Spread: O Que é e Qual a Importância?
Certamente já terá ouvido falar do spread. É um conceito que surge associado a financiamentos e a outras atividades bancárias.
Trata-se de uma taxa inevitável na hora de escolher uma oferta de crédito. Mas sabe em que consiste e qual a importância do spread?
Neste artigo, vamos esclarecer as suas dúvidas: vai ficar a conhecer melhor este conceito e também como pode poupar dinheiro com uma negociação do spread.
Spread: O Que É?
O spread é um valor integrado na taxa de juro de um crédito hipotecário e representa, sob a forma de percentagem, a margem de lucro das entidades bancárias aquando da concessão do empréstimo.
Segundo o Banco de Portugal, o spread “é livremente definido pela instituição de crédito para cada contrato”.
💡 No crédito habitação, o spread acresce à Euribor e, somando estes dois indicadores, obtém-se a TAN.
Apesar de ser um conceito fácil de compreender, o Inquérito à Literacia Financeira da População Portuguesa 2015, do Banco de Portugal, revelou que apenas 21,4% dos portugueses sabiam o que era esta taxa.
A verdade é que é impossível fugir ao spread no crédito habitação. No entanto, existem formas de negociar este indicador.
Qual o Valor do Spread?
Por ser definido pela própria entidade financeira a quem está a fazer o pedido de financiamento, não existe um valor fixo ou pré-definido para o spread.
Adicionalmente, trata-se de um valor percentual. Isto significa que esta taxa varia de acordo com alguns fatores, como o nível de risco do crédito em causa.
Ora, o spread do seu empréstimo pode ser maior ou menor em função dos critérios analisados pela instituição.
Além disso, o spread não é o único encargo que terá com o crédito pedido. A ele juntam-se outros custos, como seguros, comissões e taxas adicionais.
💡 Analise atentamente o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) para saber qual é o valor real a pagar pelo financiamento.
Como todas as entidades definem os seus próprios spreads, é igualmente crucial comparar todas as propostas de crédito que obtiver. Afinal, esta é a única forma de garantir que escolhe a melhor.
Através do nosso simulador, por exemplo, consegue aceder às ofertas de crédito com o spread mais vantajoso, entre outras características benéficas para o seu caso em particular.
Como Calcular o Spread?
Um cliente não tem como calcular o spread antecipadamente.
O mais importante é mesmo conhecer os fatores que influenciam esta taxa.
- Risco da Operação
Como lhe explicámos, quando uma instituição de financiamento avança com a concessão de um crédito, há um risco associado. Mas este risco não é sempre igual e varia de cliente para cliente.
Um risco menor equivale a um valor de spread menor. Por inerência, um risco elevado corresponderá a um spread também ele superior.
De uma forma geral, o risco é elevado quando:
- O cliente não tem um historial bancário saudável;
- Existe diferença entre o valor do empréstimo e o valor da garantia, como um carro;
- O cliente não dá garantias de que cumpre o prazo de pagamento do empréstimo.
❗️ Em caso de incumprimento do empréstimo, o banco pode mesmo aumentar o seu spread. De outra forma, não poderá fazê-lo sem o seu consentimento.
- Custo do Empréstimo
Cada instituição financeira tem a sua própria forma de trabalhar, assente em modelos operacionais próprios. Isto significa que as características de crédito variam de instituição para instituição.
Consequentemente, também os custos operacionais e as avaliações de risco podem ter oscilações. Cada caso é um caso e as propostas são únicas.
Assim, os encargos de uma entidade podem não ser os mesmos de outra. E isto influenciará o custo do seu crédito, naturalmente.
💡 Lembre-se de solicitar propostas de empréstimo a bancos diferentes. Terá um leque maior de opções e será mais fácil tomar uma decisão informada.
- Valores Praticados no Mercado
Apesar de cada instituição definir o seu próprio spread, a verdade é que as taxas praticadas no mercado influenciam a decisão.
Os bancos guiam-se uns pelos outros para definir a taxa que aplicam nos seus próprios empréstimos.
O objetivo é procurar oferecer o produto mais vantajoso e, assim, conseguir maior número de clientes.
Negociar o Spread: É Possível?
Sim, é possível negociar esta taxa junto da sua entidade bancária no sentido de beneficiar de um spread mais baixo.
