Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Como Pagar Cartão de Crédito: 3 Formas de Evitar Dívidas
Com a generalização da utilização de cartões de crédito, é normal que muitas pessoas corram o risco de ficar com pagamentos pendentes. Então, quais são as soluções para pagar cartão de crédito e evitar dívidas?
Conheça a as consequências de não liquidar o cartão de crédito e as soluções possíveis, como a consolidação. Em paralelo, mostramos também como tem vindo a aumentar a contratação de cartões de crédito em Portugal.
Caso pretenda ter uma noção de quanto poderá ficar a pagar mensalmente ao conciliar o seu cartão de crédito com os outros financiamentos, pode utilizar o nosso simulador e obter uma resposta imediata.
Como Pagar Cartão de Crédito
Se tem dívidas do cartão de crédito acumuladas, é imperativo resolver a situação o mais rápido possível. E existe mais do que uma forma de o fazer.
Em primeiro lugar, importa saber que, ao contratar um cartão, pode optar por pagá-lo a 100% ou de forma parcial. Mas existe uma terceira forma de evitar dívidas.
Pagar a 100%
Pagar cartão de crédito a 100% significa que paga a totalidade dos gastos efetuados com o cartão de uma só vez. Este pagamento poderá ser automático e acontecer numa data pré-definida.
💡Se preferir, também é possível fazer o pagamento de forma manual através da app do seu banco.
A grande vantagem de optar pelo pagamento total do cartão de crédito é que fica isento do pagamento de quaisquer juros. No fundo, é como se tivesse obtido crédito de forma gratuita.
Pagar Parcialmente
Pagar parcialmente o cartão significa que pagará apenas uma parte do saldo em dívida na data-limite definida com o banco. Neste caso, saiba que existe um montante mínimo obrigatório.
💡O valor mínimo de pagamento varia de banco para banco.
O pagamento parcial implica a aplicação de juros sobre o montante de crédito não pago no mês anterior. Ou seja, quanto menos pagar por mês, mais juros terá de suportar.
Consolidar Cartões
No que se refere a pagar cartão de crédito, a consolidação é a solução ideal para muitas pessoas.
Com um crédito consolidado pode juntar todos os seus financiamentos num único, incluindo cartões de crédito.
Fica desta forma a pagar uma só prestação mensal e, de uma forma geral, consegue uma taxa de juro inferior.
💡 O crédito consolidado tem taxas de juro mais baixas do que as dos cartões de crédito. Assim, ao consolidar os cartões, passará a ter uma taxa mais vantajosa.
Se tiver um crédito habitação poderá também juntar as suas dívidas com cartões e créditos pessoais ao seu crédito habitação através de uma consolidação hipotecária.
No entanto, deve ter em atenção que, não será possível avançar com a consolidação se já tiver problemas bancários ou estiver em incumprimento.
❗A principal vantagem da consolidação de créditos é a poupança. Ao juntar os seus empréstimos, evita o cenário de não pagar cartão de crédito e consegue diluir o valor das prestações mensais.
São várias as instituições de crédito que disponibilizam esta solução e é importante conhecer o mercado.
Posso Pagar Cartão de Crédito Com Outro Cartão de Crédito?
Se está numa situação de maior aperto financeiro, não é estranho que já se tenha perguntado “como pagar cartão de crédito com outro cartão de crédito?”. Mas esta não é uma prática recomendável.
Embora não seja impossível, esta é uma má ideia e deve evitá-la a todo o custo.
❗ A lógica é simples: quantos mais cartões de crédito, mais oportunidades de fazer pagamentos a crédito. Ou seja, maior quantidade de dívidas.
Estará apenas a criar um ciclo vicioso em que cria dívidas para saldar outras dívidas. Por isso, não deve pagar cartão de crédito com outro cartão de crédito.
De facto, fazê-lo poderá levá-lo a uma espiral perigosa. Graças a este tipo de práticas, existem famílias que chegam a ter 20 créditos, entre empréstimos e cartões de crédito.
Quais as Consequências de Não Pagar Cartão de Crédito?
Na verdade, depende. Estamos a falar de não pagar na totalidade ou de um atraso no pagamento?
Se não pagar o cartão de crédito na totalidade, deve ter em mente que a sua dívida estará a acumular juros e só ficará mais alta. No fundo, a dívida não cessa de aumentar ao longo dos meses.
⚠️ Os juros a aplicar ao valor que gastou podem fazer disparar o seu encargo.
Por outro lado, o cenário muda se estivermos a falar de um incumprimento em que efetivamente há um atraso no pagamento e nenhuma parcela da dívida é paga.
Neste caso, não pagar cartão de crédito dará origem a problemas bancários, já que o seu nome será adicionado à Lista Negra do Banco de Portugal.
Dicas Para Pagar Cartão de Crédito e Evitar Dívidas
Ainda que consolidar os seus cartões possa representar uma poupança significativa, existem dicas que poderão ajudar a evitar dívidas.
Não Pague Apenas o Mínimo
A escolha de pagamento mais responsável será sempre um débito dos seus gastos a 100%. No entanto, nem sempre esta é uma opção viável para pagar cartão de crédito.
❗Caso o pagamento a 100% não seja uma hipótese, não deve limitar-se a pagar o mínimo necessário por mês. Não é uma boa estratégia.
