Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
TAN e TAEG: Qual a Diferença Entre Estas Taxas?
Quando precisa de um financiamento, seja um crédito consolidado, um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito, existem alguns aspetos a ter em conta para fazer a melhor escolha possível.
Entre os elementos que não deve deixar de comparar e avaliar estão as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras: a TAN e TAEG.
A verdade é que a Taxa Anual Nominal (TAN) e a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) influenciam diretamente o custo do empréstimo.
Neste sentido, são um fator crucial a ter em conta quando analisa propostas de empréstimo e é importante que não sobrem dúvidas sobre estas siglas.
Neste artigo vai ficar a saber o que significam, o que as difere e qual a sua importância.
O Que É a TAN?
A Taxa Anual Nominal (TAN) é uma taxa utilizada em operações que impliquem o pagamento de juros. Isto significa que é aplicada no pagamento de créditos, por exemplo.
Importa referir que esta taxa não inclui outros gastos relativos ao seu crédito, pelo que não deve ser utilizada como elemento de comparação entre propostas.
⚠️ Não deve optar por determinada entidade financeira só porque apresenta uma TAN mais baixa.
Trata-se de uma taxa obrigatória em qualquer financiamento e, tal como o nome indica, tem periodicidade anual.
Assim, o seu valor é dividido pelos 12 meses do ano para se apurar o correspondente mensal.
Claro está que, na eventualidade de os pagamentos serem trimestrais ou semestrais, terá de dividir a TAN por três ou por seis, respetivamente.
O Que É a TAEG?
Agora que já conhece a TAN, e que sabe que este não é o único elemento que deve utilizar para as suas comparações, é hora de conhecer a TAEG.
A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é uma taxa de juro que é calculada com base no custo total do crédito.
A este custo total podem ainda ser acrescentados os encargos com produtos adicionais que sejam eventualmente contratados.
Assim, a TAEG, que se expressa em percentagem anual do montante financiado, serve para medir o preço total do empréstimo, uma vez que engloba todos os custos, como:
- Juros
- Impostos
- Comissões bancárias
- Encargos com manutenção de contas
- Seguros obrigatórios
- Outras despesas associadas ao empréstimo
Isto significa, portanto, que a TAEG inclui também a TAN.
O melhor será utilizarmos um exemplo para demonstrar o papel da TAEG.
Vamos supor que pretende pedir um crédito no valor de 15.500€, para pagar em 84 meses.
| Instituições Financeiras | TAN | TAEG | MTIC | Prestação |
|---|---|---|---|---|
| Cetelem | 11,10% | 13,2% | 23.074,08€ | 269,82€ |
| Unibanco | 10,95% | 13,0% | 22.969,22€ | 268,57€ |
| Cofidis | 11,25% | 13,3% | 23.184,96€ | 271,14€ |
NOTA: Os valores presentes neste artigo foram atualizados a 13 de outubro de 2022, de acordo com os dados fornecidos pelas entidades financeiras mencionadas.
Analisando a tabela, é fácil perceber que a oferta do Unibanco é a mais barata globalmente, tanto ao nível da TAN e TAEG como da prestação mensal.
Depois de somados todos os valores, a TAEG da proposta da Cofidis foi fixada nos 12,5%.
Isto significa que, além dos 15.500€, terá de pagar à instituição financiadora mais 12,5% sobre esse valor.
Qual é a Diferença Entre TAN e TAEG?
Agora que já sabe que falar em TAN e TAEG é falar de taxas de juro, importa perceber o que distingue realmente estes elementos de um crédito.
Como lhe dissemos, olhar apenas para a TAN dá-lhe um conhecimento muito limitado do empréstimo em causa.
É sobre a TAEG que os seus olhos devem recair, já que é esta taxa que lhe dá uma noção do custo global do crédito.
Isto porque:
- TAN: é uma taxa que representa os juros de um empréstimo e pode ser fixa ou variável.
- TAEG: trata-se de uma taxa que contabiliza, além dos juros, todos os restantes encargos que o cliente terá de suportar com o crédito
Contudo, importa referir um senão associado à TAN.
É que no caso de se tratar de um empréstimo com taxa de juro variável, a TAEG real poderá revelar-se diferente daquela que lhe foi apresentada inicialmente.
Isto ocorre porque a TAN, indexada à Euribor (a taxa de referência do mercado monetário da Zona Euro) pode sofrer subidas ou descidas, afetando assim a TAEG.
Por esse motivo, e de forma geral, a TAEG é calculada segundo o pressuposto que a taxa se mantém inalterada durante o contrato de crédito.
Perceber as diferenças entre as taxas que constituem um crédito é desafiante, mas extremamente importante.
