Credit Score: Como Funciona e Qual o Meu?

Quando o assunto é obtenção de crédito, há um conjunto de requisitos que importa garantir para o sucesso dessa operação. 

Um deles é o perfil de risco do cliente traçado pela entidade bancária, por forma a proteger-se de eventuais incumprimentos. Através dele, os bancos fundamentam a sua decisão quanto ao pedido ser ou não aprovado para financiamento.

Como tal, se quer obter um financiamento, é provável que, no meio da sua procura de informação, se tenha deparado com termos como “credit score”.

Mas sabe do que se trata? Onde pode consultar e como funciona? São as respostas que lhe vamos dar com a leitura deste artigo.

O Que é o Credit Score?

O Credit Score é um sistema de pontos que avalia o perfil de risco de um cliente de crédito. Com essa pontuação é possível perceber a capacidade de pagamento de um financiamento através do histórico do consumidor.

O cálculo do credit score é feito por via da análise de diferentes fatores. São eles:

• Incumprimentos em vigor ou no passado;
• Taxa de Esforço atual dos seus encargos com créditos;
• Tipo de contrato de trabalho em vigor;
• Idade dos titulares do crédito;
• Entre outros.

❗Apesar da crescente propagação deste termo, a verdade é que o credit score não existe em Portugal.

Por cá, são utilizados outros mecanismos que cumprem com o mesmo propósito deste sistema, mas sem uma classificação prática como em países como os Estados Unidos da América onde o termo é mais comum.

Como Funciona o Credit Score em Portugal?

Em Portugal não é utilizado nenhum sistema de pontuação numérica para avaliar os seus clientes. Ao invés disso, as entidades bancárias recorrem ao mapa de responsabilidades de crédito e aos rendimentos do cliente.

Trata-se de um dos requisitos obrigatórios aquando de um pedido de crédito. E tal como o credit score, permite ao banco conhecer o histórico do seu cliente.

❗ O mapa de responsabilidade de crédito é um documento fornecido pelo Banco de Portugal onde figuram todos os empréstimos associados ao seu nome. Incluem-se, também, aqueles em que é fiador.

Através dele, é possível saber: histórico de créditos, os contratos em que é devedor, o montante em dívida, o valor da prestação ou a periodicidade de pagamento.

Ou seja, contratos como o crédito habitação, automóvel ou multifunções, os montantes do cartão de crédito e muitos outros, são apresentados para consulta.

O mapa de responsabilidades de crédito é importante porque:

• Permite à entidade bancária saber do histórico de cumprimento do cliente;
• Ter conhecimento dos seus compromissos em curso.

Com estes dados, os bancos conseguem traçar um perfil do cliente e salvaguardar a sua posição.

Além do Mapa de responsabilidades, o banco analisa a taxa de esforço do cliente para saber se é possível aprovar o crédito.

Por outras palavras, se os encargos mensais com créditos forem superiores à metade do seu rendimento líquido mensal, os bancos iram reprovar o pedido de crédito.

Como Consultar?

O equivalente português ao credit score está disponível para consulta através do site do Banco de Portugal. 

Todos os portugueses têm acesso ao seu mapa. Para consultá-lo, é apenas necessário o cartão de cidadão ou os dados de acesso ao Portal das Finanças, seguido de:

1. Acesso ao site do Banco de Portugal;
2. Clicar em “Particulares”;
3. Escolher “Central de Responsabilidades de Crédito”;
4. Escolher o mês de consulta e aceitar a política de dados e condições;
5. Selecionar “Autenticar e obter mapa”;
6. Escolher o modo de autenticação;
7. Terminar fazendo download do mapa.

Esta informação é totalmente gratuita e deve ser facultada sempre que pedida por alguma entidade financeira no momento da solicitação de um pedido de crédito, seja ele ao consumo ou hipotecário.

Como Melhorar o Credit Score?

Como já sabemos, o mapa de responsabilidades é fundamental para a obtenção de crédito. Por isso, qualquer cliente deve atuar privilegiando o equilíbrio e o histórico de cumprimento. 

Assim, é importante garantir que não existam obrigações em incumprimento e, para isso, muito ajudará uma gestão equilibrada das responsabilidades. Ou seja, assegurar que será possível fazer face às despesas dos compromissos assumidos.

Para melhorar o mapa de responsabilidades de crédito deve-se:

• Garantir que não existem dívidas pendentes: É o elemento fundamental. Se o seu registo comprova a existência de dívidas, o seu perfil significará um elevado risco para qualquer entidade de crédito;

• Cumprir com as prestações nos prazos previstos: assegurar que tudo é pago a tempo e horas, sem prestações em atraso, deixará o seu registo imaculado. Vai conferir credibilidade e maiores probabilidades de cumprir com o seu contrato de crédito;

• Utilizar o cartão de crédito de forma regrada: o cartão de crédito pode ser uma ajuda. Mas, não raras vezes, pode representar, também, um descontrolo nas despesas. A sensação de dinheiro fácil, pode levar, mais tarde, a dificuldade em assegurar os pagamentos. Por isso, a sua utilização deve ser consciente e, idealmente, paga a 100%;

• Não ter excesso de financiamentos: financiamento a mais, significa maior taxa de esforço. Quando assim é, diminuem as possibilidades de ver um crédito aprovado.

❗ A taxa de esforço é influenciada por fatores como o número de titulares do contrato e os rendimentos. Eles vão determinar as propostas apresentadas pelas instituições bancárias.

Conclusão

Embora o credit score se tenha tornado um conceito comum e aceite nas temáticas de crédito, esta figura não existe no mercado português.

Contudo, o seu princípio encontra paralelo no mapa de responsabilidades de crédito e na taxa de esforço. Por isso, se está a pensar avançar com um pedido de crédito, é importante reger-se por aquilo que são os requisitos e critérios praticados no nosso país.

Diferem entre si, enquanto o mapa de responsabilidades não atribui qualquer tipo de classificação. Mas sim um histórico de informação que permite aos prestadores de crédito avaliarem o seu potencial cliente.

É, assim, importante porque, acima de tudo, atesta a capacidade de endividamento do consumidor. Se o seu registo for positivo, terá a confiança das entidades bancárias para a atribuição de crédito no futuro.

Assim sendo, mantê-lo em pleno cumprimento deve ser uma preocupação se não quer hipotecar a confiança dos bancos.

Dado o papel relevante deste documento, deve assegurar que se mantém correto e atualizado. Razão pela qual deve consultá-lo periodicamente. Se, porventura, verificar que se encontra com informação errada, deve contactar o seu banco.