Pedir Crédito Após Insolvência: É Possível?

Se a sua situação financeira está “pela hora da morte” com certeza já terá ponderado a opção da insolvência pessoal.

Esta poderá ser uma alternativa, mas convém que pondere bem e perceba as implicações na sua vida financeira. Afinal, será que pode pedir crédito após insolvência, caso precise?

A verdade é que é pouco provável que consiga obter um crédito após insolvência. Por isso é tão importante saber, acima de tudo, como evitar este processo.

Neste artigo, iremos ajudá-lo a conhecer as suas opções e a perceber se é ou não possível obter financiamento neste cenário para que possa tomar uma decisão informada.

Até porque talvez a resposta ao seu problema não seja a insolvência. Existem alternativas, como a consolidação, e deve conhecê-las.

Como Evitar a Insolvência?

Antes de saber se é sequer possível pedir crédito após insolvência, é importante perceber quais as consequências de um processo de insolvência e como o evitar.

E, neste caso, tem mais do que uma solução ao seu dispor. Pode, por um lado, pedir um crédito para pagar créditos ou, por outro lado, apostar na via da renegociação.

Consolidar Créditos

Optar por um crédito consolidado poderá ser a medida com maior impacto no curto prazo, pois a consolidação permite pagar os seus créditos juntando-os num só.

Ao fazê-lo passará a ter apenas uma mensalidade, um único prazo de maturidade e toda a sua dívida estará concentrada numa única entidade. 

Isto oferece vantagens como:

• Redução da taxa contratada;
• Alargamento do prazo de amortização;
• Dívida a uma única entidade financeira, podendo facilitar um processo de renegociação.

Ou seja, conseguirá poupar dezenas de euros por mês. De facto, a poupança conseguida com esta solução pode chegar aos 60%.

Posto isto, o crédito consolidado pode ser a solução para evitar um processo de insolvência e todas as suas consequências, já que conseguirá pagar os seus empréstimos e, ao mesmo tempo, poupar.

❗Não poderá avançar com a consolidação se já estiver em incumprimento.

Aconselhamos que antes de optar pela consolidação de créditos, analise e compare as várias opções do mercado para tomar uma decisão informada.

Renegociar Créditos

Assim que se aperceba que a sua capacidade de pagar os seus créditos está a diminuir, deverá de imediato procurar evitar problemas maiores.

Para não correr o risco de precisar de pedir crédito após insolvência, poderá avançar com a renegociação da dívida junto da entidades credora.

O processo de renegociar créditos pode tomar diferentes formas:

• Alargamento do prazo de pagamento;
• Redução da taxa de juro;
• Período de carência.

Se precisar, existem algumas entidades, como a Rede de Apoio ao Consumidor Bancário (RACE), que poderão ajudar com o processo de renegociação.

Processo de Insolvência: O Que é e Quais as Consequências?

A insolvência pessoal é, de forma simplificada, a última opção de quem está sobre endividado e já esgotou todos os meios para assegurar o pagamento das suas dívidas a credores.

Para quem se encontra nesta situação, declarar insolvência pessoal pode ser a solução que procura para começar com uma folha limpa.

De acordo com o Código da Insolvência e da Recuperação de Empresas (CIRE), para uma pessoa ser considerada insolvente, duas situações devem verificar-se:

• Os seus ativos são inferiores aos seus passivos;
• Existe uma sentença do tribunal que a declara como insolvente.

Contudo, tomar a decisão de iniciar um processo de insolvência não deve ser feito de ânimo leve pois é um algo complexo que acarreta diversas consequências.

Mas então quando deve avançar com um processo de insolvência?

O pedido deverá ser desencadeado, quando:

• O seu vencimento está penhorado;
• Não tem forma de subsistência;
• Tem de pedir novos créditos para saldar os primeiros e evitar prestações em atraso;
• A renegociação da dívida foi-lhe negada pelos credores.

Quando alguém é considerado insolvente, todos os seus bens são apreendidos e serão vendidos para que a dívida possa ser amortizada junto dos credores lesados.

Além disso, a insolvência fica registada no Banco de Portugal, pelo que poderá trazer-lhe dificuldades, especialmente se quiser pedir crédito após insolvência.

Que Formas de Insolvência Pessoal Existem?

1. Processo Especial para Acordo de Pagamento (PEAP)

Antes de avançar em pleno para um processo de insolvência, comece por tentar obter um PEAP, que consiste num plano de pagamento de dívida decretado pelo tribunal.

