Nem sempre é fácil pagar o crédito habitação ao mesmo tempo que paga todos os restantes financiamentos que acumulou com o passar do tempo.
A solução para este cenário pode passar por pedir um crédito consolidado com hipoteca. Desta forma, consegue juntar crédito habitação e pessoal num único contrato e assim reduzir os seus encargos.
Se quer saber se esta pode ser a resposta certa para o seu caso, nada como fazer uma simulação e receber imediatamente uma expectativa de poupança.
Quanto Posso Poupar ao Juntar Crédito Habitação e Pessoal?
O potencial de poupança desta solução dependerá sempre do tipo de créditos a consolidar e, claro, da financeira escolhida para o processo.
De qualquer forma, conseguirá poupar valores bastante significativos se juntar crédito pessoal a crédito habitação. Regra geral, uma consolidação com hipoteca permite poupar em média 1.000€ por mês.
Neste exemplo, uma família com um rendimento mensal de cerca de 3.100,00€, pagava 2.490€ por mês nas suas prestações de financiamentos:
- 1.555€ com o empréstimo da casa;
- 487€ para o crédito automóvel;
- 495€ pagavam um crédito pessoal;
- 353€ representavam o custo com cartões de crédito.
Os encargos mensais com empréstimos retiravam uma fatia exagerada dos rendimentos familiares e estavam a prejudicar a saúde financeira desta família, que já tinha dificuldades em pagar tudo.
Avançaram, então, com a consolidação para terem uma maior folga mensal e evitarem qualquer risco de incumprimento. Ao consolidar os créditos, incluindo o empréstimo da casa, conseguiram uma poupança de 1.136,54€.
❗ Caso esteja em incumprimento com algum crédito, será muito complicado obter a consolidação dos seus financiamentos. Para saber, deve recorrer ao seu Mapa de Responsabilidades.
Antes de escolher o empréstimo, deve confrontar as propostas de várias instituições financeiras de modo a ter a certeza de que escolhe a melhor. Isto significa comparar atentamente o MTIC e a TAEG dos empréstimos.
Como Funciona Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Um crédito consolidado com hipoteca é uma solução de financeira que permite juntar num único contrato o seu crédito habitação e outros créditos dos quais seja titular. Em simultâneo, conseguirá ajustar as condições contratuais.
Ou seja, permite que alguém que tenha um crédito habitação possa juntar outros empréstimos, num contrato mais vantajoso e com menor peso no orçamento familiar.
💡Também pode pedir uma consolidação hipotecária com um segundo titular de crédito.
Neste caso, o cliente dá como garantia de cumprimento do contrato um imóvel. Daí que seja um crédito consolidado com hipoteca. Pelo contrário, um crédito consolidado tradicional não tem esta implicação.
O prazo de pagamento da consolidação com hipoteca pode ser consideravelmente alargado, sendo que esta extensão varia de acordo com a financeira em causa. Por exemplo:
- O BNI Europa tem um prazo máximo de 20 anos;
- O Millennium BCP permite um prazo máximo de 40 anos.
Ao optar por esta solução, consegue poupar e não deixa nenhum empréstimo por pagar.
Que Créditos Posso Juntar?
- Crédito Pessoal
- Crédito Habitação
- Cartão de Crédito
- Linha de Crédito
- Crédito Automóvel
- Crédito Comercial
- Crédito Empresarial
Entre os empréstimos que pode agregar numa consolidação com hipoteca incluem-se créditos ao consumo, como crédito pessoal ou cartões de crédito, e, claro, o crédito habitação.
Isto significa que pode juntar crédito pessoal a crédito habitação e incluir também um crédito automóvel, por exemplo.
❗Antes de tomar qualquer decisão, analise o mercado e perceba qual a solução mais vantajosa para os financiamentos que possui atualmente.
O seu objetivo será, naturalmente, encontrar a solução que permite maiores poupanças.
A forma mais simples de obter diversas propostas é recorrer a um simulador de crédito consolidado que permita incluir a consolidação do crédito da casa, como o do CréditoConsolidado.pt.
Assim obtém uma comparação entre mais de 10 instituições e escolhe a melhor.
