Cedência de Crédito: Como Passar Crédito Para Outra Pessoa?
Deixar prestações em atraso pode parecer uma solução para aliviar situações de pressão financeira. Contudo, entrar em incumprimento até equilibrar o orçamento familiar não é aconselhável.
Nestes casos, há alternativas muito mais adequadas para fazer face a esse problema. A cedência de crédito é uma delas.
Explicamos-lhe em que consiste esta solução e quais os cuidados a ter. Se não tiver a quem ceder o seu financiamento, também lhe damos a conhecer as alternativas existentes, como uma consolidação – que pode simular já e com resposta imediata.
O Que é a Cedência de Crédito?
A cedência de crédito, ou cedência de posição contratual, consiste em transferir o seu empréstimo para o nome de outra pessoa.
❗️Este processo é diferente de transferir crédito pessoal para outro banco.
No fundo, trata-se de encontrar alguém interessado no bem para o qual pediu um financiamento e acordar a transferência do crédito para este novo titular através de negociação com a entidade financeira.
No entanto, é importante ter em conta que, de uma forma geral, o novo titular só aceitará a responsabilidade se o bem em causa também passar para o seu nome.
Para melhor perceber este processo tenha como exemplo um cenário em que quer fazer uma cedência de crédito automóvel. Neste caso, deve encontrar alguém que compre o carro – um outro titular – e, consequentemente, assuma o encargo do crédito associado àquele veículo.
Este deve ser o procedimento, principalmente se a razão for de ordem financeira. É importante evitar falhar com os deveres contratuais, ou pedir crédito imediato com problemas bancários.
💡 Ao fazer uma cedência de crédito, pode salvaguardar o seu nome da lista negra do Banco de Portugal se estiver numa situação de dificuldade em pagar os créditos.
Como Fazer Cedência de Crédito?
Para fazer cedência de crédito deve seguir alguns passos:
1. Contactar o Banco
O primeiro passo deve ser contactar a instituição financeira onde foi feito o crédito, dando conhecimento do desejo de proceder à cedência.
Cabe à entidade avaliar se o novo titular possui as condições necessárias para que o empréstimo passe para o seu nome, como é o caso da capacidade de pagamento.
Em caso de avaliação positiva, o banco dará o aval para avançar com a transferência do crédito.
2. Fornecer os Documentos Necessários
Após a confirmação por parte da entidade financeira, é preciso juntar toda a documentação exigida de ambos os titulares – o atual e o novo.
O banco deverá ter acesso a todos os dados e documentos necessários para proceder à transferência do financiamento.
3. Acordar os Novos Termos
O último passo é definir as condições da cedência de crédito. Este acordo conta com a intervenção de quem cede o financiamento, do novo titular e da instituição financeira.
O mais comum é que o novo titular tenha as mesmas condições do contrato de crédito original, mas poderá haver algum espaço para negociação se a instituição o permitir.
A cedência de crédito automóvel é a mais comum, mas este aplica-se também a outro tipo de empréstimos. Pode ser uma opção no caso de um crédito pessoal, seja tradicional ou de outra finalidade.
❗️ Não é possível transferir crédito habitação para outra pessoa. Para alterar a titularidade de um contrato de empréstimo habitação é necessário uma nova operação de venda e compra do imóvel.
Cedência de Crédito: Cuidados a Ter
Embora a ideia de ceder crédito a outra pessoa possa ser uma boa solução para evitar o incumprimento, é importante que o faça de forma correta.
Imagine que um amigo lhe pediu para ficar com o crédito de um automóvel que até deseja comprar. Mas este acordo é apenas verbal, sem comunicação formal ao banco. Esta situação representaria riscos para ambos os lados:
- Para o novo responsável pelo crédito, significava que estaria a pagar algo que não era seu na realidade. Já que, legalmente, o dono do veículo continuava a a ser o primeiro titular;
- Para o proprietário, poderia acontecer do novo titular simplesmente deixar de pagar a dívida.
Por isso, o mais seguro é proceder à cedência de crédito pela via legal, assegurando que ambas as partes estão salvaguardadas.
⚠️ É importante garantir que a cedência de crédito fica definida por escrito e com a intervenção da instituição financeira.
Alternativas à Cedência de Crédito
Se a ideia de abdicar do seu bem não lhe agradar, dependendo da situação, poderão existir outras alternativas. Dizemos-lhe quais.
