Empréstimos Particulares: Riscos e Cuidados a Ter

Dificuldades financeiras levam muitas famílias a procurar pessoas a quem pedir dinheiro com urgência, evitando assim a alternativa dos créditos bancários. Mas a realidade é que deve ter muitas reservas relativamente aos empréstimos particulares.

De uma forma geral, os empréstimos particulares estão muitas vezes associados a esquemas de fraude e burlas. Neste sentido, acarretam inúmeros perigos e podem não ser a solução mais adequada.

Fique a conhecer este tipo de financiamento e saiba quais as alternativas. Caso não tenha problemas bancários, consegue pedir um crédito seguro através de entidades legais e reguladas. Utilize o nosso simulador e tenha resposta imediata.

O Que São Empréstimos Particulares?

De forma simplificada, os empréstimos particulares são financiamentos concedidos por pessoas particulares, sem haja qualquer instituição financeira envolvida.

E em causa não estão empréstimos entre amigos ou familiares. Falamos de particulares portugueses que emprestam dinheiro e cujo negócio é mesmo a concessão de crédito.

Não há intervenção de qualquer entidade que seja regulada, sendo que a definição dos prazos de pagamento e das taxas de juro a aplicar é da responsabilidade dos envolvidos.

⚠️ O Banco de Portugal está atento e publica comunicados sempre que deteta a existência de entidades não autorizadas a comercializar financiamento.

Não é por acaso que, muitas vezes, o empréstimo particular de dinheiro implica dar objetos de grande valor como garantias do pagamento. Pode ser-lhe pedido que dê a casa como garantia, por exemplo.

Por estes motivos, deve estar atento e não se deixar enganar por promessas de facilitismo. Deve apenas confiar em instituições registadas na entidade reguladora.

Quais os Riscos de Pedir Financiamento a Particulares Portugueses Que Emprestam Dinheiro?

Embora o processo seja semelhante ao de pedir crédito a um banco, não existe um conjunto de regras pré-estabelecidas que protejam ambos os lados.

❗Esta falha torna-se ainda mais preocupante quando o cliente está numa situação de desespero e o poder negocial pertence na totalidade a quem vai conceder o empréstimo.

Posto isto, é natural que existam vários riscos associados aos empréstimos particulares e é importante que os conheça:

• Burlas e Fraudes: na grande maioria dos casos, os empréstimos particulares são anunciados e acordados online, através de plataformas de classificados e redes sociais. Por isso, a probabilidade de se tratarem de esquemas de extorsão de dinheiro é muito grande. A pessoa responsável pelo empréstimo pode até tentar pedir-lhe um valor de antemão, alegando que se trata de uma espécie de taxa de processamento do crédito. Depois, o financiamento nunca chega a acontecer e o burlão fica com o valor dessa “taxa” para si.

• Taxas de Juro Altas: as regras são definidas pelos intervenientes, sendo que a pessoa que empresta o dinheiro tem maior poder negocial e está em posição de monopolizar a negociação. Este aspeto pode ser especialmente alarmante quando o assunto são as taxas de juro a aplicar ao empréstimo, já que nos empréstimos entre particulares não existe um limite máximo e o credor pode definir juros exorbitante.

• Ausência de Regulamentação: por se tratarem de empréstimos particulares, estes financiamentos não são regulamentados. Isto significa que quem os concede não representa um intermediário ou instituição autorizados pelo Banco de Portugal. Sem regulamentação, não existe qualquer tipo de salvaguarda para quem pede o financiamento e não terá como se proteger através dos mecanismos habitualmente disponibilizados nos contratos de crédito legais.

💡Antes de avançar com um pedido de empréstimo a qualquer instituição, confirme se faz parte da lista de entidades autorizadas a conceder crédito pelo Banco de Portugal.

Alternativas aos Empréstimos Particulares

Como já percebeu, os empréstimos particulares não são uma opção de financiamento segura. Acarretam inúmeros riscos e podem trazer-lhe grandes problemas.

Neste sentido, o melhor mesmo será optar por uma alternativa mais confiável. E sim, estas alternativas existem.

Cartão de Crédito

É possível que nem lhe tenha ocorrido, mas a necessidade de financiamento pode ser colmatada com um cartão de crédito.

Será definido um plafond máximo e pode gastar o dinheiro até atingir esse valor. Depois, fica responsável pelo reembolso da dívida do cartão de crédito.

💡Atualmente já é possível subscrever este tipo de produtos online e de forma bastante simples. Além disso, existem várias ofertas no mercado, pelo que facilmente encontrará a que melhor se adequa.

Em linhas gerais, ao pedir este tipo de financiamento pode contar com as seguintes características:

• Disponibilização rápida;
• Possibilidade de pagamento de uma anuidade;
• Taxa de juro até 19,2%, de acordo com o definido pelo Banco de Portugal;
• Prazos de 20 a 50 dias para reembolso, dependendo do acordo com o banco;
• Possibilidade de pagamento total ou parcial (caso pague parcialmente, terá aplicação de juros);
• Dependendo do cartão, há a possibilidade de ter cashback.

