Renegociar Crédito Habitação: Será a Melhor Opção Para Poupar?

Para as famílias que têm de pagar prestações mensais de financiamentos, a inflação e o aumento das taxas Euribor estão a ser uma verdadeira dor de cabeça.

A indecisão entre transferir, consolidar ou renegociar crédito é normal e ocupa a mente de muitos portugueses. Por esse motivo, é importante perceber qual a mais vantajosa.

Se a pressão financeira o está a fazer prever grande dificuldade em cumprir os compromissos financeiros, então o melhor será mesmo transferir, consolidar ou renegociar crédito junto do banco.

Desta forma, conseguirá evitar um cenário de incumprimento.

Renegociar Crédito Habitação: Como Funciona?

Talvez não tenha considerado esta hipótese, mas renegociar créditos pode ser a solução que procura para poupar nas suas prestações mensais.

Antes de mais, é importante perceber que o banco não é obrigado a aceitar uma renegociação de crédito, sobretudo porque a entidade financeira não tem interesse na possibilidade de o cliente não conseguir pagar o empréstimo.

De facto, num pedido de renegociação por incumprimento, sobretudo, o banco – o atual e qualquer outro – saberá que está perante um cliente de risco e poderá, por esse motivo, recusar créditos futuros.

Em contrapartida, uma renegociação dita “regular”, sem que haja risco associado ao cliente, pode traduzir-se em melhores condições contratuais.

Ora, pode e deve tentar esta via se entender que é aquilo que pretende.

O primeiro passo será sempre contactar a instituição financeira e expor a sua intenção de avançar com a negociação.

Depois, passando à fase de renegociar crédito habitação, existem vários aspetos que pode colocar em cima da mesa no sentido de tornar o seu contrato mais vantajoso.

💡 O objetivo da renegociação é simples: conseguir condições mais vantajosas e que lhe permitam maior folga orçamental.

Uma boa ideia será avaliar as ofertas existentes no mercado de modo a ter maior poder negocial, já que poderá mostrar conhecer as condições praticadas na concorrência.

❗ Saiba quanto vai pagar de prestação da casa com a atualização da Euribor através do nosso Simulador Euribor

Renegociar Crédito Habitação: Regime Excecional

Caso esteja a pensar em renegociar crédito durante o ano de 2024, é importante saber que existem algumas nuances diferentes no que se refere a esta opção.

Tendo em conta a atual conjetura económica e as sucessivas subidas da taxa Euribor dos últimos anos, foi criado um regime excecional para a renegociação de crédito habitação.

Os bancos têm a obrigação de propor a redução das prestações do crédito habitação sempre que a taxa de esforço do cliente seja igual ou superior a 36%.

No fundo, neste cenário, as entidades financeiras estão obrigadas a renegociar crédito habitação com o cliente.

Ficou ainda definido que não poderão ser cobradas comissões por esta renegociação nem poderá existir agravamento da taxa de juro aplicada ao contrato.

Este regime excecional aplica-se:

• A contratos de crédito habitação para aquisição de habitação própria permanente;
• A contratos que tenham taxa de juro variável;
• A contratos cujo montante em dívida não ultrapasse os 300 mil euros.

Vantagens de Renegociar Crédito

Dependendo da sua situação, renegociar créditos pode ser o segredo para evitar problemas bancários.

E esta é uma solução que lhe pode trazer diversas vantagens, tornando as condições do seu contrato de crédito mais atrativas e benéficas para o orçamento familiar.

Ao renegociar o crédito habitação com o banco, pode conseguir:

• Alargar prazo de pagamento
• Baixar o spread
• Ajustar taxas de juro
• Eliminar produtos extra contratados
• Pedir período de carência

❗️ Embora permita aceder a melhores condições, o alargamento do prazo de pagamento, em particular, sinaliza que poderá estar com dificuldades financeiras. O banco terá isto em conta em futuros pedidos de crédito.

Isto significa que, além de conseguir melhores condições, resolve o problema da dificuldade de pagar o crédito e evita a Lista Negra do Banco de Portugal.

Adicionalmente, e provavelmente uma das maiores vantagens desta solução, conseguirá uma verdadeira poupança todos os meses ao baixar a prestação da casa.

Alternativas à Renegociação: Consolidar e Transferir

Ao analisar soluções que permitem reduzir as prestações e cumprir com os compromissos financeiros, é normal que pondere entre transferir, consolidar ou renegociar crédito.

Uma vez que a possibilidade de amortizar crédito não está ao alcance de todos, a juntar os seus créditos ou, em alternativa, fazer uma transferência poderão ser duas opções a considerar.

Consolidar Créditos

A principal vantagem do crédito consolidado é o facto de permitir uma poupança mensal considerável, o que resulta numa folga orçamental muito útil.

