Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Consolidar ou Renegociar Crédito: Qual Escolher?
Para as famílias que têm de pagar prestações mensais de financiamentos, a inflação e o aumento das taxas Euribor estão a ser uma verdadeira dor de cabeça.
Naturalmente, começam a fazer “contas à vida” e a procurar forma de tentar reduzir as mensalidades para que nada fique por pagar e não existam dívidas pendentes.
A indecisão entre consolidar ou renegociar crédito, duas soluções que possibilitam poupar algum dinheiro, é normal e ocupa a mente de muitos portugueses. Por esse motivo, é importante perceber qual a mais vantajosa.
Se a pressão financeira o está a fazer prever que vai sentir grande dificuldade em cumprir os compromissos financeiros, então o melhor será mesmo consolidar ou renegociar crédito junto do banco.
Desta forma, conseguirá evitar um cenário de incumprimento.
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Em Que Consiste a Consolidação?
Ao analisar as soluções que lhe permitem reduzir o valor das prestações e cumprir com todos os compromissos financeiros, é normal que pondere consolidar ou renegociar crédito.
Uma vez que a possibilidade de amortizar crédito não está ao alcance de todos, estas poderão ser duas opções a considerar.
A principal vantagem do crédito consolidado é o facto de permitir uma poupança mensal considerável, o que resulta numa folga orçamental muito útil.
Esta solução, muito benéfica para quem tem mais do que um empréstimo, consiste em juntar os seus créditos num só e ficar a pagar uma mensalidade única, mais baixa do que a soma das suas prestações individuais atuais.
O financiamento tem um prazo de pagamento mais alargado do que os dos créditos originais, o que permite obter uma prestação mais baixa. Além disso, poderá conseguir uma taxa de juro mais vantajosa.
✅ O prolongamento do prazo de pagamento pode fazer com que o crédito acabe por ter um custo maior para si. No entanto, consegue maior liquidez mensal imediata.
Trata-se de uma opção em que pode conseguir poupar até 60% daquilo que paga atualmente. Caso esteja em risco de incumprimento, poderá ser a solução que procura.
Além disso, existe crédito consolidado ao consumo e crédito consolidado hipotecário, o que significa que pode consolidar apenas créditos pessoais ou juntar crédito pessoal a crédito habitação.
Caso esta solução de poupança seja viável para si, podemos ajudar a encontrar a opção mais barata e mais vantajosa para a sua situação financeira.
Renegociar Crédito: Como Funciona?
Caso não consiga ou não queira obter um crédito consolidado, a indecisão entre consolidar ou renegociar crédito fica desfeita e a opção da renegociação pode solucionar o seu problema.
Antes de mais, é importante perceber que o banco não é necessariamente obrigado a aceitar uma renegociação de crédito. No entanto, pode e deve tentar esta via se entender que é aquilo que pretende.
Até porque o banco também não tem qualquer interesse na possibilidade de não conseguir pagar o seu empréstimo.
O primeiro passo será sempre contactar a instituição financeira e expor a sua intenção de avançar com a negociação.
Neste âmbito, saiba que a opção de renegociação permite renegociar crédito pessoal ou renegociar crédito habitação.
Depois, passando à fase de renegociar crédito, existem vários aspetos que pode colocar em cima da mesa no sentido de tornar o seu contrato mais vantajoso:
- Alargar prazo de pagamento
- Baixar spread
- Renegociar taxas de juro
- Eliminar produtos extra contratados
- Pedir período de carência
O objetivo é simples: conseguir condições mais vantajosas e que lhe permitam maior folga orçamental.
Uma boa ideia será avaliar as ofertas existentes no mercado de modo a ter maior poder negocial, já que poderá mostrar conhecer as condições praticadas na concorrência.
Em último caso, pode até concluir que o mais vantajoso é avaliar a hipótese de fazer uma transferência de crédito habitação.
Renegociar Crédito Habitação: Regime Excecional 2023
Caso esteja a pensar em renegociar crédito durante o ano de 2023, é importante saber que existem algumas nuances diferentes no que se refere a esta opção.
