Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Se pensa que tem de manter o vínculo com o banco ao qual pediu o seu empréstimo, desengane-se. Podem existir opções mais vantajosas na concorrência, fazendo uma transferência de crédito habitação gratuita a qualquer momento.
Antes de avançar, é importante perceber em que consiste esta transferência, como a fazer e qual a melhor opção. Conte com a nossa ajuda para esclarecer eventuais dúvidas.
Se fez as contas e acha que a sua prestação da casa está demasiado elevada, então talvez seja altura de saber qual é o melhor banco para transferir crédito habitação e começar já a poupar.
O Que é a Transferência de Crédito Habitação?
A transferência de crédito habitação consiste em mudar o seu empréstimo para outro banco, fazendo um novo contrato.
Embora o crédito habitação seja um compromisso a longo prazo, não é obrigado a ficar “preso” ao mesmo banco durante décadas.
O principal objetivo desta mudança é, claro, passar a poupar mais na sua prestação mensal. Daí que seja tão importante saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação.
✅ Ao fazer a transferência para outro banco, a nova entidade fica responsável por pagar antecipadamente o seu crédito ao banco anterior.
Depois, cabe-lhe a si pagar esta dívida à nova instituição financeira, mas aplicando as condições estabelecidas no novo contrato de crédito.
É Possível Fazer Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?
| Custos | Antes | 2024 |
|---|---|---|
| Comissão de Formalização | 760€ | Isento |
| Avaliação do Imóvel | Cerca de 240€ | Isento |
| Registo de Hipoteca Sobre Imóvel | 225€ | Isento |
| Cópia Certificada do Contrato de Crédito Habitação | 43,05€ | Isento |
| Depósito do Documento Particular Autenticado | 20€ | Isento |
No que se refere aos custos, há boas notícias. É que atualmente, e pelo menos até final de 2024, é possível fazer uma transferência de crédito habitação gratuita.
Por isso mesmo, importa avaliar bem a situação e encontrar o melhor banco para a sua transferência.
❗Até final de 2024, os créditos habitação que tenham uma taxa de juro variável ficam isentos do pagamento da comissão de amortização antecipada.
Numa situação normal, o encargo com a amortização antecipada dos empréstimos varia de acordo com o tipo de taxa associado ao seu contrato:
| Taxa Variável | Até 0,5% |
| Taxa Fixa | Até 2% |
Porém, a transferência de crédito habitação pode implicar o pagamento de despesas ao banco inicial. Custos com conservatórias e administração fiscal incluem-se neste lote.
Não se esqueça ainda de perceber se existe obrigatoriedade de subscrição de outros produtos do banco para onde muda o crédito. Falamos de seguros, cartões de crédito ou contas, por exemplo.
Avalie bem os seus atuais encargos, a sua situação financeira e todas as alternativas existentes no mercado para garantir que escolhe a melhor opção.
Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?
| Banco | Spread | TAEG | Encargos |
|---|---|---|---|
| Activobank | Desde 0% | Desde 4,5% | Isento |
| Millennium | Desde 0% | Desde 4,6% | Isento |
| Santander | Desde 0,50% | Desde 4,5% | Isento |
| Abanca | Desde 0,70% | Desde 4,6% | Avaliação Imóvel (275€ + IVA) e Emolumentos Notariais |
| BPI | Desde 0,75% | Desde 4,2% | Isento |
| Bankinter | Desde 0,75% | Desde 3,6% | Isento |
| Novobanco | Desde 0,90% | Desde 4,4% | Isento |
| CGD | Desde 1,35% | Desde 4,7% | Isento se >50.000€ |
Cada caso é um caso e também cada financeira tem as suas próprias ofertas e respetivas condições. Por isso o melhor banco para transferir crédito habitação varia de cliente para cliente.
Além disso, algumas financeiras, como o Activobank, oferecem spreads de 0% durante alguns anos como forma de atrair novos clientes.
Daí que seja tão importante recorrer a um simulador de transferência de crédito habitação e conhecer as suas opções.
