Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Simulador Certificados de Aforro Série F: Quais os Ganhos?
Os certificados de aforro têm sido uma escolha popular entre os portugueses ao longo dos anos devido à segurança e rentabilidade garantida.
E não admira, tendo em conta que este produto de poupança do Estado oferece uma forma segura de rentabilizar as suas poupanças.
A Série F, lançada em 2023, não é tão vantajosa quanto as anteriores, mas continua a ser uma opção interessante para quem procura estabilidade nos seus investimentos.
Este simulador de Certificados de Aforro permite obter uma simulação apróximada da rentalibidade liquida dependendo da série subscrita. Poderá consultar o simulador do IGCP para resultados oficiais.
O Que São Certificados de Aforro?
Os certificados de aforro são produtos de dívida pública destinados à poupança das famílias, permitindo que os cidadãos emprestem dinheiro ao Estado em troca de uma taxa de juro.
💡 Estes investimentos garantem o capital investido.
Como o empréstimo é feito ao Estado, o risco é considerado muito baixo, com perda possível apenas em caso de falência, uma hipótese remota comparativamente a outras instituições financeiras.
Além disso, os certificados de aforro não exigem encargos de subscrição, manutenção ou levantamento. Estão, contudo, sujeitos a impostos. O IRS é aplicado automaticamente sobre os juros e prémios de permanência, com retenção na fonte, dispensando a necessidade de declarar este produto.
Os juros vencem a cada três meses e são capitalizados na conta dos certificados de aforro.
Para calcular os juros trimestrais basta multiplicar o capital investido pela soma da taxa base média da Euribor a 3 meses dos últimos 10 dias úteis do mês e o prémio de permanência (a partir do segundo ano). Pode até verificar as taxas Euribor atuais aqui.
Os juros pagos trimestralmente estão sujeitos à taxa liberatória de 28% de IRS, com o valor já líquido de impostos creditado na conta.
Ao contrário de outros produtos de poupança, pode movimentar o dinheiro investido nos certificados de aforro sempre que quiser. Não perde juros por retirar ou mexer no seu investimento.
Quais São as Séries de Certificados de Aforro?
| Série | Ano de Início | Ano de Suspensão | Taxa de Juro Inicial |
|---|---|---|---|
| A | 1960 | 1986 | 0.6 x TBA* (Sem Limites) |
| B | 1986 | 2008 | 0.6 x TBA* (Sem Limites) |
| C | 2008 | 2015 | 0.85% da Taxa Euribor a 3 Meses + 0.25% (Sem Limites Mínimos e Máximos) |
| D | 2015 | 2017 | Euribor 3 Meses + 1% (Mín. 0%, Máx. 3.5%) |
| E | 2017 | 2023 | Euribor 3 Meses + 1% (Mín. 0%, Máx. 3.5%) |
| F | 2023 | Aberta | Euribor 3 Meses (Mín. 0%, Máx. 2,5%) |
Embora os certificados de aforro tenham conquistado maior notoriedade recentemente, a primeira emissão, da série A, ocorreu em 1960. Atualmente, a série em comercialização é a Série F.
Como se trata de um produto de dívida pública, as séries são criadas pelo próprio Governo. Este pode iniciar e terminar a subscrição de uma série, mas quem a subscreveu pode manter o investimento até ao final do período previsto e receber os respetivos juros e prémios de permanência.
Tudo o Que Deve Saber Sobre a Série F
A Série F de certificados de aforro, criada através da Portaria n.º 149-A/2023, trouxe algumas mudanças significativas.
Esta nova série surgiu após a popularidade da Série E, que oferecia uma taxa base de Euribor a 3 meses + 1%, além de prémios de permanência.
Devido ao aumento rápido das taxas de juro pelo Banco Central Europeu (BCE) para combater a inflação, os certificados de aforro tornaram-se mais atrativos do que os depósitos a prazo dos bancos, que demoraram a subir os juros deste produto.
Em resposta, o Governo encerrou as subscrições da Série E, mantendo as condições para os detentores até à maturidade, e lançou a Série F com termos menos apelativos.
Na Série F, a taxa base é a média dos valores da Euribor a três meses, variando entre 0% e 2,5%. Ao contrário da série anterior, esta edição não oferece o prémio adicional de 1% à média da Euribor.
