Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Calcular Taxa de Esforço: Saiba Como [Simulador]
Quando pede um crédito, um dos primeiros passos que a entidade bancária dá é o de avaliar a sua taxa de esforço.
Ora, a taxa de esforço é um indicador fulcral para o banco avaliar o risco do empréstimo e tomar uma decisão sobre o financiamento.
Para não sobrarem dúvidas, explicamos-lhe o significado deste conceito e partilhamos também um simulador para que possa calcular a sua própria taxa de esforço.
Simulador de Taxa de Esforço
Ao calcular a sua taxa de esforço, consegue perceber a capacidade de resposta do seu agregado familiar face aos compromissos assumidos com qualquer financiamento.
Para tal, pode utilizar o nosso simulador de taxa de esforço, introduzindo as informações pedidas nos campos abaixo.
Depois de obter o resultado da simulação, saberá qual a sua taxa de esforço e perceberá até que ponto é, ou não, viável avançar com um pedido de financiamento.
Como Calcular Taxa de Esforço?
Agora que terá usado o simulador, percebeu que, para calcular a taxa de esforço, tem de saber quais as despesas associadas aos seus encargos mensais.
Isto porque a taxa de esforço é a percentagem do rendimento total do seu agregado familiar alocado ao pagamento de prestações nos financiamentos contraídos.
✅ Conhecer a sua taxa de esforço é o primeiro passo para uma vida financeira equilibrada e para eliminar a ansiedade financeira.
Por esta razão, quando pede um crédito, a instituição financeira vai ter de analisar o seu histórico financeiro.
Desta análise faz parte o cálculo da taxa de esforço enquanto indicador para que o banco decida qual o risco associado ao empréstimo e se é, ou não, seguro avançar com o financiamento.
Ora, a taxa de esforço demonstra se tem rendimentos suficientes para as suas despesas essenciais, como eletricidade e comida, após pagar as mensalidades dos créditos.
Isto significa que a taxa de esforço também lhe mostra se tem condições para fazer o pedido de crédito e se não corre o risco de sobre-endividamento.
A fórmula a usar para fazer o cálculo é simples:
🧮 Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100
Os encargos financeiros que tem de ter em conta são:
- Mensalidades de financiamentos, como crédito habitação ou cartão de crédito;
- Renda da casa, caso viva numa habitação alugada;
- Mensalidades de estabelecimentos de ensino, como creches.
Por sua vez, o rendimento líquido total do agregado deve contemplar todos os ganhos do agregado familiar, independentemente da sua origem. Incluem-se:
- Salários de empregos full-time ou part-time;
- Rendimentos provenientes de trabalho em regime de freelancing;
- Subsídios ou abonos familiares;
- Ganhos provenientes de aplicações financeiras.
Vamos reforçar a explicação com um exemplo prático.
O Filipe e a Rita são um casal com um rendimento líquido mensal de 2.500€. Juntos, estão a pagar um crédito habitação no valor de 400€ mensais e um crédito automóvel no valor de 350€ mensais.
No entanto, gostariam de consolidar os créditos para conseguir poupar mais dinheiro mensalmente. Naturalmente, pedir um crédito consolidado implica saber a taxa de esforço.
Antes de avançarem, vão fazer o cálculo.
- Soma dos encargos financeiros mensais: 400 + 350 = 750€
- Rendimento líquido total do agregado: 2.500€
- Taxa de esforço: (750/2.500) x 100 = 30%
O casal tem atualmente uma taxa de esforço de 30%, um valor comportável face ao rendimento mensal auferido.
Em virtude desta taxa de esforço, sabendo que o casal não está em incumprimento (e que até existe a possibilidade de fazer um crédito consolidado com hipoteca), à partida será possível avançar com a consolidação.
Desta forma, conseguirão alargar o prazo de pagamento e, consequentemente, reduzir o valor das prestações mensais. Esta folga permitirá maior poupança mensal.
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Neste exemplo, vemos até que o Filipe e a Rita pretendem fazer um crédito consolidado.
O primeiro passo para este processo deverá ser usar um simulador de crédito consolidado e obter o maior número de propostas possível. Assim, poderá comparar ofertas e escolher a mais vantajosa.
O CréditoConsolidado.pt está preparado para ajudar a encontrar o melhor crédito consolidado para cada caso. Conte connosco para começar a poupar.
Qual a Taxa de Esforço Ideal?
Regra geral, assume-se que a taxa de esforço ideal não ultrapassa os 35% do rendimento total do agregado familiar.
Este valor é assumido como uma espécie de referência para a taxa de esforço.
Ainda assim, o Banco de Portugal estabelece o limite máximo de 50% para este indicador.
Evidentemente, quanto mais baixa for a sua taxa de esforço, mais equilibrado será o seu orçamento familiar.
Contudo, cada caso é um caso.
❗️ A taxa de esforço “perfeita” para toda a gente não existe, logo, este indicador deve ser analisado contrato a contrato.
Se quer saber qual a taxa de esforço indicada para o seu caso, é necessário ter em mente alguns fatores que serão específicos da sua família, como a dimensão do agregado familiar e o rendimento total mensal disponível.
Porquê?