Esta solução, muito benéfica para quem tem mais do que um empréstimo, consiste em juntar os seus créditos num só e ficar a pagar uma mensalidade única, mais baixa do que a soma das suas prestações individuais atuais.

O financiamento tem um prazo de pagamento mais alargado do que os dos créditos originais, o que permite obter uma prestação mais baixa. Além disso, poderá conseguir uma taxa de juro mais vantajosa.

✅ O prolongamento do prazo de pagamento pode fazer com que o crédito acabe por ter um custo maior para si. No entanto, consegue maior liquidez mensal imediata.

Trata-se de uma opção em que pode conseguir poupar até 60% daquilo que paga atualmente. Caso esteja em risco de incumprimento, poderá ser a solução que procura.

Além disso, existe crédito consolidado ao consumo e crédito consolidado hipotecário, o que significa que pode consolidar apenas créditos pessoais ou juntar crédito pessoal a crédito habitação.

Caso esta solução de poupança seja viável para si, podemos ajudar a encontrar a opção mais barata e mais vantajosa para a sua situação financeira.

Transferência de Crédito

Embora o crédito habitação seja um compromisso financeiro duradouro, não é obrigado a ficar “refém” do banco que lhe concedeu o empréstimo.

Pode e deve proceder a uma transferência de crédito habitação para outra instituição financeira, se assim desejar e entender ser mais vantajoso para si.

A verdade é que ao longo do seu contrato de crédito pode analisar o mercado e comparar ofertas de outros bancos de modo a perceber se há melhores alternativas.

Caso encontre uma oferta mais atrativa, tem o direito a pedir para transferir o crédito habitação para outra instituição.

❗ Para proceder à transferência, é necessário que a dívida seja inferior a 90% do valor do imóvel. Se tem crédito há menos de 2 anos, é improvável que seja uma solução viável.

Ao mudar para outro banco, a nova entidade paga antecipadamente o seu empréstimo ao banco atual. Depois, cabe-lhe a si pagar a dívida à nova instituição, sendo estabelecido um novo contrato de crédito.

Naturalmente, o principal objetivo da mudança de banco é conseguir poupar na sua mensalidade.

Por isso, é especialmente importante conhecer as diferentes ofertas disponíveis no mercado e comparar propostas. Pode conseguir encontrar uma solução consideravelmente mais vantajosa.

Consolidar ou Renegociar Crédito?

Agora que já conhece as duas alternativas, é importante perceber qual será a melhor opção entre consolidar ou renegociar crédito.

Qual lhe trará maior folga mensal?

A verdade é que depende. Depende muito das condições que consegue ou não negociar com o banco.

Por um lado, o banco pode nem sequer aceitar uma renegociação. Por outro, mesmo que avance, pode não ser uma renegociação assim tão vantajosa para si.

Por este motivo, quando a dúvida é entre consolidar ou renegociar crédito, geralmente a consolidação será a melhor alternativa.

Com esta solução de poupança pode conseguir ficar a pagar menos 60% do que aquilo que paga atualmente pelos seus créditos.

Vamos a um exemplo:

• Prestação do crédito pessoal: 289€
• Prestação do crédito habitação: 653€

Tendo em mente este cenário, e se conseguir a poupança máxima, a realidade poderá ser:

• Prestação atual: 942€
• Nova prestação: 376,80€
• Poupança: 565,20€

Claro está que, antes de decidir entre consolidar ou renegociar crédito, deve avaliar a sua situação específica e comparar as diferentes alternativas à sua disposição.

Até porque a consolidação poderá não ser uma opção caso tenha, por exemplo, prestações em atraso.

Analise os seus créditos, bem como as suas condições, e procure conhecer o mercado para perceber as ofertas existentes.

Para fazer uma escolha entre consolidar ou renegociar crédito, utilize um simulador que lhe permite obter diferentes propostas e comparar todas elas.

Este passo é especialmente importante no caso de querer juntar os seus créditos. E pode contar com a nossa experiência.

Conclusão

O atual cenário económico têm levado muitos portugueses a concluir que talvez seja boa ideia renegociar crédito habitação. Mas existem outras alternativas e surge a dúvida: entre consolidar, transferir ou renegociar crédito, qual a solução confere maior folga mensal?

Ao tentar renegociar crédito habitação, acaba por estar dependente da vontade do seu banco. Ainda assim, pode conseguir um bom negócio.

Se optar por transferir o crédito, a nova entidade fica responsável por saldar a sua dívida e, enquanto cliente, passa a pagar as suas prestações a este novo banco, que pode ter condições benéficas.

Consolidar permite juntar os seus financiamentos e prolongar o prazo de pagamento, o que, garantidamente, baixa o valor que paga mensalmente pelos créditos.

Avançando, terá de analisar o mercado e comparar as diferentes opções. Deve escolher a solução com condições mais vantajosas e maior potencial de poupança.