Melhores Contas Poupança 2025: Como Escolher e Poupar?
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O seu futuro financeiro é incerto, mas será sempre mais seguro se poupar. E uma conta poupança é um bom ponto de partida – não é por acaso que são um dos produtos mais procurados pelos portugueses.
Mas nem todas as soluções no mercado são iguais ou têm a mesma rentabilidade. Por isso, é importante saber quais as melhores contas poupança em Portugal antes de avançar com uma subscrição “às cegas”.
Para quem gosta de simplicidade e prefere ter liquidez imediata, é altura de conhecer as contas poupança mais vantajosas e com cobertura de garantia de depósitos.
Quais as Melhores Contas Poupança em Portugal 2025?
| Conta | TANB | Capital Protegido? |
|---|---|---|
| Conta Mais Ordenado Bankinter | 5% no 1º Ano e 2% no 2º Ano | Sim (FGD Portugal) |
| Conta Poupança Livre Banco CTT | 3% (Com Domiciliação de Ordenado) | Sim (FGD Portugal) |
| Conta Poupança Boas-vindas Openbank | 2,50% | Sim (FGD Espanha) |
| Conta Poupança 48 Meses Klarna | 2,34% | Sim (FGD Suécia) |
| Conta XTB | 2,30% | Sim, até 22.000€ (KDPW Polónia) |
| Conta Poupança Ordenado Openbank | 2,25% (ou 1% Sem Domiciliação de Ordenado) | Sim (FGD Espanha) |
| Conta Trade Republic | 2% (Até 50.000€) | Sim (FGD Alemanha) |
| Conta Online Bankinter | 2% | Sim (FGD Portugal) |
| Conta Flex Klarna | 1,75% | Sim (FGD Suécia) |
| Conta Poupança Ordenado ActivoBank | 1,50% (Com Domiciliação de Ordenado) | Sim (FGD Portugal) |
| Super Conta Banco BiG | 1% | Sim (FGD Portugal) |
💡A Trade Republic e a XTB são corretoras online que disponibilizam uma plataforma de investimento. No entanto, a sua oferta de contas garante taxas atrativas, pelo que são uma boa opção para conta poupança.
As contas poupança são um bom instrumento para acumular o seu dinheiro sem perigo de perdas – especialmente aquelas que garantem remuneração, como é o caso das que lhe apresentamos na tabela.
Desta forma, consegue ter algum lucro adicional sem os riscos de um investimento. Contudo, é importante perceber que isso também as torna menos rentáveis do que alternativas mais arrojadas.
💡Todas as contas poupança que lhe sugerimos estão protegidas pelo Fundo de Garantia de Depósitos dos respetivos países de origem.
Assim, uma conta poupança funciona como uma espécie de mealheiro, que pode ser reforçado com a regularidade desejada, ao mesmo tempo que acumula juros sobre o capital injetado.
Torna-se assim num bom primeiro passo para quem pretende poupar para um objetivo concreto, criar um fundo de emergência ou, simplesmente, juntar algum capital para, eventualmente, investir em produtos adicionais.
❗Lembre-se de que criar hábitos de poupança deve ser sempre o primeiro passo antes de mergulhar no mundo dos investimentos.
Como Escolher as Melhores Contas Poupança?
Tal como acontece com qualquer produto financeiro, não deve escolher uma conta poupança cegamente. A escolha da melhor opção depende sempre das suas necessidades e objetivos.
❗Conhecer e comparar as diferentes alternativas existentes no mercado é a sua melhor ferramenta para uma escolha consciente, informada e responsável.
