Transferência de Crédito Habitação

Se pensa que tem de manter o vínculo com o banco ao qual pediu o seu crédito habitação, desengane-se. Podem existir opções mais vantajosas na concorrência e talvez compense fazer uma transferência de crédito habitação.

Se fez as contas e acha que a sua prestação da casa está demasiado elevada, então talvez seja altura de saber qual é o melhor banco para transferir crédito habitação e começar já a poupar.

Antes de avançar, é importante perceber em que consiste esta transferência, como a fazer e qual a melhor opção. Conte com a nossa ajuda para esclarecer eventuais dúvidas.

O Que é a Transferência de Crédito Habitação?

A transferência de crédito habitação consiste em mudar o seu empréstimo para outro banco, fazendo um novo contrato.

Embora o crédito habitação seja um compromisso a longo prazo, não é obrigado a ficar “preso” ao mesmo banco durante décadas.

O principal objetivo desta mudança é, claro, passar a poupar mais na sua prestação mensal. Daí que seja tão importante saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação.

Ao fazer a transferência para outro banco, esta nova entidade fica responsável por pagar antecipadamente o seu crédito ao banco atual.

Depois, cabe-lhe a si pagar esta dívida à nova instituição financeira, mas aplicando as condições estabelecidas no novo contrato de crédito.

Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

Banco	Spread	TAEG	Encargos
Santander	Desde 0,80%	Desde 4,8%	Isento
BPI	Desde 0,75%	Desde 4,5%	Isento
Millennium BCP	Desde 0,75%	Desde 5,1%	Isento
Activobank	Desde 0,80%	Desde 5,2%	Isento
Novobanco	Desde 0,90%	Desde 4,7%	Isento
CGD	Desde 1,35%	Desde 5,0%	Isento se >50.000€

A verdade é que não existe uma resposta certa e universal que esclareça sobre qual o melhor banco para transferir crédito habitação.

Cada caso é um caso e também cada financeira tem as suas próprias ofertas e respetivas condições. Por isso o melhor banco para transferir crédito habitação varia de cliente para cliente.

Além disso, várias financeiras, tais como o Santander ou o Activobank, oferecem spread de 0% durante alguns anos como forma de atrair novos clientes.

Daí que seja tão importante recorrer a um simulador de transferência de crédito habitação e conhecer as suas opções.

💡 O melhor banco para transferir o seu crédito habitação será aquele que lhe garantir o melhor e mais barato contrato de financiamento.

O CréditoConsolidado.pt pode ajudá-lo neste processo e dar-lhe a conhecer as melhores propostas para conseguir a maior poupança possível.

Analisaremos o seu caso e saberemos dizer-lhe se a melhor opção para si será uma simples transferência de crédito habitação ou uma consolidação com outros financiamentos que possua.

Só tem de recorrer ao simulador de transferência de crédito para descobrir quanto pode poupar e ter acesso ao melhor banco para transferir crédito habitação.

Quais as Vantagens da Transferência de Crédito?

Após a análise de outras ofertas e de encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação, podem existir alguns motivos que justifiquem avançar para outra instituição financeira.

Poupança

A primeira razão que o pode levar a ponderar a transferência e que o motivará a encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação é também, provavelmente, a mais importante: a poupança.

Poderá estar na altura de rever as condições associadas ao seu contrato de crédito habitação, de modo a conseguir poupar mais.

A verdade é que, como já percebeu, a probabilidade de existirem instituições financeiras com créditos mais baratos e prestações mais baixas é grande. Por isso é mesmo importante saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação para o seu caso.

Spreads Mais Baixos

No passado, os bancos disponibilizavam crédito habitação com spreads altos, de modo a obter o maior lucro possível.

Contudo, as instituições financeiras alteraram a sua estratégia e passaram a baixar o spread dos financiamentos, com o objetivo de angariar mais clientes - daí que seja possível encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação para o seu caso específico.

Isto significa que poderá encontrar entidades financeiras com spreads mais atrativos, o que será vantajoso na hora de transferir crédito habitação.

Com um exemplo, talvez esta questão da poupança seja mais percetível.

Vamos supor que fez um crédito habitação no valor de 150.000€, para pagar em 480 meses (40 anos) e um spread de 2,5% à data do contrato.

Neste momento, falta-lhe pagar 120.000€ deste crédito, a 360 meses.

Qual seria o cenário se conseguisse uma transferência de crédito com um spread de 1%?

	Valor Atual	Novo Valor	Diferença
Prestação	494,67€	385,97€	-108,70€

Se transferir o seu crédito habitação, consegue reduzir a prestação mensal em 108,70€.

Neste caso, fica bastante clara a vantagem de poupança associada à transferência. Tendo em conta que o spread varia de entidade para entidade, é realmente importante encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação.

