Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Transferência de Crédito Habitação: Qual o Melhor Banco Para Poupar?
Comprar uma casa implica, quase inevitavelmente, pedir um crédito habitação ao banco. E um crédito habitação representa um peso significativo no orçamento familiar durante vários anos.
Mas se pensa que tem de manter o vínculo com o banco ao qual pediu o financiamento, desengane-se. É que podem existir opções mais vantajosas na concorrência.
De facto, este é o principal motivo que leva os portugueses a ponderar a transferência de crédito habitação.
Se fez as contas e acha que a sua prestação da casa está demasiado elevada, então talvez transferir o crédito habitação seja a solução mais indicada.
Antes de avançar, é importante perceber em que consiste esta transferência, como a fazer e qual o melhor banco para transferir crédito habitação. Com este artigo vamos acabar com todas as dúvidas.
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O Que é a Transferência de Crédito Habitação?
Embora o crédito habitação seja um compromisso a longo prazo, não é obrigado a ficar “preso” ao mesmo banco durante décadas.
A verdade é que é possível transferir o crédito habitação para outra instituição financeira, se assim desejar e entender ser mais vantajoso para si.
Mas o que é afinal esta transferência de crédito habitação?
Talvez nunca lhe tenha passado pela cabeça, mas ao longo do seu contrato de crédito pode comparar as ofertas de outros bancos.
Caso perceba que existe uma alternativa com melhores condições, tem o direito a transferir o crédito habitação para outra financeira. A qualquer momento.
O principal objetivo desta mudança é, claro, passar a poupar mais na sua prestação mensal. Daí que seja tão importante saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação.
Ao fazer a transferência de crédito habitação para outro banco, esta nova entidade fica responsável por pagar antecipadamente o seu crédito habitação ao banco atual.
Depois, cabe-lhe a si pagar esta dívida à nova instituição financeira, mas aplicando as condições estabelecidas no novo contrato de crédito.
Transferência Crédito Habitação: Quais as Vantagens?
Após a análise de outras ofertas, podem existir alguns motivos que justificam transferir crédito habitação para outra instituição financeira.
Poupança
A primeira razão que o pode levar a ponderar a transferência de crédito habitação é também, provavelmente, a mais importante: a poupança.
Poderá estar na altura de rever as condições associadas ao seu contrato de crédito habitação, de modo a conseguir poupar mais.
A verdade é que a probabilidade de existirem instituições financeiras com créditos mais baratos e prestações mais baixas é grande.
Spreads Mais Baixos
No passado, os bancos disponibilizavam crédito habitação com spreads altos, de modo a obter o maior lucro possível.
Contudo, as instituições financeiras alteraram a sua estratégia e passaram a baixar o spread dos financiamentos, com o objetivo de angariar maior número de clientes.
Isto significa que poderá encontrar entidades financeiras com spreads mais atrativos, o que será vantajoso na hora de transferir crédito habitação.
Com um exemplo, talvez esta questão da poupança seja mais percetível.
Vamos supor que fez um crédito habitação no valor de 150.000€, para pagar em 480 meses (40 anos) e um spread de 2,5% à data do contrato.
Neste momento, falta-lhe pagar 120.000€ deste crédito, a 360 meses.
Qual seria o cenário se conseguisse uma transferência de crédito com um spread de 1%?
| Valor Atual | Novo Valor | Diferença | |
| Prestação | 494,67€ | 385,97€ | -108,70€ |
| Juros Totais | 87.440,32€ | 18.948,27€ | -68.492,05€ |
Se transferir o seu crédito habitação, consegue reduzir a prestação mensal em 108,70€ e poupar 68.492,05€ em juros.
Neste caso, fica bastante clara a vantagem de poupança associada à transferência de crédito habitação.
Taxa Fixa VS Taxa Variável
Ao pedir um crédito habitação, é possível optar por uma taxa de juro fixa ou variável. E esta é uma escolha bastante importante, uma vez que terá impacto no valor a pagar mensalmente:
- Taxa Fixa: terá uma prestação inalterada ao longo de toda a duração do contrato, mas, à partida, mais elevada;
- Variável: é muito provável que existam alterações na taxa de juro ao longo do contrato, que podem afetar de forma positiva ou negativa a sua prestação, dependendo da taxa Euribor.
Estas são as opções mais habituais. Contudo, convém saber que existe uma terceira alternativa, menos comum: a taxa mista. Esta opção permite-lhe ter taxa fixa nos primeiros anos do crédito, passando depois para taxa variável.
Porque é que este é um tema relevante e possivelmente vantajoso numa transferência de crédito habitação?
