Consolidar Créditos ou Pedir Moratória de Crédito Habitação?

A escalada da taxa Euribor fez disparar o valor das prestações da casa dos contratos de crédito habitação com taxa variável.

Para fazer face à crescente preocupação, o governo criou em novembro um decreto-lei que estabelece uma moratória para fixação temporária da prestação dos contratos de crédito habitação.

Esta alteração pode significar uma espécie de balão de oxigénio para muitas famílias. Mas será mesmo a melhor solução?

É normal que se questione se deve consolidar créditos ou pedir a moratória de crédito habitação. Está na altura de esclarecer todas as dúvidas e fazer as devidas simulações.

O Que é a Moratória?

Não é, com certeza, a primeira vez que ouve ou lê a palavra “moratória”.

Trata-se de uma medida que permite que possa deixar de pagar ou reajustar o pagamento das prestações de um crédito durante um determinado período de tempo, que é pré-definido.

Porém, e contrariamente ao que algumas pessoas possam pensar, isto não significa que o valor em dívida é perdoado ou reduzido. Trata-se apenas de uma espécie de “pausa”.

Ou seja, terá de pagar as mensalidades na mesma, mas pode fazê-lo mais tarde.

Além de permitir pagar as prestações depois, a moratória funciona como uma solução temporária que possibilita equilibrar o orçamento.

Como Funciona a Nova Moratória de Crédito Habitação?

Depois de vários anos com taxas Euribor em valores negativos, as subidas do último ano e meio vieram deixar muitas famílias em verdadeira ansiedade financeira devido ao aumento das prestações.

A recente moratória de crédito habitação foi então criada com o objetivo de atenuar o impacto do aumento das taxas de juro nos empréstimos habitação dos portugueses.

Esta medida é aplicável aos contratos com taxa variável e prevê a possibilidade de fixar o valor da prestação, com um desconto, durante o período de dois anos.

💡 Caso tenha um crédito habitação com taxa mista e esteja no período de taxa variável, também poderá beneficiar desta moratória.

Isto não significa que terá a sua dívida ou os juros perdoados. O desconto obtido durante estes dois anos terá de ser reembolsado futuramente, quatro anos após o final da moratória.

Mas não se preocupe porque o valor em dívida não sofrerá um aumento.

Isto porque durante a vigência dos dois anos de moratória, estará a pagar integralmente os juros, mas fará uma amortização menor do montante do empréstimo.

No fundo, pode dizer-se que a moratória é aplicada ao capital e não aos juros.

Como é Calculada a Prestação?

A prestação que fica a pagar durante os dois anos é calculada com base em 70% do valor da taxa Euribor a seis meses referente ao mês anterior ao pedido.

O cálculo segue esta regra mesmo que o seu contrato esteja indexado a outro prazo da Euribor.

Assim, vamos supor que a sua prestação atual é de 700€ e que o cálculo tendo por base a Euribor a 6 meses passaria a dar um total de 620€. Isto traduz-se numa poupança mensal de 80€ durante dois anos.

Caso tenha interesse em avançar com a moratória de crédito habitação, deve contactar o seu banco e fazer o pedido. Depois, a entidade dispõe de um prazo de 15 dias para lhe apresentar uma simulação.

❗A simulação não representa um compromisso. Enquanto cliente, dispõe de 30 dias para tomar uma decisão e informar o banco sobre a sua vontade de avançar ou não.

A entidade fica também obrigada a informá-lo sobre o plano de reembolso.

E Depois do Final da Moratória?

Findo o período de dois anos passará a pagar a sua prestação normal, sem qualquer desconto e tendo em conta o montante em dívida e os juros aplicados.

Contudo, não estará a pagar a parcela do montante diferido durante os dois anos da medida.

Esse valor só começará a ser pago a partir do sétimo ano desde o início da moratória. Até esse momento fica em suspenso, a não ser que seja o próprio cliente a desejar antecipar o pagamento.

