Simulador Taxa de Esforço: Saiba Como Calcular

Quando pede um crédito, um dos primeiros passos que a entidade bancária dá é o de avaliar a sua taxa de esforço.

Ora, este é um indicador fulcral para o banco definir o risco do empréstimo e tomar uma decisão sobre o financiamento.

Para não sobrarem dúvidas, explicamos-lhe o significado deste conceito e partilhamos também um simulador para que possa calcular a sua própria taxa de esforço.

Simulador Taxa de Esforço

Ao calcular a sua taxa de esforço, consegue perceber a capacidade de resposta do seu agregado familiar relativamente a um financiamento. Para isso, pode utilizar o simulador de taxa de esforço, introduzindo as informações pedidas.

Além dos encargos com mensalidades de créditos, pode optar por juntar também as despesas domésticas, o que lhe dará uma resposta ainda mais realista.

💡Saberá o resultado do cálculo da taxa de esforço e receberá dicas personalizadas.

Depois de obter o resultado da simulação, perceberá até que ponto é, ou não, viável avançar com um pedido de financiamento.

Como Calcular Taxa de Esforço?

Para calcular a taxa de esforço, tem de saber quais as despesas associadas aos seus encargos mensais. Isto porque falamos da percentagem do rendimento total do agregado familiar alocado ao pagamento de prestações de créditos.

💡Conhecer a sua taxa de esforço é o primeiro passo para uma vida financeira equilibrada e para eliminar a ansiedade financeira.

Por esta razão, quando pede um crédito, a instituição financeira vai ter de analisar o seu histórico financeiro.

Ora, a taxa de esforço demonstra se tem rendimentos suficientes para as suas despesas essenciais, como eletricidade e comida, após pagar as mensalidades dos créditos.

Isto significa que também lhe mostra se tem condições para fazer o pedido de crédito e se não corre o risco de sobre-endividamento.

🧮 A fórmula a usar para fazer o cálculo é simples: Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100

Os encargos financeiros a ter em conta são:

• Mensalidades de financiamentos, como crédito habitação ou cartão de crédito;
• Renda da casa, caso viva numa habitação alugada;
• Mensalidades de estabelecimentos de ensino, como creches.

Por sua vez, o rendimento líquido total do agregado deve contemplar todos os ganhos do agregado familiar, independentemente da sua origem. Incluem-se:

• Salários de empregos full-time ou part-time;
• Rendimentos provenientes de trabalho em regime de freelancing;
• Subsídios ou abonos familiares;
• Ganhos provenientes de aplicações financeiras.

O Filipe e a Rita são um casal com um rendimento líquido mensal conjunto de 2.500€. Estão a pagar um crédito habitação no valor de 400€ mensais e um crédito automóvel no valor de 350€ mensais. Qual a sua taxa de esforço?

O casal tem atualmente uma taxa de esforço de 30%, um valor comportável face ao rendimento mensal auferido.

💡Em virtude desta taxa de esforço, sabendo que o casal não está em incumprimento, à partida será possível pedir um novo crédito caso pretendam.

Qual a Taxa de Esforço Ideal?

Regra geral, assume-se que a taxa de esforço ideal não ultrapassa os 35% do rendimento total do agregado familiar. Ainda assim, o Banco de Portugal estabelece o limite máximo de 50% para este indicador.

Evidentemente, quanto mais baixa for a sua taxa de esforço, mais equilibrado será o seu orçamento familiar. Contudo, cada caso é um caso.

💡A taxa de esforço “perfeita” para toda a gente não existe, logo, este indicador deve ser analisado contrato a contrato.

Se quer saber qual a taxa de esforço indicada para o seu caso, é necessário ter em mente alguns fatores que serão específicos da sua família, como a dimensão do agregado familiar e o rendimento total mensal disponível.

É que uma taxa de esforço de 37%, por exemplo, tem um impacto diferente numa família com um rendimento de 1.000€ e numa família com um rendimento de 5.000€.

❗️É imperativo que exista alguma limitação. Existem, inclusive, casos de pessoas com uma taxa de esforço demasiado elevada que procuram alternativas, como empréstimos particulares ou cartões de crédito.

