Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Crédito Consolidado Com Hipoteca: O Que é e Como Pedir?
Pedir um crédito é um processo cada vez mais comum.
Os financiamentos são importantes para o equilíbrio das finanças familiares e, desde que bem geridos, podem ser a solução para a realização de grandes objetivos, como a compra de uma casa.
No entanto, é importante fazer contas à vida e ponderar as decisões. De outra forma, o resultado pode ser uma pressão financeira insuportável.
Afinal, nem sempre é fácil pagar o crédito habitação ao mesmo tempo que paga todos os restantes financiamentos que acumulou com o passar do tempo.
A solução para este cenário pode passar por pedir um crédito consolidado com hipoteca. Desta forma, consegue juntar crédito pessoal e habitação, de modo a evitar o incumprimento dos pagamentos.
Mas antes de avançar, é importante perceber ao certo que crédito é este, o que o caracteriza e se é realmente a resposta certa para o seu caso.
O Que é Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Ter a responsabilidade de reembolsar um crédito habitação, juntamente com um crédito automóvel e as dívidas do cartão de crédito, não é tarefa fácil.
É normal que se perca no meio das várias mensalidades e, pior, que se sinta assoberbado pelo total a desembolsar todos os meses.
No pior dos casos, pode até perceber que não tem capital suficiente para pagar as prestações.
É nestes casos que o crédito consolidado com hipoteca pode ser uma possibilidade a considerar. Trata-se de um empréstimo que lhe permite juntar vários financiamentos, alocando-os a uma única entidade financeira.
Desta forma, torna-se possível, por exemplo, juntar crédito pessoal a crédito habitação ou juntar crédito automóvel e crédito habitação, alargar o prazo de pagamento e, consequentemente, reduzir a mensalidade.
De facto, o prazo de pagamento pode ser consideravelmente alargado, sendo que esta extensão varia de acordo com a financeira em causa. Por exemplo:
- O BNI Europa tem um prazo máximo 30 anos
- O Millennium BCP permite um prazo máximo de 40 anos
❗O crédito consolidado com hipoteca pode fazê-lo poupar até 60% das suas prestações atuais.
Além da poupança, também o facto de ficar a pagar apenas uma prestação vai permitir uma melhor gestão do orçamento familiar mensal.
Mas, então, qual é a diferença entre um crédito consolidado com e sem hipoteca?
É simples: um crédito consolidado com hipoteca implica dar um imóvel como garantia de pagamento ao banco. Pelo contrário, um crédito consolidado tradicional, sem hipoteca, não tem esta implicação.
Assim, se o seu objetivo objetivo de consolidação for juntar crédito pessoal a crédito habitação, não poderá avançar com um crédito consolidado sem hipoteca, uma vez que essa solução só pode ser aplicada a créditos ao consumo.
Que Créditos Posso Incluir?
Um crédito consolidado com hipoteca permite unir vários empréstimos numa só mensalidade, paga a uma única entidade.
Entre estes empréstimos incluem-se créditos ao consumo, como crédito pessoal ou cartões de crédito, e, claro, o crédito habitação.
Isto significa que pode juntar crédito pessoal a crédito habitação e incluir também um crédito automóvel, por exemplo.
Antes de tomar qualquer decisão, analise o mercado e perceba qual a solução mais vantajosa para os financiamentos que possui atualmente.
Tem à sua disposição, além do crédito consolidado com hipoteca, o crédito consolidado ao consumo (que, como lhe explicámos, não permite incluir o crédito habitação) e a transferência de crédito habitação.
Crédito Consolidado é Crédito Hipotecário?
Agora que sabe o que é um crédito consolidado, é normal que esteja, mesmo que inconscientemente, a fazer algum tipo de associação ao crédito hipotecário.
No entanto, é importante que perceba que não são o mesmo produto.
O crédito consolidado não tem obrigatoriamente de ser um crédito hipotecário. De facto, só o é quando pressupõe a hipoteca de um imóvel.
Assim, o crédito consolidado com hipoteca é, efetivamente, um tipo de crédito hipotecário, já que é um empréstimo com garantia de imóvel.
O crédito hipotecário é, no fundo, um tipo de financiamento que tem como base a disponibilização de uma garantia por parte do consumidor.
Ao pedir o empréstimo, tem de oferecer um bem valioso que será penhorado caso entre em incumprimento.
De uma forma geral, o crédito hipotecário mais comum é o crédito habitação. Neste caso, pede o empréstimo ao banco para comprar uma casa e oferece a própria habitação como garantia.