Existem prémios de permanência, mas o máximo de subscrição é de 100.000€, com um mínimo de 100€ e reforços mínimos de 10€.
❗Se tiver certificados de aforro da Série E e pretender investir também na Série F, o total não pode exceder os 350.000€.
A recente descida das taxas de juro pelo BCE pode influenciar a atratividade dos certificados de aforro comparativamente a outras opções de poupança. Dependendo da evolução da Euribor, esta série pode voltar a ser vantajosa, especialmente se os bancos começarem a baixar os juros oferecidos em aplicações a prazo.
Pode recorrer ao nosso simulador de certificados de aforro Série F para saber o potencial de rentabilidade que esta solução lhe pode trazer.
Prémios de Permanência da Série F
Todas as séries oferecem prémios de permanência. Estes funcionam como um bónus à taxa de juro base para incentivar a manutenção do investimento a longo prazo.
O prémio de permanência da Série F é somado à taxa-base a partir do 2.º ano:
- Do 2.º ano ao 5.º ano, soma 0,25 % à taxa-base;
- Do 6.º ao 9.º ano, soma 0,50%;
- Nos 10.º e 11.º anos, soma 1%;
- Nos 12.º e 13.º anos, soma 1,50%;
- Nos 14.º e 15.º anos, soma 1,75%.
Os juros são somados automaticamente no final de cada trimestre, para que renda mais no trimestre seguinte.
Prazos Máximos dos Certificados de Aforro Série F
Cada série tem um prazo máximo de permanência. A Série F tem um prazo máximo de 15 anos, com prémios de permanência crescentes.
Esta é a primeira série com um prazo tão longo. As séries anteriores – E, D e C – tinham um prazo máximo de 10 anos.
As séries A e B não possuíam um período de vencimento, o que permitia que os investidores mantivessem os certificados indefinidamente até ordem de resgate.
Como Subscrever Certificados de Aforro?
As primeiras séries apenas podiam ser subscritas nos balcões dos CTT. Porém, atualmente, a Série F pode ser subscrita diretamente nos CTT, presencialmente ou através da app CTT, nos Espaços Cidadão e através dos canais digitais do Banco de Investimento Global.
Este banco foi o primeiro banco a integrar a rede de distribuição de produtos de poupança do Estado, e a IGCP pretende expandir esta rede a mais entidades bancárias.
Para subscrever um certificado de aforro, são necessários os seguintes documentos:
- Cartão de Cidadão ou outro documento de identificação válido;
- Comprovativo de IBAN, indicando o titular da conta;
- Comprovativo de morada (extraído do Portal das Finanças, comprovativo das Finanças ou nota de liquidação do IRS do último ano);
- Meio de pagamento;
- Comprovativo de profissão e entidade patronal, comprovativo de situação de desemprego emitido pelo IEFP, ou cartão de pensionista.
- Declaração de matrícula ou cópia do cartão escolar para o ano letivo em curso no caso de estudantes maiores de 18 anos.
Como Resgatar os Certificados de Aforro?
Os certificados de aforro Série F têm um prazo máximo de 15 anos a partir da data de subscrição. Contudo, não pode levantar o dinheiro nos primeiros 3 meses.
Depois do primeiro vencimento de juros da subscrição, pode resgatar o seu investimento a qualquer momento, sem encargos, seja de forma total ou parcial.
💡Se optar por não resgatar antes, receberá o valor total, incluindo os juros acumulados, ao final dos 15 anos.
Para resgates das séries E e F, poderá tratar de tudo online, através do portal AforroNet, ou presencialmente, num Espaço Cidadão.
Já as restantes séries poderão ser resgatadas presencialmente, numa Loja CTT. Não será possível fazer o resgate online.
Os resgates são realizados exclusivamente por transferência bancária, com o valor creditado até ao 7.º dia após a instrução para o IBAN associado à conta no IGCP.
No caso dos certificados antigos, se não existir um IBAN associado, terá de efetuar o pedido presencialmente e fornecer o IBAN de uma conta bancária em seu nome.
Existem Alternativas aos Certificados de Aforro?
Os certificados de aforro não são a única solução de investimento e poupança que tem à sua disposição.
Existem várias alternativas que se podem adequar às diferentes necessidades e objetivos.
Certificados do Tesouro
São tidos como um concorrente direto dos certificados de aforro. Na verdade, os certificados do tesouro partilham algumas similaridades, como o facto de serem um instrumento de capital garantido.
