Prestações em Atraso: Não Consigo Pagar os Meus Créditos

Depois de anos de facilidade na obtenção de créditos, o aumento do custo de vida e das taxas de juro deixou muitos consumidores preocupados com o pagamento dos seus financiamentos.

Mas será boa ideia deixar prestações em atraso e procurar pagar mais tarde?

Neste artigo ficará a saber quais os problemas associados às prestações em atraso e quais as soluções, assentes em entidades competentes, legais e autorizadas pelo Banco de Portugal.

Uma delas é a consolidação, na qual podemos ajudar. Mas tenha em atenção que em caso de incumprimento não será possível consolidar os seus créditos.

Nota: o Creditoconsolidado.pt, em parceria com a Gestlifes, compara diferentes propostas de entidades de crédito para apresentar a solução mais vantajosa. Garantimos apoio personalizado ao longo do processo sem qualquer compromisso ou custo extra.

Quantas Prestações Posso Atrasar?

Perante um cenário de dificuldades financeiras, é normal que se questione “quantas prestações posso atrasar?“. Mas, idealmente, não deverá atrasar o pagamento de nenhuma prestação de crédito.

É que o atraso da prestação começa a ser contabilizado a partir do momento em que falha o prazo de pagamento acordado entre si e a instituição financeira no momento do contrato de crédito.

Ou seja, a partir do momento em que se regista a falta de pagamento de uma prestação. Desta forma, o primeiro dia de atraso já poderá figurar um problema.

Em primeiro lugar, porque pode entrar em incumprimento, ver o seu nome adicionado à lista negra do Banco de Portugal e ficar com problemas bancários.

⚠️ Se não regularizar rapidamente a situação, o banco tem a obrigação de comunicar o atraso à Central de Responsabilidades de Crédito.

E, em segundo lugar, porque terá de lidar com a aplicação de juros por parte do banco, o que só piorará a sua situação financeira.

Posto isto, um empréstimo é um compromisso financeiro sério, pelo que deve ponderar bem antes de avançar com qualquer pedido de crédito.

Avalie várias alternativas para garantir que escolhe a melhor solução e que consegue assegurar os pagamentos.

Não Consigo Pagar os Meus Créditos: Há Alternativas Imediatas?

A dificuldade em pagar créditos e o risco de ficar com prestações em atraso, podendo mesmo resultar numa situação de sobre-endividamento, é um cenário que se pode tornar bem real.

Caso tenha chegado a um ponto em que pensa “não consigo pagar os meus créditos”, o primeiro passo é informar a entidade financeira. Mas existem outras medidas que pode adotar.

Renegociação de Créditos

Pode começar por procurar renegociar os seus créditos, caso exista essa possibilidade.

❗Atenção: caso o crédito seja renegociado por incumprimento, só poderá solicitar novos empréstimos quando liquidar o crédito atual.

No caso de um crédito ao consumo, como um crédito pessoal tradicional, esta renegociação nem sempre é a solução, uma vez que é difícil conseguir uma descida significativa das taxas de juro.

Já no caso de um crédito habitação, esta via poderá ser uma boa ideia. Neste tipo de financiamentos é possível conseguir uma redução significativa da mensalidade.

RACE, PARI e PERSI

A verdade é que os bancos não têm qualquer interesse em que os clientes não consigam honrar os seus pagamentos. Além disso, têm a responsabilidade de colaborar na procura de uma solução.

Por esse motivo, existem outros mecanismos em caso de risco de prestações em atraso ou incumprimento.

O primeiro que deve conhecer é a Rede de Apoio ao Consumidor Endividado (RACE). Trata-se de um apoio criado pelas entidades bancárias, assente em aconselhamento personalizado, para clientes que estejam em risco de incumprimento.

💡 Pode também avaliar a hipótese de fazer uma cedência de crédito a outro titular, caso seja uma possibilidade.

Mas, além do RACE, o Banco de Portugal desenvolveu mais dois mecanismos, de extrema importância.

• Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI): trata-se de um conjunto de medidas definidas por cada banco com o objetivo de evitar e mitigar os riscos associados ao incumprimento;

• Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI): é uma solução para quem já se encontra efetivamente numa situação de prestações em atraso. Este mecanismo aciona uma negociação entre o banco e o cliente, de modo a solucionar a situação de incumprimento sem a necessidade de recorrer a tribunais.

Torna-se claro que a deterioração do custo de vida nos últimos anos fez com que o problema das prestações em atraso se tornasse uma realidade para muitos portugueses.

Este cenário tornou-se especialmente preocupante durante o ano de 2023, fortemente impactado pelos sucessivos aumentos nas taxas Euribor e, consequentemente, nas prestações de créditos.