Conhecer a TAN e TAEG e saber o seu significado pode ser a chave para escolher o melhor financiamento possível para o seu caso.
Com a ajuda do CréditoConsolidado.pt conseguirá optar pela melhor solução para consolidar créditos e conseguir a maior poupança mensal.
Depois de introduzir todas as informações no nosso simulador, trataremos de enviar os dados às financeiras com quem trabalhamos de modo a obtermos as melhores propostas para si.
Faremos as devidas comparações entre os parâmetros mais importantes, como é o caso da TAN e TAEG.
TAN e TAEG: Porque São Importantes?
De forma muito direta, a importância da TAN e TAEG reside no facto de influenciarem a despesas que terá com o seu crédito, aumentando ou diminuindo o total do custo.
Isto significa que a sua poupança mensal depende destas taxas de juro.
Neste sentido, a TAN e TAEG são elementos importantíssimos na altura de comparar as propostas de crédito de diferentes entidades financeiras.
É através desta análise que terá a certeza de que escolhe um crédito com as características que pretende, com um MTIC barato e com as prestações mais baixas.
❗️Para uma comparação justa, os critérios têm de ser iguais. A comparação só faz sentido se as características forem as mesmas: tipo de crédito, finalidade, montante pedido e prazo de pagamento.
Onde Encontrar a TAN e TAEG do Empréstimo?
A resposta a esta questão depende do tipo de crédito em causa.
No caso de um crédito consolidado ao consumo vai encontrar a TAN e TAEG discriminadas na Ficha de Informação Normalizada (FIN), que lhe será entregue antes de assinar qualquer contrato.
Este documento mostra ao cliente todos os custos do financiamento pedido. Inclui, além das taxas de juro:
- Identificação da instituição financeira
- Características do crédito
- Custo total do crédito
- Outros aspetos jurídicos
- Regime de prestações
No entanto, caso estejamos a falar de um crédito consolidado hipotecário, o valor da TAN e TAEG terá de lhe ser apresentado através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).
Ao contrário da FIN, a FINE encontra-se dividida em duas partes: A e B.
A parte A é em tudo semelhante à FIN, mas a parte B contém informações extra exigidas pelo Banco de Portugal, como:
- Seguros obrigatórios para a contratação do crédito
- Campanhas promocionais
- Indicação de toda a documentação necessária
É graças a estes documentos que conseguirá comparar a TAEG (e outros elementos) de diferentes créditos. De uma forma geral, a proposta com TAEG mais baixa será a mais barata.
Conclusão
Em síntese, não é possível tomar uma decisão verdadeiramente informada sobre um crédito sem analisar a sua FIN (ou FINE) e conhecer as respetivas TAN e TAEG.
Isto porque estas taxas de juro ditam as despesas que terá com o empréstimo e, a par com o MTIC, são os elementos a usar na comparação entre créditos.
Mas não basta saber o que é a TAN para fazer esta comparação.
É na TAEG que se deve concentrar. Esta taxa, que inclui a TAN, mede o preço total de um financiamento e permite perceber qual a oferta mais barata.
Se souber as diferenças entre todos os elementos associados a um crédito, estará melhor equipado para perceber qual o peso que têm na sua prestação mensal e no preço total.
Se está a pensar pedir um crédito mas não sabe por onde começar, use o nosso simulador de crédito consolidado online e dê início ao processo. Trataremos de lhe apresentar a melhor proposta, tendo sempre a TAN e TAEG em conta.
Perguntas Frequentes
TAN e TAEG são as taxas de juro associadas aos créditos, independentemente do tipo de financiamento. Todos os créditos as têm.
Estas taxas dizem-lhe quanto poderá pagar por um empréstimo e, a par do MTIC, são boas ferramentas para comparar propostas de diferentes entidades financeiras para saber qual a melhor.
A TAN é uma taxa de juro que pode ser fixa ou variável. Caso seja variável resulta da soma entre o spread (lucro definido pelo banco) e a Euribor (taxa de referência do mercado monetário da Zona Euro). No entanto, exclui outros custos associados ao empréstimo.
A TAEG, por sua vez, é uma taxa que contabiliza todos os encargos do empréstimo. Isto significa que inclui também as taxas de juro – ou seja, a TAN. É, por isso, uma taxa mais completa.
Ao pedir um crédito, é importante perceber que a TAN e TAEG influenciam bastante a sua poupança mensal. Estas taxas vão impactar, positiva ou negativamente, a despesa que terá com o financiamento.
Por esse motivo, são estes elementos que deve utilizar para comparar as propostas de diferentes entidades financeiras, sendo que a TAEG assume importância acrescida.