Para o ajudar na decisão sobre quais as melhores contas poupança, deve considerar:
- Taxa de Juro (TANB) e Condições Promocionais: a TANB (Taxa Anual Nominal Bruta) indica o rendimento anual da conta poupança. Deve preferir produtos com taxas competitivas, mas não se esqueça de que muitas ofertas apresentam taxas promocionais que só vigoram durante um período inicial (por exemplo, 6 ou 12 meses). Leia as condições para perceber qual a remuneração após o fim da promoção;
- Limites de Montante Remunerado: algumas contas só pagam juros até determinado valor. Montantes acima desse teto podem não ser remunerados ou receber uma taxa inferior. Se pretende poupar valores mais elevados, verifique este limite para evitar surpresas;
- Exigências e Condições de Acesso: poderá ter de domiciliar o salário, de manter um saldo mínimo ou de ter débitos diretos ativos para beneficiar das melhores condições;
- Segurança e Proteção do Capital: certifique-se de que a conta está protegida pelo Fundo de Garantia de Depósitos (FGD), que assegura até 100.000€ por titular e por instituição. No caso de bancos estrangeiros, a proteção é dada pelo fundo do país de origem, mas com regras semelhantes dentro da União Europeia;
- Fiscalidade: os juros das contas poupança são, normalmente, sujeitos a retenção automática de IRS à taxa liberatória de 28%. Em contas de bancos estrangeiros, pode ser necessário declarar os rendimentos no IRS anual, caso não haja retenção na fonte;
- Facilidade de Mobilização e Flexibilidade: verifique se pode movimentar o dinheiro a qualquer momento, sem penalizações, e se existem limitações de levantamentos mensais. A flexibilidade é um dos grandes atrativos das contas poupança.
💡Se pretende criar uma poupança para os seus filhos, este tipo de contas podem ser uma boa opção.
Quais as Vantagens e Desvantagens das Contas Poupança?
- Simplicidade
- Liquidez e Flexibilidade
- Reforços
- Capital Garantido
- Associação a Conta à Ordem
- Limites
- Taxas Imprevisíveis
- Rendimento Inferior
- Condições Exigidas
Vantagens das Contas Poupança
- Simplicidade: a abertura e gestão das contas poupança é geralmente muito simples, com processos digitais, assinatura à distância e poucos requisitos burocráticos;
- Liquidez e Flexibilidade: principal atrativo das contas poupança é a possibilidade de movimentar o dinheiro a qualquer momento, sem penalizações (na maioria dos casos). Pode reforçar ou levantar fundos sempre que precisar, o que é ideal para quem procura acesso rápido às suas poupanças;
- Reforços: muitas contas permitem programar entregas periódicas (mensais, por exemplo), facilitando a criação do hábito de poupar de forma consistente e sem esforço adicional;
- Capital Garantido: como explicámos, o valor depositado está protegido pelo FGD, proporcionando segurança mesmo em cenários de instabilidade bancária;
- Associação a Conta à Ordem: em alguns casos, a conta poupança pode estar ligada à conta à ordem, permitindo utilizar cartões bancários e realizar operações do dia a dia, enquanto recebe juros sobre o saldo.
Desvantagens das Contas Poupança
- Limites: frequentemente, só é paga a taxa anunciada até um certo valor. Acima desse limite, o dinheiro pode não render ou receber uma taxa residual. Além disso, também é habitual haver um valor mínimo para a criação da conta poupança;
- Taxas Imprevisíveis: nas contas poupança a taxa de juro pode sofrer alterações a qualquer momento, o que dificulta o planeamento financeiro a longo prazo;
- Rendimento Baixo: quando as taxas de juro de mercado descem, as contas poupança normalmente refletem essa queda rapidamente, podendo tornar-se menos atrativas do que outros produtos;
- Exigência de Condições: algumas contas só oferecem as melhores taxas se cumprir requisitos como domiciliação de salário ou débitos diretos, o que pode não ser prático para todos os clientes.
💡Quando opta por produtos financeiros que garantem juros compostos, a rentabilidade é superior.
O Que é o Fundo de Garantia de Depósitos?
O Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) é um mecanismo que tem o papel de assegurar que os clientes recuperam o dinheiro depositado, caso o banco entre em falência ou não consiga devolver o capital.
Em Portugal, tal como em toda a União Europeia, o FGD salvaguarda até 100.000€ por depositante, por instituição. Isto significa que este Fundo reembolsa o seu dinheiro até este limite.
❗Tenha em conta que o limite de 100.000€ abrange o conjunto de contas em seu nome num mesmo banco.
Assim, se o capital for superior a 100.000€, não está garantido por este fundo. Por esse motivo, caso tenha valores superiores, poderá ser sensato e vantajoso dividir as suas poupanças por várias instituições, de modo a não exceder o teto máximo.
Caso opte por contas de bancos estrangeiros, como a Trade Republic, por exemplo, a proteção do seu capital é garantida pelo Fundo de Garantia de Depósitos do país de origem da instituição.
