Calcular Taxa de Esforço? Saiba Porque é Importante

Quando pede um crédito tem sempre de apresentar alguns documentos obrigatórios. É o caso do cartão de cidadão, dos recibos de vencimento e da declaração de IRS, por exemplo.

Talvez não saiba, mas documentos como os dois últimos são especialmente importantes para que o banco consiga calcular a sua taxa de esforço.

A taxa de esforço é fulcral para a entidade avaliar o risco do empréstimo e tomar uma decisão sobre o financiamento. Adicionalmente, é também um elemento importantíssimo para evitar o sobre-endividamento.

Mas o que é exatamente a taxa de esforço? Como a pode calcular? E será que existe forma de a baixar?

Explicamos-lhe tudo neste artigo para que não sobrem dúvidas e possa pedir o seu financiamento com segurança na sua decisão.

O Que é a Taxa de Esforço?

Saber o que é a taxa de esforço e de que forma pode influenciar o orçamento familiar é o primeiro passo para uma vida financeira mais equilibrada e tranquila.

E não é surpresa que um financiamento terá sempre impacto neste equilíbrio.

Ao pedir um crédito, é importante que perceba que a instituição financeira vai ter de analisar o seu histórico financeiro.

Desta análise faz parte o cálculo da taxa de esforço, um indicador importante para que o banco decida qual o risco associado ao empréstimo e se é ou não seguro avançar com o financiamento.

📝 A taxa de esforço é a percentagem do rendimento total do seu agregado familiar alocado ao pagamento de prestações dos financiamentos contraídos.

Simplificando, este elemento demonstra se tem rendimentos suficientes para as suas despesas essenciais, como eletricidade e comida, depois de pagas as mensalidades dos créditos.

Isto significa que a taxa de esforço também lhe mostra se tem condições para fazer o pedido de crédito e se não corre o risco de excesso de dívidas.

Como Calcular Taxa de Esforço?

Calcular a sua própria taxa de esforço permite-lhe saber a capacidade de resposta do seu agregado familiar aos compromissos assumidos com qualquer financiamento.

Naturalmente, se está a ponderar juntar os seus financiamentos, pedindo um crédito consolidado, é importante perceber qual a sua taxa de esforço.

Para calcular a taxa de esforço, tem de saber quais as despesas associadas aos seus encargos mensais.

A fórmula é simples:

🧮 Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100

Para o cálculo, os encargos financeiros que tem de ter em conta são:

• Mensalidades de financiamentos, como crédito habitação ou cartão de crédito
• Renda da casa, caso viva numa habitação alugada
• Mensalidades de estabelecimentos de ensino, como creches

Por sua vez, o rendimento líquido total do agregado deve contemplar todos os ganhos do agregado familiar, independentemente da sua origem. Incluem-se:

• Salários de empregos full-time ou part-time
• Rendimentos provenientes de trabalho freelance
• Subsídios ou abonos familiares
• Ganhos provenientes de aplicações financeiras

Vamos a um exemplo prático para que este cálculo e a importância da taxa de esforço sejam mais claros.

O Filipe e a Rita são um casal com um rendimento líquido mensal de 2.500€. Juntos, estão a pagar um crédito habitação no valor de 400€ mensais e um crédito automóvel no valor de 300€ mensais.

No entanto, gostariam de consolidar os créditos para conseguir poupar mais dinheiro mensalmente. Naturalmente, pedir um crédito consolidado implica saber a taxa de esforço.

Antes de avançarem, vamos ao cálculo.

• Soma dos encargos financeiros mensais: 400 + 350 = 750€
• Rendimento líquido total do agregado: 2.500€
• Taxa de esforço: (750/2.500) x 100 = 30%

O casal tem atualmente uma taxa de esforço de 30%, um valor comportável face ao rendimento mensal auferido.

Tendo esta taxa de esforço em conta, sabendo que o casal não está em incumprimento e que até existe a possibilidade de fazer um crédito consolidado com hipoteca, à partida será possível avançar com a consolidação.

Desta forma, conseguirão uma extensão do prazo de pagamento e, consequentemente, uma redução no valor das prestações mensais. Esta folga permitirá maior poupança mensal.

O primeiro passo para este processo deverá ser usar um simulador de crédito consolidado e obter o maior número de propostas possível. Desta forma, poderão comparar ofertas e escolher a mais vantajosa.

O CréditoConsolidado.pt está preparado para ajudar a encontrar o melhor crédito consolidado para cada caso. Conte connosco para começar a poupar.

Qual a Taxa de Esforço Ideal?

De uma forma geral, quanto mais baixa for a sua taxa de esforço, mais equilibrado será o seu orçamento familiar.

Contudo, cada caso é um caso. O que significa que não existe uma taxa de esforço necessariamente perfeita para toda a gente.