Tendo em conta a atual conjetura económica e as sucessivas subidas da taxa Euribor, foi criado um regime excecional para a renegociação de crédito habitação.
Até ao final de 2023, os bancos têm a obrigação de propor a redução das prestações do crédito habitação sempre que a taxa de esforço do cliente seja igual ou superior a 36%.
No fundo, neste cenário, as entidades financeiras estão obrigadas a renegociar crédito habitação com o cliente.
Ficou ainda definido que não poderão ser cobradas comissões por esta renegociação nem poderá existir agravamento da taxa de juro aplicada ao contrato.
Este regime excecional aplica-se:
- A contratos de crédito habitação para aquisição de habitação própria permanente;
- A contratos que tenham taxa de juro variável;
- A contratos cujo montante em dívida não ultrapasse os 300 mil euros.
Consolidar ou Renegociar Crédito?
Agora que já conhece as duas alternativas, é importante perceber qual será a melhor opção entre consolidar ou renegociar crédito.
Qual lhe trará maior folga mensal?
A verdade é que depende. Depende muito das condições que consegue ou não negociar com o banco.
Por um lado, o banco pode nem sequer aceitar uma renegociação. Por outro, mesmo que avance, pode não ser uma renegociação assim tão vantajosa para si.
Por este motivo, quando a dúvida é entre consolidar ou renegociar crédito, geralmente a consolidação será a melhor alternativa.
Com esta solução de poupança pode conseguir ficar a pagar menos 60% do que aquilo que paga atualmente pelos seus créditos.
Vamos a um exemplo:
- Prestação do crédito pessoal: 289€
- Prestação do crédito habitação: 653€
Tendo em mente este cenário, e se conseguir a poupança máxima, a realidade poderá ser:
- Prestação atual: 942€
- Nova prestação: 376,80€
- Poupança: 565,20€
Claro está que, antes de decidir entre consolidar ou renegociar crédito, deve avaliar a sua situação específica e comparar as diferentes alternativas à sua disposição.
Até porque a consolidação poderá não ser uma opção caso tenha, por exemplo, prestações em atraso.
Analise os seus créditos, bem como as suas condições, e procure conhecer o mercado para perceber as ofertas existentes.
Para fazer uma escolha entre consolidar ou renegociar crédito, utilize um simulador que lhe permite obter diferentes propostas e comparar todas elas.
Este passo é especialmente importante no caso de querer juntar os seus créditos. E pode contar com a nossa experiência.
Conclusão
O atual cenário económico e constantes aumentos das prestações têm levado muitos portugueses a concluir que talvez seja boa ideia consolidar ou renegociar crédito.
Mas surge a dúvida: entre consolidar ou renegociar crédito, qual a solução confere maior folga mensal?
Se pensar em renegociar créditos, é importante que saiba que só poderá avançar se o banco concordar.
Avançando, deve mentalizar-se de que poderá não conseguir condições tão vantajosas como gostaria.
Ainda assim, deve explorar esta opção e perceber se é a mais indicada para si, naturalmente.
Em alternativa, consolidar permite juntar os seus financiamentos e prolongar o prazo de pagamento, o que, garantidamente, baixa o valor que paga mensalmente pelos créditos.
Conte com o nosso apoio para perceber qual a melhor opção para si entre consolidar ou renegociar crédito.
Perguntas Frequentes
Para saber qual a melhor opção entre consolidar ou renegociar crédito será necessário analisar o seu caso em concreto.
Renegociar crédito poderá ser vantajoso se conseguir efetivamente obter condições benéficas. E, naturalmente, isso depende também da decisão do banco.
Por outro lado, a consolidação garante uma redução nas prestações e conseguirá sentir a poupança mensal.
Pode recorrer ao nosso simulador de crédito consolidado para receber as melhores ofertas.
Sim, pode consolidar um crédito habitação com os seus restantes empréstimos. Em alternativa pode também consolidar o financiamento através de transferência de crédito habitação.
Ao pedir um crédito consolidado com hipoteca consegue aplicar esta solução de poupança ao seu empréstimo da casa, sentindo um alívio na pressão financeira que o financiamento poderá estar a provocar.
