Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Empréstimos Particulares: Riscos e Cuidados a Ter
Uma conjuntura económica pouco favorável ou uma despesa mais urgente e inesperada podem dar origem à necessidade de um financiamento extra mais célere.
As dificuldades em pagar eventuais dívidas levam muitas famílias a procurar pessoas a quem pedir dinheiro, evitando assim a alternativa dos créditos bancários. Mas será boa ideia pedir empréstimos particulares?
A realidade é que deve ter muitas reservas relativamente à possibilidade de contactar pessoas que emprestam dinheiro urgente.
De uma forma geral, os empréstimos particulares estão muitas vezes associados a esquemas de fraude e burlas. Neste sentido, acarretam inúmeros perigos e podem não ser a solução mais adequada.
Fique agora a conhecer este tipo de financiamento e saiba como pode proteger-se de surpresas desagradáveis.
Vamos explicar-lhe tudo o que tem de saber sobre empréstimos entre particulares e apresentar-lhe alternativas de crédito em que pode confiar.
O Que São Empréstimos Particulares?
A ideia de avançar com um empréstimo entre particulares pode parecer tentadora pela sua simplicidade. Mas é importante que compreenda o que está em causa.
De forma simplificada, os empréstimos particulares são financiamentos concedidos por pessoas particulares, sem haja qualquer instituição financeira envolvida.
Contudo, desengane-se se pensa que em causa estão empréstimos entre amigos ou familiares. A verdade é que existem particulares portugueses que emprestam dinheiro e cujo negócio é mesmo a concessão de crédito.
Trata-se de cedência de dinheiro por parte de um particular a outro, sendo que a definição dos prazos de pagamento e das taxas de juro a aplicar é da responsabilidade dos envolvidos.
O problema? Não há intervenção de qualquer entidade que seja regulada.
⚠️ O Banco de Portugal está atento e publica comunicados sempre que deteta a existência de entidades não autorizadas a comercializar financiamento.
Isto significa que as regras são ditadas pelos intervenientes, especialmente por quem está a emprestar o dinheiro.
Não é por acaso que, muitas vezes, o empréstimo particular de dinheiro implica dar objetos de grande valor como garantias do pagamento. Pode ser-lhe pedido que dê a casa como garantia, por exemplo.
Por estes motivos, deve estar atento e não se deixar enganar por promessas de facilitismo. Deve apenas confiar em instituições registadas e evitar os empréstimos particulares.
Quais São os Riscos dos Empréstimos Particulares?
Como já percebeu, as condições dos empréstimos entre particulares dependem de caso para caso e nem sempre serão adequadas.
Embora o processo seja semelhante ao de pedir crédito a um banco, não existe um conjunto de regras pré-estabelecidas que protejam ambos os lados.
Esta falha torna-se ainda mais preocupante quando o cliente está numa situação de desespero e o poder negocial pertence na totalidade a quem vai conceder o empréstimo.
Posto isto, é natural que existam vários riscos associados aos empréstimos particulares e é importante que os conheça de antemão.
Burlas e Fraudes
Um dos principais riscos associados aos empréstimos entre particulares portugueses são os esquemas de burla e fraude fiscal.
Na grande maioria dos casos, os empréstimos particulares são anunciados e acordados online, através de plataformas de classificados e redes sociais.
O problema é que a probabilidade de se tratarem de esquemas de extorsão de dinheiro é muito grande.
Em alguns casos, a pessoa responsável pelo empréstimo pode até tentar pedir-lhe um valor de antemão, alegando que se trata de uma espécie de taxa de processamento do crédito.
Claro está que depois o financiamento nunca chega a acontecer e o burlão fica com o valor dessa “taxa” para si.
Taxas de Juro Altas
Como lhe explicámos, nos empréstimos entre particulares, as regras são definidas pelos intervenientes. Ou seja, pelo financiador e pelo cliente.
Naturalmente, a pessoa que empresta o dinheiro tem maior poder negocial e está em posição de monopolizar a negociação.
O resultado pode ser um total aproveitamento de uma situação de fragilidade.
Este aspeto pode ser especialmente alarmante quando o assunto são as taxas de juro a aplicar ao empréstimo.
É que nos empréstimos entre particulares não existe um limite máximo para o valor das taxas de juro. O credor pode definir juros exorbitantes, levando a um aumento exponencial do custo do crédito.
Ausência de Regulamentação
Os riscos anteriores são fruto deste terceiro perigo: a ausência de regulamentação.
Por se tratarem de empréstimos particulares, estes financiamentos não são regulamentados. Isto significa que quem os concede não representa um intermediário ou instituição autorizados pelo Banco de Portugal.
❗Antes de avançar com um pedido de empréstimo a qualquer instituição, confirme se faz parte da lista de entidades autorizadas a conceder crédito pelo Banco de Portugal.
Desta forma, estes empréstimos não são fiáveis ou seguros para os devedores. Sem regulamentação, não existe qualquer tipo de salvaguarda para quem pede o financiamento.
Em caso de problemas, como uma fraude, o devedor não terá como se proteger através dos mecanismos habitualmente disponibilizados nos contratos de crédito legais.
Alternativas aos Empréstimos Particulares
Por esta altura já é claro que os empréstimos particulares não são uma opção de financiamento segura. Acarretam inúmeros riscos e podem trazer-lhe grandes problemas.