Se o fizer, todos os meses estará a ser penalizado com adição de juros, como lhe explicámos anteriormente. Por isso, se tiver possibilidade, deve pagar um valor superior ao mínimo.
Foque-se Numa Dívida de Cada Vez
Nem todos os cartões têm a mesma taxa de juro. E é precisamente por isso que deve escolher sabiamente e focar-se na amortização de uma dívida de cada vez.
Isto significa que, se for possível financeiramente, deve começar por procurar pagar o cartão que tem a taxa mais elevada. Depois, passa para a que tem a segunda maior taxa de juro e repete o processo sucessivamente.
💡Desta forma consegue poupar algum dinheiro mensalmente e canalizá-lo para outros objetivos.
Outras Dicas
- Pagar na totalidade os gastos com o cartão de crédito: se não pagar a 100% o valor em dívida no prazo definido pelo banco, terá de pagar juros elevados que podem superar os 19%;
- Usar dinheiro ou cartão de débito: sempre que possível, opta por pagar a pronto em vez de utilizar o crédito;
- Estabelecer um orçamento: Define um limite claro para gastos e evite compras impulsivas.
- Verificar o extrato: reveja o extrato do cartão para identificar cobranças indevidas e estar atento aos gastos acumulados ao longo do mês.
Como é a Utilização do Cartão de Crédito Em Portugal?
A questão da praticidade poderá ser a explicação para o aumento de pedidos de crédito revolving nos últimos anos, categoria na qual se incluem os cartões de crédito.
O gráfico não deixa margem para dúvidas: a quantidade de contratos de crédito renovável supera em muito o número de créditos pessoais em Portugal. E falamos de um número que só tem vindo a crescer.
A verdade é que é igualmente de um tipo de financiamento e, como tal, não obriga a um pagamento imediato, o que pode ser prejudicial. Este “facilitismo” parece conquistar especialmente os portugueses na época natalícia.
💡No Natal de 2024, os portugueses deverão gastar mais 27% do que na época festiva de 2023.
Dados do Banco de Portugal mostram que há uma clara tendência para um aumento dos pedidos de cartões de crédito nos últimos dois meses do ano:
- Entre 2013 e 2023, os meses de novembro e dezembro, com grande destaque para o primeiro, foram repetidamente os períodos com maior número de novos contratos de cartões de crédito;
- Entre janeiro e outubro, há uma média de 71.236 novos contratos;
- Já novembro e dezembro contam com uma média de 85.961 novos cartões contratados;
- Isto significa que os portugueses contratam, em média, mais 20,67% de cartões de crédito nestes dois últimos dois meses que no resto do ano.
❗Em 2020, ano marcado pela pandemia de Covid-19, e 2022, os melhores meses foram, respetivamente, fevereiro e março.
O resultado deste apreço pelos cartões de crédito é o risco de “perder o fio à meada” e de cair no erro de uma utilização constante sem ter real perceção dos gastos, uma vez que não paga no momento.
Ao utilizar um cartão de crédito para fazer os seus pagamentos, é normal que se deixe levar pelo facto de ser tão prático e não se aperceba dos aspetos menos positivos.
Mas eles existem:
- As taxas de juro são altíssimas;
- Não terá noção imediata do dinheiro gasto;
- Só paga as despesas quando receber o extrato do cartão, o que demora.
Conclusão
Com o acumular de financiamentos, é normal começar a sentir alguma pressão financeira na hora de pagar as mensalidades e pondere deixar prestações em atraso.
Ora, o mesmo se aplica aos cartões de crédito. No entanto, tratando-se de uma solução com taxas de juro consideravelmente altas, não pagar cartão de crédito pode revelar-se verdadeiramente prejudicial.
💡O ideal será pagar cartão de crédito a 100% e evitar a necessidade de empréstimos urgentes.
Caso perceba que não consegue pagar, uma boa opção será, por exemplo, consolidar os seus créditos. Desta forma, estará a pagar cartão de crédito e a poupar uma boa quantia todos os meses.
Perguntas Frequentes
O maior risco do cartão de crédito é a probabilidade de não ter uma noção imediata do dinheiro gasto à medida que faz pagamentos.
Isto porque o dinheiro não sai diretamente da sua conta bancária, o que facilita uma maior “distração”. Por esse motivo, não é incomum que só perceba qual o montante total a pagar quando banco lhe envia o extrato do cartão de crédito.
Ao pedir um cartão e crédito a uma instituição financeira está, no fundo, a pedir um produto de financiamento. Assim, assume um compromisso que implica o pagamento deste financiamento.
Quando deixa de pagar cartão de crédito, acaba por acumular dívidas que sofrerão a aplicação de juros. O resultado será um constante encarecimento da dívida.
Além disso, pode entrar em incumprimento e ver o seu nome adicionado à Lista Negra do Banco de Portugal.
Liquidar as contas do cartão de crédito deve ser uma das suas prioridades. Caso perceba que a pressão financeira se está a agravar, existem algumas hipóteses que pode e deve analisar:
- Utilizar o cartão apenas em casos urgentes ou inadiáveis
- Reduzir a quantidade de cartões que possui
- Consolidar créditos
A consolidação é uma das soluções com maior sucesso, já que além de juntar as suas dívidas numa só, terá mais tempo para pagar e poupará dinheiro.