Quanto Custa Consolidar Crédito Habitação com Pessoal?
| Despesa | Custo |
|---|---|
| Amortização Crédito Habitação | Isento até final de 2025 |
| Amortização Créditos ao Consumo | Entre 0,25% e 0,5% da dívida |
| Comissão de Formalização | Cerca de 250€ |
| Avaliação do Imóvel | 230€ |
| Registo de Hipoteca | 225€ |
| Cópia do Contrato | 43,05€ |
| DPA | 20€ |
| Seguros | Obrigatórios |
Como todos os financiamentos, também o crédito consolidado com hipoteca tem encargos associados aos quais não conseguirá escapar. Poderá ter de suportar custos com amortizações, comissões e taxas.
💡Felizmente, a amortização do crédito habitação com taxa variável está isenta do pagamento da respetiva taxa até final de 2025.
Tratando-se de um crédito hipotecário, o crédito consolidado com hipoteca tem custos bastante semelhantes aos do crédito habitação. Isto significa que, por exemplo, os seguros de vida e multirriscos são obrigatórios.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca
Vantagens Crédito Consolidado Com Hipoteca
- Poupança: ao juntar crédito habitação e pessoal num único financiamento vai conseguir poupanças significativas. Ao dar o seu imóvel como garantia conseguirá contratar taxas de juro mais vantajosas, o que permite poupar mensalmente;
- Facilidade de aprovação: embora a hipoteca não lhe garanta a aprovação do crédito, a verdade é que ajuda. Ao dar um imóvel como garantia, está a dar maior segurança à entidade financeira, pelo que mais facilmente e rapidamente poderá obter o seu empréstimo;
- Prazos alargados: ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, negoceia um novo prazo de pagamento mais alargado do que aqueles que tem atualmente;
- Facilidade de pagamento: em vez de ter de pagar duas ou três mensalidades, possivelmente a bancos diferentes, passa a pagar apenas uma e sempre à mesma financeira. Esta alteração beneficia a gestão do orçamento mensal.
Desvantagens Crédito Consolidado Com Hipoteca
- Risco de perder a casa: esta é, provavelmente, a maior desvantagem. Ao consolidar os seus créditos e dar o imóvel como garantia, está a correr o risco de que o banco lhe penhore o bem hipotecado caso não consiga pagar o empréstimo;
- Aumento do tempo de pagamento: para reduzir o valor das prestações estar a aumentar o prazo de pagamento. Ou seja, demora mais tempo a pagar o crédito;
- Aumento do montante total: ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, pode estender o prazo de pagamento. Se o fizer, esta extensão pode ter efeitos no montante total a pagar;
✅ Atenção: se entrar em incumprimento, corre o risco de ter o seu nome adicionado à lista negra do Banco de Portugal.
Quais as Diferenças Entre o Crédito Consolidado Com Hipoteca e Sem Hipoteca?
A consolidação não tem de implicar sempre a hipoteca de um imóvel, o que significa que nem sempre está em causa um crédito hipotecário.
Isto significa que também é possível obter um crédito consolidado ao consumo, que não implica dar uma garantia de pagamento. E há diferenças entre estes dois produtos.
| Com Hipoteca | Sem Hipoteca | |
|---|---|---|
| Tipos de Crédito a Consolidar | Ao consumo e/ou habitação | Ao consumo |
| Garantia Exigida | Imóvel | Nenhuma |
| Taxas de Juro | Mais baixas | Mais altas |
| Montante Máximo | 80% a 90% do valor do imóvel | 75.000€ |
| Prazo de Pagamento | Até 40 anos | Até 10 anos |
| Risco Envolvido | Risco de perder o imóvel se não pagar | Sem risco de perder bens |
💡Ao pedir o empréstimo consolidado com hipoteca, tem de oferecer um bem valioso que será penhorado caso entre em incumprimento.
Alternativas ao Crédito Consolidado Com Hipoteca
Se pretende poupar no pagamento das suas prestações mensais, o crédito consolidado com hipoteca é uma hipótese mas não é a única.
- Transferência de Crédito: outra alternativa que pode trazer poupanças consideráveis é procurar o melhor banco para transferir crédito habitação. Neste caso, estará a transferir o seu empréstimo para outro banco que não aquele onde contratou o crédito inicialmente. O objetivo será encontrar uma instituição financeira que lhe garanta condições mais vantajosas, como um spread mais baixo, por exemplo.