Taxa Fixa VS Taxa Variável

Já sabe qual o melhor banco para transferir crédito habitação? Então agora poderá optar por uma taxa de juro diferente daquela que tem atualmente se isso for mais vantajoso.

Por isso, é importante conhecer as suas opções:

• Taxa Fixa: terá uma prestação inalterada ao longo de toda a duração do contrato, mas, à partida, mais elevada;
• Variável: é muito provável que existam alterações na taxa de juro ao longo do contrato, que podem afetar de forma positiva ou negativa a sua prestação, dependendo da taxa Euribor.

❗Pode ainda optar pela taxa mista, que tem conquistado muitos adeptos. Esta opção permite-lhe ter taxa fixa nos primeiros anos do crédito, passando depois para taxa variável.

Assim, numa altura como a atual, em que as taxas Euribor estão altíssimas e a afetar fortemente as prestações de muitas famílias, poderia ser benéfico não ter taxa variável.

Alargamento do Prazo de Pagamento

Transferindo o crédito poderá alargar o prazo de pagamento ao fazer o novo contrato de financiamento.

Naturalmente, isto impacta diretamente o valor das prestações, que ficam automaticamente mais baixas.

Eliminação de Produtos Adicionais

Habitualmente, as entidades financeiras estabelecem a necessidade de subscrever produtos adicionais para conseguir um spread mais baixo, como cartões de crédito.

Regra geral, estes produtos extra têm custos que impactam o valor que paga mensalmente.

Ao encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação e avançar com o processo, poderá ter a possibilidade de eliminar alguns, o será bastante vantajoso.

Transferência de Seguros

Também o tema dos seguros tem impacto na escolha do melhor banco para transferir crédito habitação.

Se transferir o seu crédito habitação poderá beneficiar de uma mudança no que se refere à entidade onde fez os seguros associados ao crédito, como o seguro de vida e o seguro multirriscos.

Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação: Como Avançar Com a Transferência?

Depois de saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação e poupar face à sua prestação atual, é hora de saber quais os passos para concluir o processo.

Importa saber que a transferência de crédito habitação pode ser feita em qualquer altura durante o período em que o contrato de financiamento esteja em vigor, desde que não tenha mais de 90% do empréstimo em dívida.

Depois de avisar o seu atual banco acerca da vontade de transferir o crédito, a instituição dispõe de 10 dias para disponibilizar todos os dados e documentos à nova entidade de crédito.

Assim que o seu novo banco tenha todas as informações, será necessário repetir todos os passos habituais de um pedido de crédito.

Isto significa disponibilizar a documentação necessária:

Documentação Necessária Para Uma Transferência

• Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identificação
• Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura com a sua morada (fatura da luz, água, telecomunicações)
• Comprovativo de Rendimentos Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
• Mapa de Responsabilidades Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito na área de particulares do site do Banco de Portugal
• Extrato Bancário Extrato bancário dos últimos 3 meses, obtido através do seu banco

Uma vez que se trata de uma transferência de crédito habitação, será ainda necessário entregar uma cópia da escritura da casa e a caderneta predial.

Depois deste processo, resta avançar com a formalização e autenticação do novo contrato com aquele que é o melhor banco para transferir crédito habitação para o seu caso específico.

Assim que aprove a transferência, a nova entidade liquida a dívida no banco inicial, cobrando depois a si o pagamento das mensalidades do empréstimo.

💡 Esta amortização é responsabilidade da entidade para onde faz a transferência, pelo que o consumidor não tem de se preocupar.

Não caia no erro de se resignar com a primeira proposta que encontrar. Procure várias alternativas e compare as condições oferecidas por todas para ter a certeza de que escolhe o melhor banco para transferir crédito habitação.

É Possível Fazer Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?

Custos	2022	2024
Comissão de Formalização	760€	Isento
Avaliação do Imóvel	Cerca de 240€	Isento
Registo de Hipoteca Sobre Imóvel	225€	Isento
Cópia Certificada do Contrato de Crédito Habitação	43,05€	Isento
Depósito do Documento Particular Autenticado	20€	Isento

Transferir um crédito habitação é sempre um processo mais simples, rápido e menos burocrático do que a contratação inicial de um financiamento para comprar casa. Ainda assim, não deixa de implicar algumas preocupações.

No que se refere aos custos, há boas notícias. É que atualmente, e pelo menos até final de 2024, é possível fazer uma transferência de crédito habitação gratuita.

Por isso mesmo, importa avaliar bem a situação e encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação.

❗Lembre-se: Até final de 2024, os créditos habitação que tenham uma taxa de juro variável ficam isentos do pagamento da comissão de amortização antecipada.

