Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Simulador Euribor: Quanto Vou Pagar no Crédito Habitação?
Qualquer subida ou descida da Euribor tem uma influência direta nas prestações mensais do seu crédito habitação.
Por este motivo, preparamos um simulador que permite saber exatamente qual o impacto das oscilações daquela taxa no seu orçamento.
Neste artigo, vai também perceber melhor como funciona a Euribor e o que determina a variação da taxa ao longo do tempo.
Simulador Euribor: Qual Vai Ser a Sua Prestação?
Vai perceber que o uso do simulador Euribor é bastante intuitivo, sendo que vale a pena explicar como se chega ao resultado da simulação.
O primeiro passo é preencher os dados:
- Capital em Dívida: o valor que ainda falta liquidar no seu crédito habitação;
- Quanto Tempo Falta: meses restantes até ao final do contrato;
- Spread: o valor do spread que ficou definido no contrato;
- Euribor: o prazo associado ao seu empréstimo (3, 6 ou 12 meses).
Assim que submeter estas informações, recebe o resultado de quanto ficaria a pagar de mensalidade se o seu crédito fosse revisto este mês.
✅ Para efeitos de revisão da Euribor, a taxa aplicável é a do mês anterior à atualização do contrato.
Neste sentido, este simulador Euribor utiliza a média mensal da Euribor do mês anterior como ponto de referência.
Média Mensal Euribor 3, 6 e 12 Meses
| Mês | Euribor 3 Meses | Euribor 6 Meses | Euribor 12 Meses |
| Outubro 2024 | 3,167% | 3,002% | 2,691% |
| Setembro 2024 | 3,434% | 3,258% | 2,936% |
| Agosto 2024 | 3,548% | 3,425% | 3,166% |
| Julho 2024 | 3,685% | 3,644% | 3,526% |
| Junho 2024 | 3,725% | 3,715% | 3,650% |
| Maio 2024 | 3,813% | 3,787% | 3,681% |
| Abril 2024 | 3,885% | 3,838% | 3,703% |
| Março 2024 | 3,923% | 3,895% | 3,718% |
| Fevereiro 2024 | 3,923% | 3,901% | 3,671% |
| Janeiro 2024 | 3,925% | 3,892% | 3,609% |
| Dezembro 2023 | 3,935% | 3,927% | 3,679% |
| Novembro 2023 | 3,972% | 4,065% | 4,022% |
| Outubro 2023 | 3,968% | 4,115% | 4,160% |
Ora, se utilizar esta ferramenta em julho de 2024, a taxa a aplicar é a de junho do mesmo ano.
Assim, ao ter como base a Euribor do mês anterior àquele em que utiliza este simulador, consegue ter uma ideia concreta da prestação que pagaria se, aquando da revisão da sua taxa, o valor fosse esse mesmo.
Parece confuso? Um exemplo vai certamente ajudar a perceber.
Exemplo
Pense num casal que começou a pagar um crédito habitação, em janeiro de 2024, no valor de 170.000€ a 30 anos (360 meses).
O contrato foi feito com um spread de 0,90% e com a Euribor a 6 meses.
💡A soma do Spread com a Euribor resulta na taxa de juro anual nominal (TAN), sendo que, nos contratos de crédito habitação com taxa variável, a Euribor está sujeita a flutuações.
O valor da Euribor que é considerado é o de dezembro de 2023, ou seja, 3,927%. Logo, a prestação que o casal pagava, em janeiro de 2024, era de 894,71€.
Por terem optado por um contrato com Euribor a 6 meses, a taxa foi revista em junho.
Assim, a taxa era de 3,787%. E, em função desta revisão, a mensalidade do crédito deste casal foi atualizada para 880,36€ (menos 14,35€ por mês).
Uma vez que não sabemos ainda qual a média da Euribor para dezembro de 2024 (o mês a considerar na próxima revisão do contrato deste casal), podemos apenas ficar por estimativas.
E é exatamente a este nível que o simulador Euribor pode ajudar.
Se a Euribor a 6 meses, em dezembro, corresponder ao valor da taxa do mês anterior ao presente, já fica com uma noção mais clara do impacto que a sua prestação vai sentir.
Euribor: Como Funciona?
A taxa Euribor é atualizada diariamente em função da atividade dos 52 maiores bancos na Zona Euro.