💡 Leia mais sobre o significado do spread.
- Renegociação de Crédito: existe também a hipótese de contactar o banco e procurar renegociar as condições do seu empréstimo. Poderá conseguir ajustar prazos, taxas de juro ou pedir períodos de carência. Contudo, tenha em atenção que o banco é livre de aceitar ou recusar esta renegociação.
De qualquer forma, garantimos encontrar a solução com maior potencial de poupança, seja o crédito consolidado com hipoteca, uma renegociação ou a transferência do empréstimo.
Conclusão
Se o seu orçamento familiar está a sofrer com as prestações do carro, da casa, as dívidas dos cartões de crédito e, quem sabe, de outros empréstimos, então a consolidação poderá aliviar a pressão.
Ao pedir uma consolidação com hipoteca, consegue juntar os seus financiamentos num só, alargar o prazo de pagamento e passar a ter uma mensalidade mais baixa.
O crédito consolidado com hipoteca implica dar a sua casa como garantia de pagamento, pelo que a confiança do banco será maior.
Perguntas Frequentes
O crédito consolidado com hipoteca é um tipo de empréstimo que permite juntar os seus financiamentos num só, transferindo-os para uma única entidade financeira. Isto significa que pode juntar crédito habitação e pessoal num só empréstimo.
No fundo, é um tipo de crédito consolidado, mas inclui a hipoteca de um imóvel. Deste modo, está a dar uma garantia de pagamento.
Sim, com o crédito consolidado com hipoteca consegue juntar crédito pessoal a crédito habitação, uma vez que inclui a hipoteca do imóvel.
Pelo contrário, um crédito consolidado tradicional não permite fazer esta junção, uma vez que não prevê a hipoteca do imóvel e, como tal, não é extensível ao crédito habitação.
Um empréstimo com hipoteca de imóvel é um tipo de crédito onde o cliente coloca o seu imóvel como garantia de pagamento à instituição financeira. Deste modo, em caso de incumprimento do contrato, a instituição poderá recorrer a tribunal para a sua penhora.
Não, o facto de este crédito incluir uma hipoteca não é sinónimo de uma aprovação garantida.
No entanto, é um facto que a hipoteca se traduz numa confiança superior para o banco, pelo que poderá ser uma boa ajuda para um financiamento mais facilitado.
Sim, os bancos em Portugal permitem juntar crédito pessoal a crédito habitação. No entanto, esta é uma solução disponível na banca tradicional – instituições como a Cofidis ou o Cetelem não a comercializam.
A verdade é que um empréstimo com hipoteca de imóvel é benéfico para ambas as partes:
- Cliente: consegue negociar as condições para um cenário mais vantajoso e tem mais chances de aprovação do crédito devido à entrega de uma garantia;
- Banco: diminui o risco de incumprimento por parte do cliente.
Claro está que as ofertas e respetivas condições variam e acordo com a entidade financeira.
O tempo de aprovação varia consoante a instituição financeira e o próprio pedido em causa, já que é necessário proceder à análise de fatores como a sua situação financeira. Ainda assim, poderá conseguir uma pré-aprovação rápida em apenas alguns dias.
A aprovação final poderá demorar algumas semanas, já que depende da avaliação do imóvel e de outras burocracias.
Se já tiver prestações em atraso e estiver na lista negra do Banco de Portugal, será praticamente impossível conseguir um crédito consolidado com hipoteca, pois os bancos avaliam o histórico de financiamentos. Algumas instituições podem aceitar clientes com pequenos atrasos, não superiores a 500€, mas as hipóteses são baixas.
A melhor forma de avançar com o seu pedido, será utilizar um simulador online, como o do CréditoConsolidado.pt. Desta forma, conseguirá obter a melhor oferta possível para o seu caso.
Bom dia! O banco Millenium permite que a pessoa para consolidar os seus creditos possa hipotecar o imovel de um familiar??? Desde ja agradeco
Olá. Para que consigamos ajudar, o melhor será utilizar o nosso simulador de crédito consolidado online. Assim que recebermos o seu pedido, trataremos de analisar todas as opções.