Saiba Como Pagar Todos os Créditos e Evitar o Incumprimento
O panorama económico pode dificultar, significativamente, a gestão eficaz do orçamento das famílias portuguesas. Muitas pessoas lidam com a dificuldade em dar resposta a todos os seus compromissos financeiros.
Talvez por isso esteja a notar-se um aumento crescente do número de incumprimentos.
Dado que parte dos portugueses conta já com empréstimos para assegurar algumas das suas necessidades a verdade é que o incumprimento no pagamento pode trazer consequências severas.
Neste sentido, é prioritário procurar estratégias para não só cumprir com as responsabilidade de crédito mas também garantir que pede financiamento de forma responsável e não entra em incumprimento.
Como Evitar o Incumprimento?
Como já percebeu, o incumprimento de crédito é uma situação que deve procurar evitar a todo o custo, já que lhe pode trazer graves problemas.
Se começa a questionar a sua capacidade de pagar os seus empréstimos, então esta é a altura ideal para tomar medidas e prevenir um desfecho que pode se dramático para as suas finanças.
A verdade e que, apesar de ser um contexto desconfortável, não é impossível reverter a situação. Existem formas de evitar o incumprimento no crédito pessoal ou noutro tipo de financiamento.
No entanto, é importante conhecer as melhores soluções para uma situação de incumprimento de modo a ser capaz de uma decisão informada.
Crédito Consolidado
O aumento do custo de vida pode fazê-lo perceber que os seus rendimentos já não são suficientes para fazer face a todas as despesas, incluindo encargos com créditos.
Ou seja, surge o risco de ter um atraso no pagamento da prestação.
Se assim for, poderá avaliar a hipótese de pedir um crédito consolidado para evitar entrar em incumprimento. Esta é, aliás, uma solução que tem vindo a conquistar muitos adeptos.
A consolidação é uma opção vantajosa para quem conta com mais do que um crédito. Com esta solução poderá juntar as prestações num só pagamento mensal, o que permite diminuir, significativamente, o valor a pagar.
Isto significa que pode, por exemplo, juntar crédito pessoal a crédito habitação, transformando-os num único financiamento.
Além disso, ao juntar os créditos numa única entidade, estará a potenciar a diminuição das taxas de juro associadas ao crédito.
Resultado? Conseguirá poupar um bom valor todos os meses e sentir maior folga financeira. Em alguns casos, poderá até ser possível canalizar uma parte do excedente para um fundo de emergência.
Esta solução de poupança, que pode ser tratada de forma totalmente online, é simples e fácil de agilizar, sem necessidade de tempos elevados de espera.
Transferência de Crédito
Uma segunda opção possível para evitar o incumprimento no crédito pessoal ou no empréstimo da casa é a transferência de crédito habitação.
Ao longo do seu contrato de financiamento pode comparar as ofertas de outros bancos. Existindo uma alternativa melhor, tem o direito a transferir o crédito habitação para esta opção.
💡 Pode transferir o crédito habitação a qualquer momento, desde que o montante em dívida não exceda 90% do valor do imóvel.
Ao fazer a transferência do empréstimo, a nova entidade fica responsável por pagar antecipadamente o seu crédito habitação ao banco inicial.
Depois, cabe-lhe a si estabelecer um novo contrato de crédito com a nova instituição e pagar a dívida.
O principal objetivo é poupar mais na sua prestação mensal. Por isso é importante saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação.
Conte com a especialização da nossa equipa para o ajudar nesta tarefa.
Renegociar o Crédito
A pressão financeira leva muitas famílias a concluir que simplesmente não conseguem continuar a suportar os custos dos contratos de financiamento.
Quando isto acontece, é importante dar um passo atrás e avaliar as opções, já que um atraso no pagamento de prestação não é aconselhável. Uma delas é renegociar crédito.
A renegociação permite avaliar, juntamente com a entidade financeira, a possibilidade de ajustar as condições previamente acordadas no ato de contratação do empréstimo.
O objetivo é conseguir um contrato mais vantajoso e obter condições que, de alguma forma, facilitem o pagamento. Poderá, por exemplo, prolongar o prazo de pagamento ou tentar baixar o spread.
💡 O spread do empréstimo é definido livremente por cada banco e representa a margem de lucro dessa entidade financeira, ou seja, pode e deve ser negociado para que consiga reduzir os custos do seu crédito habitação.
O Que Significa Estar Em Incumprimento?
O incumprimento de crédito no pagamento significa que o valor mensal acordado entre a entidade financiadora e o credor para assegurar a restituição da dívida não foi pago e que a prestação ficou em atraso.
Ao pedir um empréstimo estará a assumir um compromisso financeiro oficializado através de um contrato definido por ambas a partes – cliente e entidade financeira.
Neste contrato fica estipulado, à priori, o montante do crédito, os juros a pagar pela concessão do valor e as datas de pagamento das prestações mensais.
Por outras palavras, ao não pagar a mensalidade do seu empréstimo significa que está a falhar com a retribuição financeira estipulada entre as partes.