Há, no entanto, algumas diferenças no que respeita, por exemplo, ao período de resgate do capital investido, aos prazos máximos de subscrição e até aos rendimentos gerados.
Sejam vistos como substituto ou como complemento, os ganhos em certificados do tesouro podem também ser considerados nas opções de poupança que tem ao seu dispor.
Crédito Consolidado
Embora não seja uma opção de investimento, o crédito consolidado é uma solução para gestão de dívidas e poupança.
Esta ferramenta permite combinar várias dívidas num único empréstimo, geralmente com uma taxa de juro mais baixa e um prazo mais extenso. Além disso, facilita o pagamento mensal e reduz o custo total dos juros.
Embora não ofereça retorno financeiro, ajuda a reduzir o custo das dívidas existentes, evitando a ansiedade financeira que daí pode advir, e garante um Mapa de Responsabilidades de Crédito sem qualquer advertência se as dívidas forem pagas consistentemente.
Se considera que esta pode ser a resposta para melhorar a sua situação, poderá contar com o apoio da equipa especializada do CréditoConsolidado.pt. Trabalhamos diretamente com as melhores entidades financeiras do país e comparamos as suas ofertas.
Plano Poupança Reforma (PPR)
Os Planos Poupança Reforma permitem deduzir parte no IRS, algo que não acontece no caso dos certificados de aforro. Além disso, têm taxas de imposto sobre mais valias mais atrativas e podem proporcionar maior rentabilidade.
No entanto, possuem maior risco e exigem limitação de movimentação de capital. O investimento apenas pode ser resgatado antecipadamente em condições específicas, como pagamento do crédito habitação, desemprego de longa duração, entre outros casos.
Existe ainda outra exceção para o resgate: segundo a Lei 19/2022, pode levantar todos os meses o valor equivalente ao IAS (Indexante de Apoios Sociais) sem qualquer justificação. Contudo, esta exceção é apenas aplicável a PPR feitos até 30 de setembro de 2022.
Depósitos a Prazo
Os depósitos a prazo também oferecem baixo risco, pois são garantidos por um fundo em caso de falência da entidade bancária.
Este fundo de garantia assegura até 100 mil euros por titular de conta e por banco, ou seja, se tiver 10 contas de 100 mil euros em 10 bancos, recebe o dinheiro na totalidade.
Em suma, são produtos tradicionais e de fácil movimentação, mas as taxas de juro são fixas e não há prémios de permanência.
Amortização de Crédito
A amortização do crédito é outra solução que não configura uma alternativa de investimento, mas sim de possível poupança.
Amortizar créditos é uma estratégia eficaz para reduzir e gerir dívidas. Esta opção é particularmente vantajosa para créditos com taxas de juro elevadas, como créditos ao consumo e dívidas de cartão de crédito.
Conclusão
Embora a Série F não seja tão vantajosa como a série anterior, os certificados de aforro continuam a ser uma opção segura se procura investir com baixo risco e retorno garantido.
Antes de avançar, informe-se e procure um simulador de certificados de aforro Série F para garantir que está a fazer a escolha mais acertada.
Tenha sempre em atenção que o seu perfil e necessidades financeiras ditam os seus investimentos. Por isso, alternativas como PPR, depósitos a prazo, amortização de crédito e crédito consolidado podem ser mais adequadas a si.
❗ O presente artigo tem um carácter meramente informacional e não constitui um aconselhamento financeiro de investimento. Antes de tomar uma decisão deve realizar a sua própria análise e avaliar os riscos envolvidos.
Perguntas Frequentes
Os certificados de aforro são produtos de dívida pública criados com o objetivo de conferirem objeto de investimento e poupança para as famílias. Os cidadãos emprestam dinheiro ao Estado em troca de uma taxa de juro.
Estes investimentos garantem o capital investido e, por isso, são indicados para quem deseja evitar riscos com os seus investimentos.
Desde a sua criação, os certificados de aforro já tiveram várias séries. Atualmente, pode investir na nos certificados de aforro da Série F, a que está em vigor.
Para saber o potencial de retorno, poderá recorrer a um simulador de certificados de aforro.
Sim, caso prefira pode alocar o seu dinheiro a outros produtos de investimento e/ou poupança:
- PPR
- Depósitos a Prazo
- Consolidação de Créditos
- Amortização
