Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Seguro de Crédito: Como Poupar Até 50% No Encargo Mensal
O seguro de crédito pode ser contratado tanto para um crédito pessoal como para um crédito habitação.
Apesar de serem naturalmente diferentes, têm ambos um objetivo: proteger os consumidores contra situações imprevistas, como desemprego, doença, invalidez ou morte, garantindo o pagamento das suas obrigações financeiras.
Embora representem um encargo mensal adicional, pode ser determinante em momentos de maior aperto financeiro. Neste artigo, explicamos os diferentes tipos de seguro, como funcionam e como escolher a melhor opção.
Seguro Crédito Habitação Vs Consumo: Quais as Diferenças?
Quando falamos em seguros de crédito, importa perceber que existem duas tipologias:
- Seguro de Proteção de Crédito: é destinado ao crédito pessoal, crédito consolidado, automóvel, para obras ou estudos, por exemplo. Estes seguros são aconselháveis, mas opcionais para o cliente;
- Seguro de Crédito Habitação: materializado através de um seguro de vida e um seguro multirriscos, dado serem requisitos obrigatórios para a contratação de crédito hipotecário na banca.
No caso do seguro de vida e no que respeita aos cenários de invalidez, existem duas opções de cobertura disponíveis: por Invalidez Absoluta Definitiva (IAD) e Invalidez Total Permanente (ITP).
Explicamos-lhe as diferenças entre elas:
- IAD – É a opção mais barata. Apenas atua em situações em que o segurado fique total e definitivamente impossibilitado de exercer qualquer atividade remunerada;
- ITP – Ativada em cenários de comprovada incapacidade de grau superior ou igual a 60% ou 66%, conforme a apólice.
Acima de tudo, representam uma proteção perante um cenário de incumprimento de crédito.
Quanto Custa Um Seguro de Crédito?
Um seguro de vida com cobertura IAD pode ter um custo perto dos 20 € mensais. Um mais completo, como o ITP, pode chegar perto dos 30 € mensais, dependendo naturalmente de muitos outros fatores, incluindo a idade das pessoas e o montante em dívida.
Caso queira um seguro multirriscos básico pode ter de gastar mais 100 € anuais e se adicionar uma cobertura de recheio e fenómenos naturais, por exemplo, este valor pode chegar perto dos 200 €.
Já se pretender um seguro para um crédito ao consumo, o valor pode rondar os 15 € mensais. Analisemos um exemplo ilustrativo de um pedido de crédito pessoal de 10.000 €, pago em 60 meses.
| Cenário | Sem seguro | Com seguro |
| Crédito (€) | 10.000€ | 10.000€ |
| Duração (meses) | 60 | 60 |
| Mensalidade (€) | 215,73€ | 231,62€ |
| MTIC (€) | 13.119,80€ | 14.073,20€ |
Contudo, e independentemente de ser um crédito habitação ou pessoal, estes valores são muito subjetivos.
Existem variantes que podem fazer com que o valor a pagar todos os meses à instituição de crédito pelo seguro possa ser muito diferente de segurado a segurado.
- Tipo de Seguro
Conforme o crédito que pedir e a sua finalidade, o seguro a ele associado vai fazer variar o seu preço. Por exemplo, um seguro de vida para o crédito habitação, pela importância monetária segurada, tem, naturalmente, um custo superior.
- Tipo de Cobertura
As coberturas são uma salvaguarda para o segurado, mas que se pode traduzir num custo muito diferente no final do mês. Além da opção de IAD e ITP, no seguro multirriscos vai ter ao seu dispor uma grande panóplia de opções como o recheio da casa e cobertura para fenómenos naturais.
- Montante Segurado
À semelhança das coberturas envolvidas, quanto maior o montante do empréstimo, maior o custo do seguro. Para a seguradora, isso significa que a probabilidade de incumprimento aumenta. Como tal, vai refletir isso na prestação do seguro.
- Idade do Segurado
A idade é um fator em consideração pelas seguradoras no momento de apresentar uma proposta. Este fator pode ter um peso substancial quando falamos do seguro de vida. Ou seja, quanto mais velha for o segurado, mais caro será o seguro.
- Seguradora
No momento de avançar com o seu seguro de crédito, deve avaliar as várias opções existentes no mercado e escolher a mais vantajosa. Muitas das vezes optar pelo seguro proposto pelo banco acaba por ser a solução mais cara.
❗Contratar o seguro de vida à parte da instituição pode significar uma poupança de até 50%.
Como Escolher o Melhor Seguro de Crédito?
