Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Renegociar Crédito Habitação: Melhor Opção Para Poupar?
Para as famílias que têm de pagar prestações mensais de financiamentos, o aumento das taxas Euribor, que agora começam finalmente a baixar, trouxe uma verdadeira dor de cabeça.
Muitas avaliam a possibilidade de transferir, consolidar ou renegociar crédito habitação para tirar partido da redução das taxas e conseguir poupar. Por esse motivo, é importante perceber qual a mais indicada.
💡De uma forma geral, a transferência será uma opção mais vantajosa do que a renegociação. Permite-lhe escolher o banco com as condições que mais lhe agradam e, eventualmente, negociar a proposta.
Se pretende poupar mais dinheiro, pode e deve procurar baixar a sua prestação e aliviar encargos. Para isso, podemos dar-lhe a conhecer as melhores ofertas para poupança do mercado no que se refere a transferência e consolidação.
Renegociar Crédito Habitação: Como Funciona?
Antes de mais, é importante perceber que o banco não é obrigado a aceitar uma renegociação de crédito. Não obstante, pode e deve tentar esta via se entender que é aquilo que pretende e que o beneficia.
💡 O objetivo da renegociação é simples: conseguir condições mais vantajosas e que lhe permitam maior folga orçamental.
O primeiro passo será sempre contactar a instituição financeira e expor a sua intenção de avançar com a negociação. Esta decisão pode traduzir-se em melhores condições contratuais.
Depois, passando à fase de renegociar crédito habitação, existem vários aspetos que pode colocar em cima da mesa no sentido de tornar o seu contrato mais vantajoso e conseguir poupar.
❗Num pedido de renegociação por incumprimento, o cliente fica impossibilitado de pedir novos financiamentos, transferir ou consolidar até que o crédito fique totalmente saldado.
De facto, a renegociação de crédito habitação ganhou muitos adeptos nos últimos dois anos como solução para combater as flutuações das taxas de juro, com o pico a ocorrer no último trimestre de 2023.
Desde então, o número de renegociações tem vindo a descer, fruto da inversão do comportamento da Euribor, mas também da atratividade de outras alternativas.
Uma boa ideia para decidir sobre a solução ideal para si será avaliar as ofertas existentes no mercado de modo a ter maior poder negocial.
❗ De acordo com o Decreto Lei n.º 74-A/2017, os bancos não podem cobrar qualquer comissão pela análise da renegociação das condições do contrato de crédito.
Quais as Opções ao Renegociar Créditos?
Feita a análise ao seu atual contrato de crédito e após contactar o banco, é chegada a hora de perceber quais os fatores que pode e quer negociar.
💡 Pode renegociar mais do que um elemento do contrato. Ou seja, numa única renegociação de crédito, pode ajustar o spread e o prazo de pagamento, por exemplo.
- O spread aplicado: é um dos elementos mais frequentemente negociados. Se tem um crédito habitação com alguns anos, é bastante provável que o spread seja francamente superior aos valores de hoje em dia, que começam nos 0,5%;
- O prazo de pagamento: afeta diretamente os encargos mensais (e totais) com o empréstimo. Se negociar um alargamento do prazo pode obter uma redução da sua prestação, ainda isto implique pagar o financiamento durante mais tempo e ter um custo total superior;
❗️ Embora permita aceder a melhores condições, o alargamento do prazo de pagamento, em particular, sinaliza que poderá estar com dificuldades financeiras. O banco terá isto em conta em futuros pedidos de crédito.
- O tipo de taxa, entre fixa, variável ou mista: em momentos em que a taxa Euribor esteja baixa, ter uma taxa variável será sinónimo de prestações mais baixas. No entanto, em momentos de maior flutuação em sentido ascendente, como nos últimos dois anos, as taxas fixa e mista serão as mais compensatórias;
- O prazo do indexante (Euribor a três, seis ou 12 meses): poderá ser uma mudança vantajosa. Ora, um indexante a 12 meses traz mais estabilidade ao longo de um período de um ano, mas também resulta num impacto maior aquando da revisão. Já os prazos a três e seis meses implicam revisões mais frequentes, mas mais suaves;
- Subscrição de novos seguros, mais vantajosos: se renegociar os seguros de vida e multirriscos com a seguradora ou fizer uma transferência para outra companhia, pode poupar vários euros por mês;
- Um período de carência em que apenas paga juros: desta forma, estará a adiar o pagamento do montante financiado propriamente dito, o que lhe dá uma mensalidade reduzida temporariamente.
Posto isto, é interessante perceber que em 2023, por exemplo, a maior parte das renegociações de créditos habitação incidiram sobre o spread.
| Condição Negociada | Percentagem de Negociações | Saldo Renegociado (Média) |
|---|---|---|
| Spread | 63% | 108.691€ |
| Prazo de Pagamento | 3% | 92.582€ |
| Período de Carência | 2% | 108.927€ |
| Tipo de Taxa de Juro | 1,8% | 91.713€ |
| Outras Condições | 3,7% | 125.682€ |
✅ De acordo com o relatório do Banco de Portugal, em 2023, 73,5% das renegociações incidiram apenas sobre uma condição contratual, 14% debruçaram-se sobre duas condições e 12,5% abrangeram mais do que duas condições.