Se quer saber qual a taxa de esforço indicada para o seu caso, é necessário ter em mente alguns fatores chave que serão específicos da sua família, como a dimensão do agregado familiar e o rendimento total mensal disponível.

Porquê?

É que uma taxa de esforço de 37%, por exemplo, tem impacto diferente numa família com um rendimento de 1.000€ e numa família com um rendimento de 5.000€.

Contudo, existe um valor que é assumido como uma espécie de regra para a taxa de esforço.

❗Regra geral, assume-se que a taxa de esforço ideal não ultrapassa os 33% do rendimento total do agregado familiar.

Pode parecer estranho, mas é mesmo imperativo que exista alguma limitação. Existem, inclusive, casos de pessoas com uma taxa de esforço demasiado elevada que procuram alternativas, como empréstimos particulares ou cartões de crédito.

Os imprevistos acontecem e pode, por exemplo, ficar desempregado de um momento para o outro e perder a capacidade de pagar o empréstimo. Por isso, não deve ignorar este elemento.

Até o próprio Banco de Portugal já propôs um limite a esta taxa na concessão de créditos.

É Possível Reduzir a Taxa de Esforço?

Existe a possibilidade de calcular a sua taxa de esforço e chegar à conclusão de que está demasiado elevada.

Se isto acontecer então significa que grande parte do seu rendimento é gasto no pagamento de prestações de créditos. Nesse caso, o melhor é procurar melhorá-la através de algumas estratégias.

Avalie o Orçamento Familiar

Este deve mesmo ser o primeiro passo para melhorar a taxa de esforço.

Enumere todas as despesas mensais do seu agregado familiar e defina quais são essenciais e quais poderão ser secundárias.

O objetivo é simples: perceber quais as despesas que podem ser eliminadas ou, pelo menos, reduzidas. Depois, o trabalho será ajustar os hábitos de consumo para ir ao encontro das suas decisões.

Deverá também rever os seus contratos de serviços para perceber se poderá estar a ignorar alguma forma de poupança.

Talvez possa renegociar contratos de gás, telecomunicações e água, por exemplo. E não se esqueça de analisar a concorrência, pois podem existir outras opções mais baratas no mercado.

Tente Renegociar Créditos

Os seus contratos de crédito não têm de ser intocáveis.

A verdade é que pode sempre procurar negociar as condições com o banco, de modo a conseguir um contrato mais benéfico.

Poderá tentar prolongar o prazo de pagamento do empréstimo ou baixar o spread contratado. Outra alternativa, caso tenha essa possibilidade, é amortizar o crédito.

Pondere Pedir Crédito Consolidado

Apesar de implicar um pedido de financiamento, o crédito consolidado pode ser uma solução a considerar para conseguir baixar a taxa de esforço.

É que ao consolidar os seus créditos está a juntá-los num só, conseguindo assim prolongar o prazo de pagamento e juntar as suas prestações numa única mensalidade.

Ao mesmo tempo, pode conseguir condições bem mais vantajosas, como taxas de juro mais baixas.

Caso esteja a ponderar avançar com esta solução mas queira ter a certeza da sua taxa de esforço e da poupança envolvida, não hesite em pedir o nosso apoio.

Os especialistas do CréditoConsolidado.pt estão prontos a ajudar em todas as comparações e a esclarecer as suas dúvidas.

Conclusão

A taxa de esforço é um elemento crucial na contratação de um crédito.

Representa a percentagem do rendimento total do agregado familiar que se destina a pagar financiamentos e permite que tanto banco como cliente saibam a capacidade de pagamento do empréstimo.

Embora não exista um valor que seja perfeito para todos, assume-se que, idealmente, o valor não deve ultrapassar os 33% do rendimento mensal.

Claro está que quanto mais baixo for este indicador, menos risco estará associado ao crédito.

Perguntas Frequentes

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento de um agregado familiar que se destina ao pagamento das prestações dos financiamentos contratados.

Assim, é este indicador que demonstra se tem ou não rendimentos suficientes para suportar as suas despesas essenciais após o pagamento das prestações.

Posso calcular taxa de esforço?

Sim, calcular a taxa de esforço é bastante simples.

A fórmula que deve usar é a seguinte:

Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100

Os encargos a ter em conta são os gastos com prestações mensais de créditos, mensalidades de estabelecimentos de ensino e a renda da casa, caso seja alugada.

O rendimento líquido total engloba todos os ganhos do agregado, incluindo salários, rendimentos provenientes de trabalho freelance, ganhos de aplicações financeiras e subsídios ou abonos familiares.

Existe uma taxa de esforço ideal?

Não existe uma taxa de esforço que seja ideal para todos os casos. Mas quanto mais baixa for a sua taxa de esforço, melhor.

De uma forma geral, assume-se que este indicador não deve ser superior a 33% do rendimento total do agregado familiar.