💡 O melhor banco para transferir o seu crédito habitação será aquele que lhe garantir o melhor e mais barato contrato de financiamento.
O CréditoConsolidado.pt pode ajudá-lo neste processo e dar-lhe a conhecer as melhores propostas para conseguir a maior poupança possível.
Analisaremos o seu caso e saberemos dizer-lhe se a melhor opção para si é uma simples transferência de crédito habitação ou uma consolidação com outros financiamentos que possua.
Só tem de recorrer ao simulador de transferência de crédito para descobrir quanto pode poupar e ter acesso à melhor alternativa para si.
Quais as Vantagens da Transferência de Crédito?
Poupança
A primeira razão que o motivará é também, provavelmente, a mais importante: a poupança.
💡Poderá estar na altura de rever as condições associadas ao seu contrato de crédito habitação, de modo a conseguir poupar mais.
A verdade é que a probabilidade de existirem instituições financeiras com créditos mais baratos e prestações mais baixas é grande. Por isso é mesmo importante saber qual a melhor opção para o seu caso.
Spreads Mais Baixos
As instituições financeiras passaram a baixar o spread dos financiamentos, com o objetivo de angariar mais clientes. Poderá, por isso, encontrar entidades financeiras com spreads mais atrativos.
Vamos supor que fez um crédito habitação no valor de 150.000€, para pagar em 480 meses (40 anos) e um spread de 2,5% à data do contrato. Neste momento, falta-lhe pagar 120.000€ deste crédito, a 360 meses.
Qual seria o cenário se conseguisse uma transferência de crédito com spread de 1%?
| Valor Atual | Novo Valor | Diferença | |
| Prestação | 494,67€ | 385,97€ | -108,70€ |
Fica bastante clara a vantagem de poupança associada à alteração do spread. Tendo em conta que este varia de entidade para entidade, é realmente importante encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação.
Taxa Fixa, Taxa Variável ou Taxa Mista
Poderá optar por uma taxa de juro diferente daquela que tem atualmente se isso for mais vantajoso. Por isso, é importante conhecer as suas opções:
- Taxa Fixa: terá uma prestação inalterada ao longo de toda a duração do contrato, mas, à partida, mais elevada;
- Taxa Variável: é muito provável que existam alterações na taxa de juro ao longo do contrato, que podem afetar de forma positiva ou negativa a sua prestação, dependendo da taxa Euribor;
- Taxa Mista: pode ainda optar pela taxa mista, que tem conquistado muitos adeptos. Esta opção permite-lhe ter taxa fixa nos primeiros anos do crédito, passando depois para taxa variável.
Assim, numa altura como a atual, em que as taxas Euribor estão altas, embora já numa rota descendente, poderia ser benéfico não ter taxa variável.
Alargamento do Prazo de Pagamento
Transferindo o crédito poderá alargar o prazo de pagamento ao fazer o novo contrato de financiamento.
💡Alargar o prazo de pagamento impacta diretamente o valor das prestações, que ficam automaticamente mais baixas.
Tenha, no entanto, atenção ao facto de que alargar o prazo também terá efeito no custo total do crédito, que terá tendência a aumentar. Há aplicação de juros por um período de tempo superior.
Eliminação de Produtos Adicionais
Habitualmente, as entidades financeiras estabelecem a necessidade de subscrever produtos adicionais para conseguir um spread mais baixo, como cartões de crédito. Naturalmente, há custos associados.
Ao encontrar o melhor banco e avançar com o processo, poderá ter a possibilidade de eliminar alguns, o que será bastante vantajoso.
Transferência de Seguros
Também o tema dos seguros tem impacto na escolha do melhor banco para transferir crédito habitação.
Se transferir o seu crédito habitação poderá beneficiar de uma mudança no que se refere à entidade onde fez os seguros associados ao crédito, como o seguro de vida e o seguro multirriscos.
Como Avançar Com a Transferência de Crédito Habitação Gratuita?
