Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Quais São os Melhores Depósitos a Prazo 2024?
Com as taxas de juro elevadas, os depósitos a prazo passaram a fazer parte da agenda dos portugueses no que toca a investimentos. A sua rentabilidade é das mais interessantes do mercado para quem procura investir sem riscos.
As famílias portuguesas voltaram a confiar-lhes as suas poupanças. Mas qual o potencial de poupança e quais os melhores depósitos a prazo 2024? Saiba tudo no nosso artigo.
O Que São Depósitos a Prazo?
Os depósitos a prazo são uma das fontes de financiamento das próprias instituições para poderem operar. Por sua vez, as taxas de juro são um dos atrativos da angariação dos fundos.
Tudo somado, constituem um produto financeiro à disposição dos clientes.
Significa, portanto, que o cliente entrega ao banco uma quantia em dinheiro da qual será, obrigatoriamente, ressarcido no final de um tempo contratualizado. Essa quantia é devolvida com o acréscimo do pagamento de uma remuneração – o juro.
Os depósitos a prazo são um investimento de baixo risco e encarados como um instrumento de poupança.
Com efeito, o primeiro semestre de 2024 fechou até com um aumento de seis mil milhões de euros aplicados em depósitos a prazo.
Quais os Melhores Depósitos a Prazo 2024?
Os depósitos a prazo são um bom instrumento de poupança, que permite tirar algum lucro extra e sem risco associado. Contudo, como são um instrumento de baixo risco estão longe de serem os investimentos mais rentáveis do mercado financeiro.
❗ Importa mencionar que as taxas de juro dos depósitos a prazo se encontram numa tendência decrescente.
Para quem procura a maior rentabilidade a menor risco, neste momento, esta é, provavelmente, a solução ideal. Por esse motivo, identificamos os depósitos a prazo mais rentáveis em 2024.
Melhores Depósitos a Prazo 2024 – 6 meses
| TANB (%) | Banco | Produto | Montante Mínimo |
|---|---|---|---|
| 3,75% | Banco BAI Europa | Depósito a Prazo Novos Clientes | 2.500 € |
| 3,75% | Banco Atlântico Europa | DP Global Living | 2.500 € |
| 3,50% | OpenBank | Depósito Open 6 Meses | 1 € |
| 3,50% | Banco BiG | Super Depósito 6 Meses | 25.000 € |
| 3,40% | Banco BNI Europa | Depósitos Não Mobilizáveis | 2.500 € |
| 3,35% | Banco BNI Europa | Depósitos Mobilizáveis | 2.500 € |
| 3,25% | Banco Português de Gestão | Depósito a Prazo Particulares | 5.000 € |
| 2,75% | ActivoBank | Depósito Exclusivo App | 5.000 € |
Melhores Depósitos a Prazo 2024 – 12 meses
| TANB (%) | Banco | Produto | Montante Mínimo |
|---|---|---|---|
| 3,75% | Banco BAI Europa | Depósito a Prazo Premium | 2.500 € |
| 3,50% | Banco Português de Gestão | Depósito a Prazo Solidário | 5.000 € |
| 3,40% | Banco BNI Europa | Depósitos Não Mobilizáveis | 2.500 € |
| 3,10% | OpenBank | Depósito Open 12 Meses | 1 € |
Melhores Depósitos a Prazo 2024 – 24 meses
| TANB (%) | Banco | Produto | Montante Mínimo |
|---|---|---|---|
| 3% | Banco BAI Europa | Depósitos a Prazo Premium | 2.500 € |
| 3% | Banco BNI Europa | Depósitos Não Mobilizáveis | 2.500 € |
Como pode verificar, as melhores taxas de juro em depósitos a prazo 2024 variam entre os 3,75% e os 2,75%. Acima da média de 2,63% (julho).
Tendo em conta o contexto atual de descida de taxas de juro, escolher um depósito a prazo com um prazo de pagamento maior poderá ser mais vantajoso que procurar um de 3 ou 6 meses.
Como Se Calculam os Juros de Depósitos a Prazo?
Os juros do depósito a prazo dependem de três variáveis:
- Capital Investido
O capital investido é o mais evidente e fácil de explicar. Como é sabido, quanto maior o investimento, maior a quantia sobre o qual incidirá a taxa de juro e, portanto, maiores os ganhos.
- Taxa de Juro
Os juros de depósito a prazo podem ser fixos ou variáveis e simples ou compostos.
Se for de taxa fixa, o valor do juro no momento do depósito é o mesmo até ao final do contrato. Em sentido inverso, na taxa variável, este depende da evolução de um indexante de mercado monetário, como a Euribor.
Já sobre a taxa de juro simples, significa que o juro incide sempre sobre o valor depositado e nunca sobre os próprios ganhos gerados.
Quando isso acontece, trata-se de juro composto. Ou seja, os ganhos obtidos com juros são adicionados ao capital inicial e é sobre esse valor que o juro do período seguinte será calculado.
- Prazo do Depósito
O prazo do depósito é o tempo em que o dinheiro tem de estar aplicado. Normalmente os depósitos a prazo não permitem a utilização do dinheiro antecipadamente. Outros, dão essa mais-valia, mas com rentabilidades menores.