Numa situação normal, o encargo com a amortização antecipada dos empréstimos varia de acordo com o tipo de taxa associado ao seu contrato:

Taxa Variável	Até 0,5%
Taxa Fixa	Até 2%

Porém, a transferência de crédito habitação pode implicar o pagamento de despesas ao banco inicial. Custos com conservatórias e administração fiscal incluem-se neste lote.

Não se esqueça ainda de perceber se existe obrigatoriedade de subscrição de outros produtos do banco para onde muda o crédito. Falamos de seguros, cartões de crédito ou contas, por exemplo.

Avalie bem os seus atuais encargos, a sua situação financeira e todas as alternativas existentes no mercado para garantir que escolhe o melhor banco para transferir crédito habitação.

Cuidados a Ter Para Transferência de Crédito Habitação Bem-Sucedida

Como lhe explicámos, antes de tomar qualquer decisão, deve fazer uma simulação de transferência crédito habitação, recolher várias propostas e optar pelo melhor banco para transferir crédito habitação para o seu caso específico.

É crucial analisar as suas condições atuais e compará-las com as oferecidas por outras entidades no mercado.

Ao fazer as devidas comparações, deve dar atenção a todos os encargos que pode ter, desde taxas de juro a comissões, passando até pelo valor da prestação mensal.

O primeiro erro seria olhar apenas para o spread. Por vezes, os valores apresentados são válidos apenas por um período de tempo associado a alguma campanha em vigor, por exemplo.

Por isso, não se foque apenas no spread.

’’Um crédito com um spread mais baixo não sai necessariamente mais barato ao cliente. É preciso ponderar outros elementos do custo do crédito.’’

Banco de Portugal

Deve, por exemplo, analisar a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) do empréstimo.

E, claro, não pode esquecer o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Este elemento mostra o custo global do seu financiamento e é, por isso, o principal fator de comparação.

Adicionalmente, informe-se sobre a necessidade de subscrever produtos extra ao contratar o seu empréstimo. Também este ponto poderá ditar qual o melhor banco para transferir crédito habitação.

Por vezes, estas vendas são utilizadas como forma de baixar o spread do crédito, mas podem ter um forte impacto na sua despesa mensal.

Por último, pense nos seguros obrigatórios. A transferência e renegociação de seguros pode ser importante para reduzir os encargos mensais, pelo que é importante conhecer as suas opções.

Posto isto, não salte a fase das comparações. Utilize um simulador online e analise as várias soluções até encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação.

Quando Transferir Crédito Habitação?

Não existe uma resposta certa a esta questão, uma vez que depende de inúmeros fatores.

No entanto, é seguro afirmar que deve proceder à transferência de crédito habitação, com consolidação ou não, quando se verificar benéfico para si e para a sua situação financeira.

Numa altura em que as taxas de juro continuam altas, poderá ser boa ideia analisar as condições atuais do seu contrato de crédito e perceber se existem alternativas mais vantajosas.

Caso perceba que a sua taxa de esforço começa a aumentar ou que se torna difícil pagar as prestações dos créditos, vale a pena salvaguardar-se.

Posto isto, avalie atentamente a sua situação financeira e o seu contrato de crédito habitação.

Caso preveja eventuais problemas, então talvez seja melhor avançar com uma transferência ou consolidação. Recorra ao simulador de transferência de crédito habitação e tire as teimas.

Conte com a nossa ajuda para perceber qual é o melhor banco para transferir crédito habitação.

Existem Alternativas à Transferência de Crédito?

Se entender que não encontrou o melhor banco para transferir crédito habitação, esta não é a única solução.

Por isso, é importante conhecer as soluções de poupança que tem à sua disposição e compará-las com a transferência de crédito habitação.

Consolidação

Pode optar por uma alternativa que é, muitas vezes, mais vantajosa: o crédito consolidado.

Supondo que, além do crédito habitação, tem também um crédito automóvel, por exemplo, poderá ser benéfico consolidar os seus empréstimos.

Desta forma, estaria a juntar os seus créditos num só, ficando apenas com uma mensalidade e estendendo o prazo de pagamento. Assim, conseguiria pagar menos por mês.

Adicionalmente, tem a possibilidade de pedir um financiamento extra, caso seja necessário.

Por se tratar de um crédito consolidado com hipoteca, poderá ter maior facilidade de aprovação, uma vez que a casa é usada como garantia de pagamento.

Com esta solução estaria na mesma a transferir crédito habitação para outra instituição - aquela que escolher para o seu crédito consolidado -, mas poderá conseguir uma poupança superior.

Consolidar créditos pode permitir-lhe uma poupança de até 60%.

Pode contar com o auxílio do CréditoConsolidado.pt para perceber se esta será a solução mais adequada ao seu caso.

Basta usar o simulador e os nossos especialistas farão todas as comparações e análises necessárias para lhe fazer chegar a melhor opção - seja um crédito consolidado ou uma transferência.