Isto acontece porque a Euribor corresponde à média dos juros que essas entidades bancárias praticam entre si.
E é muito claro: se a Euribor subir, o seu empréstimo sofre um aumento também; caso desça, sente igualmente esse alívio na mensalidade.
Com efeito, este indicador influencia diretamente os contratos de crédito habitação com taxa variável, em específico.
✅ Consulte os valores da Euribor a partir da atualização diária das taxas.
A verdade é que, apesar das oscilações diárias, a revisão da taxa junto dos consumidores é feita em períodos fixos, como já terá percebido.
Muito concretamente, há 5 prazos comuns:
- Euribor a 1 Semana;
- Euribor a 1 Mês;
- Euribor a 3 Meses;
- Euribor a 6 Meses;
- Euribor a 12 Meses.
Por este motivo, o mais correto seria até falar em “Taxas Euribor”, mais do que “taxa”, no singular.
A própria definição do Banco de Portugal é elucidativa.
Taxas Euribor: Que Prazo Escolher?
Embora os créditos habitação possam ter como base cinco prazos distintos, os mais expressivos são, sem margem para dúvida, os de 3, 6 e 12 meses.
Os contratos com Euribor a 3 e a 6 meses, mais particularmente, merecem destaque.
Essa é a conclusão do Relatório de Acompanhamento dos Mercados de Crédito do Banco de Portugal, de 2023.
A pergunta a que importa responder é: afinal, que prazo compensa mais?
É bem provável que a resposta não seja propriamente a esperada, mas não foge à realidade: “Depende”.
A decisão deve resultar do seu perfil de consumidor, pelo que não há uma resposta certa nem errada a este respeito.
Por exemplo, se perceber que não gosta da exposição a oscilações frequentes, optar pela Euribor a 12 meses poderá ser a escolha mais adequada.
Desse modo, sabe com o que contar pelo menos durante um ano.
Pelo contrário, se houver uma previsão de que, durante esse mesmo período de 12 meses, as taxas vão baixar, a Euribor a 3 meses pode compensar.
Isto porque poderá vir a sentir essa redução das prestações num espaço de tempo mais curto.
❗️ Antecipar, com certeza absoluta, subida ou descida das taxas Euribor está fora do nosso alcance.
Como exemplo, apresentamos as alterações de uma prestação de crédito habitação, entre julho de 2023 e julho de 2024, com as seguintes especificidades e de acordo com as várias Euribor:
- Valor em Dívida: 150.000€;
- Quanto Tempo Falta: 360 meses;
- Spread: 0,75%.
| Mês | Euribor 3 Meses | Euribor 6 Meses | Euribor 12 Meses |
| Julho 2024 | 757,80€ | 756,91€ | 751,14€ |
| Junho 2024 | 765,65€ | 763,33€ | 753,89€ |
| Maio 2024 | 772,11€ | 767,89€ | 755,84€ |
| Abril 2024 | 775,52€ | 773,01€ | 757,18€ |
| Março 2024 | 775,52€ | 773,55€ | 753,00€ |
| Fevereiro 2024 | 775,70€ | 772,74€ | 747,51€ |
| Janeiro 2024 | 776,60€ | 775,88€ | 753,71€ |
| Dezembro 2023 | 779,94€ | 788,36€ | 784,46€ |
| Novembro 2023 | 779,58€ | 792,90€ | 797,00€ |
| Outubro 2023 | 771,66€ | 785,19€ | 796,00€ |
Como é evidente, deve considerar que a revisão da Euribor acontece de acordo com o prazo estipulado em cada contrato.
Adicionalmente, poderá ponderar a transição para uma taxa mista.
Nessas situações, paga uma prestação fixa nos primeiros anos do contrato e fica posteriormente ao abrigo da taxa variável, indexada à Euribor.
Por exemplo, se tivesse conseguido uma taxa fixa a 2 anos de, por exemplo, 2% a partir de setembro de 2022, conseguiria fugir ao aumento exorbitante das prestações nos meses subsequentes.
E, em setembro de 2024, gozaria de taxas menores (uma vez que estão atualmente em queda).
De novo, a questão é: cenários destes não se adivinham. Por isso, jogue com aquela que é a evolução das taxas num determinado período.
O Que Faz Variar a Euribor?
Agora está ainda mais claro: o impacto de uma subida ou descida das Euribor é real e pode influenciar as condições do seu empréstimo.
