Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Crédito Multifunções: Onde Pedir e Que Critérios Cumprir?
Talvez conheça esta situação: comprou uma casa e percebe que vai ter de suportar gastos adicionais, desde a realização de obras até à compra de eletrodomésticos. A isto juntam-se despesas como a mensalidade do carro, por exemplo.
Em pouco tempo, conclui: o dinheiro que tem amealhado não dá para tudo. O crédito multifunções, ou multiopções, pode ajudar, ao permitir juntar o crédito habitação a um crédito pessoal.
Neste artigo, vai conhecer os maiores benefícios do crédito multifunções e os critérios que precisa de cumprir para obter esta ajuda.
O Que é o Crédito Multifunções?
De forma resumida, o crédito multifunções é uma solução financeira que combina o crédito habitação com um crédito pessoal.
Esse é mesmo o principal aspeto a reter: o crédito multifunções destina-se a quem já tem, ou pretende vir a ter, habitação (própria ou não), porque dá como garantia o imóvel.
O crédito multifunções permite, assim, financiar a compra de um imóvel e, simultaneamente, ter acesso a um montante adicional para outras finalidades.
Como Funciona o Crédito Multifunções?
Na prática, é feito um reforço da hipoteca sobre a sua casa para que possa ter acesso ao financiamento extra (o do crédito pessoal).
Por estar associado ao crédito para compra de casa, o crédito multifunções é habitualmente usado para financiar remodelações e obras ou mesmo a aquisição de mobiliário novo.
Mas o montante do novo financiamento não precisa de ser aplicado no imóvel.
Na verdade, pode usar o valor do empréstimo para, por exemplo, comprar um novo automóvel. Pode até utilizar o montante para liquidar outras dívidas, como as associadas aos cartões de crédito ou aos seus estudos.
Em síntese, há duas situações em que poderá recorrer ao crédito multifunções:
- Obras: se tiver comprado uma casa por reabilitar, ou se precisar apenas de fazer algumas remodelações (incluindo a compra de móveis novos), esta solução é adequada;
- Agrupar empréstimos: caso precise de financiamento extra para outros gastos que não envolvem a habitação, o crédito multiusos permite juntar os dois empréstimos.
Crédito Multifunções é Uma Consolidação? Conheça as Diferenças
| Tipo de Crédito | Garantia de Imóvel | Função |
| Multifunções | Obrigatório | Financiar projetos relacionados com o imóvel ou com outras dívidas |
| Consolidado Com Hipoteca | Obrigatório | Juntar num único contrato o crédito habitação e outros créditos |
| Consolidado Sem Hipoteca | Não Obrigatório | Consolidar dívidas de crédito ao consumo (crédito pessoal, crédito automóvel e crédito renovável) |
É importante sublinhar que esta solução assemelha-se, em certa medida, ao crédito consolidado.
Afinal de contas, tal como acontece com o crédito multiopções, o empréstimo consolidado permite combinar diferentes créditos.
Mas há diferenças a considerar.
Enquanto o crédito multifunções é ideal para quem quer financiar projetos relacionados ou não com o imóvel, o crédito consolidado é mais adequado para quem tem vários empréstimos e pretende juntá-los numa só prestação mensal.
Por outro lado, recorde-se, quem pede um crédito multiusos tem sempre de dar o imóvel como garantia, o que não acontece no crédito consolidado.
Na verdade, tal verifica-se apenas no crédito consolidado com hipoteca.
O nome diz tudo: nestes casos, o imóvel é igualmente dado como garantia.
Pelo contrário, o crédito consolidado pode não pressupor a hipoteca. É o que acontece quando essa consolidação envolve o crédito ao consumo.
💡 Ao recorrer ao crédito consolidado, a sua prestação pode baixar até 60%.
Se o crédito consolidado for uma solução mais ajustada às suas necessidades, pode usar o nosso simulador para saber quanto pode poupar ao certo.