É que ao transferir o crédito, poderá optar por uma taxa diferente daquela que tem atualmente se isso for mais vantajoso.
Assim, numa altura como a atual, em que as taxas Euribor estão altíssimas e a afetar fortemente as prestações de muitas famílias, poderia ser benéfico não ter taxa variável.
Transferência Crédito Habitação: Como Fazer?
Importa perceber que a transferência de crédito habitação pode ser feita em qualquer altura durante o período em que o contrato de financiamento esteja em vigor.
Depois de avisar o seu atual banco acerca da vontade de transferir o crédito, a instituição dispõe de 10 dias para disponibilizar todos os dados e documentos à nova entidade de crédito.
Assim que o seu novo banco tenha todas as informações, será necessário repetir todos os passos habituais de um pedido de crédito.
Isto significa disponibilizar a documentação necessária:
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identificação
- Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura com a sua morada (fatura da luz, água, telecomunicações)
- Comprovativo de Rendimentos Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito na área de particulares do site do Banco de Portugal
- Extrato Bancário Extrato bancário dos últimos 3 meses, obtido através do seu banco
Uma vez que se trata de uma transferência de crédito habitação, será ainda necessário entregar uma cópia da escritura da casa e a caderneta predial.
Depois deste processo, resta avançar com a formalização e autenticação do novo contrato com a financeira escolhida para a sua transferência de crédito habitação.
Assim que aprove a transferência, a nova entidade liquida a dívida no banco inicial, cobrando depois a si o pagamento das mensalidades do empréstimo.
💡 Esta amortização é responsabilidade da entidade para onde faz a transferência de crédito habitação, pelo que o consumidor não tem de se preocupar.
Não caia no erro de se resignar com a primeira proposta que encontrar. É importante procurar várias alternativas e comparar as condições oferecidas por todas.
Cuidados a Ter Para Transferência de Crédito Habitação Bem-Sucedida
Como lhe explicámos, antes de tomar qualquer decisão, deve fazer uma simulação de transferência crédito habitação e recolher várias propostas.
É que é mesmo crucial analisar as suas condições atuais e compará-las com as oferecidas por outras entidades no mercado.
Ao fazer as devidas comparações, deve dar atenção a todos os encargos que pode ter, desde taxas de juro a comissões, passando até pelo valor da prestação mensal.
O primeiro erro seria olhar apenas para o spread. Por vezes, os valores apresentados são válidos apenas por um período de tempo associado a alguma campanha em vigor, por exemplo.
Por isso, não se foque apenas no spread. A recomendação vem do próprio Banco de Portugal.
Um crédito com um spread mais baixo não sai necessariamente mais barato ao cliente. É preciso ponderar outros elementos do custo do crédito.
Banco de Portugal
Deve, por exemplo, analisar a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) do empréstimo.
E, claro, não pode esquecer o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Este elemento mostra o custo global do seu financiamento e é, por isso, o principal fator de comparação.
Adicionalmente, informe-se sobre a necessidade de subscrever produtos extra ao contratar o seu empréstimo.
Por vezes, estas vendas são utilizadas como forma de baixar o spread do crédito, mas podem ter um forte impacto na sua despesa mensal.
Posto isto, não salte a fase das comparações. Utilize um simulador de transferência de crédito habitação, como o do CréditoConsolidado.pt, e analise as várias soluções.
Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?
A verdade é que não existe uma resposta certa e universal que esclareça sobre qual o melhor banco para transferir crédito habitação.
Cada caso é um caso e também cada financeira tem as suas próprias ofertas e respetivas condições para a transferência de crédito habitação.
Daí que seja tão importante recorrer a um simulador de transferência de crédito habitação e conhecer as suas opções.
Isto porque o melhor banco para transferir o seu crédito habitação será aquele que, a longo prazo, lhe garantir o melhor contrato de financiamento.
O CréditoConsolidado.pt pode ajudá-lo neste processo e dar-lhe a conhecer as melhores propostas para conseguir a maior poupança possível.
Analisaremos o seu caso e saberemos dizer-lhe se a melhor opção para si será uma simples transferência de crédito habitação ou uma consolidação com outros financiamentos que possua.
Só tem de recorrer ao simulador de transferência de crédito e de crédito consolidado para descobrir quanto pode poupar e ter acesso à oferta ideal para si.
Quais os Custos da Transferência de Crédito Habitação?
Transferir crédito habitação é sempre um processo mais simples, rápido e menos burocrático do que a contratação inicial de um financiamento para comprar uma casa.
No entanto, não deixa de envolver alguns passos inevitáveis e, claro, alguns custos. Por isso mesmo, importa avaliar bem a situação e perceber se é vantajoso.