Infelizmente, este é um problema comum e pode entrar em incumprimento de crédito pessoal ou de qualquer outro financiamento.
Quais os Motivos Que Podem Levar ao Incumprimento?
Na maioria dos casos, o atraso no pagamento de prestação deve-se a questões de força maior, que impossibilitam as famílias de conseguir priorizar a restituição do valor em dívida.
As principais causas de falhas no pagamento de créditos incluem:
- Perda súbita de rendimentos: impulsionada por uma despesa inesperada como, por exemplo, o arranjo de um carro.
- Situação inesperada de desemprego: consequente do encerramento do local de trabalho ou de uma reestruturação interna.
- Motivos de saúde: como o surgimento de uma doença de forma súbita.
- Acidente: um incidente, por exemplo, no trabalho ou num veículo automóvel, pode levar a necessidade de ausência do local de trabalho e, assim, à perda de parte do orçamento.
Este tipo de situações pode ocorrer em qualquer momento da vida e, rapidamente, alterar a rotina do agregado familiar, pondo em causa a capacidade de resposta aos compromissos financeiros.
Consequências do Incumprimento no Pagamento
Um crédito em incumprimento pode dar origem a conjunturas mais adversas e que podem resultar em cenários pouco agradáveis para os envolvidos.
Por esse motivo é importante conhecer as consequências mais comuns em caso de incumprimento e atraso no pagamento de prestação de crédito.
Juros de Mora
Os juros de mora são um valor cobrado pela entidade financeira pelo atraso no pagamento atempado da prestação.
O montante varia consoante fatores como: a entidade responsável pela cedência do crédito e o valor da dívida. Além disso, deve ter em conta que estes juros são calculados e acumulados diariamente.
Comissões e Outros Encargos
Além dos juros de mora, poderá ter de enfrentar outras despesas adicionais.
Em consequência do incumprimento do prazo definido, a entidade pode levar a cabo a cobrança de comissões e outras taxas de compensação.
Lista Negra do Banco de Portugal
Ao não cumprir com o compromisso de pagamento, o seu nome pode ser associado a uma dívida.
Consequentemente, terá um perfil de endividamento que, em casos extremos, pode levar à adição do seu nome na lista negra do Banco de Portugal.
Trata-se de uma base de dados com informações sobre todos os créditos em vigor, incluindo quaisquer pagamentos em falta.
Importa referir que, caso não normalize a situação e salde os pagamentos devidos, ser-lhe-á extremamente difícil obter novos empréstimos.
Penhora de Bens
Infelizmente os possíveis problemas não se ficam por aqui.
Em situações mais drásticas, a entidade responsável pelo crédito pode avançar com a penhora de bens e rendimentos.
Isto significa que pode ver imóveis e parte do seu salário penhorados como forma de garantir o pagamento.
Cobrança a Fiadores
Com certeza estará familiarizado com o conceito de fiadores.
Caso o seu contrato de crédito tenha fiadores – pessoas responsáveis pelo pagamento da dívida no caso de incumprimento da sua parte -, o valor em falta pode ser-lhes pedido.
Posto isto, se sente que começa a ter dificuldades em dar resposta a todas as suas obrigações financeiras, deve analisar as alternativas para prevenir um cenário de incumprimento de crédito.
Conclusão
Num panorama marcado por dificuldades financeiras, os portugueses tendem a fazer esforços redobrados para pagar todas as suas prestações dentro dos prazos legais.
Ainda assim, há um aumento dos casos de incumprimento.
Mas há soluções para esta situação. Algumas das opções mais seguras são a renegociação da dívida com o banco ou a consolidação dos créditos.
Se ainda não se encontra em dívida, mas sente crescentes dificuldades em pagar os seus empréstimos, então considere organizar bem o seu orçamento e promover hábitos de poupança.
Apesar de se tratar de uma circunstância difícil, com disciplina e cuidado acrescidos, é possível reverter o problema e regularizar os pagamentos em falta.
Perguntas Frequentes
Quando faz um contrato de crédito, assume um compromisso financeiro com a entidade financiadora.
Este contrato estipula o montante do crédito, os juros a paga e as datas de pagamento das mensalidades.
Se, porventura, falhar o pagamento destas mensalidades e originar um atraso no pagamento de prestação, então estará em incumprimento.
Em resultado, poderá ter de pagar juros de mora, comissões adicionais e sofrer a penhora de bens ou rendimentos. Além disso, ficará com o nome na lista negra do Banco de Portugal.
Se percebe que começa a ter dificuldade em pagar os seus créditos, deve dar um passo atrás e procurar uma solução que permita evitar o incumprimento de crédito pessoal ou de qualquer outro financiamento.
Felizmente, existem formas de fugir a este cenário.
Pode procurar renegociar o seu crédito com a entidade financeira, ajustando as condições e tornando-as mais vantajosas. Desta forma, é possível conseguir um prolongamento do prazo de pagamento, por exemplo.
Em alternativa pode pedir uma consolidação de créditos e juntar os seus empréstimos num só, reduzindo a prestação mensal. Conseguirá poupar até 60% e sentir uma folga financeira.