Qual é o Melhor Crédito Multifunções?
| Banco | Montante Máximo | Spread | Prazo |
| ABANCA | Até 60% da Avaliação da Casa | Desde 0,75% | Até 40 Anos |
| Bankinter | Até 80% da Avaliação da Casa | Desde 0,75% | Até 35 Anos |
| Banco CTT | Até 80% da Avaliação da Casa | Desde 0,70% | Até 30 Anos |
| Montepio | Até 80% da Avaliação da Casa | Desde 0,80% | Até 40 Anos |
| Novobanco | Até 80% da Avaliação da Casa | Desde 0,90% | Até 30 Anos |
Na altura de escolher o melhor crédito multifunções, é importante fazer uma comparação de diferentes ofertas.
A tabela que partilhamos pode facilitar esse trabalho de comparação, ao identificar as entidades bancárias que disponibilizam o crédito multifunções.
❗ Note que as condições de cada banco podem sofrer alterações ao longo do tempo.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Multifunções
Agora, impõe-se a questão: fará sentido utilizar o crédito multifunções para saldar outros créditos? Há vantagens e desvantagens associadas.
- Uso Flexível
- Prazo de Pagamento Mais Extenso
- Taxas de Juro Menores
- Hipoteca Obrigatória
- Burocracia
- Spread Mais Elevado
Vantagens do Crédito Multifunções
Há três grandes benefícios do crédito multifunções.
- Tem flexibilidade de uso: como já percebeu, o montante do crédito não tem de ser canalizado para encargos relacionados com a habitação. Pode utilizar o financiamento para outros fins.
- Tem um prazo de pagamento mais extenso: por estar associado ao crédito habitação, o financiamento que obtém com o crédito multifunções tem um prazo de pagamento alargado (pode chegar aos 40 anos). Desta forma, pode diluir o valor das suas prestações e reduzir o impacto no seu orçamento mensal.
- Taxas de juro menores: a par do maior prazo de pagamento, vai usufruir de taxas de juro mais baixas face, por exemplo, a um crédito pessoal convencional.
Desvantagens do Crédito Multifunções
Como é claro, é preciso olhar também para os “contras” desta solução. E podem destacar-se três desvantagens associadas ao crédito multifunções.
- A obrigatoriedade da hipoteca: lembre-se de que o recurso ao crédito multifunções implica a necessidade de hipotecar a sua casa. Ou seja, caso entre em incumprimento com o pagamento do crédito, poderá perder a sua habitação.
- A burocracia: por combinar o empréstimo pessoal com o crédito habitação, a aprovação do crédito multifunções pode tornar-se mais morosa, até porque é necessário efetuar novamente a avaliação do imóvel para se desbloquear o financiamento.
- O spread mais elevado: apesar das menores taxas de juro, o valor do spread num crédito multifunções tende a ser mais elevado, sendo que varia de acordo com os diferentes bancos e com o risco associado ao empréstimo.
Quais os Custos Associados ao Crédito Multifunções?
A par do conhecimento das vantagens e desvantagens, é importante colocar em cima da mesa os custos associados a esta solução financeira.
É que, tal como acontece com o crédito habitação, ao aceder ao crédito multiopções poderá enfrentar encargos como as comissões bancárias e outras despesas.
Para evitar surpresas, analise também aspetos como a TAN e TAEG (Taxa Anual Nominal e Taxa Anual Efetiva Global, respetivamente), bem como o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor).
Importa ainda saber que o crédito multiopções fica indexado à taxa Euribor. Por outras palavras, a prestação mensal do seu crédito pode sofrer flutuações em linha com a evolução da taxa.
Por este motivo, deve escolher a taxa Euribor mais adequada à sua realidade (de 3, 6 ou 12 meses).
Todos estes aspetos devem ser devidamente ponderados e pesar na sua decisão de avançar, ou não, para o crédito multifunções.
