Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Como Funciona a Cedência de Crédito?
Seja por alguma despesa não prevista e urgente ou pela subida do custo de vida, é normal que a dado momento sinta dificuldade em pagar um ou mais créditos.
A pressão financeira pode até levá-lo a questionar-se sobre a possibilidade de ficar com prestações em atraso até equilibrar o seu orçamento familiar.
Nestes casos, a prioridade deve ser evitar entrar em incumprimento. E para isso talvez faça sentido considerar uma cedência de crédito.
Neste artigo explicamos-lhe em que consiste esta solução, bem como quais os cuidados a ter, e damos-lhe a conhecer outras alternativas para o caso de não ter ninguém a quem ceder o seu financiamento.
O Que é a Cedência de Crédito?
Os imprevistos acontecem e, quando assim é, nem sempre é fácil ter de suportar o pagamento de um ou mais créditos.
Perante este cenário, a palavra de ordem tem de ser evitar o incumprimento ou o surgimento da necessidade de pedir crédito imediato com problemas bancários associados ao seu nome.
Para isso, deve explorar quais as opções que tem à sua disposição para evitar estes desfechos. Uma dessas alternativas é a cedência de crédito para outro titular.
A cedência de crédito, ou cedência de posição contratual, consiste em transferir o seu empréstimo para o nome de outra pessoa.
No fundo, trata-se de encontrar alguém interessado no bem para o qual pediu um financiamento e acordar a transferência do crédito para este novo titular através de negociação com a entidade financeira.
Isto significa que o banco aceita que outro individuo assuma a responsabilidade associada à dívida em questão.
No entanto, é importante ter em conta que, de uma forma geral, este novo titular só aceitará a responsabilidade se o bem em causa também passar para o seu nome.
Vamos supor que quer fazer uma cedência de crédito automóvel. Encontra alguém que compre o carro e, consequentemente, assuma o encargo do crédito associado àquele veículo.
Como Fazer Cedência de Crédito?
A cedência de crédito é uma modalidade muito comum precisamente no caso dos créditos automóvel.
Trata-se de um bem de valor avultado que pode ser substituído regularmente e, deste modo, ambas as partes ficam a ganhar.
No entanto, pode ser uma opção a considerar caso tenha apenas um crédito pessoal, mesmo que em nada relacionado com um automóvel. Esta solução também se aplica a este tipo de empréstimos.
Ao fazer uma cedência de crédito, pode estar a salvaguardar o seu nome da lista negra do Banco de Portugal se estiver numa situação de dificuldade em pagar os créditos.
Mas então o que deve fazer para proceder à cedência de crédito?
1. Contactar o Banco
O primeiro passo deve ser contactar a instituição financeira na qual foi feito o crédito e dar-lhe conhecimento do desejo de proceder à cedência.
Cabe à entidade avaliar se o novo titular possui as condições necessárias para que o empréstimo passe para o seu nome, como é o caso da capacidade de pagamento.
Em caso de avaliação positiva, o banco dará o aval para avançar com a transferência do crédito.
2. Fornecer os Documentos Necessários
Após a confirmação por parte da entidade financeira, será necessário juntar toda a documentação exigida de ambos os titulares – o atual e o novo.
O banco deverá ter acesso a todos os dados e documentos necessários para proceder à transferência do financiamento.
3. Acordar os Novos Termos
O passo seguinte será definir as condições em que é efetuada a cedência de crédito. Este acordo conta com a intervenção de quem cede o financiamento, do novo titular e da instituição financeira.
O mais comum é que o novo titular tenha as mesmas condições do contrato original, mas poderá haver algum espaço para negociação se a instituição o permitir.
Cedência de Crédito: Cuidados a Ter
Embora a ideia de ceder crédito a outra pessoa possa ser uma boa solução para evitar o incumprimento, é importante que o faça da forma mais adequada e cumprindo todos os passos.
Vamos supor que um amigo lhe pediu para ficar com o crédito de um automóvel que até deseja comprar, mas que este acordo é apenas verbal, sem comunicação formal ao banco.
O melhor é não aceitar. É que, neste caso, o bem continuará em nome do primeiro titular, que continua a ser o proprietário, independentemente de quem está a pagar as prestações.
Ou seja, estaria a pagar por algo que não é seu e não está seu nome.
Por outro lado, também é um risco para o proprietário do veículo, uma vez que o novo titular pode simplesmente deixar de pagar a dívida.
⚠️ É importante garantir que a cedência de crédito fica definida por escrito e com a intervenção da instituição financeira.
O mais seguro é proceder à cedência de crédito pela via legal, assegurando que ambas as partes estão salvaguardadas.