Para que a escolha de um seguro seja a mais adequada e benéfica, há vários cuidados a ter para conseguir poupanças significativas:
- Analisar coberturas disponíveis;
- Verificar o valor limite de cada cobertura;
- Optar pela atualização do capital em dívida;
- Estar atento aos períodos de carência;
- Comparar ofertas dentro e fora do banco.
Vamos analisar mais ao pormenor:
- Analisar Coberturas Disponíveis
Quais as coberturas que incluem os seguros propostos? Necessita de todas elas? Estas são duas questões importantes a colocar. Por vezes, são propostos seguros com coberturas que não se adequam às necessidades do consumidor.
- Analisar o Valor Limite de Cada Cobertura
O valor limite de uma cobertura é o custo total de uma despesa que o seguro se compromete a pagar. Quanto maior forem estes valores, maior será o preço do seguro. Assim, é útil perceber se se justifica, ou não, reduzir os limites.
- Optar Pela Atualização do Capital em Dívida
Enquanto paga a prestação do crédito habitação, também paga o prémio do seguro de vida. À medida que o capital em dívida diminui, o prémio do seguro pode ser ajustado automaticamente, caso opte pela atualização automática de capitais ao fazer a apólice. Assim, o capital seguro reduz-se à medida que amortiza a dívida.
- Verificar Períodos de Carência
O período de carência é o intervalo de tempo entre a subscrição do seguro e a data a partir do qual as coberturas e garantias podem ser acionadas. Neste caso, embora o período de carência possa ter impacto nos custos do seguro, pode ser mais sensato não ser o principal fator a abdicar para obter melhores condições.
- Comparar Ofertas
A procura por várias opções existentes no mercado, é fundamental para uma decisão acertada. Por essa razão, deve-se analisar cada um dos critérios acima e compará-los. A perceção dos custos e do impacto de cada um é melhor, quanto maiores as opções disponíveis.
No caso dos seguros de vida crédito habitação, este comparativo é particularmente importante.
Seguro de Vida Crédito Habitação: Contratar no Banco ou Fora do Banco?
O seguro de vida é um requisito obrigatório para a contrair um crédito habitação. Contudo, a solução apresentada pelo banco, não tem de ser a única opção.
Os nosso dados mais recentes mostram que:
78% dos seguros de crédito habitação em 2024 foram contratados fora do banco (Mais 14%, do que em todo o ano de 2023);
A poupança média alcança até 50%, sem perda de qualidade nas coberturas.
A somar a isso, o governo já implementou medidas para facilitar ainda mais este processo aos consumidores. O objetivo é ajudar a reduzir as prestações.
Como se pode perceber, o seguro é uma das principais fontes quando o assunto é poupar dinheiro.
Ao avançar para uma opção de seguro fora do banco, deve apenas garantir que estão cumpridos os requisitos mínimos das coberturas.
Se precisar de ajuda, no CreditoConsolidado.pt estamos ao seu lado neste processo.
Vale a Pena Contratar Seguro de Crédito ao Consumo?
Embora não seja obrigatório, a contratação de um seguro de proteção de crédito ao consumo é frequentemente proposto pelas instituições financeiras. Ele oferece:
Proteção contra incumprimento em situações inesperadas como morte, doença ou desemprego;
Maior probabilidade de aprovação do crédito;
Segurança adicional tanto para o consumidor como para a instituição financeira.
❗Estes argumentos parecem estar a convencer os consumidores portugueses, já que 87% dos créditos ao consumo são hoje em dia financiados com seguro.
Também aqui, o Crédito Consolidado pode ser o melhor parceiro na procura pela solução que precisa.
Conclusão
A procura por seguros de crédito é uma tendência, mesmo num contexto em que não são exigidos. Representam uma importante garantia de confiança para segurados e entidades de crédito, mas são, também, uma fonte de despesa extra.
Perante isso, a ponderação da sua pertinência – quando é opcional -, e a análise das várias possibilidades existentes no mercado são fundamentais para conseguir as ofertas mais competitivas.
Quando fizer o seu próximo seguro de crédito, siga as nossas sugestões e tome uma decisão informada.
Perguntas Frequentes
Um seguro de crédito é uma proteção financeira que dependendo das coberturas, pode garantir o pagamento da dívida em caso de imprevistos, como desemprego, invalidez ou morte.
Sim, pode. O consumidor pode escolher contratar o seguro de crédito habitação ou pessoal com outra seguradora que ofereça melhores condições.
A idade do titular, o montante financiado, o prazo de pagamento do empréstimo e o estado de saúde são os principais fatores que afetam o custo de um seguro de crédito.
Sim, é possível transferir o seguro para outra seguradora. No entanto, deve verificar as condições contratuais do empréstimo para evitar penalizações.