É importante que saiba que muitos bancos cobram uma comissão pela amortização antecipada dos empréstimos.
Isto significa que a entidade financeira onde fez o seu crédito pode exigir o pagamento deste encargo, que varia de acordo com o tipo de taxa associado ao seu contrato:
| Taxa Variável | Até 0,5% |
| Taxa Fixa | Até 2% |
❗Lembre-se: Até 2024, os créditos habitação que tenham uma taxa de juro variável ficam isentos do pagamento da comissão de amortização antecipada.
Depois, a transferência de crédito habitação pode também implicar o pagamento de despesas ao banco inicial. Custos com conservatórias e administração fiscal incluem-se neste lote.
Por fim, a entidade financeira para onde planeia transferir o crédito habitação, poderá também impor-lhe o pagamento de:
- Comissão de formalização: à volta de 760€
- Avalição do imóvel: à volta de 240€
- Registo da hipoteca sobre o imóvel: 225€
- Cópia certificada do contrato de crédito habitação: 43,05€
- Depósito do Documento Particular Autenticado: 20€
Não se esqueça também de perceber se existe obrigatoriedade de subscrição de outros produtos do banco. Falamos de seguros, cartões de crédito ou contas, por exemplo.
Algumas entidades podem até impor esta contratação como obrigatória e, em alguns casos, esta decisão pode encarecer a mensalidade.
Por isso, importa avaliar bem os seus atuais encargos, a sua situação financeira e todas as alternativas existentes no mercado para a sua transferência de crédito habitação.
Quando Transferir Crédito Habitação?
Não existe uma resposta certa a esta questão, uma vez que depende de inúmeros fatores.
No entanto, é seguro afirmar que deve proceder à transferência de crédito habitação, com consolidação ou não, quando se verificar benéfico para si e para a sua situação financeira.
💡 Pode fazer uma transferência de crédito habitação a qualquer momento, desde que o montante em dívida seja inferior a 90% do valor do imóvel.
Numa altura em que as taxas de juro estão a aumentar de forma galopante, poderá ser boa ideia analisar as condições atuais do seu contrato de crédito e perceber se existem alternativas mais vantajosas.
Caso perceba que a sua taxa de esforço começa a aumentar ou que se torna difícil pagar as prestações dos créditos, vale a pena salvaguardar-se.
É que caso comece a sentir muita pressão financeira, poderá ver-se “obrigado” a procurar uma renegociação do crédito para evitar entrar em incumprimento.
Posto isto, avalie atentamente a sua situação financeira e o seu contrato de crédito habitação.
Caso preveja eventuais problemas, então talvez seja melhor avançar com uma transferência ou consolidação. Recorra ao simulador de transferência de crédito habitação e tire as teimas.
Conte com a nossa ajuda para perceber se o crédito consolidado é a solução ideal para o seu caso. Em algumas situações, juntar todos os seus créditos pode ser a opção certa.
Existem Alternativas à Transferência de Crédito?
Talvez não lhe tenha ocorrido, mas a transferência de crédito habitação não é a única solução.
Por isso, é importante conhecer as soluções de poupança que tem à sua disposição e compará-las com a transferência de crédito habitação.
O simulador de transferência de crédito habitação será uma ótima ferramenta para este processo de comparação.
Consolidação
Pode optar por uma alternativa que é, muitas vezes, mais vantajosa: a consolidação.
Supondo que, além do crédito habitação, tem também um crédito automóvel, por exemplo, poderá ser benéfico consolidar os seus empréstimos.
Desta forma, estaria a juntar os seus créditos num só, ficando apenas com uma mensalidade e estendendo o prazo de pagamento. Assim, conseguiria pagar menos por mês.
Adicionalmente, tem a possibilidade de pedir um financiamento extra, caso seja necessário.
Por se tratar de um crédito consolidado com hipoteca, poderá ter maior facilidade de aprovação, uma vez que a casa é usada como garantia de pagamento.
Com esta solução estaria na mesma a transferir crédito habitação para outra instituição – aquela que escolher para o seu crédito consolidado -, mas poderá conseguir uma poupança superior.
Consolidar créditos pode permitir-lhe uma poupança de até 60%.
Pode contar com o auxílio do CréditoConsolidado.pt para perceber se esta será a solução mais adequada ao seu caso.
Basta usar o simulador e os nossos especialistas farão todas as comparações e análises necessárias para lhe fazer chegar a melhor opção – seja um crédito consolidado ou uma transferência.
Utilize o nosso simulador de transferência de crédito habitação e prometemos guiá-lo no sentido da maior poupança possível para o seu caso.
Renegociação
Outra alternativa será a renegociação de crédito.
