Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Nem sempre é fácil pagar o crédito habitação ao mesmo tempo que paga todos os restantes financiamentos que acumulou com o passar do tempo.
A solução para este cenário pode passar por pedir um crédito consolidado com hipoteca. Desta forma, consegue juntar crédito pessoal e habitação, num único contrato e assim reduzir, em muitos casos, os seus encargos para menos de metade.
Mas antes de avançar, é importante perceber ao certo que crédito hipotecário é este, o que o caracteriza e se é realmente a resposta certa para o seu caso.
O Que é Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Um crédito consolidado com hipoteca é uma solução de poupança que permite uma pessoa juntar num único contrato o seu crédito habitação e outros créditos dos quais seja titular.
Ou seja, permite que alguém que tenha um crédito habitação possa juntar os seus créditos pessoais, cartões de crédito, entre outros num contrato mais vantajoso e com menor peso no orçamento familiar.
À semelhança de um crédito consolidado ao consumo, trata-se de um empréstimo que lhe permite juntar vários financiamentos, alocando-os a uma única entidade financeira.
A diferença reside no facto de o cliente dar como garantia de cumprimento do contrato um imóvel. Daí que seja um crédito consolidado com hipoteca. Pelo contrário, um crédito consolidado tradicional não tem esta implicação.
⚠️ Se o seu objetivo objetivo de consolidação for juntar crédito pessoal a crédito habitação, não poderá avançar com um crédito consolidado sem hipoteca.
Desta forma, torna-se possível, por exemplo, juntar crédito pessoal a crédito habitação ou juntar crédito automóvel e crédito habitação, alargar o prazo de pagamento e, consequentemente, reduzir a mensalidade.
De facto, o prazo de pagamento pode ser consideravelmente alargado, sendo que esta extensão varia de acordo com a financeira em causa. Por exemplo:
- O BNI Europa tem um prazo máximo 30 anos
- O Millennium BCP permite um prazo máximo de 40 anos
❗O crédito consolidado com hipoteca pode fazê-lo poupar até 60% das suas prestações atuais.
Além da poupança, também o facto de ficar a pagar apenas uma prestação vai permitir uma melhor gestão do orçamento familiar mensal.
Pode recorrer ao simulador de crédito hipotecário para obter a melhor proposta.
Que Créditos Posso Juntar?
- Crédito Pessoal
- Crédito Habitação
- Cartão de Crédito
- Linha de Crédito
- Crédito Automóvel
- Crédito Comercial
- Crédito Empresarial
Um crédito consolidado com hipoteca permite unir vários empréstimos numa só mensalidade, paga a uma única entidade.
Entre estes empréstimos incluem-se créditos ao consumo, como crédito pessoal ou cartões de crédito, e, claro, o crédito habitação.
Isto significa que pode juntar crédito pessoal a crédito habitação e incluir também um crédito automóvel, por exemplo.
❗Antes de tomar qualquer decisão, analise o mercado e perceba qual a solução mais vantajosa para os financiamentos que possui atualmente.
O seu objetivo será, naturalmente, encontrar a solução que permite maiores poupanças.
Tem à sua disposição, além do crédito consolidado com hipoteca, o crédito consolidado ao consumo (que, como lhe explicámos, não permite incluir o crédito habitação).
Em qualquer dos casos, pode recorrer ao simulador de crédito hipotecário para o ajudarmos a encontrar a alternativa mais indicada para poupar com as suas mensalidades.
Simulador Crédito Consolidado Com Hipoteca: Como Pedir?
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Será esta a solução ideal para si? E se sim, como pode avançar com o pedido para consolidar crédito habitação com pessoal?
Em primeiro lugar, é imperativo que saiba se está numa situação de incumprimento com algum dos seus créditos. Caso esteja, será muito complicado obter a consolidação dos seus financiamentos.
❗ Para saber se está em incumprimento deve recorrer ao seu Mapa de Responsabilidades.
Depois, tem de saber o valor de mercado da sua habitação, bem como o montante que ainda tem em dívida ao banco.
Dependendo destes valores, pode ser mais fácil ou mais complicado conseguir uma aprovação do crédito consolidado com hipoteca.
Caso o montante a financiar seja superior ao valor do imóvel, terá maior dificuldade em avançar com o pedido. Já um montante inferior terá tendência a facilitar o processo deste crédito hipotecário.
O passo seguinte será saber qual a financeira que lhe oferece as melhores condições para o empréstimo em causa. E é neste momento que lhe damos a conhecer a regra de ouro: comparar, comparar, comparar.
Não deve cair no erro de contratar o primeiro crédito que analisar, pois isso poderá significar um financiamento mais caro e menos vantajoso para si.
Antes de escolher o empréstimo, deve confrontar as propostas de várias instituições financeiras de modo a ter a certeza de que escolhe a melhor. Para isso pode utilizar um simulador de crédito hipotecário.