Efetivamente, esta é uma taxa muito flexível e ter poder negocial pode fazer toda a diferença.
Pode e deve igualmente seguir as dicas seguintes para se assegurar de que está a conseguir a taxa mais vantajosa para si.
Compare e Avalie Ofertas
É um erro aceitar a primeira proposta que recebe. Ou contentar-se com uma oferta sem procurar alternativas.
Deve procurar várias propostas, em entidades diferentes, e comparar cada uma delas. Por se tratar de um processo moroso, pode sempre delegar o trabalho a um especialista neste setor.
Mas também não deve cair no erro de não se preocupar mais com este tema após a assinatura de um contrato de crédito.
Esteja atento ao mercado e aproveite qualquer oscilação que lhe dê uma oportunidade para renegociar o spread definido.
Em alternativa, pode transferir crédito habitação para uma entidade que ofereça um spread atrativo e condições mais apelativas.
No CréditoConsolidado.pt, estamos aptos a analisar todas as ofertas e a fazer as devidas comparações por si. Como tal, ajudamos a tomar a melhor decisão para conseguir a maior poupança.
Tenha Uma Boa Relação Com o Banco
Pode parecer estranho, mas ter uma boa relação com a entidade financeira a quem está a pedir o crédito é uma grande vantagem na hora de negociar o spread.
Se já é cliente da instituição há algum tempo, chegou a altura de utilizar esse trunfo.
💡 O facto de já possuir outros produtos comercializados pelo banco, como contas ou cartões, pode resultar num spread mais simpático.
Adicionalmente, este bom relacionamento permite que o banco seja capaz de avaliar se cumpre os seus compromissos financeiros.
Para facilitar todo o processo, não se esqueça de manter os seus dados financeiros atualizados e as suas contas livres de movimentos estranhos ou preocupantes.
Obtenha Uma Bonificação
Ao avançar com um pedido de financiamento, pode ser-lhe proposta a subscrição de outros produtos ou serviços financeiros. A contrapartida? Vai poder negociar o valor do spread.
Muitas entidades financeiras estão abertas a reduzir o peso desta taxa valor do spread quando o cliente contrata produtos adicionais, como:
- Seguros;
- Contas;
- Cartões de crédito ou débito.
No entanto, analise o contrato com atenção e faça as contas. É preciso ter a certeza de que esta proposta é, de facto, vantajosa.
Conclusão
O spread é uma taxa de juro criada pelas entidades financeiras para que os clientes paguem pela concessão de um empréstimo.
No fundo, é o lucro que o banco obtém por lhe vender o crédito. E, por esse motivo, é também um valor definido por cada entidade financeira.
Esta características tornam o spread numa taxa negociável entre si e a entidade, permitindo-lhe poupanças no valor total do crédito.
Para ter sucesso nesta tarefa de negociação, pode contar com os conhecimentos dos especialistas do CréditoConsolidado.pt.
Oferecemos um acompanhamento personalizado e gratuito com o objetivo de ajudar a encontrar a melhor proposta de crédito consolidado ou de transferência.
Perguntas Frequentes
O spread é um valor que está incluído na taxa de juro de qualquer crédito. Trata-se de uma percentagem que as entidades financeiras incluem nos juros cobrados pelo financiamento e que se traduz em lucro.
Esta é a estratégia dos bancos para cobrarem um valor pelo serviço de conceder um crédito.
O spread influencia bastante o preço final do crédito.
Por ser definido por cada entidade financeira, não existe um valor fixo ou pré-definido para a taxa: ela varia casuisticamente.
Na verdade, o spread pode subir ou descer em função de vários critérios.
Entre os fatores que determinam a variação do spread encontra-se, sobretudo, o risco do crédito em causa.
Sim. Devido às suas particularidades, esta taxa é muito flexível e pode ser negociada. Por esse motivo, é importante que obtenha várias propostas e que faça comparações.
Conseguir um spread mais baixo não é, de todo, impossível. Basta ter alguns cuidados:
- Conhecer várias propostas para ter maior poder negocial;
- Pedir créditos de baixo risco;
- Fazer o pedido a um banco com que tenha boa relação;
- Avaliar a hipótese de pedir um crédito com bonificação.
Pode contar com a ajuda do CréditoConsolidado nesta tarefa. Somos especialistas em comparar propostas e em negociar um spread mais baixo.
