Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
O Que é o MTIC e Porque é Tão Importante?
Pedir um crédito, seja ele qual for, implica invariavelmente ver-se confrontado com uma panóplia de termos e siglas que podem não lhe ser familiares.
E no meio de tantos termos bancários é normal que se sinta confuso e não tenha a certeza dos significados de cada um deles. Mas existe uma sigla que tem importância acrescida: o MTIC.
Com alguma atenção, vai notar que este é um termo presente em todos os contratos de crédito.
E não admira, uma vez que estamos a falar de um elemento que mostra o custo do seu financiamento.
Por esse motivo, compreender o que é o MTIC é fundamental para tomar uma decisão sobre se deve ou não avançar com um pedido de financiamento.
É que saber exatamente o que esta sigla significa e o que representa pode fazê-lo escolher um crédito mais barato e, assim, poupar uma quantia considerável de dinheiro.
MTIC: O Que é?
Em primeiro lugar, importa “partir” cada uma das letras da sigla para perceber qual o seu significado. MTIC significa Montante Total Imputado ao Consumidor.
Simplificando, trata-se do valor total que vai pagar à instituição financeira durante o período do contrato de financiamento.
É o custo total do empréstimo, que fica depois diluído nas prestações.
Assim: MTIC = Montante Financiado + Custos Associados ao Empréstimo
Mas de que custos estamos a falar? Ora, podem ser:
- Taxas de juro, como a TAN e TAEG
- Comissão de abertura de contrato de crédito
- Comissões sobre as prestações
- Seguros de proteção ao crédito
- Impostos
- Taxa de amortização
Tendo esta informação em conta, parece claro que o MTIC tem especial importância na contratação de um crédito.
Não só lhe diz o custo global do financiamento, como, precisamente por esse motivo, é o principal elemento de comparação entre propostas.
Deve procurar obter mais do que uma oferta de crédito adequado ao seu objetivo para fazer as devidas comparações e conseguir escolher a melhor.
❗ Comparar o MTIC de várias propostas permitirá escolher o crédito mais barato.
Taxas de Juro: Como Influenciam o MTIC?
Agora que já sabe o que é o MTIC, é importante perceber que este não é necessariamente um valor estático e que pode ser influenciado pelas taxas de juro.
Mas de que forma?
A existência de alterações ao MTIC depende do tipo de taxas associadas ao seu financiamento.
Se optar por taxas de juro variáveis, terá de olhar para o MTIC como uma mera previsão dos custos do seu empréstimo.
É que, tratando-se de taxas variáveis (associadas à Euribor), sofrerão ajustes ao longo do decorrer do contrato de crédito.
Estas alterações nas taxas ocorrem aquando das suas retificações, que acontecem periodicamente. Este período é sempre definido por si, podendo variar entre 3, 6 e 12 meses.
Assim, se escolher um financiamento com taxas variáveis, tem de perceber que o seu MTIC pode ser mais alto ou mais baixo do que no momento em que assinou o contrato.
Importa pesar todos os fatores e perceber se este é um risco demasiado grande ou se é compensatório no seu caso específico.
Caso tenha dúvidas e não tenha a certeza de qual a solução mais adequada, pode contar com o conhecimento especialistas do CréditoConsolidado.pt. Saberemos encontrar o crédito ideal.
Como Calcular MTIC?
Ao receber uma proposta de crédito, vai notar que o MTIC já se encontra apresentado na documentação.
Isto acontece porque este montante é calculado automaticamente. Cabe depois à entidade financeira confirmar este valor e assegurar-se de que está correto.
Até porque o MTIC tem de ser apresentado antes de assinar o contrato de financiamento.
É na FIN (Ficha Informativa Normalizada), ou na FINE (Ficha Informativa Normalizada Europeia), no caso do crédito hipotecário, que estarão discriminados os dados relativos ao empréstimo, incluindo o MTIC.
Este é um documento imprescindível a qualquer contrato de crédito e contém informação como:
- Identificação da instituição que concede o financiamento
- Descrição de todas as características do crédito
- Todos os custos associados ao financiamento
- Prazos do contrato
- MTIC
- Informações importantes adicionais
Qual é a Importância do MTIC?
Ao pedir um crédito fica obrigado não só a reembolsar a entidade financeira, mas também a pagar o serviço que lhe foi prestado.