Há Alternativas às Contas Poupança?
A segurança das contas poupança, embora atrativa, é também o motivo que leva a condições de rentabilidade mais baixas e que não conquistam toda a gente. Vale, por isso, a pena conhecer algumas alternativas para o seu dinheiro.
- Certificados de Aforro: os Certificados de Aforro são um instrumento de poupança que permite emprestar dinheiro ao Estado português e receber juros em troca. No fundo, falamos de dívida pública. Têm subscrição simplificada e prémios de permanência;
- Depósitos a Prazo: ao optar por depósitos a prazo, estará a entregar uma quantia de dinheiro ao banco por um período pré-definido, em troca de juros. O dinheiro depositado e os juros são devolvidos ao no final do prazo, sendo também um investimento de baixo risco;
- Plano Poupança Reforma: os PPR são soluções de baixo risco e que assentam na ideia de reforço contínuo durante um período longo, servindo depois como complemento à reforma quando atingida a idade certa;
- Certificados do Tesouro: são produtos de poupança que, tal como os Certificados de Aforro, representam dívida pública. Ao subscrever Certificados do Tesouro, está a emprestar dinheiro ao Estado em troca de juros. Embora sejam um investimento seguro, têm taxas de juro baixas, pelo que podem não ser a melhor aposta.
Pode também fazer sentido avaliar soluções que, não sendo opções de investimento, permitem poupar dinheiro que poderá depois canalizar para uma conta poupança, por exemplo.
Falamos especificamente da consolidação de créditos, que junta os seus empréstimos num único contrato, e da transferência de crédito habitação, que permite mudar o financiamento para uma instituição com melhores propostas.
💡Em ambos os casos, estará a fazer um novo contrato de financiamento, geralmente com condições mais vantajosas. Em resultado, conseguirá uma poupança mensal considerável.
Também perante estes cenários é crucial conhecer bem o mercado e comparar diferentes bancos, de modo a fazer a escolha que garante maiores poupanças.
O CreditoConsolidado.pt pode ser uma ajuda valiosa. Trabalhamos com dezenas de instituições e tratamos da negociação e comparação de ofertas, ajudando-o a escolher a melhor. Basta utilizar o simulador.
Conclusão
Escolher a uma conta poupança pode parecer uma tarefa simples, mas é crucial estar informado. Saber escolher as melhores contas poupança faz toda a diferença para rentabilizar as suas economias com segurança e flexibilidade.
Lembre-se: a melhor alternativa é aquela que se adapta ao seu perfil e aos seus objetivos. Se necessário, diversifique as suas poupanças por diferentes produtos e instituições para tirar o máximo partido das vantagens de cada solução.
Poupar é um passo importante para uma vida financeira mais tranquila. Compare, escolha com confiança e, se tiver dúvidas, procure aconselhamento. O mais importante é começar a poupar.
Perguntas Frequentes
Uma conta poupança é um produto financeiro que permite depositar dinheiro e ganhar juros sobre o montante em causa, funcionando como uma forma segura de economizar e acumular capital.
Trata-se de uma solução poupança protegida pelo Fundo de Garantia de Depósitos.
Na maioria das contas poupança, sim. Uma das principais vantagens é a liquidez: pode reforçar ou levantar o dinheiro sempre que precisar, sem penalizações. No entanto, confirme sempre as condições da sua conta, pois podem existir exceções.
Depende da instituição. Algumas contas não exigem valor mínimo de abertura, enquanto outras podem exigir um montante inicial ou reforços mínimos periódicos. Quanto ao máximo, normalmente existe um teto até ao qual o dinheiro é remunerado à taxa anunciada.
A maioria das contas poupança não cobra comissões de manutenção, mas é importante confirmar as condições específicas de cada banco ou entidade. Fique atento a eventuais custos associados a transferências ou serviços adicionais.
Depende dos seus objetivos e preferências. Cada instituição tem a sua própria oferta e define as suas condições contratuais, pelo que é necessário analisar o mercado e comparar as alternativas existentes.
Sim, pode abrir várias contas poupança em diferentes bancos ou até na mesma instituição, se desejar. Esta estratégia pode ser útil para diversificar e maximizar o rendimento das suas poupanças, respeitando sempre o limite de garantia do Fundo de Garantia de Depósitos.
