TAN e TAEG: O Que São e Qual a Diferença Entre Estas Taxas?

Quando precisa de um financiamento, seja um crédito consolidado, um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito, existem alguns aspetos a ter em conta para fazer a melhor escolha possível.

Entre os elementos que não deve deixar de comparar e avaliar estão as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, a TAN e TAEG, que influenciam diretamente o custo do crédito.

Neste sentido, são um fator crucial a ter em conta quando analisa propostas de empréstimo e é importante que não sobrem dúvidas sobre estas siglas.

O Que É a TAN?

A Taxa Anual Nominal (TAN) é uma taxa utilizada em operações que impliquem o pagamento de juros. Isto significa que é aplicada no pagamento de créditos, por exemplo.

Importa referir que esta taxa não inclui outros gastos relativos ao seu crédito, pelo que não deve ser utilizada como elemento de comparação entre propostas.

⚠️ Não deve optar por determinada entidade financeira só porque apresenta uma TAN mais baixa. Isto não é sinónimo de um melhor crédito.

Trata-se de uma taxa obrigatória em qualquer financiamento e, tal como o nome indica, tem periodicidade anual. Logo, o valor é dividido pelos 12 meses do ano para se apurar o correspondente mensal.

Claro está que, na eventualidade de os pagamentos serem trimestrais ou semestrais, terá de dividir a TAN por três ou por seis, respetivamente.

O Que É a TAEG?

Por sua vez, a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é uma taxa de juro que é calculada com base no custo total do crédito. A este custo podem ainda ser acrescentados os encargos com produtos adicionais eventualmente contratados.

Assim, a TAEG, que se expressa em percentagem anual do montante financiado, serve para medir o preço total do empréstimo, uma vez que engloba todos os custos, como:

• Juros;
• Impostos;
• Comissões bancárias;
• Encargos com manutenção de contas;
• Seguros obrigatórios;
• Outras despesas associadas ao empréstimo.

Isto significa, portanto, que a TAEG inclui também a TAN. Assim, e de acordo com o Banco de Portugal, “a TAEG pode ser usada para comparar propostas de crédito”.

💡Conhecendo esta taxa, torna-se clara a importância de conseguir a TAEG mais baixa num crédito habitação, por exemplo.

Vamos supor que pretende pedir um crédito no valor de 15.500€, para pagar em 84 meses. Depois de somados todos os valores, a TAEG da proposta de crédito foi fixada nos 13,88%.

Isto significa que, no total, terá de pagar 23.592,21€ à instituição.

TAN vs TAEG: Qual a Diferença?

Como lhe dissemos, olhar apenas para a TAN dá-lhe um conhecimento muito limitado do empréstimo em causa. É sobre a TAEG que os seus olhos devem recair, já que é esta taxa que lhe dá uma noção do custo global do crédito.

Daí que seja crucial perceber a diferença entre TAN e TAEG. Isto porque:

• TAN: é uma taxa que representa os juros de um empréstimo e pode ser fixa ou variável.
• TAEG: trata-se de uma taxa que contabiliza, além dos juros, todos os restantes encargos que o cliente terá de suportar com o crédito

Tenha em atenção que no caso de se tratar de um empréstimo com taxa de juro variável, a TAEG real poderá revelar-se diferente daquela que lhe foi apresentada inicialmente.

Isto ocorre porque a TAN, indexada à Euribor (a taxa de referência do mercado monetário da Zona Euro) pode sofrer subidas ou descidas, afetando assim a TAEG.

💡De forma geral, a TAEG é calculada segundo o pressuposto que a taxa se mantém inalterada durante o contrato de crédito.

Conhecer a TAN e TAEG e saber o seu significado pode ser a chave para escolher o melhor financiamento possível para o seu caso.

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Faremos as devidas comparações entre os parâmetros mais importantes, como é o caso da TAN e TAEG.

TAN e TAEG: Porque São Importantes?

De forma muito direta, a importância da TAN e TAEG reside no facto de influenciarem a despesas que terá com o seu crédito, aumentando ou diminuindo o total do custo.

💡Isto significa que a sua poupança mensal também depende destas taxas de juro.

Neste sentido, a TAN e TAEG são elementos importantíssimos na altura de comparar as propostas de crédito de diferentes entidades financeiras.

É através desta análise que terá a certeza de que escolhe um crédito com as características que pretende, com um MTIC barato e com as prestações mais baixas.

❗️Para uma comparação justa, os critérios têm de ser iguais. A comparação só faz sentido se as características forem as mesmas: tipo de crédito, finalidade, montante pedido e prazo de pagamento.

Onde Encontrar a TAN e TAEG do Empréstimo?

No caso de um crédito consolidado ao consumo vai encontrar a TAN e TAEG discriminadas na Ficha de Informação Normalizada (FIN), que lhe será entregue antes de assinar qualquer contrato.

Este documento mostra ao cliente todos os custos do financiamento pedido. Inclui, além das taxas de juro:

• Identificação da instituição financeira;
• Características do crédito;
• Custo total do crédito;
• Outros aspetos jurídicos;
• Regime de prestações.

No entanto, caso estejamos a falar de um crédito consolidado hipotecário, o valor da TAN e TAEG terá de lhe ser apresentado através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Ao contrário da FIN, a FINE encontra-se dividida em duas partes: A e B. A parte A é em tudo semelhante à FIN, mas a parte B contém informações extra exigidas pelo Banco de Portugal, como:

• Seguros obrigatórios para a contratação do crédito;
• Campanhas promocionais;
• Indicação de toda a documentação necessária.

❗️É graças a estes documentos que conseguirá comparar a TAEG (e outros elementos) de diferentes créditos. De uma forma geral, a proposta com TAEG mais baixa será a mais barata.

Conclusão

Em síntese, não é possível tomar uma decisão verdadeiramente informada sobre um crédito sem analisar a sua FIN (ou FINE) e conhecer as respetivas TAN e TAEG.

Isto porque estas taxas de juro ditam as despesas que terá com o empréstimo e, a par com o MTIC, são os elementos a usar na comparação entre créditos.

É na TAEG que se deve concentrar. Esta taxa, que inclui a TAN, mede o preço total de um financiamento e permite perceber qual a oferta mais barata.

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