Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Soluções de Investimento de Baixo Risco: Quais as Opções?
Hoje em dia, manter o seu património financeiro parado no banco é estar a perder dinheiro para a inflação. Em muitos casos, pode até estar a pagar valores altos de manutenção de contas.
Existem vários produtos financeiros no mercado para investidores. Por isso, porque não aproveitar para saber onde investir e colocar o seu dinheiro a render?
E desengane-se se pensa que tem de ser um investidor experiente ou com alta tolerância ao risco. O mercado tem soluções bastante seguras e mais conservadoras para investir com baixo risco.
💡Para quem pretende rentabilizar as poupanças tendo o seu capital como garantido, existem algumas alternativas e é importante conhecê-las, percebendo os seus potenciais ganhos.
Falamos, essencialmente, de depósitos a prazo, certificados de aforro, certificados do tesouro e, as já muito conhecidas, contas poupança. Naturalmente, cada um deles tem as suas próprias características e rentabilidades.
Neste artigo mostramos-lhe, através de exemplos de investimento, quanto poderá conseguir com cada uma destas soluções.
❗ O presente artigo tem um carácter meramente informacional e não constitui um aconselhamento financeiro de investimento. Antes de tomar uma decisão deve realizar a sua própria análise e avaliar os riscos envolvidos.
Investimento de 1.000 €
| Prazo | Aforro | Tesouro | Depósito a Prazo | Conta Poupança |
|---|---|---|---|---|
| 1 Ano | 1.018 € | 1.005 € | 1.026 € | 1.026 € |
| 2 Anos | 1.038 € | 1.010 € | 1.051 € | 1.051 € |
| 5 Anos | 1.101 € | 1.030 € | 1.128 € | 1.128 € |
| 7 Anos | 1.149 € | 1.050 € | 1.179 € | 1.179 € |
Valores de rentabilidade após impostos.
Investimento de 5.000 €
| Prazo | Aforro | Tesouro | Depósito a Prazo | Conta Poupança |
|---|---|---|---|---|
| 1 Ano | 5.090 € | 5.025 € | 5.128 € | 5.128 € |
| 2 Anos | 5.191 € | 5.050 € | 5.256 € | 5.256 € |
| 5 Anos | 5.505 € | 5.147 € | 5.639 € | 5.639 € |
| 7 Anos | 5.746 € | 5.252 € | 5.894 € | 5.894 € |
Valores de rentabilidade após impostos.
Investimento de 10.000 €
| Prazo | Aforro | Tesouro | Depósito a Prazo | Conta Poupança |
|---|---|---|---|---|
| 1 Ano | 10.180 € | 10.050 € | 10.256 € | 10.256 € |
| 2 Anos | 10.381 € | 10.101 € | 10.511 € | 10.511 € |
| 5 Anos | 11.010 € | 10.295 € | 11.278 € | 11.278 € |
| 7 Anos | 11.491 € | 10.504 € | 11.789 € | 11.789 € |
Valores de rentabilidade após impostos.
Características de Cada Solução de Poupança
Certificados de Aforro
Os certificados de aforro são produtos de investimento em dívida pública, permitindo que empreste dinheiro ao Estado e, em troca, receba uma taxa de juro.
❗️Estão sujeitos a impostos, mas não têm custos de subscrição, de manutenção ou de levantamento antecipado após 3 meses.
Poderão ser um bom investimento se entender que as características da atual série são interessantes:
- Investimentos a partir de 100€;
- Prazo máximo de 15 anos;
- Capitalização de juros a cada 3 meses;
- Prémios de permanência a partir do segundo ano, até 1,75%;
- Resgate total ou parcial possível sem encargos.
Assim, devido aos prémios de permanência, os certificados de aforro são uma boa solução se pretender manter o investimento a rentabilizar durante vários anos.
⚠️ O risco deste produto é considerado baixo, já que o empréstimo é feito ao Estado. Ainda assim, a verdade é que este risco não é nulo.
Certificados do Tesouro
Tal como acontece com o produto anterior, também o investimento em certificados do tesouro representa um empréstimo de dinheiro ao Estado. Tratam-se de dívida pública.
Em troca, recebe o valor que investiu e ainda ganha juros sobre esse valor com uma taxa anual fixa. No entanto, tenha em atenção que estes juros não capitalizam.
💡 Os certificados do tesouro foram lançados há 14 anos, em 2010, e já tiveram quatro versões.
As características gerais desta solução poderão ser atrativas para alguns investidores:
- Investimentos a partir de 1.000€;
- Prazo máximo de 7 anos;
- Juros pagos anualmente, com uma taxa a partir de 0,70% e até 1,60%;
- Prémios de permanência até 1,5% atribuídos a partir do terceiro ano;
- Resgate total ou parcial possível após o primeiro ano e sem encargos.
