Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Segundo Titular de Crédito: Qual a Importância?
Ao pedir um financiamento, a taxa de esforço é um dos elementos esmiuçados pelas entidades financeiras para aprovarem ou recusarem o crédito.
Ora, acontece que este elemento está intimamente relacionado com o número de titulares do contrato. Assim, ter um segundo titular de crédito pode impactar a aprovação do seu empréstimo.
Independentemente da sua decisão, não se esqueça de simular e comparar várias propostas de financiamento para garantir a maior poupança possível.
O Que é Um Segundo Titular de Crédito?
O segundo titular de crédito é alguém que ficará igualmente responsável pelo empréstimo. Isto significa que o crédito fica em nome de ambas as pessoas e, como tal, as duas têm a responsabilidade de cumprir o contrato.
💡Ambos os titulares assumem o compromisso de garantir o pagamento das prestações.
Isto significa que a instituição financeira terá em conta a situação profissional e financeira dos dois titulares no momento de avaliar a viabilidade do crédito.
Além dos contratos de crédito habitação, em que é comum um contrato a dois nomes, também é possível ter um segundo titular de crédito pessoal, incluindo automóvel, e de consolidação de empréstimos.
Posto isto, tenha em mente que, regra geral, esta não é uma obrigatoriedade. A decisão de partilhar o crédito cabe aos clientes.
❗️Ainda assim, algumas instituições financeiras podem estabelecer o segundo titular como condição obrigatória para os seus financiamentos.
Qual a Importância de Ter Um Segundo Titular de Crédito?
Há diversos benefícios associados à adição de um segundo titular de crédito no contrato de consolidação que explicam a importância desta decisão.
Além disso, este ajuste pode influenciar as propostas de financiamento que lhe são feitas pelos bancos. Assim, ao adicionar outro titular de crédito, poderá:
- Reduzir a Taxa de Esforço: tendo mais do que um titular, o rendimento total considerado no cálculo da capacidade financeira é superior, o que, naturalmente, reduz a taxa de esforço mensal. Deste modo, a probabilidade de aprovação aumenta;
- Aceder a Montantes Mais Altos: uma vez que o rendimento total é superior, também a possibilidade de pedir um montante maior aumenta. Isto porque a capacidade de pagamento associada ao contrato cresce;
- Obter Melhores Condições de Crédito: é comum os bancos oferecerem melhores condições contratuais quando há mais do que um titular. Poderá beneficiar de taxas de juro no crédito mais simpáticas e um custo total menor.
No geral, a adição de outro responsável dará maiores garantias de pagamento à instituição credora. Desta forma, reduz o risco de incumprimento associado ao credito.
💡Ter um segundo titular de crédito pode ser determinante para garantir que consegue o melhor crédito consolidado do mercado.
Em 2024, 74% dos contratos de consolidação tiveram apenas um titular. Isto significa que apenas 26% puderam ter condições ajustadas à soma de mais do que um rendimento.
De acordo com os dados, pertencentes à intermediária de crédito Gestlifes e divulgados pelo CréditoConsolidado.pt, a esmagadora maioria dos milhares de pedidos de crédito consolidado recusados poderia ser resolvida com a inclusão de um segundo titular.
Isto acontece porque o principal motivo para a recusa dos pedidos é precisamente a taxa de esforço muito elevada.
Quem Pode Ser Segundo Titular de Crédito?
De uma forma geral, qualquer pessoa pode ser o segundo titular de crédito, desde que cumpra os requisitos obrigatórios.
No entanto, esta é uma posição que pressupõe a responsabilidade partilhada do pagamento das prestações mensais do financiamento. E os bancos sabem-no.
Neste sentido, o ideal é que seja um parente direto, como pais ou cônjuges. Além disso, os próprios titulares devem ter o cuidado de assumir este compromisso apenas com alguém em quem confiam profundamente.
❗️É menos provável que o banco aprove o crédito se os titulares não tiverem uma relação direta.
Quais os Requisitos Para Ser Segundo Titular de Crédito?
Não há diferença entre os requisitos impostos ao primeiro e ao segundo titular. Assim, é necessário cumprir exatamente os mesmos critérios para assegurar a aprovação:
- Ter mais de 18 anos;
- Ter situação profissional estável (contrato de trabalho ou rendimentos a recibos verdes garantidos);
- Histórico financeiro e bancário saudável;
- Não ter registo de incumprimento de crédito;
- Ter uma taxa de esforço equilibrada, idealmente abaixo dos 50%.
💡Tal como exigido a qualquer cliente, o segundo titular de crédito deve ser português ou residente permanente em Portugal.
Depois de se assegurar que estes requisitos são respeitados, há que reunir a documentação do segundo titular para que seja possível avançar com o pedido e permitir que a entidade financeira avalie a sua viabilidade.
A generalidade dos documentos é facilmente obtida:
- Documento de Identificação: Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
- Comprovativo de Morada: cópia de fatura com a morada (luz, água, telecomunicações);
- Comprovativo de IBAN: documento obtido junto do banco (através do homebanking ou do multibanco);
- Comprovativo de Rendimentos: três recibos de vencimento e último Modelo 3 do IRS;
- Mapa de Responsabilidades de Crédito: documento obtido através do website do Banco de Portugal.
É Possível Adicionar Um Segundo Titular Após Recusa do Crédito?
No fundo, depende do motivo apresentado pelo banco para a recusa do crédito consolidado.
Se viu o seu crédito negado devido a não pagamento de empréstimos e tem registo de incidentes no Mapa de Responsabilidades, então a resposta é “não”. Adicionar um segundo titular de crédito não resolverá o problema.
❗️Quando há incumprimento, o financiamento é sempre recusado. Deve regularizar a situação antes de fazer o pedido.
Por outro lado, se o seu crédito foi recusado devido a uma taxa de esforço elevada ou ao facto de ser trabalhador a recibos verdes, então o cenário muda. Nestes casos, uma segunda pessoa pode ser a solução.
Deve fazer um novo pedido, adicionando outro titular ao contrato. E o CréditoConsolidado.pt está disponível para facilitar o processo e garantir que consegue uma boa poupança, de forma gratuita e sem compromisso.
Conclusão
Pedir um financiamento com um segundo titular significa que o contrato ficará em nome dos dois clientes em causa. Da mesma forma, ambos assumem o compromisso com a entidade credora.
A adição de um segundo titular de crédito pode traduzir-se numa maior probabilidade de aprovação e de obter melhores condições, já que serão tidos em conta dois rendimentos para calcular a taxa de esforço.
Ainda assim, e curiosamente, a maior parte dos contratos de crédito consolidado continua a ter apenas um titular.
Perguntas Frequentes
Quando um contrato de financiamento é feito com dois titulares, significa que ambos estão responsáveis pelo crédito. Ou seja, o empréstimo fica em nome dos dois e ambos têm de garantir o seu pagamento.
Não, não existe diferença entre o 1º titular e 2º titular de crédito. Ambos têm de cumprir os mesmos critérios e assumir a mesma responsabilidade perante o financiamento.
Incluir um segundo titular de crédito ao seu contrato permite:
- Ver a taxa de esforço reduzida;
- Poder aceder a montantes de financiamento mais altos;
- Conseguir melhores condições de crédito (como taxas de juro mais baixas, por exemplo).
No geral, existem menos riscos para o banco, o que, em troca, traz benefícios.