É importante compreender que existem alguns aspetos que influenciam qualquer processo de consolidação de créditos:
- A sua situação financeira
- O montante a financiar
- O prazo de pagamento
Naturalmente, a oferta para consolidar crédito habitação com pessoal mais adequada para o seu caso varia de acordo com estes critérios.
A forma mais simples de obter diversas propostas é recorrer a um simulador de crédito consolidado que permita incluir a consolidação do crédito da casa, como o do CréditoConsolidado.pt.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca
Como tudo na vida, o crédito consolidado com hipoteca também tem as suas desvantagens.
E é importante que conheça as duas faces da moeda deste empréstimo hipotecário para uma escolha consciente.
Vantagens Crédito Consolidado Com Hipoteca
- Poupança: a poupança é a maior vantagem do crédito consolidado com hipoteca. Ao juntar o seu crédito habitação e os restantes empréstimos num único financiamento vai conseguir poupar até 60% do valor atual. Ao dar o seu imóvel como garantia conseguirá contratar taxas de juro mais vantajosas, o que permite poupar mensalmente.
- Facilidade de aprovação: embora a hipoteca não lhe garanta a aprovação do crédito, a verdade é que ajuda. Ao dar um imóvel como garantia, está a dar maior segurança à entidade financeira, pelo que mais facilmente e rapidamente poderá obter o seu empréstimo.
- Prazos alargados: ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, negoceia um novo prazo de pagamento mais alargado do que aqueles que tem atualmente.
- Facilidade de pagamento: em vez de ter de pagar duas ou três mensalidades, possivelmente a bancos diferentes, passa a pagar apenas uma e sempre à mesma financeira. Esta alteração beneficia a gestão do orçamento mensal.
Desvantagens Crédito Consolidado Com Hipoteca
- Risco de perder a casa: esta é, provavelmente, a maior desvantagem do crédito consolidado com hipoteca. Ao consolidar os seus créditos e dar o imóvel como garantia, está a correr o risco de que o banco lhe penhore o bem hipotecado caso não consiga pagar o empréstimo.
- Aumento do tempo de pagamento: para reduzir o valor das prestações estará a aumentar o prazo de pagamento. Ou seja, vai demorar mais tempo a pagar o crédito.
- Aumento do montante total: ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, estará a estender o prazo de pagamento. Naturalmente, como em qualquer financiamento, esta extensão terá efeitos no montante total a pagar, que vai aumentar.
Atenção: se entrar em incumprimento, corre o risco de ter o seu nome adicionado à lista negra do Banco de Portugal.
Os Bancos Aceitam o Pedido de Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Por se tratar de um financiamento tão diferente dos créditos mais tradicionais, é normal que este produto lhe suscite algumas questões relativamente ao facto de os bancos o comercializarem ou não.
Afinal, o crédito consolidado com hipoteca é ou não uma solução vantajosa para para as financeiras?
A verdade é que um empréstimo com hipoteca de imóvel é benéfico para ambas as partes:
- Enquanto cliente, conseguirá negociar as condições para um cenário mais vantajoso e terá maiores chances de aprovação do crédito devido à entrega de uma garantia;
- O banco, por seu lado, tem o pagamento do empréstimo assegurado porque disponibiliza o financiamento com uma garantia.
Desta forma, os bancos permitem, sim, juntar crédito habitação e pessoal.
Claro está que as ofertas e respetivas condições variam e acordo com a entidade financeira, pelo que o melhor será utilizar um simulador de crédito hipotecário.
Desta forma, conseguirá aceder às propostas de mais do que um banco e escolher a que permite maior poupança ao consolidar crédito habitação.
Crédito Consolidado é Sempre Crédito Hipotecário?
Agora que sabe o que é um crédito consolidado, é normal que esteja a fazer algum tipo de associação ao crédito hipotecário.
No entanto, é importante que perceba que não são o mesmo produto.
💡 O crédito consolidado não tem obrigatoriamente de ser um crédito hipotecário. De facto, só o é quando pressupõe a hipoteca de um imóvel.
Assim, o crédito consolidado com hipoteca é, efetivamente, um tipo de crédito hipotecário, já que é um empréstimo com garantia de imóvel.
O crédito hipotecário é, no fundo, um tipo de financiamento que tem como base a disponibilização de uma garantia por parte do consumidor.
Ao pedir o empréstimo, tem de oferecer um bem valioso que será penhorado caso entre em incumprimento.
Alternativas ao Crédito Consolidado Com Hipoteca
Se pretende poupar no pagamento das suas prestações mensais, o crédito consolidado com hipoteca é uma hipótese mas não é a única.
Como lhe explicámos existe também o crédito consolidado ao consumo, que, como o nome indica, permite juntar créditos ao consumo.