Isto significa que, na verdade, acabará a pagar mais do que o valor que pediu emprestado.
É precisamente por esse motivo que o Montante Total Imputado ao Consumidor é tão importante.
Se comparar o MTIC de várias propostas de crédito, conseguirá perceber qual a mais barata.
Deste modo, será capaz de escolher a mais vantajosa e evitar gastar tanto dinheiro ao reembolsar o seu financiamento.
No fundo, este montante mostra-lhe que não deve focar-se apenas na prestação mensal. O mais importante é mesmo o custo global do crédito.
Naturalmente, deve procurar o empréstimo que alia a prestação mais baixa a um MTIC também ele mais baixo. Assim, pagará menos pelo empréstimo e gastará menos mensalmente.
Vamos a um exemplo para que compreenda o impacto das taxas de juro no MTIC.
Supondo que faz um pedido de crédito consolidado no valor de 20.000€, com um prazo de pagamento de 84 meses, as ofertas seriam:
| Instituições Financeiras | TAN | TAEG | MTIC | Prestação |
|---|---|---|---|---|
| Cofidis | 10,65% | 12,6% | 29.361,00€ | 343,25€ |
| Unibanco | 10,95% | 13,0% | 29.637,66€ | 346,54€ |
| Universo | 10,85% | 12,9% | 29.541,60€ | 345,40€ |
NOTA: Os valores presentes neste artigo foram atualizados a 12 de outubro de 2022, de acordo com os dados fornecidos pelas entidades financeiras mencionadas.
Analisando a tabela, é fácil perceber que a oferta da Cofidis é a mais barata globalmente, tanto ao nível do MTIC como da prestação mensal.
Se está com dúvidas relativamente à procura pelo crédito consolidado com o Montante Total Imputado ao Consumidor mais baixo, saiba que tratamos de todas as comparações.
Os nossos especialistas terão em conta todos os critérios importantes para lhe recomendar o melhor crédito consolidado, incluindo o MTIC.
Poderá também contactar-nos para esclarecimento de dúvidas. Estamos disponíveis todos os dias úteis, entre as 09:30 e as 19:00, através do número de telefone 220 931 950 ou do endereço de e-mail creditoconsolidado@gestlifes.com.
Conclusão
Pedir um crédito implica sempre pagar mais do que o simples reembolso do valor concedido. Isto acontece porque a instituição financeira está a prestar um serviço e tem de cobrar por ele.
É através da análise do MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) que consegue perceber qual o custo global do seu financiamento.
Nele inclui-se, além do valor do crédito, todos os encargos associados ao produto. É o caso dos juros, impostos, seguros e taxas definidas pela instituição.
Por este motivo, é importante que, além de obter várias propostas de crédito, tenha sempre o cuidado de avaliar o MTIC das ofertas que lhe chegam.
Esta é a única forma de garantir que opta pelo crédito mais barato.
Perguntas Frequentes
MTIC é uma sigla que surge associada a qualquer contrato de crédito e que significa Montante Total Imputado ao Consumidor. Por outras palavras, trata-se do custo total a pagar pelo empréstimo que lhe é concedido.
Isto significa que este valor inclui, além do montante emprestado, todos os custos associados à concessão do crédito. É o caso das taxas de juro, comissões definidas pela entidade financeira e seguros.
Pode encontrar o MTIC de um empréstimo na FIN (Ficha Informativa Normalizada). Trata-se de um documento que contém toda a informação relevante sobre o financiamento em causa e a entidade financeira que o concede.
Todas as instituições de crédito são obrigadas a revelar-lhe o MTIC das propostas de financiamento antes de assinar qualquer contrato.
O MTIC é um elemento crucial em qualquer contrato de crédito porque lhe mostra o custo total do financiamento. Isto significa que lhe diz quanto vai pagar na totalidade pelo dinheiro que lhe é emprestado.
Neste sentido, trata-se de um elemento chave para comparar diferentes propostas de crédito e saber optar pela oferta mais barata e, consequentemente, mais vantajosa. Deve procurar o crédito com o MTIC mais baixo possível.
O MTIC resulta da soma do montante financiado e dos custos associados a este financiamento.
O cálculo do MTIC é feito de forma automática e apresentado pela entidade financeira que lhe faz a proposta de crédito. Assim, é também da responsabilidade da entidade confirmar se o valor final está correto.