Depois de avisar o seu atual banco acerca da vontade de transferir o crédito, a instituição dispõe de 10 dias para disponibilizar todos os dados e documentos à nova entidade de crédito.
Assim que o seu novo banco tenha todas as informações, será necessário repetir todos os passos habituais de um pedido de crédito.
Isto significa disponibilizar a documentação necessária:
- Documento de Identificação;
- Comprovativo de Morada Fiscal;
- Comprovativo de Rendimentos;
- Mapa de Responsabilidades de Crédito;
- Extrato Bancário dos Últimos 3 Meses;
- Cópia da Escritura;
- Caderneta Predial.
Depois deste processo, resta avançar com a formalização e autenticação do novo contrato com aquele que é o melhor banco para transferir crédito habitação para o seu caso específico.
💡Assim que aprove a transferência, a nova entidade liquida a dívida no banco inicial, cobrando depois a si o pagamento das mensalidades do empréstimo.
Procure várias alternativas e compare as condições oferecidas por todas para ter a certeza de que escolhe a melhor instituição para transferir o seu crédito habitação.
Quando Transferir Crédito Habitação?
Deve proceder à transferência de crédito habitação quando se verificar benéfico para si e para a sua situação financeira.
Poderá ser boa ideia analisar as condições atuais do seu contrato de crédito e perceber se existem alternativas mais vantajosas, especialmente numa altura em que as taxas de juro começam a dar tréguas.
❗ Caso perceba que a sua taxa de esforço começa a aumentar ou que se torna difícil pagar as prestações dos créditos, jogue pelo seguro.
Recorra ao simulador de transferência de crédito habitação gratuita e conte com a nossa ajuda para perceber qual é o melhor banco para transferir crédito habitação.
Transferência de Crédito Habitação Bem-Sucedida
Antes de tomar qualquer decisão, deve fazer uma simulação de transferência crédito habitação gratuita, recolher várias propostas e optar pelo melhor banco para o seu caso específico.
O primeiro erro seria olhar apenas para o spread. Por vezes, os valores apresentados são válidos apenas por um período de tempo associado a alguma campanha em vigor, por exemplo.
Deve, por exemplo, analisar a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) do empréstimo.
E, claro, não pode esquecer o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Este elemento mostra o custo global do seu financiamento e é, por isso, o principal fator de comparação.
❗Por vezes, as vendas facultativas são utilizadas como forma de baixar o spread do crédito, mas podem ter um forte impacto na sua despesa mensal.
Por último, pense nos seguros obrigatórios. A transferência e renegociação de seguros pode ser importante para reduzir os encargos mensais, pelo que é importante conhecer as suas opções.
Posso Transferir Crédito Habitação Com Menos de 2 Anos?
Pode transferir o seu crédito habitação para outro banco a qualquer momento do contrato desde que não tenha mais de 90% do empréstimo em dívida.
⚠️ A lei dita que tem de ter pago, pelo menos, 10% do valor do imóvel no momento da transferência do financiamento.
Contudo, deve ter em conta que é pouco provável que o consiga fazer, porque dificilmente paga os 10% obrigatórios antes de atingir os dois anos de contrato.
Lembre-se de que, ao transferir o crédito, está a fazer um novo contrato com a entidade bancária para onde faz a transferência. E, por lei, os bancos não podem financiar mais de 90% do valor da casa.
Existem Alternativas à Transferência de Crédito?
Se entender que não encontrou o melhor banco para mudar o seu crédito habitação, esta não é a única solução.
Por isso, é importante conhecer as soluções de poupança que tem à sua disposição e compará-las com a transferência de crédito habitação gratuita.
- Consolidação de Créditos: se tem mais do que um financiamento, poderá ser benéfico consolidar os seus empréstimos. Desta forma, estaria a juntar os seus créditos num só, ficando apenas com uma mensalidade e estendendo o prazo de pagamento, o que permitiria pagar menos por mês. Por se tratar de um crédito consolidado com hipoteca, poderá ter maior facilidade de aprovação, uma vez que a casa é usada como garantia de pagamento.