Embora os cartões de crédito permitam financiamento de valores mais baixos, a verdade é que devem ser usados de forma muito ponderada e responsável. De outra forma, não são uma boa escolha.

❗Caso peça um cartão de crédito, procure pagar os gastos sempre a 100%. Caso não o faça, pode perder o controlo da dívida.

Crédito Pessoal

Se está a precisar de um financiamento mais avultado, mas que seja um empréstimo rápido, então um crédito pessoal é provavelmente a sua melhor opção. E, tal como no caso dos cartões de crédito, existem inúmeras alternativas.

Os critérios de avaliação serão justos e isentos, a regulamentação está garantida e as condições serão muito mais vantajosas do que as dos empréstimos particulares.

💡Pode começar por contactar o seu banco habitual, mas não se fique por aí. Expanda a busca e contacte outras financeiras, de modo a obter várias propostas.

Ao pedir um empréstimo pessoal, pode contar com:

• Possibilidade de financiamento 100% online;
• Valores entre 1.000€ e 75.000€, com pagamento entre 12 a 120 meses;
• Aprovação rápida;
• Taxas de juro mais baixas do que as dos cartões de crédito.

Assim, se procura um financiamento de valor mais avultado e pretende reembolsar ao longo de vários meses, ou anos, a melhor escolha será o crédito pessoal.

Crédito Consolidado

Pode dar-se o caso de ponderar a opção dos empréstimos particulares por não ter capacidade para pagar as prestações dos créditos que contraiu ao longo do tempo.

Bom, neste caso a alternativa para a qual deve olhar é o crédito consolidado. É que a consolidação de créditos permite juntar os seus financiamentos num só e poupar até 60%.

❗Algumas instituições permitem até que consolide também o seu crédito habitação. Neste cenário, a sua casa funciona como garantia do pagamento, uma vez que é feito um empréstimo hipotecário.

Adicionalmente, caso seja necessário, pode também pedir um financiamento extra. No final, fica a pagar apenas uma prestação, mais reduzida, e sempre à mesma entidade.

Vejamos um exemplo. Partindo princípio que precisa de um crédito consolidado no valor de 15.000€, a ser pago em 84 meses, temos opções como:

Instituições Financeiras	TAN	TAEG	MTIC	Prestação
Cetelem	13,75%	16%	24.085,56€	283,59€
Unibanco	13,7%	15,9%	24.049,89€	283,15€
Cofidis	13,82%	16%	24.136,80€	284,20€

Através da comparação destas opções, é possível concluir que, para as condições apresentadas, a oferta do Unibanco seria a mais vantajosa, tanto na prestação mensal como no MTIC.

❗Neste caso, o crédito consolidado Cetelem e o crédito consolidado Cofidis seriam mais caros.

Para conseguir várias ofertas e poder fazer as devidas comparações, pode utilizar o nosso simulador de crédito consolidado.

Os nossos especialistas reencaminharão o seu pedido a várias instituições e farão depois as devidas comparações. Desta forma, consegue evitar o erro de pedir empréstimos particulares.

Conclusão

Se precisa de financiamento urgente, é normal que pondere recorrer a particulares portugueses que emprestam dinheiro.

Mas os empréstimos particulares não estão abrangidos por nenhuma regulamentação, pelo que têm associados inúmeros riscos para o devedor.

Em alternativa aos empréstimos entre particulares portugueses, pode optar por opções mais seguras e recorrer a instituições fidedignas que comercializam produtos de financiamento.

A opção mais adequada varia de caso para caso, mas terá à sua disposição crédito pessoal, os cartões de crédito e crédito consolidado.

Perguntas Frequentes

O que são empréstimos particulares?

Os empréstimos entre particulares são financiamentos concedidos por pessoas particulares, sem a intervenção de qualquer entidade de crédito registada.

Um particular cede dinheiro a outro, sendo que a definição das taxas de juro e dos prazos de pagamento são da inteira responsabilidade de ambos.

Os empréstimos particulares são seguros?

Não, os empréstimos entre particulares portugueses não são seguros. De facto, acarretam inúmeros riscos para os devedores.

Muitas vezes, os credores aproveitam-se do desespero dos clientes e estabelecem taxas de juro altíssimas e pedem garantias de pagamento brutais.

Adicionalmente, estes particulares não representam entidades registadas no Banco de Portugal, pelo que não estão autorizados a conceder créditos. São frequentes os casos de burla, fraude e até extorsão.

Existem alternativas aos empréstimos entre particulares?

Sim, existem inúmeras entidades financeiras autorizadas pelo Banco de Portugal que poderão conceder-lhe o financiamento de que necessita.

Dependendo da situação, poderá optar por um cartão de crédito, um crédito pessoal ou um crédito consolidado, por exemplo.