Posso Obter Crédito Consolidado com Prestações em Atraso?

Uma das condições associadas a este tipo de financiamento é o facto de não poder estar em incumprimento com os seus créditos.

Por este motivo, deve antecipar-se e ponderar a consolidação numa altura em que, mesmo tendo dificuldade no pagamento, ainda não tenha prestações em atraso.

Ao pedir um crédito consolidado, consegue juntar todos os seus créditos num único financiamento. Desta forma, fica a pagar apenas uma prestação mensal, que será mais baixa do que aquela que paga atualmente.

Esta redução permite poupanças significativas todos os meses, que podem chegar a 60% do valor atual.

O crédito consolidado é a solução mais indicada em grande parte dos casos, especialmente quando em causa está um consumidor com mais do que um empréstimo.

Ao optar por esta solução pode conseguir poupar largas centenas de euros, dependendo dos empréstimos a consolidar, do montante, entre outros fatores. Ao mesmo tempo, terá um alívio da sua taxa de esforço.

Se a sua situação financeira ainda permite pedir um financiamento, podemos encontrar o melhor crédito consolidado para a sua situação e garantir que começa já a poupar.

Trabalhamos com diversas financeiras e conseguimos apresentar-lhe a proposta de poupança mais vantajosa e que evita o problema de ter de deixar prestações em atraso.

Consequências das Prestações em Atraso

Numa primeira fase, as consequências são a aplicação de juros de mora por atraso no pagamento e de eventuais comissões adicionais ao seu crédito.

Contudo, é importante estar ciente de que estes não serão os únicos problemas em caso de atraso no pagamento de prestação:

• O banco pode transformar os juros das prestações atrasadas em capital (uma capitalização), o que significa que passarão a aplicar novos juros sobre eles;

• Se não regularizar a situação rapidamente e entrar em incumprimento de crédito, o banco tem a obrigação de comunicar o atraso à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Isto significa que o seu nome passará a fazer parte da lista negra do Banco de Portugal, o que dificulta bastante a obtenção de novos financiamentos.

Em suma, mancha o seu nome em termos financeiros e acabará a gastar ainda mais dinheiro com juros e comissões adicionais.

Quais os Juros Associados às Prestações em Atraso?

Se está a atrasar o pagamento das suas prestações ou entrou em incumprimento com o seu crédito, terá a obrigação de compensar a instituição financeira através do pagamento de um montante adicional.

Ora, sempre que existe um atraso no pagamento das suas obrigações fiscais, são aplicados juros de mora.

⚠️ Os juros de mora são calculados e acumulados diariamente até ao momento em que salde a sua dívida e efetue o pagamento das prestações em atraso.

Se tiver em seu nome um empréstimo pessoal e o contrato deste financiamento ditar que deve pagar a prestação no dia 5 de cada mês, então os juros de mora serão aplicados a partir do dia 6.

Embora exista um teto máximo de 3% estabelecido pelo Banco de Portugal para os juros de mora, o cenário de atraso no pagamento pode facilmente descontrolar-se e dar origem a uma acumulação de juros.

Taxa de Juros de Mora = TAN (Taxa Anual Nominal) + 3%

Estes juros são aplicados sobre o valor da mensalidade em dívida. Deve fazer o seguinte cálculo:

Juros de Mora a Pagar = Prestação x (Taxa de Juros de Mora/360) x Nº de Dias de Atraso

Vamos imaginar que tem um crédito com uma mensalidade de 258€ e uma TAN de 5%. O pagamento da prestação deste crédito com um atraso 12 dias. Então:

🧮 Juros de Mora a Pagar = 258€ x 0,080/360 x 12 dias = 0,69€

À primeira vista, o valor pode parecer-lhe irrisório. Mas é importante recordar que este valor é acumulado diariamente, o que significa que rapidamente se tornará um montante consideravelmente pesado.

Além dos juros de mora, tenha em conta que os bancos podem também optar por cobrar comissões adicionais sobre o montante em dívida.

Conclusão

Caso tenha, ou preveja que pode vir a ter, prestações em atraso, o primeiro passo deverá ser entrar em contacto com o seu banco para procurar uma solução.

Uma possível resposta para o seu problema poderá ser a consolidação dos seus créditos, de modo a conseguir reduzir os seus encargos com prestações mensais.

Tenha em atenção, no entanto, que é extremamente difícil obter crédito consolidado com prestações em atraso, pelo que esta deve ser uma medida preventiva.

Antes de um pedido de financiamento, deve comparar ofertas e analisar a sua situação financeira para prevenir problemas futuros ou uma situação em que não consegue pagar dívidas.