Contudo, saiba que, das opções apresentadas, esta é aquela que menos compensa atualmente, já que tem taxas de rentabilidade muito inferiores à inflação.
⚠️ O risco deste produto é considerado baixo, já que o empréstimo é feito ao Estado. Ainda assim, a verdade é que este risco não é nulo.
Depósitos a Prazo
Ao investir num depósito a prazo, estará a entregar ao banco uma quantia que lhe será reembolsada no final do tempo contratualizado. A essa quantia junta-se ainda o pagamento de juros.
O potencial de poupança dos depósitos a prazo depende de vários fatores, desde logo o tipo de juros aplicados, pelo que é necessário fazer alguns cálculos para perceber quanto poderá conseguir.
❗️Esta solução está assegurada pelo Fundo de Garantia de Depósitos (FGD), um mecanismo que dá garantia do reembolso de depósitos bancários até ao máximo de 100 mil euros por depositante e banco.
Em linhas gerais, os depósitos a prazo:
- Não têm prémios de permanência;
- Recebem penalizações aplicadas aos juros em caso de resgate total ou parcial;
- Geralmente, têm valores mínimos de investimento (dependem do banco);
- Dependendo do banco, têm prazos a partir de 1 dia.
Este produto tem apresentado boas subidas nas taxas de juro. Isto significa que, em alguns casos, oferece uma remuneração superior à de outras alternativas, como os certificados de aforro, por exemplo.
Ainda assim, depende dos bancos e alguns depósitos a prazo têm taxas de juro mais baixas.
Analise também a relação entre rentabilidade e período de investimento. É que no caso de pretender resgatar o dinheiro ao fim de pouco tempo, poderá compensar mais apostar em depósitos a prazo ou contas poupança.
⚠️ O risco deste produto é considerado baixo, já que o empréstimo é feito ao banco e está assegurado pelo FGD. Ainda assim, este risco não é nulo.
Encontrará ofertas de depósitos a prazo em diversas entidades financeiras no mercado, como o Banco Santander, o ActivoBank, o Banco BNI Europa e o Openbank. Cada um com as suas próprias condições e características.
Contas Poupança
Esta é, provavelmente, a solução mais conhecida dos portugueses. É, aliás, o instrumento de poupança favorito dos investidores nacionais quando chega a hora de decidir onde investir.
São contas remuneradas e que, por isso, rendem juros sobre o montante nelas depositado. Além disso:
- Os juros são capitalizados;
- Permitem reforços sem limitações;
- Não oferecem prémios de permanência;
- Resgate total ou parcial possível a qualquer momento, mas poderá ter penalizações.
A conta poupança é um investimento considerado seguro e com pouco perigo de perder o capital investido, o que atrai muitos clientes com menos tolerância ao risco.
❗️Esta solução está igualmente assegurada pelo Fundo de Garantia de Depósitos.
Tal como acontece no caso dos depósitos a prazo, este produto poderá ser uma boa aposta se não pretende um investimento a longo prazo e quer a liberdade de resgatar o dinheiro mais rapidamente.
A maior parte dos bancos no mercado português tem contas poupança na sua carteira de produtos. Instituições como o Banco CTT, a Caixa Geral de Depósitos ou o Banco BPI disponibilizam diferentes soluções.
Qual a Melhor Solução de Investimento?
Quando se pergunta sobre onde investir, a verdade é que não há uma resposta universalmente correta.
Isto porque esta escolha depende muito da sua tolerância ao risco e dos seus objetivos de investimento e poupança.
Se quer um investimento a curto-prazo e ter a liberdade de retirar o dinheiro sem limitações, então depósitos a prazo e contas poupanças são as melhores opções devido às suas características de movimentação e taxas de juro iniciais.
Nestas soluções, poderá ter de enfrentar a oscilação das taxas de juro que lhes são aplicadas, que não são constantes. Ainda assim, como pôde ver nos exemplos apresentados, serão mais compensatórias.
Se, por outro lado, está preparado para não movimentar o dinheiro durante um período de tempo mais longo e, assim, receber prémios de permanência, poderá preferir os certificados de aforro e os certificados do tesouro.
Estes produtos apresentam taxas de juro mais baixas, especialmente os certificados do tesouro, mas sem oscilações.
❗️Atualmente, e entre as opções apresentadas, os certificados do tesouro serão o investimento menos compensatório.
Ainda assim, o primeiro passo, antes de decidir onde investir, deverá ser sempre o da comparação. Não só das características destes investimentos mas, acima de tudo, das taxas de juro que lhes são aplicadas.