Isto significa que pode juntar, por exemplo, crédito pessoal ao cartão de crédito, mas não poderá adicionar o crédito habitação. Para isso, terá mesmo de pedir o crédito consolidado com hipoteca.
Mas e se nenhuma desta opções for aquilo que procura?
Existe ainda outra alternativa que lhe poderá trazer poupanças consideráveis e será uma grande ajuda para reorganizar as suas finanças: a transferência de crédito habitação.
Neste caso, estará a transferir o seu empréstimo para outro banco que não aquele onde contratou o crédito inicialmente.
O objetivo será encontrar uma instituição financeira que lhe garanta condições mais vantajosas, como um spread mais baixo, por exemplo.
Seja qual for a opção que lhe pareça melhor, não se preocupe porque a nossa equipa especializada saberá ajudar.
Garantimos encontrar a solução com maior potencial de poupança, seja o crédito consolidado com hipoteca ou a transferência do empréstimo.
Conclusão
O crédito consolidado com hipoteca pode ser uma solução a considerar quando se sente assoberbado com o pagamento das mensalidades dos seus financiamentos.
Se o seu orçamento familiar está a sofrer com as prestações do carro, da casa, as dívidas dos cartões de crédito e, quem sabe, de outros empréstimos, então a consolidação poderá aliviar a pressão.
Ao consolidar os seus créditos consegue juntá-los num só, alargar o prazo de pagamento e passar a ter uma mensalidade mais baixa.
Adicionalmente, pode ainda conseguir taxas de juro mais favoráveis ao juntar crédito pessoal com crédito habitação.
Ao pedir um crédito consolidado com hipoteca está a dar a sua casa como garantia de pagamento, pelo que a confiança do banco será maior.
Naturalmente, esta decisão acarreta o risco de perder a habitação caso entre em incumprimento. Por esse motivo, é importante que pondere bem e faça as devidas simulações antes de pedir crédito.
Utilizar um simulador online imediato vai ajudá-lo a ter uma perceção da poupança estimada e da sua nova mensalidade. Esta é uma boa forma de saber com o que pode contar e de tomar uma decisão informada.
Perguntas Frequentes
O crédito consolidado com hipoteca é um tipo de empréstimo que permite juntar os seus financiamentos num só, transferindo-os para uma única entidade financeira. Isto significa que pode juntar crédito habitação e pessoal num só empréstimo.
Assim, torna-se possível alargar o prazo de pagamento e, consequentemente, reduzir a mensalidade.
No fundo, é um tipo de crédito consolidado, mas inclui a hipoteca de um imóvel. Deste modo, está a dar uma garantia de pagamento.
Sim, com o crédito consolidado com hipoteca consegue juntar crédito pessoal a crédito habitação, uma vez que inclui a hipoteca do imóvel.
Pelo contrário, um crédito consolidado tradicional não permite fazer esta junção, uma vez que não prevê a hipoteca do imóvel e, como tal, não é extensível ao crédito habitação.
A maior vantagem associada ao crédito consolidado com hipoteca é, sem dúvida, a poupança. Ao avançar com este empréstimo, pode poupar até 60% do valor que paga atualmente.
Por se tratar de um crédito que implica uma hipoteca, a aprovação poderá ser mais rápida. Ao dar um imóvel como garantia, dá maior segurança à instituição financeira, pelo que mais facilmente poderá obter o seu financiamento.
Além destas vantagens, conseguirá um prazo de pagamento mais alargado e, consequentemente, mensalidades mais baixas.
Um crédito consolidado é, efetivamente, um crédito pessoal. Neste sentido, ao pedir um crédito consolidado com hipoteca está, de alguma forma, a conseguir um crédito pessoal 240 meses.
Embora não seja o crédito pessoal tradicional, uma vez que implica a hipoteca de um imóvel, a verdade é que se trata de um crédito ao consumo com um prazo bastante mais alargado.
Não, o facto de este crédito incluir uma hipoteca não é sinónimo de uma aprovação garantida.
No entanto, é um facto que a hipoteca se traduz numa confiança superior para o banco, pelo que poderá ser uma boa ajuda para um financiamento mais facilitado.
Graças à evolução tecnológica, já é possível fazer simulações e pedidos de crédito online. Basta recorrer à assinatura digital e à submissão de documentos online.
Assim, a melhor forma de avançar com o seu pedido, será utilizar um simulador de poupança online, como o do CréditoConsolidado.pt.
Somos especialistas em analisar e comparar propostas, pelo que saberemos guiá-lo na direção correta. Desta forma, conseguirá obter a melhor oferta possível para o seu caso.
Bom dia! O banco Millenium permite que a pessoa para consolidar os seus creditos possa hipotecar o imovel de um familiar??? Desde ja agradeco
Olá. Para que consigamos ajudar, o melhor será utilizar o nosso simulador de crédito consolidado online. Assim que recebermos o seu pedido, trataremos de analisar todas as opções.