Adicionalmente, e apesar de haver a predefinição de dois anos, importa saber que existem casos em que é possível antecipar o fim da moratória:

• Se a taxa Euribor descer para um valor inferior ao aplicado ao contrato (se o indexante voltar a aumentar, é possível retomar a medida);
• Se o cliente decidir suspender a fixação da prestação;
• Se o cliente entrar em situação de incumprimento.

Compensa Pedir a Moratória de Crédito Habitação?

Não há necessariamente uma resposta correta, uma vez que depende bastante da sua situação financeira e necessidades.

É que, como já percebeu, esta medida foi criada com o objetivo de oferecer uma solução rápida e mais imediata às famílias, mas, na verdade, não representa qualquer perdão de dívida. 

O capital diferido terá de ser pago na mesma, embora mais tarde. No fundo, está apenas a adiar o reembolso de uma parte da sua dívida.

Além disso, convém entender que quem aceder a este apoio terá um montante em dívida mais alto durante um período de tempo mais longo.

Posto isto, esta não é necessariamente uma solução compensatória. Funciona, sim, como solução rápida e que pode aliviar a corda ao pescoço de algumas famílias, baixando a prestação.

Felizmente, existem outras alternativas que poderá analisar, ponderar e simular, como um crédito consolidado. Desta forma encontrará certamente a opção mais vantajosa e nós podemos ajudar.

Consolidar Créditos ou Pedir Moratória?

Regra geral, e convém frisar que cada caso é um caso, é seguro afirmar que a consolidação dos seus créditos poderá ser a opção mais vantajosa.

Ao avançar com a consolidação estará a juntar todos os seus financiamentos num único empréstimo e poderá alargar o prazo de pagamento, o que, naturalmente, faz baixar o valor da prestação mensal.

Embora consolidar os seus empréstimos não resulte num perdão da dívida, a realidade é que permite determinados ajustes que poderão tornar o financiamento mais barato.

Desde logo, porque poderá conseguir taxas de juro mais baixas e, no caso de um crédito consolidado com hipoteca, um spread mais atrativo.

Isto significa que, além da poupança mensal imediata, que pode atingir os 60%, pode efetivamente conseguir melhores condições no seu contrato de crédito.

Claro está que nem por isso deve aceitar cegamente o primeiro crédito consolidado que encontrar. Trata-se de uma solução de poupança e, por isso, deverá garantir que escolhe o melhor.

Para isso é importante fazer simulações e ter acesso a mais do que uma proposta. A nossa equipa é especializada neste tipo de soluções e conseguirá encontrar a melhor alternativa para si.

Existem Outras Alternativas?

A verdade é que a consolidação e a moratória de crédito habitação não são as únicas alternativas para reduzir a prestação da casa.

Existem outras soluções que, dependendo da sua situação concreta, podem ser boas opções para conseguir poupar no crédito todos os meses.

Desde logo, umas das soluções mais populares é a renegociação do crédito.

Para isso, terá de contactar o seu banco e procurar negociar as condições do seu contrato de empréstimo de modo a tentar que lhe ofereçam alternativas mais vantajosas. Pode, por exemplo, procurar baixar o spread.

Outra alternativa é ponderar uma transferência de crédito habitação.

Esta solução permite-lhe transferir o seu crédito para outro banco, partindo do princípio que este lhe oferece melhores condições contratuais e um empréstimo mais barato.

Também nestes casos o CréditoConsolidado.pt está preparado para ajudar. Tratamos do seu processo com a garantia de encontrar a melhor solução.

Conclusão

Com a prestação da casa a aumentar devido à subida das taxas de juro, é normal que muitos portugueses procurem formas de contrariar o cenário e equilibrar as contas.

Por isso mesmo, o governo criou uma moratória de crédito habitação que permite fixar o valor da mensalidade durante dois anos.

Esta pode ser uma opção viável, especialmente para quem precisa de uma solução rápida.

Ainda assim, existem alternativas de poupança que poderão ser mais vantajosas, como o crédito consolidado ou a transferência de crédito habitação.

Analise o mercado e escolha a melhor opção para o seu caso.