Mapa de Responsabilidades de Crédito: Como Obter e Ler?

Se tem créditos ativos ou planeia pedir financiamento ao banco, provavelmente já ouviu falar do Mapa de Responsabilidades de Crédito. Este documento, emitido pelo Banco de Portugal, reúne toda a informação sobre os seus créditos e eventuais dívidas.

Saber como obter e interpretar este documento é fundamental para manter a sua saúde financeira sob controlo, evitar surpresas desagradáveis e preparar-se para novos pedidos de crédito.

Neste artigo, explicamos o que inclui o Mapa de Responsabilidades, porque é tão importante, como pode obtê-lo e de que forma o pode ajudar a tomar decisões financeiras mais informadas.

O Que é o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal?

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é um documento oficial, emitido pelo Banco de Portugal, que apresenta de forma detalhada todos os créditos e responsabilidades financeiras em seu nome a partir de 50€.

Assim, estão incluídos empréstimos pessoais, crédito habitação, financiamento automóvel, cartões de crédito, consolidação de créditos e até eventuais responsabilidades como fiador.

Este documento recebe informação dada mensalmente pelas instituições financeiras de crédito, que comunicam ao Banco de Portugal os montantes em dívida, os valores em atraso (caso existam) e as prestações mensais.

✅ Também são comunicados os créditos potenciais, que são valores que ainda não utilizou, mas que podem vir a ser uma dívida. E o caso do plafond disponível dos cartões de crédito, por exemplo.

O principal objetivo deste documento é dar uma visão global das suas obrigações financeiras.

A obtenção do Mapa de Responsabilidades é feita pelo próprio titular dos dados ou por alguém devidamente autorizado para o representar.

❗A Central de Responsabilidades de Crédito é, muitas vezes, associada a uma “lista negra” do Banco de Portugal.

Como Obter o Meu Mapa de Responsabilidades de Crédito?

Obter o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito é um processo simples e gratuito. Pode fazê-lo de forma 100% online no website do Banco de Portugal (BdP).

Basta ir até à página da Central de Responsabilidades de Crédito do BdP e conseguirá fazer o download rapidamente. Deve seguir os seguintes passos:

• Entrar na página da Central de Responsabilidades de Crédito;
• Ler e aceitar as condições de acesso;
• Selecionar o mês e ano pretendidos para consulta;
• Autenticar-se com o seu Cartão de Cidadão (PIN e leitor de cartões) ou com os seus dados do Portal das Finanças;
• Fazer o download do ficheiro PDF.

Caso prefira, também pode solicitar o Mapa de Responsabilidades presencialmente, em qualquer posto de atendimento ao público do Banco de Portugal. Tenha em conta que será necessário apresentar um documento de identificação.

💡Pode consultar as moradas dos postos de atendimento no website do BdP.

Há ainda uma terceira alternativa: é possível fazer o pedido por correio, enviando um requerimento assinado e cópia do seu documento de identificação.

Como Interpretar o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

Ao consultar o seu Mapa de Responsabilidades Individual, perceberá que este é constituído por várias secções. Estar a par da sua situação financeira implica perceber o que cada uma delas significa:

• 1 – Identidade do Titular: nome e número de identificação do titular;
• 2 – Data das Responsabilidades de Crédito: data a que se refere a informação que consta no documento;
• 3 – Tipo de Responsabilidade: indica se o titular é devedor ou fiador do contrato de crédito em causa;
• 4 – Produto Financeiro: tipo de financiamento a que corresponde o contrato de crédito;
• 5 – Tipo de Negociação: indica se em causa está uma negociação geral (como um novo contrato de crédito) ou uma renegociação por prevenção de incumprimento ou por incumprimento;
• 6 – Litígio Judicial: indica se o crédito tem associada uma ação judicial;
• 7 – Inicio e Fim do Contrato de Crédito: estabelece a data de contratação e liquidação. Se tiver um “9999” é porque a data de fim não está definida;
• 8 – Número de Devedores: indica o número de titulares do crédito em causa. Pode, por exemplo, ser um crédito com dois titulares;
• 9 – Montante Total em Dívida: montante que o devedor ainda terá de reembolsar no contrato em causa;
• 10 – Montante e Entrada Em Incumprimento: o “montante em incumprimento” é o montante total de pagamentos em incumprimento no contrato em causa. Já a “data de entrada em incumprimento” é a data do primeiro pagamento em atraso;
• 11 – Montante Potencial: não é um valor efetivamente em dívida, mas que poderá vir a ser no futuro, caso seja utilizado. É o caso do plafond dos cartões de crédito, como explicámos, ou dos valores em dívida de créditos em que seja fiador;
• 12 – Prestação e Periodicidade: indica o valor que o titular suporta, periodicamente, com o crédito e a periodicidade destes pagamentos;
• 13 – Garantias: apresenta o tipo, valor total e número de garantias associadas ao contrato de crédito.

💡No final, o documento inclui também o Mapa Agregado, que corresponde a uma síntese da informação discriminada no Mapa Individual. Ou seja, agrega todos os créditos de forma resumida.

Quando Sai Novo Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal?

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é atualizado todos os meses.

As instituições de crédito fazem a comunicação das responsabilidades de crédito e a situação financeira dos clientes ao último dia de cada mês e o Banco de Portugal atualiza a informação no Mapa de Responsabilidades no mês seguinte.

❗Os bancos recorrem ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito como forma de avaliar o seu credit score e o risco associado ao empréstimo que está a pedir.

Porque é Importante?

Conhecer o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito é um passo essencial para uma gestão financeira saudável e consciente.

Este documento não serve apenas para cumprir requisitos burocráticos quando pede um novo empréstimo – é, também, uma ferramenta fundamental para si enquanto consumidor.

Assim, consultar este documento é importante porque permite:

• Uma Visão Global das Dívidas: saberá exatamente quanto deve, a quem deve e em que condições. Assim, evita surpresas desagradáveis e consegue planear melhor o seu orçamento mensal;
• Identificação de Créditos Esquecidos: pode descobrir créditos antigos ou cartões de crédito não utilizados, mas que continuam associados ao seu nome e, eventualmente, a gerar encargos;
• Prevenção de Situações de Incumprimento: acompanhar regularmente o seu Mapa permite detetar eventuais atrasos nos pagamentos de créditos e agir rapidamente para evitar consequências mais graves;
• Maior Controlo Financeiro: conhecer todas as suas responsabilidades facilita a tomada de decisões informadas, como renegociar condições, consolidar créditos ou ajustar despesas.

💡O Mapa de Responsabilidades é uma ajuda crucial no cálculo da taxa de esforço.

Conclusão

Conhecer e acompanhar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito é um passo simples, mas fundamental, para garantir uma gestão financeira mais tranquila e informada.

Este documento oferece-lhe uma visão clara de todas as suas obrigações e potenciais riscos, permitindo-lhe antecipar problemas, identificar oportunidades de poupança e tomar decisões mais seguras no dia a dia.

Se tem vários créditos e sente dificuldade em gerir as prestações ou equilibrar o orçamento, o Mapa de Responsabilidades pode ser o ponto de partida para reorganizar as suas finanças.

Não deixe de consultar regularmente este documento. Se precisar de apoio, esclarecer dúvidas ou encontrar a melhor solução para os seus créditos, estamos aqui para ajudar. Conte com o CreditoConsolidado.pt para tomar decisões financeiras mais conscientes.