Para isso, deve contactar a instituição financeira e expor a sua vontade de negociar o crédito.
Passando à renegociação, existem vários aspetos que rever para tornar o seu contrato mais vantajoso:
- Alargar o prazo de pagamento
- Baixar o spread
- Renegociar as taxas de juro
- Eliminar os produtos extra contratados
- Pedir um período de carência
O seu objetivo com esta negociação é simples: conseguir condições contratuais mais benéficas e que lhe permitam maior folga financeira.
Uma boa ideia será conhecer as opções disponíveis no mercado para ter maior poder negocial.
Amortizar
Por último, também se afigura como opção a amortização do crédito. Amortizar um crédito consiste em pagar antecipadamente a sua dívida junto do banco.
Este pagamento antecipado pode sempre ser total ou parcial, o que significa que pode pagar a dívida na sua totalidade ou apenas uma parte.
Poderá ser uma alternativa a considerar se tiver capital suficiente e se entender que esta é a solução mais vantajosa para reduzir os encargos mensais.
Desta forma, conseguirá poupar dinheiro, uma vez que reduzindo o montante, reduz também o prazo de pagamento e os juros referentes ao empréstimo.
Posso Transferir Crédito Habitação Para Outra Pessoa?
Já sabe que pode fazer uma transferência de crédito habitação para outro banco. Mas será possível transferir crédito habitação para outra pessoa?
Neste caso, estaríamos a falar de uma cedência de crédito – mais concretamente, uma cedência de crédito habitação.
Embora esta modalidade exista e seja possível ceder créditos para novos titulares, a solução não se aplica ao crédito habitação.
Isto significa que não é possível transferir crédito habitação para outra pessoa.
Em vez da cedência de crédito, seria necessário realizar uma nova operação de compra e venda do imóvel em causa.
Conclusão
Pedir um crédito habitação não tem de ser sinónimo de ficar refém do mesmo banco durante décadas.
De modo a salvaguardar o seu orçamento familiar, talvez até faça sentido considerar uma transferência de crédito habitação.
Antes de avançar deve pedir simulações, juntar propostas de diferentes entidades de crédito e, depois, proceder à comparação.
Avalie bem as suas atuais condições e perceba se consegue encontrar um contrato melhor na concorrência.
Existem vários fatores a ter em conta e é possível que consiga encontrar uma oferta que permita poupar bastante na prestação mensal.
Em alguns casos, poderá até ser mais vantajoso avançar com uma consolidação de créditos. Por isso, é importante avaliar a sua situação e todas as opções disponíveis.
Perguntas Frequentes
Ao transferir crédito habitação para outro banco, esta nova instituição tratará de pagar antecipadamente a sua dívida ao banco atual.
Depois, o cliente ficará a pagar esta dívida à nova entidade financeira, aplicando-se as condições definidas no novo contrato de financiamento.
Este novo contrato significa que poderá conseguir, por exemplo, um spread mais baixo, taxas de juro mais vantajosas e uma poupança de dinheiro mensal avantajada.
Existem algumas razão que podem motivar a transferência de crédito habitação.
A poupança será, à partida, o principal. Se considerar que a sua prestação atual é demasiado elevada, então é provável que a transferência de crédito habitação permita corrigir a situação, uma vez que poderá conseguir um crédito mais barato noutra instituição.
Adicionalmente, transferir crédito habitação permite negociar um spread mais baixo com a nova instituição bancária.
Por fim, pode conseguir livrar-se de produtos extra, como cartões ou contas, que contratou apenas para poder fazer o pedido de crédito inicial. Muitas vezes, estas soluções adicionais encarecem as prestações mensais do empréstimo e não são vantajosas.
Não existe necessariamente uma resposta certa a esta pergunta.
De qualquer forma, o melhor banco para fazer a transferência de crédito habitação é aquele que lhe oferecer as melhores condições financeiras a longo prazo.
Posto isto, deve ter em conta fatores como:
- Spread
- MTIC
- TAEG
Não se esqueça de simular e recolher várias ofertas para poder fazer uma comparação entre todas, incluindo o seu atual contrato. O CréditoConsolidado.pt pode ajudar.
Sim, a transferência de crédito habitação pode ser feita em qualquer momento durante o período em que o contrato de financiamento esteja em vigor.
Basta que comunique a sua vontade ao banco onde tem o crédito. Depois, a entidade tem 10 dias para enviar à nova instituição todos os dados relativos ao financiamento, como o valor total e a dívida já paga, bem como qualquer documentação necessária.
Após este processo, terá de fazer o novo contrato de crédito com a entidade bancária para onde está a transferir o empréstimo.