Porém, o crédito hipotecário tem alguma versatilidade associada e não obriga a que a garantia seja necessariamente uma casa. Pode, por exemplo, ser um barco ou um automóvel.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca
Como tudo na vida, o crédito consolidado com hipoteca também tem as suas desvantagens.
E é importante que conheça as duas faces da moeda para uma escolha consciente.
Vantagens
- Poupança: a poupança é a maior vantagem do crédito consolidado com hipoteca. Ao juntar o seu crédito habitação e os restantes empréstimos num único financiamento vai conseguir poupar até 60% do valor atual. Ao dar o seu imóvel como garantia conseguirá contratar taxas de juro mais vantajosas, o que permite poupar mensalmente.
- Facilidade de aprovação: embora a hipoteca não lhe garanta a aprovação do crédito, a verdade é que ajuda. Ao dar um imóvel como garantia, está a dar maior segurança à entidade financeira, pelo que mais facilmente e rapidamente poderá obter o seu empréstimo.
- Prazos alargados: ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, negoceia um novo prazo de pagamento mais alargado do que aqueles que tem atualmente.
- Facilidade de pagamento: em vez de ter de pagar duas ou três mensalidades, possivelmente a bancos diferentes, passa a pagar apenas uma e sempre à mesma financeira. Esta alteração beneficia a gestão do orçamento mensal.
Desvantagens
- Risco de perder a casa: esta é, provavelmente, a maior desvantagem do crédito consolidado com hipoteca. Ao consolidar os seus créditos e dar o imóvel como garantia, está a correr o risco de que o banco lhe penhore o bem hipotecado caso não consiga pagar o empréstimo.
- Aumento do tempo de pagamento: para reduzir o valor das prestações estará a aumentar o prazo de pagamento. Ou seja, vai demorar mais tempo a pagar o crédito.
- Aumento do montante total: ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, estará a estender o prazo de pagamento. Naturalmente, como em qualquer financiamento, esta extensão terá efeitos no montante total a pagar, que vai aumentar.
Atenção: se entrar em incumprimento, corre o risco de ter o seu nome adicionado à lista negra do Banco de Portugal.
Os Bancos Aceitam o Pedido de Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Por se tratar de um financiamento tão diferente dos créditos mais tradicionais, é normal que este produto lhe suscite algumas questões relativamente ao facto de os bancos o comercializarem ou não.
Afinal, o crédito consolidado com hipoteca é ou não uma solução vantajosa para para as financeiras?
A verdade é que um empréstimo com hipoteca de imóvel é benéfico para ambas as partes:
- Enquanto cliente, conseguirá negociar as condições para um cenário mais vantajoso e terá maiores chances de aprovação do crédito devido à entrega de uma garantia;
- O banco, por seu lado, tem o pagamento do empréstimo assegurado porque disponibiliza o financiamento com uma garantia.
Claro está que as ofertas e respetivas condições variam e acordo com a entidade financeira, pelo que o melhor será utilizar uma ferramenta do género crédito hipotecário simulador.
Desta forma, conseguirá aceder às propostas de mais do que um banco e escolher a que permite maior poupança ao consolidar crédito habitação.
Como Pedir Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Já conhece o crédito consolidado com hipoteca. Mas será esta a solução ideal para si? E se sim, como pode avançar com o pedido?
Em primeiro lugar, é imperativo que saiba se está numa situação de incumprimento com algum dos seus créditos. Caso esteja, será muito complicado obter a consolidação dos seus financiamentos.
❗ Para saber se está em incumprimento deve recorrer ao seu Mapa de Responsabilidades.
Depois, tem de saber o valor de mercado da sua habitação, bem como o montante que ainda tem em dívida ao banco. Dependendo destes valores, pode ser mais fácil ou mais complicado conseguir uma aprovação.
Caso o montante a financiar seja superior ao valor do imóvel, terá maior dificuldade em avançar com o pedido. Já um montante inferior terá tendência a facilitar o processo.
O passo seguinte será saber qual a financeira que lhe oferece as melhores condições para o empréstimo em causa. E é neste momento que lhe damos a conhecer a regra de ouro: comparar, comparar, comparar.
Não deve cair no erro de contratar o primeiro crédito que analisar, pois isso poderá significar um financiamento mais caro e menos vantajoso para si.
Antes de escolher o empréstimo, deve confrontar as propostas de várias instituições financeiras de modo a ter a certeza de que escolhe a melhor. Para isso pode utilizar um simulador de crédito hipotecário, por exemplo.