Os imprevistos acontecem e pode, por exemplo, ficar sem emprego de um momento para o outro e perder a capacidade de pagar o empréstimo. Por isso, não deve ignorar este elemento.

Baixar Taxa de Esforço: É Possível?

Se chegar à conclusão de que a sua taxa de esforço é alta, o melhor é procurar baixá-la através de algumas estratégias.

💡Antes de pedir o seu crédito, pode ponderar adicionar um segundo titular. Esta decisão ajuda a baixar a taxa de esforço.

Avalie o Orçamento Familiar

Este deve mesmo ser o primeiro passo para baixar a taxa de esforço. Enumere todas as despesas mensais do seu agregado familiar e defina quais são essenciais e quais poderão ser secundárias.

O objetivo é simples: perceber quais as despesas que podem ser eliminadas ou, pelo menos, reduzidas. Depois, o trabalho será ajustar os hábitos de consumo para ir ao encontro das suas decisões.

✅ Pode usar como base a regra dos 50/30/20 para gerir o seu rendimento total em cada mês.

Depois, procure renegociar contratos de gás, telecomunicações e água, por exemplo. E não se esqueça de analisar a concorrência, pois podem existir outras opções mais baratas no mercado.

Tente Renegociar Créditos

Pode sempre procurar negociar as condições do crédito com o banco, de modo a conseguir um contrato mais benéfico. Poderá tentar prolongar o prazo de pagamento do empréstimo ou baixar o spread contratado.

Caso a proposta do seu banco não seja satisfatória, pode sempre procurar fazer uma mudança do crédito habitação para uma instituição com propostas mais baratas.

❗️Outra alternativa, caso tenha essa possibilidade, é amortizar crédito.

Pondere Pedir Crédito Consolidado

Apesar de implicar um pedido de financiamento, o crédito consolidado pode ser uma solução a considerar para conseguir baixar a taxa de esforço.

É que, ao consolidar os seus créditos, está a juntá-los num só, conseguindo prolongar o prazo de pagamento e ter uma única mensalidade. Adicionalmente, pode conseguir condições mais vantajosas, como taxas de juro mais baixas.

💡Existe ainda a possibilidade de juntar o seu crédito habitação através de uma consolidação com hipoteca.

Caso esteja a ponderar avançar com esta solução e queira ter a certeza da sua taxa de esforço, bem como da poupança envolvida, não hesite em pedir o nosso apoio.

Os especialistas do CréditoConsolidado.pt estão prontos a ajudar em todas as comparações e a esclarecer as suas dúvidas de forma 100% gratuita.

Conclusão

A taxa de esforço é um elemento crucial na contratação de um crédito.

Representa a percentagem do rendimento total do agregado familiar que se destina a pagar financiamentos e permite que tanto o banco como os clientes saibam a capacidade de pagamento dos empréstimos.

Embora não exista um valor perfeito para todos, assume-se que, idealmente, a taxa de esforço não deve ultrapassar os 35% do rendimento mensal. No entanto, o Banco de Portugal permite valores até 50%

Como é claro, quanto mais baixo for este indicador, menor risco estará associado ao crédito.

Perguntas Frequentes

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento de um agregado familiar que se destina ao pagamento das prestações dos financiamentos contratados.

Assim, é este indicador que demonstra se tem, ou não, rendimentos suficientes para suportar as suas despesas essenciais após o pagamento das prestações.

Posso calcular a taxa de esforço?

Sim, calcular a taxa de esforço é bastante simples.

A fórmula que deve usar é a seguinte:

Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100

Os encargos a ter em conta são os gastos com prestações mensais de créditos, mensalidades de estabelecimentos de ensino e a renda da casa, caso seja alugada.

O rendimento líquido total engloba todos os ganhos do agregado, incluindo salários, rendimentos provenientes de trabalho em regime de freelancing, ganhos de aplicações financeiras e subsídios ou abonos familiares.

Qual é a taxa de esforço ideal?

Não existe uma taxa de esforço que seja ideal para todos os casos. No entanto, há uma certeza: quanto mais baixa for, melhor.

De uma forma geral, assume-se que a taxa de esforço não deve ser superior a 35% do rendimento total do agregado familiar.