É que uma taxa de esforço de 37%, por exemplo, tem um impacto diferente numa família com um rendimento de 1.000€ e numa família com um rendimento de 5.000€.
Pode parecer estranho, mas é mesmo imperativo que exista alguma limitação. Existem, inclusive, casos de pessoas com uma taxa de esforço demasiado elevada que procuram alternativas, como empréstimos particulares ou cartões de crédito.
Os imprevistos acontecem e pode, por exemplo, ficar sem emprego de um momento para o outro e perder a capacidade de pagar o empréstimo. Por isso, não deve ignorar este elemento.
Baixar Taxa de Esforço: É Possível?
Existe a possibilidade de calcular a sua taxa de esforço e chegar à conclusão de que está demasiado elevada.
Se isto acontecer, há uma explicação: grande parte do seu rendimento é gasto no pagamento de prestações de créditos. Nesse caso, o melhor é procurar baixar a taxa de esforço através de algumas estratégias.
Avalie o Orçamento Familiar
Este deve mesmo ser o primeiro passo para melhorar a taxa de esforço. Enumere todas as despesas mensais do seu agregado familiar e defina quais são essenciais e quais poderão ser secundárias.
O objetivo é simples: perceber quais as despesas que podem ser eliminadas ou, pelo menos, reduzidas. Depois, o trabalho será ajustar os hábitos de consumo para ir ao encontro das suas decisões.
✅ Pode usar como base a regra dos 50/30/20 para gerir o seu rendimento total em cada mês.
Deverá também rever os seus contratos de serviços para perceber se poderá estar a perder alguma oportunidade de poupança.
Talvez possa renegociar contratos de gás, telecomunicações e água, por exemplo. E não se esqueça de analisar a concorrência, pois podem existir outras opções mais baratas no mercado.
❗Leia o nosso artigo sobre Como Poupar Dinheiro Mensalmente para saber mais sobre esta temática.
Tente Renegociar Créditos
Os seus contratos de crédito não têm de ser intocáveis.
A verdade é que pode sempre procurar negociar as condições com o banco, de modo a conseguir um contrato mais benéfico. Poderá tentar prolongar o prazo de pagamento do empréstimo ou baixar o spread contratado.
Caso a proposta do seu banco não seja satisfatória, pode sempre procurar fazer uma transferência de crédito habitação para uma instituição com propostas mais baratas.
Outra alternativa, caso tenha essa possibilidade, é amortizar crédito.
Pondere Pedir Crédito Consolidado
Apesar de implicar um pedido de financiamento, o crédito consolidado pode ser uma solução a considerar para conseguir baixar a taxa de esforço.
É que, ao consolidar os seus créditos, está a juntá-los num só, conseguindo assim prolongar o prazo de pagamento e juntar as suas prestações numa única mensalidade.
Ao mesmo tempo, pode conseguir condições bem mais vantajosas, como taxas de juro mais baixas.
Caso esteja a ponderar avançar com esta solução e queira ter a certeza da sua taxa de esforço, bem como da poupança envolvida, não hesite em pedir o nosso apoio.
Os especialistas do CréditoConsolidado.pt estão prontos a ajudar em todas as comparações e a esclarecer as suas dúvidas.
Conclusão
A taxa de esforço é um elemento crucial na contratação de um crédito.
Representa a percentagem do rendimento total do agregado familiar que se destina a pagar financiamentos e permite que tanto o banco como os clientes saibam a capacidade de pagamento dos empréstimos.
Embora não exista um valor perfeito para todos, assume-se que, idealmente, a taxa de esforço não deve ultrapassar os 35% do rendimento mensal.
Como é claro, quanto mais baixo for este indicador, menor risco estará associado ao crédito.
Perguntas Frequentes
A taxa de esforço é a percentagem do rendimento de um agregado familiar que se destina ao pagamento das prestações dos financiamentos contratados.
Assim, é este indicador que demonstra se tem, ou não, rendimentos suficientes para suportar as suas despesas essenciais após o pagamento das prestações.
Sim, calcular a taxa de esforço é bastante simples.
A fórmula que deve usar é a seguinte:
Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100
Os encargos a ter em conta são os gastos com prestações mensais de créditos, mensalidades de estabelecimentos de ensino e a renda da casa, caso seja alugada.
O rendimento líquido total engloba todos os ganhos do agregado, incluindo salários, rendimentos provenientes de trabalho em regime de freelancing, ganhos de aplicações financeiras e subsídios ou abonos familiares.
Não existe uma taxa de esforço que seja ideal para todos os casos. No entanto, há uma certeza: quanto mais baixa for, melhor.
De uma forma geral, assume-se que a taxa de esforço não deve ser superior a 35% do rendimento total do agregado familiar.
Boa tarde eu tenho a minha taxa de esforço elevada e gostaria de saber se consigo baixar as prestaçoes consolidando os meus créditos alguns pelo menos
Olá, Maria. Efetivamente o a consolidação pode ajudar a baixar a taxa de esforço. Utilize o nosso simulador de crédito consolidado e introduza os dados pedidos para que possamos analisar o seu caso e apresentar-lhe a melhor solução para reduzir a sua taxa de esforço. Obrigada.