É importante compreender que existem alguns aspetos que influenciam qualquer processo de consolidação de créditos:
- A sua situação financeira
- O montante a financiar
- O prazo de pagamento
Naturalmente, a oferta mais adequada para o seu caso varia de acordo com estes critérios.
A forma mais simples de obter diversas propostas de crédito consolidado com habitação é recorrer a um simulador de crédito consolidado que permita incluir a consolidação do crédito habitação, como o do CréditoConsolidado.pt.
Conclusão
O crédito consolidado com hipoteca pode ser uma solução a considerar quando se sente assoberbado com o pagamento das mensalidades dos seus financiamentos.
Se o seu orçamento familiar está a sofrer com as prestações do carro, da casa, as dívidas dos cartões de crédito e, quem sabe, de outros empréstimos, então a consolidação poderá aliviar a pressão.
Ao consolidar os seus créditos consegue juntá-los num só, alargar o prazo de pagamento e passar a ter uma mensalidade mais baixa.
Adicionalmente, pode ainda conseguir taxas de juro mais favoráveis ao juntar crédito pessoal com crédito habitação.
Ao pedir um crédito consolidado com hipoteca está a dar a sua casa como garantia de pagamento, pelo que a confiança do banco será maior.
Naturalmente, esta decisão acarreta o risco de perder a habitação caso entre em incumprimento. Por esse motivo, é importante que pondere bem e faça as devidas simulações.
Utilizar um simulador de poupança vai ajudá-lo a ter uma perceção da poupança estimada e da sua nova mensalidade. Esta é uma boa forma de saber com o que pode contar e de tomar uma decisão informada.
Perguntas Frequentes
O crédito consolidado com hipoteca é um tipo de empréstimo que permite juntar os seus financiamentos num só, transferindo-os para uma única entidade financeira.
Assim, torna-se possível alargar o prazo de pagamento e, consequentemente, reduzir a mensalidade.
No fundo, é um tipo de crédito consolidado, mas inclui a hipoteca de um imóvel. Deste modo, está a dar uma garantia de pagamento.
Sim, com o crédito consolidado com hipoteca consegue juntar crédito pessoal a crédito habitação, uma vez que inclui a hipoteca do imóvel.
Pelo contrário, um crédito consolidado tradicional não permite fazer esta junção, uma vez que não prevê a hipoteca do imóvel e, como tal, não é extensível ao crédito habitação.
A maior vantagem associada ao crédito consolidado com hipoteca é, sem dúvida, a poupança. Ao avançar com este empréstimo, pode poupar até 60% do valor que paga atualmente.
Por se tratar de um crédito que implica uma hipoteca, a aprovação poderá ser mais rápida. Ao dar um imóvel como garantia, dá maior segurança à instituição financeira, pelo que mais facilmente poderá obter o seu financiamento.
Além destas vantagens, conseguirá um prazo de pagamento mais alargado e, consequentemente, mensalidades mais baixas.
Um crédito consolidado é, efetivamente, um crédito pessoal. Neste sentido, ao pedir um crédito consolidado com hipoteca está, de alguma forma, a conseguir um crédito pessoal 240 meses.
Embora não seja o crédito pessoal tradicional, uma vez que implica a hipoteca de um imóvel, a verdade é que se trata de um crédito ao consumo com um prazo bastante mais alargado.
Não, o facto de este crédito incluir uma hipoteca não é sinónimo de uma aprovação garantida.
No entanto, é um facto que a hipoteca se traduz numa confiança superior para o banco, pelo que poderá ser uma boa ajuda para um financiamento mais facilitado.
Graças à evolução tecnológica, já é possível fazer simulações e pedidos de crédito online. Basta recorrer à assinatura digital e à submissão de documentos online.
Assim, a melhor forma de avançar com o seu pedido, será utilizar um simulador de poupança online, como o do CréditoConsolidado.pt.
Somos especialistas em analisar e comparar propostas, pelo que saberemos guiá-lo na direção correta. Desta forma, conseguirá obter a melhor oferta possível para o seu caso.
Bom dia! O banco Millenium permite que a pessoa para consolidar os seus creditos possa hipotecar o imovel de um familiar??? Desde ja agradeco
Olá. Para que consigamos ajudar, o melhor será utilizar o nosso simulador de crédito consolidado online. Assim que recebermos o seu pedido, trataremos de analisar todas as opções.