Nesta opção, a grande vantagem para o cidadão é a não apreensão dos bens.

Durante o período das negociações do PEAP, os credores lesados deverão suspender quaisquer ações contra o cidadão, incluindo penhoras.

2. Insolvência Pessoal com Exoneração do Passivo Restante 

Caso o seu requerimento para um PEAP não seja aprovado, a abertura de um processo de insolvência pessoal com exoneração do passivo restante será o próximo passo.

Neste processo de insolvência, todos os bens e rendimentos do cidadão serão penhorados e geridos por um administrador de insolvência, durante 3 anos.

Ao fim dos 3 anos, existirá um perdão de todas as dívidas por pagar.

⚠️ Dívidas à Segurança Social e ao Fisco não são consideradas perdoadas, mesmo após o fim do período de 3 anos.

Encerrado o processo, o devedor ficará com um registo limpo e a sua situação financeira regularizada.

É Possível Pedir Crédito Após Insolvência?

Depende. Pedir crédito após insolvência não é impossível, mas a probabilidade de sucesso é baixa.

Após o período da cessão, todas as suas dívidas serão exoneradas de pagamento mesmo que não tenham sido liquidadas na totalidade.

O problema é que, ainda que as dívidas estejam liquidadas, a sua declaração de insolvência ficará registada na Lista Negra do Banco de Portugal.

Ou seja, estará disponível para consulta sempre que tentar contrair um novo crédito e pedir o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito.

❗ Qualquer entidade financeira a que recorra para tentar obter um financiamento terá acesso a este detalhe do seu histórico financeiro.

Por isso, pedir crédito após insolvência poderá ser um processo moroso e desgastante.

Posto isto, a prevenção é mesmo o melhor remédio. Assim que sinta dificuldades em pagar os seus créditos, tome medidas e evite o risco da insolvência.

Consolidar os seus créditos permitirá recuperar o equilíbrio financeiro e eliminar o perigo de ter o seu nome na Lista Nega do Banco de Portugal.

Como Conseguir Aprovação de Crédito Após Insolvência?

Embora não seja possível garantir aprovação ao pedir crédito após insolvência, existem alguns passos que podem aumentar a probabilidade de uma resposta positiva.

Assim, se precisa mesmo de um financiamento, estas dicas podem ajudar:

• Garanta que não existem movimentos anormais no seu histórico bancário;
• Tenha saldo positivo na conta bancária;
• Apresente provas da sua estabilidade profissional;
• Pondere pedir um valor mais baixo para reduzir a taxa de esforço;
• Adicione um segundo titular ao contrato;
• Perceba se vale a pena ter um fiador para o crédito.

O banco terá todos estes elementos em conta ao analisar o seu pedido, pelo que a solução para evitar uma recusa pode residir nestes passos.

Conclusão

Não desespere se está numa situação de sobre endividamento e corre o risco de ter de pedir insolvência. Procure ajuda especializada que o auxilie a regularizar as suas finanças.

Recorrer à insolvência deve ser o último recurso. Estude as alternativas que permitem evitar este cenário, como o crédito consolidado e a renegociação da dívida.

Todos os casos de incumprimento ficam registados no Banco de Portugal e, por isso, pedir crédito após insolvência poderá ser uma tarefa hercúlea. 

Perguntas Frequentes

Como evitar um processo de insolvência?

Se sente dificuldades em pagar os seus créditos, saiba que existem formas de evitar ter de pedir insolvência. O segredo está em prevenir e tem opções como:

• Consolidar créditos
• Renegociar créditos

Estas alternativas permitem evitar o incumprimento e poupar dezenas de euros todos os meses.

Simule e compare várias ofertas para ter a certeza de que escolhe a melhor. Pode recorrer a um simulador de crédito consolidado para facilitar a tarefa.

Quais as consequências de um processo de insolvência?

A insolvência traz consequências sérias à sua vida financeira e, por isso, deve ser o último recurso.

Ao avançar com um processo de insolvência, saiba que este evento será registado no Banco de Portugal.

Corre também o risco de os seus bens e rendimentos penhorados e geridos por um administrador.

Além disso, posteriormente terá grandes dificuldades em pedir crédito após insolvência.

Posso pedir crédito após insolvência?

Pedir crédito após insolvência não é impossível, mas a probabilidade de sucesso é baixa.

O seu pedido de insolvência estará disponível para consulta por parte dos bancos sempre que tentar contrair um crédito e tiver de entregar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito.