Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
O Que é o Spread? Conheça Esta Taxa e Saiba Como Poupar
Certamente já terá ouvido falar do spread. É um conceito que surge constantemente associado a financiamentos e outras atividades bancárias.
Mas sabe realmente o que é esta taxa e qual a sua importância?
Segundo os resultados do Inquérito à Literacia Financeira da População Portuguesa 2015, do Banco de Portugal, apenas 21,4% dos portugueses sabiam explicar corretamente o que era esta taxa.
Mas se está a pensar pedir um crédito consolidado, independentemente do valor, é mesmo importante que perceba o que significa spread.
Esta é uma taxa inevitável e tem grande importância na hora de escolher entre ofertas de crédito.
Está na altura de esclarecer todas as suas dúvidas. Neste artigo vai ficar a conhecer o spread e perceber como pode poupar algum dinheiro.
Spread: O Que É?
O spread é um valor que se encontra integrado na taxa de juro de um crédito.
Segundo o Banco de Portugal, o spread “é livremente definido pela instituição de crédito para cada contrato”.
Trata-se de uma percentagem que as entidades financeiras incluem nos juros que cobram pelo financiamento e que resulta em lucro para a instituição.
Simplificando: o spread é a margem de lucro do banco ao conceder um empréstimo.
Como qualquer serviço ou produto, a concessão de um crédito tem custos para a entidade financeira. Neste sentido, as instituições têm de definir um preço por conceder os empréstimos, de modo a obterem lucro com estas operações.
💡 No crédito habitação, o spread acresce à Euribor. Somando os dois, obtém-se a TAN.
É impossível fugir ao spread no crédito habitação. No entanto, existem formas de o negociar e tentar um negócio mais vantajoso.
Qual o Valor do Spread?
Agora que já percebe o que significa spread, importa compreender melhor qual o seu valor e de que forma o seu crédito consolidado pode ser impactado por ele.
Ora, como lhe dissemos, o spread é definido pela própria entidade financeira a quem está a fazer o pedido de financiamento. Isto significa que não existe um valor fixo ou pré-definido para esta taxa.
Adicionalmente, trata-se de um valor percentual. Isto significa varia de acordo com alguns fatores que o impactam, como o nível de risco do crédito em causa.
Assim, o spread do seu empréstimo pode subir ou descer em função dos critérios analisados pela instituição.
Mas então como pode conseguir o melhor spread?
A boa notícia é que, devido às suas particularidades, esta é uma taxa muito flexível.
Por esse motivo, não tem de ser necessariamente fixa e está sujeita a alterações, sendo que as oscilações dependem de mútuo acordo entre entidade e cliente.
No entanto, o spread não é o único encargo que terá com o crédito pedido. A ele juntam-se outros custos, como seguros, comissões e taxas adicionais.
É por isso muito importante analisar atentamente o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), que é o valor real que terá de pagar pelo financiamento.
E como todas as entidades definem os seus próprios spreads, é crucial olhar atentamente para o MTIC e comparar todas as propostas de crédito que obtiver. Afinal, esta é a única forma de garantir que escolhe a melhor.
Como Calcular o Spread?
A realidade é que o cliente não tem como calcular o spread antecipadamente.
Quando uma instituição de financiamento avança com a concessão de um crédito, há um risco associado.
Naturalmente, quanto maior for esse risco, maior terá de ser a percentagem do spread, de modo a salvaguardar a entidade.
Mas importa conhecer os fatores que influenciam esta taxa e que ditam o nível de risco de um empréstimo.
- Risco da operação
Como lhe explicámos, existe um risco associado a todos as operações de concessão de crédito. Mas este risco não é sempre igual e varia de cliente para cliente.
Um risco menor equivale a um valor de spread menor. Já um risco elevado corresponderá a um spread também ele superior.
De uma forma geral, o risco é elevado quando:
- O cliente não tem um historial bancário saudável
- Existe diferença entre o valor do empréstimo e o valor da garantia, como um carro
- O cliente não dá garantias de que cumpre o prazo de pagamento do empréstimo
- Custo do empréstimo
Cada instituição financeira tem a sua própria forma de trabalhar, assente em modelos operacionais próprios. Isto significa que as características de crédito variam de instituição para instituição.
Consequentemente, também os custos operacionais e as avaliações de risco podem ter oscilações. Cada caso é um caso e as propostas são únicas.
Assim, os encargos de uma entidade podem não ser os mesmos de outra. E isto influenciará o custo do seu crédito, naturalmente.
Por esse motivo, é mesmo importante obter diversas propostas. Terá um leque maior de opções e será mais fácil tomar uma decisão informada e ponderada.
- Valores praticados no mercado
Apesar de cada instituição definir o seu próprio spread, a verdade é que as taxas praticadas no mercado influenciam a decisão.
Os bancos guiam-se uns pelos outros para definir a taxa que aplicam nos seus próprios empréstimos.
O objetivo é procurarem oferecer o produto mais vantajoso e, assim, conseguir maior número de clientes.