Critérios Para Obter Um Crédito Multifunções
Agora que conhece os prós e contras do crédito multifunções, deve considerar os diferentes aspetos que afetam a aprovação deste empréstimo. Há seis requisitos a ter em conta.
- O valor do seu Loan to Value (LTV): o seu LTV atual corresponde ao rácio entre o montante emprestado e a avaliação do imóvel. Para fazer este cálculo, a entidade bancária considera o valor total do financiamento, ou seja, o valor do empréstimo que tem a correr juntamente com o montante extra.
❗ Por regra, o LTV deve fixar-se, no máximo, nos 90%, mas este valor depende dos limites impostos por cada banco.
- A sua Taxa de Esforço: este indicador engloba todas as suas prestações atuais e o novo financiamento também. Ora, para calcular a sua taxa de esforço, vão ser considerados todos os créditos que tem por saldar, ainda que o objetivo de pedir um novo empréstimo seja, precisamente, o de liquidar essas dívidas.
💡 A sua Taxa de Esforço não deve ultrapassar os 50%.
- A necessidade de fiança: não é algo obrigatório, mas o seu banco poderá recorrer a um fiador para ter uma segurança complementar à hipoteca da casa.
- A aquisição de produtos bancários como condição: para avançar com o financiamento ao abrigo do crédito multiopções, o seu banco poderá pedir para subscrever produtos financeiros como, por exemplo, um seguro de vida. É algo que acontece, de resto, quando se pede um crédito habitação “convencional”.
- A hipoteca: não será demais sublinhar este aspeto. O crédito multifunções implica o reforço da hipoteca da sua casa como forma de reduzir o risco de incumprimento.
- O seu historial de crédito: é fundamental ter um perfil bancário que não registe pagamentos em atraso ou incumprimentos. Um bom histórico de crédito demonstra à instituição financeira que é responsável e capaz de cumprir com as suas obrigações.
Caso tenha prestações em atraso ou esteja numa situação de sobre-endividamento, poderá ver o seu pedido de crédito recusado.
Por isso, convém conhecer as suas responsabilidades de crédito atuais (seja como devedor, seja como fiador). Para tal, só precisa de aceder à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
💡 Para aceder ao seu Mapa de Responsabilidades, basta inserir o NIF e a sua senha do Portal das Finanças, ou usar o cartão de cidadão.
Conclusão
Ao funcionar como uma espécie de empréstimo “2 em 1”, o crédito multifunções é, como percebe, uma solução que poderá facilitar a sua gestão orçamental e traduzir-se, até, num alívio da ansiedade financeira.
Independentemente destes benefícios, deve sempre informar-se devidamente acerca dos potenciais custos associados a esta solução e comparar as ofertas de diferentes bancos.
Lembre-se também de que o crédito consolidado poderá ser uma solução mais adequada aos seus objetivos.
Se pretender juntar todos os seus empréstimos numa única prestação, o potencial de poupança pode ser muito expressivo com o crédito consolidado.
Faça agora a sua simulação com a ferramenta que disponibilizamos. Comparamos diversas ofertas no mercado e apresentamos a melhor proposta para si.
Perguntas Frequentes
O crédito multifunções é uma solução financeira que combina o crédito habitação com um crédito pessoal. Ora, esta ajuda permite financiar a compra de um imóvel e, ao mesmo tempo, aceder a um montante adicional para outras finalidades (relacionadas, ou não, com a casa).
Não necessariamente. O Crédito Multifunções, tal como o Crédito Consolidado, combina diferentes tipos de crédito, mas pressupõe sempre a hipoteca de um imóvel. E tal não precisa de acontecer no caso da consolidação.
Há seis requisitos que os bancos consideram na hora de atribuir esta solução:
- Valor do Loan to Value (LTV)
- Taxa de Esforço
- Necessidade de Fiança
- Potencial Aquisição de Produtos Bancários
- Hipoteca do Imóvel
- Historial de Crédito