💡Com esta solução estaria na mesma a transferir crédito habitação para outra instituição, mas poderá conseguir uma poupança superior.
- Renegociação de Crédito: outra alternativa será a renegociação do crédito habitação. Para isso, deve contactar a instituição financeira e expor a sua vontade de negociar o crédito. No entanto, esta opção será, à partida, menos vantajosa do que a transferência.
💡Pode negociar fatores como o prazo de pagamento, o spread, produtos extra, taxas de juro e períodos de carência.
- Amortização de Crédito: amortizar um crédito consiste em pagar a dívida junto do banco de forma antecipada, seja na totalidade ou parcialmente. Poderá ser uma alternativa se tiver capital suficiente e entender que esta é a solução mais vantajosa para reduzir os encargos mensais. Reduzindo o montante, reduz também o prazo de pagamento e os juros referentes ao empréstimo.
Basta usar o simulador e os nossos especialistas farão todas as comparações e análises necessárias para lhe fazer chegar a melhor opção.
Conclusão
Pode encontrar a melhor opção para transferir crédito habitação e conseguir uma poupança considerável, especialmente se fizer uma transferência de crédito habitação gratuita.
Antes de avançar deve pedir simulações, juntar propostas de diferentes entidades de crédito e, depois, proceder à comparação.
Avalie bem as suas atuais condições e perceba se consegue encontrar um contrato melhor na concorrência. É possível que consiga encontrar uma oferta que permita poupar bastante na prestação mensal.
Em alguns casos, poderá até ser mais vantajoso avançar com uma consolidação de créditos. Por isso, é importante perceber se existe melhor banco para transferir crédito habitação no seu caso.
Perguntas Frequentes
Ao transferir crédito habitação para outro banco, esta nova instituição tratará de pagar antecipadamente a sua dívida ao banco atual. Depois, o cliente ficará a pagar esta dívida à nova entidade financeira, aplicando-se as condições definidas no novo contrato de financiamento.
Este novo contrato significa que poderá conseguir, por exemplo, um spread mais baixo, taxas de juro mais vantajosas e uma poupança de dinheiro mensal avantajada.
A poupança será, à partida, o principal motivo. Se considerar que a sua prestação atual é demasiado elevada, então é provável que a transferência de crédito habitação permita corrigir a situação, uma vez que poderá conseguir um crédito mais barato noutra instituição.
Adicionalmente, transferir crédito habitação permite negociar um spread mais baixo com a nova instituição bancária.
Por fim, pode conseguir livrar-se de produtos extra, como cartões ou contas, que contratou apenas para poder fazer o pedido de crédito inicial. Muitas vezes, estas soluções adicionais encarecem as prestações mensais do empréstimo e não são vantajosas.
O melhor banco para transferir crédito habitação é aquele que lhe oferecer as melhores condições financeiras a longo prazo. Posto isto, deve ter em conta fatores como:
- Spread;
- MTIC;
- TAEG.
Não se esqueça de simular e recolher várias ofertas para poder fazer uma comparação entre todas, incluindo o seu atual contrato. O CréditoConsolidado.pt pode ajudar a encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação.
Tratando-se de um processo com crédito hipotecário, por natureza mais burocrático, a transferência do empréstimo habitação deverá demorar cerca de um mês. Os prazos dependerão de fatores como o banco em causa e o próprio pedido de transferência, mas dificilmente terá tudo concluído em menos de um mês.
Embora esta modalidade exista e seja possível ceder créditos para novos titulares, a solução não se aplica ao crédito habitação. Neste caso, estaríamos a falar de uma cedência de crédito – mais concretamente, uma cedência de crédito habitação.
Em vez da cedência de crédito, seria necessário realizar uma nova operação de compra e venda do imóvel em causa.
![Calcular Taxa de Esforço: Saiba Como [Simulador]](https://creditoconsolidado.pt/wp-content/uploads/2022/07/taxa-de-esforco-consolidado.jpg)