Alternativas à Cedência de Crédito
Agora que já sabe o que é a cedência de crédito, só tem de avaliar se está será a melhor opção para si. Mas é importante que perceba que não é a única.
Se não quiser abdicar do bem para o qual solicitou o financiamento, e dependendo da situação, então poderão existir outras alternativas.
Crédito Consolidado
Se tiver mais do que um financiamento e deixar de conseguir pagar as prestações, pode cair no risco de incumprimento dos empréstimos.
Nestes casos, para evitar problemas, pode considerar avançar com um pedido de crédito consolidado.
Esta solução permite juntar todos os financiamento num único, ficando a pagar apenas uma prestação, que será mais baixa do que a junção das mensalidades atuais.
Assim, consegue uma folga financeira e evita o incumprimento.
Vamos a um exemplo para compreender o potencial de poupança do crédito consolidado:
- Prestação do crédito pessoal: 130€
- Prestação do crédito automóvel: 240€
Posto isto, e partindo do pressuposto de que consegue a poupança máxima de 60%, então:
- Mensalidade atual: 370€
- Nova prestação: 148€
- Poupança: 222€
Se considera que esta pode ser a alternativa certa para si, pode contar com o CréditoConsolidado.pt para o ajudar a encontrar o crédito certo.
Trabalhamos com várias financeiras e saberemos dizer-lhe qual a melhor para consolidar os seus créditos e evitar o incumprimento ou problemas bancários.
Renegociar Créditos
Além do crédito consolidado, existe ainda uma outra alternativa que pode considerar. Trata-se da renegociação de créditos com a instituição financeira.
Renegociar créditos com o seu banco pode permitir obter melhores condições do que as contratadas inicialmente, o que permitirá pagar menos e evitar o incumprimento.
De uma forma geral, é habitual este tipo de negociação ocorrer quando:
- O cliente procura obter novas condições para baixar a taxa de esforço
- O cliente está em incumprimento (ou perto) e gostaria de conseguir uma reestruturação do crédito
Em qualquer uma das situações é perfeitamente legítimo contactar o banco e tentar renegociar os financiamentos.
O banco também não terá interesse em ficar sem o pagamento do empréstimo, pelo que vale a pena tentar renegociar antes de complicar a sua situação.
Esta renegociação pode permitir um alargamento do prazo e pagamento, a redução do spread ou na eliminação de produtos adicionais, por exemplo.
Conclusão
Se está a sentir a pressão financeira de ter de pagar os seus créditos e o orçamento familiar não ser suficiente, é normal que tenha receio de entrar em incumprimento.
Este é o momento de procurar quais as alternativas existentes e qual a melhor para si. Uma das suas opções é a cedência de crédito.
Neste caso, estaria a transferir o seu crédito para um novo titular, assim como o bem referente a este financiamento.
Para isso, basta contactar o banco e, em caso de avaliação positiva, avançar com o processo.
Caso não queira abdicar do bem em causa, pode considerar renegociar os seus empréstimos com o banco ou consolidar os seus créditos.
Esta última opção permite juntar os seus financiamento num só e poupar bastante dinheiro todos os meses. Basta simular e saberá se é a alternativa mais adequada para si.
Perguntas Frequentes
A cedência de crédito consiste em transferir o seu financiamento para o nome de outra pessoa.
Trata-se de encontrar alguém interessado no bem para o qual pediu um empréstimo e acordar a transferência do crédito para o novo titular através de negociação com o banco.
Esta é uma opção a considerar se tiver dificuldade em pagar os seus créditos. Desta forma, consegue evitar entrar em incumprimento ou ter problemas bancários.
Deve assegurar-se de que a cedência de crédito é feita da forma adequada e legal para evitar riscos desnecessários.
Em primeiro lugar, é necessário contactar o banco no qual foi feito o crédito para dar conhecimento da vontade de fazer a cedência. O banco procederá à avaliação do novo titular e aprovará (ou não) a cedência.
Depois, deverá fornecer todos os documentos e dados necessários para que a instituição financeira possa avançar com o processo.
Por fim, serão definidas as condições em que é efetuada a cedência de crédito. Este acordo terá intervenção de quem cede o financiamento, do novo titular e da instituição financeira.
Sim, existem alternativas à cedência de crédito caso não queira abdicar do bem para o qual pediu o financiamento.
A sua primeira opção é pedir um crédito consolidado. Com este financiamento consegue juntar todos os seus empréstimos e ficar a pagar uma mensalidade mais baixa. Deste modo, evita o incumprimento e mantém os seus bens.
Em alternativa, pode também tentar renegociar os seus créditos com o banco. Esta renegociação pode permitir conseguir melhores condições do que as contratadas inicialmente, o que permitirá contrariar a pressão financeira que poderá estar a sentir.