Crédito Consolidado
Uma das alternativas à cedência de crédito e que pode representar um importante alívio da sua situação financeira é a consolidação de créditos.
Esta solução permite juntar todos os financiamentos num único, ficando a pagar apenas uma prestação, que será mais baixa do que a junção das mensalidades atuais.
Assim, consegue uma folga financeira e evita o incumprimento.
Vamos a um exemplo para compreender o potencial de poupança do crédito consolidado:
- Prestação do crédito pessoal: 130€
- Prestação do crédito automóvel: 240€
Posto isto, e partindo do pressuposto de que consegue a poupança máxima de 60%, então:
- Mensalidade atual: 370€
- Nova prestação: 148€
- Poupança: 222€
Se considera que esta pode ser a alternativa certa para si, pode contar com o CréditoConsolidado.pt para o ajudar a encontrar o crédito certo.
Trabalhamos com várias financeiras e saberemos dizer-lhe qual a melhor para consolidar os seus créditos e evitar o incumprimento ou problemas bancários.
Renegociar Créditos
A opção de renegociar créditos pode permitir obter melhores condições do que as contratadas inicialmente, o que permitirá pagar menos e evitar o incumprimento.
De uma forma geral, é habitual este tipo de negociação ocorrer quando:
- O cliente procura obter novas condições para baixar a taxa de esforço;
- O cliente está em incumprimento (ou perto) e gostaria de conseguir uma reestruturação do crédito.
Em qualquer uma das situações é perfeitamente legítimo contactar o banco e tentar renegociar os financiamentos.
O banco também não terá interesse em ficar sem o pagamento do empréstimo, pelo que vale a pena tentar renegociar antes de complicar a sua situação.
Esta renegociação pode permitir um alargamento do prazo e pagamento, a redução do spread associado ao empréstimo ou a eliminação de produtos adicionais, por exemplo.
💡 A renegociação é particularmente decisiva quando quer aceder a um spread mais baixo, já que o potencial de poupança pode ser muito grande.
Conclusão
Se está a sentir a pressão financeira ao pagar os seus créditos e o orçamento familiar não ser suficiente, deve procurar pela melhor alternativa para si. Uma das suas opções é a cedência de crédito.
Neste caso, estaria a transferir o seu crédito para um novo titular, assim como o bem referente a este financiamento.
Caso não queira abdicar do bem em causa, pode considerar renegociar os seus empréstimos com o banco ou consolidar os seus créditos.
Esta última opção permite juntar os seus financiamentos num só e poupar bastante dinheiro todos os meses, o que pode representar uma boa alternativa à cedência de crédito para outra pessoa.
Perguntas Frequentes
A cedência de crédito consiste em transferir o seu financiamento para o nome de outra pessoa.
Trata-se de encontrar alguém interessado no bem para o qual pediu um empréstimo e acordar a transferência do crédito para o novo titular através de negociação com o banco.
Esta é uma opção a considerar se tiver dificuldade em pagar os seus créditos. Desta forma, consegue evitar entrar em incumprimento ou ter problemas bancários.
Deve assegurar-se de que a cedência de crédito é feita da forma adequada e legal para evitar riscos desnecessários.
Em primeiro lugar, é necessário contactar o banco no qual foi feito o crédito para dar conhecimento da vontade de fazer a cedência. O banco procederá à avaliação do novo titular e aprovará (ou não) a cedência.
Depois, deverá fornecer todos os documentos e dados necessários para que a instituição financeira possa avançar com o processo.
Por fim, serão definidas as condições em que é efetuada a cedência de crédito. Este acordo terá intervenção de quem cede o financiamento, do novo titular e da instituição financeira.
Sim, existem alternativas à cedência de crédito caso não queira abdicar do bem para o qual pediu o financiamento.
A sua primeira opção é pedir um crédito consolidado. Com este financiamento consegue juntar todos os seus empréstimos e ficar a pagar uma mensalidade mais baixa. Deste modo, evita o incumprimento e mantém os seus bens.
Em alternativa, pode também tentar renegociar os seus créditos com o banco. Esta renegociação pode permitir conseguir melhores condições do que as contratadas inicialmente, o que permitirá contrariar a pressão financeira que poderá estar a sentir.