Renegociação

Outra alternativa será a renegociação de crédito.

Para isso, deve contactar a instituição financeira e expor a sua vontade de negociar o crédito.

Passando à renegociação, existem vários aspetos que rever para tornar o seu contrato mais vantajoso:

• Alargar o prazo de pagamento
• Baixar o spread
• Renegociar as taxas de juro
• Eliminar os produtos extra contratados
• Pedir um período de carência

O seu objetivo com esta negociação é simples: conseguir condições contratuais mais benéficas e que lhe permitam maior folga financeira.

Uma boa ideia será conhecer as opções disponíveis no mercado para ter maior poder negocial.

Amortizar

Por último, também se afigura como opção a amortização do crédito. Amortizar um crédito consiste em pagar antecipadamente a sua dívida junto do banco.

Este pagamento antecipado pode sempre ser total ou parcial, o que significa que pode pagar a dívida na sua totalidade ou apenas uma parte.

Poderá ser uma alternativa a considerar se tiver capital suficiente e se entender que esta é a solução mais vantajosa para reduzir os encargos mensais.

Desta forma, conseguirá poupar dinheiro, uma vez que reduzindo o montante, reduz também o prazo de pagamento e os juros referentes ao empréstimo.

Posso Transferir Crédito Habitação Para Outra Pessoa?

Já sabe que pode fazer uma transferência de crédito habitação para outro banco. Mas será possível transferir crédito habitação para outra pessoa?

Neste caso, estaríamos a falar de uma cedência de crédito - mais concretamente, uma cedência de crédito habitação.

Embora esta modalidade exista e seja possível ceder créditos para novos titulares, a solução não se aplica ao crédito habitação.

Isto significa que não é possível transferir crédito habitação para outra pessoa.

Em vez da cedência de crédito, seria necessário realizar uma nova operação de compra e venda do imóvel em causa.

Conclusão

Pedir um crédito habitação não tem de ser sinónimo de ficar refém do mesmo banco durante décadas.

Pode encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação e conseguir uma poupança considerável.

Antes de avançar deve pedir simulações, juntar propostas de diferentes entidades de crédito e, depois, proceder à comparação.

Avalie bem as suas atuais condições e perceba se consegue encontrar um contrato melhor na concorrência. É possível que consiga encontrar uma oferta que permita poupar bastante na prestação mensal.

Em alguns casos, poderá até ser mais vantajoso avançar com uma consolidação de créditos. Por isso, é importante avaliar a sua situação e perceber se existe o melhor banco para transferir crédito habitação no seu caso.

Perguntas Frequentes

Como funciona a transferência de crédito habitação?

Ao transferir crédito habitação para outro banco, esta nova instituição tratará de pagar antecipadamente a sua dívida ao banco atual.

Depois, o cliente ficará a pagar esta dívida à nova entidade financeira, aplicando-se as condições definidas no novo contrato de financiamento.

Este novo contrato significa que poderá conseguir, por exemplo, um spread mais baixo, taxas de juro mais vantajosas e uma poupança de dinheiro mensal avantajada.

Porquê fazer a transferência de crédito habitação?

Existem algumas razão que podem motivar a transferência de crédito habitação.

A poupança será, à partida, o principal. Se considerar que a sua prestação atual é demasiado elevada, então é provável que a transferência de crédito habitação permita corrigir a situação, uma vez que poderá conseguir um crédito mais barato noutra instituição.

Adicionalmente, transferir crédito habitação permite negociar um spread mais baixo com a nova instituição bancária.

Por fim, pode conseguir livrar-se de produtos extra, como cartões ou contas, que contratou apenas para poder fazer o pedido de crédito inicial. Muitas vezes, estas soluções adicionais encarecem as prestações mensais do empréstimo e não são vantajosas.

Qual o melhor banco para transferir crédito habitação?

O melhor banco para transferir crédito habitação é aquele que lhe oferecer as melhores condições financeiras a longo prazo.

Posto isto, deve ter em conta fatores como:

• Spread
• MTIC
• TAEG

Não se esqueça de simular e recolher várias ofertas para poder fazer uma comparação entre todas, incluindo o seu atual contrato. O CréditoConsolidado.pt pode ajudar a encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação.

Posso transferir crédito habitação com menos de 2 anos?

Sim, desde que não tenha mais de 90% do crédito em dívida.

Basta que comunique a sua vontade ao banco onde tem o crédito. Depois, a entidade tem 10 dias para enviar à nova instituição todos os dados relativos ao financiamento, como o valor total e a dívida já paga, bem como qualquer documentação necessária.

Após este processo, terá de fazer o novo contrato de crédito com a entidade bancária para onde está a transferir o empréstimo.