Melhor Spread: Como Conseguir o Spread Mais Baixo?
A boa notícia é que é possível conseguir um spread mais baixo.
Basta ter poder negocial e seguir algumas dicas para se assegurar de que está a conseguir a taxa mais vantajosa para si.
Compare e Avalie Ofertas
É um erro aceitar a primeira proposta que recebe. Ou contentar-se com uma oferta sem procurar alternativas.
Deve procurar várias propostas, em entidades diferentes, e comparar cada uma delas. Por se tratar de um processo moroso, pode sempre delegar o trabalho a um especialista neste setor.
Mas também não deve cair no erro de não se preocupar mais com este tema após a assinatura de um contrato de crédito.
Esteja atento ao mercado e aproveite qualquer oscilação que lhe dê a oportunidade de negociar o spread definido.
Em alternativa pode transferir crédito habitação para uma entidade que lhe ofereça melhor spread e condições mais apelativas.
Estamos aptos a analisar todas as ofertas, fazer as devidas comparações e ajudá-lo a tomar a melhor decisão para conseguir a maior poupança.
Tenha Uma Boa Relação Com o Banco
Pode parecer-lhe estranho, mas ter uma boa relação com a entidade financeira a quem está a pedir o crédito pode ser uma grande vantagem na hora de negociar o spread.
Se já é cliente da instituição há algum tempo, chegou a altura de utilizar esse trunfo.
O facto de já possuir outros produtos comercializados pelo banco, como contas ou cartões, pode trazer-lhe um spread mais baixo.
Adicionalmente, permite que o banco seja capaz de avaliar se cumpre os seus compromissos financeiros.
Para facilitar todo o processo, não se esqueça de manter os seus dados financeiros atualizados e as suas contas livres de movimentos estranhos ou preocupantes.
Obtenha Uma Bonificação
Ao avançar com um pedido de financiamento, pode ser-lhe proposta a subscrição de outros produtos ou serviços financeiros. A contrapartida? Vai poder negociar o valor do spread.
Muitas entidades financeiras estão abertas a baixar o valor do spread quando o cliente contrata produtos adicionais, como:
- Seguros
- Contas
- Cartões de crédito ou débito
No entanto, analise o contrato com atenção e faça as contas. É preciso ter a certeza de que esta proposta é de facto vantajosa e compensatória.
Conclusão
Quando uma instituição de financiamento lhe concede um crédito, está a prestar um serviço.
Ora, o spread é uma taxa de juro criada pelas entidades financeiras para que os clientes paguem pelo serviço prestado.
No fundo, é o lucro que o banco obtém por lhe vender um crédito. E, por esse motivo, é também um valor definido por cada entidade financeira.
Por se tratar de uma taxa flexível, pode ser negociada entre si e a entidade, permitindo-lhe poupanças no valor total do crédito. Para isso, pode seguir algumas dicas:
- Conhecer várias propostas no mercado para ter poder negocial
- Procurar pedir créditos de baixo risco
- Avançar com o pedido a um banco com quem tenha boa relação
- Perceber se existem vantagens em pedir um crédito com bonificação
- Avançar com uma transferência de crédito
O importante é não ter qualquer receio de negociar e de usar os seus trunfos para conseguir o spread mais baixo
Para esta tarefa pode contar com os conhecimentos dos especialistas do CréditoConsolidado.pt.
Oferecemos uma acompanhamento personalizado e totalmente gratuito, com o objetivo de o ajudar a encontrar a melhor proposta de crédito consolidado ou transferência para o seu caso.
Perguntas Frequentes
O spread é um valor que está incluído na taxa de juro de qualquer crédito. Trata-se de uma percentagem que as entidades financeiras incluem nos juros que cobram pelo financiamento e que se traduz em lucro.
Esta é a forma que os bancos criaram para que seja cobrado um valor pelo serviço de conceder um crédito.
O spread é definido pela própria entidade financeira. Ou seja, não existe um valor fixo ou pré-definido para a taxa – ela varia caso a caso.
Por se tratar de um valor percentual, tem variações de acordo com determinados fatores, como o risco do crédito em causa. Isto significa, que o spread pode subir ou descer em função de vários critérios.
O spread influencia bastante o preço final do crédito e a comparação entre propostas de várias entidades pode conferir-lhe poder negocial e ofertas mais vantajosas.
Devido às suas particularidades, esta taxa é muito flexível e pode ser negociada. Por esse motivo, é importante que obtenha várias propostas e as compare.
Conseguir um spread mais baixo não é, de todo, impossível. Basta ter alguns cuidados:
- Conhecer várias propostas para ter poder negocial
- Pedir créditos de baixo risco
- Fazer o pedido a um banco com quem tenha boa relação
- Avaliar a hipótese de pedir um crédito com bonificação
Pode contar com a ajuda do CréditoConsolidado nesta tarefa. Somos especialistas em comparar propostas e negociar um spread mais baixo, pelo que saberemos guiá-lo na direção certa.