Alternativas à Renegociação de Créditos: Transferir e Consolidar
Ao analisar soluções que permitem reduzir as prestações e cumprir com os compromissos financeiros, é normal que pondere entre transferir, consolidar ou renegociar crédito.
Uma vez que a possibilidade de amortizar crédito não está ao alcance de todos, juntar os seus financiamentos ou, em alternativa, fazer uma transferência poderão ser duas opções a considerar.
Transferência de Crédito
Embora o crédito habitação seja um compromisso financeiro duradouro, não é obrigado a ficar “refém” do banco que lhe concedeu o empréstimo. Pode proceder a uma transferência de crédito habitação para outra instituição financeira.
Caso encontre uma oferta mais atrativa, tem o direito a pedir para transferir o crédito habitação para outra instituição.
❗ Para proceder à transferência, é necessário que a dívida seja inferior a 90% do valor do imóvel. Se tem crédito há menos de 2 anos, é improvável que seja uma solução viável.
Ao mudar para outro banco, a nova entidade paga antecipadamente o seu empréstimo ao banco atual. Depois, cabe-lhe a si pagar a dívida à nova instituição, sendo estabelecido um novo contrato de crédito.
Naturalmente, o principal objetivo da mudança de banco é conseguir poupar na sua mensalidade através de um contrato com melhores condições.
Por isso, é especialmente importante conhecer as diferentes ofertas disponíveis no mercado e comparar propostas. Conhecemos o mercado e conseguimos propor-lhe a solução mais vantajosa.
Consolidar Créditos
A principal vantagem do crédito consolidado é o facto de permitir uma poupança mensal considerável, o que resulta numa folga orçamental muito útil. Caso esteja em risco de incumprimento, poderá ser a solução que procura.
Esta alternativa consiste em juntar os seus créditos e ficar a pagar uma mensalidade única, mais baixa do que a soma das suas prestações individuais atuais.
O financiamento pode ter um prazo de pagamento mais alargado do que os dos créditos originais, o que permite obter uma prestação mais baixa. Além disso, poderá conseguir uma taxa de juro mais vantajosa.
✅ Dependendo dos financiamentos a consolidar, o prolongamento do prazo de pagamento pode encarecer o custo total do crédito. No entanto, consegue maior liquidez mensal imediata.
Além disso, existe crédito consolidado ao consumo e crédito consolidado hipotecário, o que significa que pode consolidar apenas créditos pessoais ou juntar crédito pessoal a crédito habitação.
Consolidar ou Renegociar Crédito?
Depende das condições que consegue ou não negociar com o banco.
Por um lado, o banco pode nem sequer aceitar uma renegociação. Por outro, mesmo que avance, pode não ser uma renegociação assim tão vantajosa para si.
Ainda assim, tenha em conta que com a consolidação pode conseguir ficar a pagar menos 60% do que aquilo que paga atualmente pelos seus créditos.
Claro está que, antes de decidir entre consolidar ou renegociar crédito, deve avaliar a sua situação específica e comparar as diferentes alternativas à sua disposição.
Até porque a consolidação poderá não ser uma opção caso tenha, por exemplo, prestações em atraso.
❗Caso esteja em incumprimento, renegociar crédito habitação é a única solução.
Para fazer uma escolha entre consolidar ou renegociar crédito, utilize um simulador que lhe permita obter diferentes propostas e comparar todas elas.
Este passo é especialmente importante para tomar a decisão certa para si. E pode contar com a nossa experiência.
Conclusão
O cenário económico dos últimos anos tem levado muitos portugueses a concluir que talvez seja boa ideia renegociar crédito habitação.
Ao tentar renegociar crédito habitação, acaba por estar dependente da vontade do seu banco. Ainda assim, pode conseguir um bom negócio.
Se, em alternativa, optar por transferir o crédito, a nova entidade fica responsável por saldar a sua dívida e, enquanto cliente, passa a pagar as suas prestações a este novo banco, que pode ter condições benéficas.
Por outro lado, consolidar permite juntar os seus financiamentos e prolongar o prazo de pagamento, o que, garantidamente, baixa o valor que paga mensalmente pelos créditos.
Perguntas Frequentes
Não, os bancos não são obrigados a aceitar a revisão das condições do contrato.
Em 2023 foi implementado um regime excecional em que havia a obrigação de propor soluções quando os clientes tinham uma taxa de esforço superior a 36%, mas esta medida já não está em vigor, tendo terminado a 31 de dezembro do referido ano.
Para saber qual a melhor opção entre transferir, consolidar ou renegociar crédito será necessário analisar o seu caso em concreto.
Renegociar crédito poderá ser vantajoso se conseguir efetivamente obter condições benéficas. E, naturalmente, isso depende também da decisão do banco.
Por outro lado, a consolidação garante uma redução nas prestações e conseguirá sentir a poupança mensal. Pode recorrer ao nosso simulador de crédito consolidado para receber as melhores ofertas.
Também podemos ajudar a transferir o crédito. Neste caso, poderá conseguir ofertas melhores do que a que tem atualmente e, assim, poupar.
Sim, pode consolidar um crédito habitação com os seus restantes empréstimos. Em alternativa pode também consolidar o financiamento através de transferência de crédito habitação.
Ao pedir um crédito consolidado com hipoteca consegue aplicar esta solução de poupança ao seu empréstimo da casa, sentindo um alívio na pressão financeira que o financiamento poderá estar a provocar.