Em conjunturas que se perspetive descidas das taxas de juro, como a atual, quanto maior for o período do depósito, mais vantajoso para o cliente será se a sua taxa for fixa.
Qual o Potencial de Poupança de Um Depósito a Prazo?
O potencial de poupança de um depósito a prazo depende de algumas variáveis, mas comecemos por um cenário de juro simples.
Deposita 10.000 € num depósito a prazo com a duração de um ano e uma TANB de 2,25%. Os juros são pagos trimestralmente (90 dias).
Para apurar a poupança no final do período, faça os seguintes cálculos:
10.000 € x 2,25% x (90/360) = 56,25 €
Ao valor obtido, deve subtrair 28%, que diz respeito ao imposto que recai sobre os ganhos alcançados. Obtém, assim, um ganho trimestral de 40,5 €.
Significa que, no final do ano, terá ganho 162,00 €.
Já se estivermos a falar de uma situação de juro composto, a poupança acumulada será ainda maior. Os 40,5 € de ganhos trimestrais serão somados ao investimento inicial e o cálculo do juro será sobre esse total, e assim sucessivamente.
Existem Alternativas de Investimento aos Depósitos a Prazo?
Como vimos, a segurança oferecida pelos depósitos a prazo é a sua principal vantagem. Porém, é também esse o motivo que leva a condições de rentabilidade que, para alguns, ficam aquém do esperado.
É este o principal motivo que leva muitas pessoas a procurar alternativas para os seus investimentos. Destacamos os principais:
- Plano Poupança Reforma – O PPR é um produto financeiro projetado para rentabilidade a longo prazo. De baixo risco, e com opções de capital garantido, assenta numa base de contínuo reforço e períodos de subscrição mais longos;
- Certificados de Aforro – São o grande concorrente dos depósitos a prazo. Os certificados de aforro são interessantes devido ao baixo risco, facilidade de subscrição, mas sobretudo devido às taxas de juro interessantes se deixar a rentabilizar durante um maior período de subscrição (prémio de permanência sobre a taxa de juro contratualizada);
- Certificados do Tesouro – Por serem também um instrumento financeiro de capital garantido, os certificados do tesouro representam uma alternativa de poupança sólida, mas atualmente a taxas juro inferiores. Pode conhecer melhor o seu potencial mediante um simulador de certificados do tesouro;
Em alternativa, pode também avaliar opções que, não sendo opções de investimento com rentabilização, permitem poupar dinheiro:
- Amortização do Crédito – Trata-se do pagamento total ou parcial do crédito habitação. A amortização, além de reduzir o montante financiado, reduz também os juros aplicados. Significa que esta pode ser uma solução de poupança, neste caso pelos juros que não terá de pagar;
- Transferência do Crédito Habitação – Pode poupar reduzindo a prestação da sua casa ao transferir crédito habitação para outra instituição. O objetivo é conseguir melhores condições na nova entidade bancária.
💡 Uma vez que a prestação da casa consome muito dinheiro, pode, ainda, negociar o spread mediante uma renegociação do seu crédito habitação.
Há também quem prefira optar pelo crédito consolidado para juntar os seus empréstimos e, assim, conseguir poupanças significativas. Esta solução permite baixar as taxas de juro e alargar o prazo de pagamento.
Assim, não estará a investir dinheiro no imediato, mas a poupá-lo mensalmente. Poupança essa que poderá depois ser canalizada para investimentos.
Além disso, pode também pedir um crédito consolidado com hipoteca e juntar o crédito habitação.
O melhor será analisar o mercado e avaliar diferentes opções e propostas. Pode contar com a nossa ajuda nesta tarefa.
Conclusão
Os portugueses são, por norma, céticos e com muito pouca tolerância ao risco no que toca a investir em produtos financeiros. Por esse motivo, os depósitos a prazo são uma das melhores soluções para quem queira aplicar o seu dinheiro.
O capital garantido foi sempre a sua principal mais-valia. Contudo, somente com a subida das taxas de juro é que este instrumento passou a ser visto com bons olhos.
Direta ou indiretamente, há outras formas de amealhar algum dinheiro. É o caso dos certificados de aforro, do crédito consolidado (se tiver vários créditos no seu nome) e dos PPR (principalmente enquanto é jovem devido aos benefícios no IRS).
É, por isso, importante comparar as opções existentes e perceber qual pode representar mais vantagens a médio-longo prazo.
❗ O presente artigo tem um carácter meramente informacional e não constitui um aconselhamento financeiro de investimento. Antes de tomar uma decisão deve realizar a sua própria análise e avaliar os riscos envolvidos.
Perguntas Frequentes
Os depósitos a prazo são uma das fontes de financiamento das próprias instituições. Por sua vez, as taxas de juro são um dos atrativos.
O cliente entrega ao banco uma quantia em dinheiro da qual será, obrigatoriamente, ressarcido no final de um tempo contratualizado. Essa quantia é devolvida com o acréscimo do pagamento de juros.
Sim, pode optar por outras formas de poupança. Entre elas pode encontrar, PPR, Certificados de Aforro, consolidação de créditos e amortização antecipada.