Neste sentido, o melhor mesmo será optar por uma alternativa mais confiável. E sim, estas alternativas existem.
Cartão de Crédito
É possível que nem lhe tenha ocorrido, mas a necessidade de financiamento pode ser colmatada com um cartão de crédito.
Claro está que depende da finalidade do dinheiro, mas existem inúmeras situações em que esta pode ser a solução.
Atualmente já é possível subscrever este tipo de produtos online e de forma bastante simples. Além disso, existem várias ofertas no mercado, pelo que facilmente encontrará a que melhor se adequa.
Será definido um plafond máximo e pode gastar o dinheiro até atingir esse valor. Depois, fica responsável pelo reembolso do dinheiro gasto.
Dependendo do motivo pelo qual precisa do capital e do prazo, esta poderá ser uma opção a considerar.
Crédito Pessoal
Se está a precisar de um financiamento mais avultado, mas rápido, então um crédito pessoal é provavelmente a sua melhor opção. E, tal como no caso dos cartões de crédito, existem inúmeras alternativas.
Pode começar por contactar o seu banco habitual, mas não se fique por aí. Expanda a busca e contacte outras financeiras, de modo a obter várias propostas.
Os critérios de avaliação serão justos e isentos, a regulamentação está garantida e as condições serão muito mais vantajosas do que as dos empréstimos particulares.
Crédito Consolidado
Pode dar-se o caso de ponderar a opção dos empréstimos particulares por não ter capacidade para pagar as prestações dos créditos que contraiu ao longo do tempo.
Bom, neste caso a alternativa para a qual deve olhar é o crédito consolidado. É que a consolidação de créditos permite juntar os seus financiamentos num só e poupar até 60%.
Algumas instituições permitem até que consolide também o seu crédito habitação. Neste cenário, a sua casa funciona como garantia do pagamento, uma vez que é feito um empréstimo hipotecário.
Adicionalmente, caso seja necessário, pode também pedir um financiamento extra. No final, fica a pagar apenas uma prestação, mais reduzida, e sempre à mesma entidade.
Contudo, tal como no credito pessoal, não deve contentar-se apenas com uma proposta.
O ideal é ter as ofertas de várias entidades e fazer uma avaliação ampla para conseguir o crédito mais vantajoso e com a maior poupança.
Vejamos um exemplo. Partindo princípio que precisa de um crédito consolidado no valor de 15.000€, a ser pago em 84 meses, temos como opções:
| Instituições Financeiras | TAN | TAEG | MTIC | Prestação |
|---|---|---|---|---|
| Cofidis | 10,75% | 12,4% | 21.957,84€ | 258,26€ |
| Cetelem | 11,24% | 13,0% | 22.298,04€ | 262,31€ |
| Unibanco | 11,25% | 13,0% | 22.304,89€ | 262,39€ |
NOTA: Os valores presentes neste artigo foram atualizados a 8 de março de 2023, de acordo com os dados fornecidos pelas entidades financeiras mencionadas.
Através desta comparação é possível concluir que, para as condições apresentadas, a oferta da Cofidis seria a opção mais barata e a do Unibanco seria a menos vantajosa.
Para conseguir várias ofertas e poder fazer as devidas comparações, pode utilizar o simulador de crédito consolidado do CréditoConsolidado.pt.
Os nossos especialistas reencaminharão o seu pedido a várias instituições e farão depois as devidas comparações. Desta forma, consegue evitar o erro de pedir empréstimos particulares.
Conclusão
Se precisa de financiamento urgente, é normal que lhe passe pela cabeça pedir empréstimos particulares. No entanto, deve evitá-los a todo o custo.
É que os empréstimos particulares não estão abrangidos por nenhuma regulamentação, pelo que têm associados inúmeros riscos para o devedor.
Em alternativa aos empréstimos entre particulares portugueses, pode optar por opções mais credíveis e seguras. Existem inúmeras instituições fidedignas que comercializam produtos de financiamento.
A opção mais adequada varia de caso para caso, mas terá à sua disposição crédito pessoal, os cartões de crédito e crédito consolidado.
Atualmente, qualquer um destes produtos pode ser contratado online e ter aprovação rápida. Desta forma, poderá tratar de todo o processo sem sair de casa e ter o seu financiamento em algumas horas.
Perguntas Frequentes
Os empréstimos entre particulares são financiamentos concedidos por pessoas particulares, sem a intervenção de qualquer entidade de crédito registada.
Um particular cede dinheiro a outro, sendo que a definição das taxas de juro e dos prazos de pagamento são da inteira responsabilidade de ambos.
Não, os empréstimos entre particulares portugueses não são seguros. De facto, acarretam inúmeros riscos para os devedores.
Muitas vezes, os credores aproveitam-se do desespero dos clientes e estabelecem taxas de juro altíssimas e pedem garantias de pagamento brutais.
Adicionalmente, estes particulares não representam entidades registadas no Banco de Portugal, pelo que não estão autorizados a conceder créditos. São frequentes os casos de burla, fraude e até extorsão.
Sim, existem inúmeras entidades financeiras autorizadas pelo Banco de Portugal que poderão conceder-lhe o financiamento de que necessita.
Dependendo da situação, poderá optar por um cartão de crédito, um crédito pessoal ou um crédito consolidado, por exemplo.