Neste sentido, é importante conhecer os principais fatores que podem originar estas flutuações:
- Banco Central Europeu (BCE): a política monetária do BCE influencia a descida ou subida da taxa Euribor. Fatores macroeconómicos ou a necessidade de controlar a inflação podem contribuir para a alteração desta taxa e, por inerência, dos seus empréstimos.
- Estado da economia: o crescimento económico, a procura por crédito e o estado geral da economia contribuem para as oscilações da taxa. Num cenário de contração, por exemplo, é provável que se observem políticas de aumento de taxas de juro por parte dos bancos, de modo a reduzirem o risco que lhes pode tocar.
- Risco associado ao crédito: existe uma relação direta entre o seu risco, enquanto cliente, e o respetivo impacto da Euribor. Em particular, em períodos de maior instabilidade financeira à escala global, as entidades bancárias poderão aumentar a taxa Euribor para minimizarem a sua exposição no mercado de empréstimos.
É relevante frisar que, independentemente do seu “nível de risco” e da sua taxa de esforço, o impacto das mudanças nas taxas Euribor não depende da sua situação individual.
Estas taxas resultam, pois, de um conjunto de fatores a larga escala.
Qual a Previsão Euribor Próximos Anos?
Desde que nasceu, em 1999, a Euribor enfrentou sempre ciclos de subida e descida. Uns mais notórios do que outros.
O ano de 2008, marcado por uma forte crise financeira global, merece relevo. Nesse período, a Euribor atingiu valores históricos de 5,5%.
Após um período de estabilização, 2022 determinou o início de mais uma subida expressiva, como resultado do aumento da inflação.
Desde o final de 2023, a tendência é de descida e a expectativa é que a redução das Euribor continue a verificar-se.
Aliás, as Euribor a 3, 6 e 12 meses caíram, no final de julho, para novos mínimos de mais de um ano.
No entanto, é preciso moderar o otimismo, de acordo com a DECO.
Assim, voltamos à sugestão inicial: mantenha a sua atenção direcionada para a evolução do mercado e tome as suas decisões com base nessas tendências.
Como Baixar Prestação da Casa?
Independentemente da trajetória das taxas Euribor nos próximos tempos, a sua prioridade deve estar centrada na prevenção.
Ora, para garantir uma preparação firme para potenciais subidas das prestações, há algumas estratégias que pode adotar.
Deste modo, fica numa posição mais confortável para evitar o cenário mais complicado: atrasar o pagamento de prestações.
❗Ao falhar o pagamento das suas mensalidades, corre o risco de entrar em incumprimento.
- Renegociar Crédito: para mitigar possíveis aumentos das mensalidades, pode renegociar as condições do crédito. Por exemplo, poderá tentar alargar o prazo de pagamento do empréstimo. Por outro lado, pode negociar o cancelamento de produtos extra associados ao contrato, como cartões de crédito. O spread também pode e deve ser negociado para ser reduzido.
💡 As instituições bancárias procuram cativar clientes através de spreads mais atrativos, ou seja, pode usar essa necessidade para seu benefício.
- Transferir Crédito: pode suspender o vínculo com o seu banco atual através de uma transferência do seu crédito habitação. O objetivo é conseguir um contrato mais benéfico ao nível de, por exemplo, taxas de juro, spreads, ou prazos de pagamento. Quando comparar diferentes propostas, foque-se no MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), já que inclui o custo total do crédito.
✅ Com o apoio do CréditoConsolidado.pt, consegue aceder à melhor oferta do mercado tendo por base a sua realidade.
- Amortizar Crédito: Se tiver poupanças acumuladas, abater o crédito pode ser uma opção a avaliar. Ao avançar com a amortização, está a pagar antecipadamente o empréstimo. Este pagamento pode ser total ou parcial, conforme o seu desejo e possibilidades. Contudo, deve ter em conta que esta é uma solução que só será vantajosa se conseguir abater uma grande fatia (ou a totalidade) da sua dívida.
- Consolidar Crédito: a consolidação tem potencial para reduzir, para menos de metade, os seus encargos (baixando também a sua taxa de esforço). Em específico, o crédito consolidado possibilita a junção dos seus empréstimos num único financiamento. Por exemplo, pode juntar crédito pessoal a crédito habitação através de um empréstimo consolidado com hipoteca.
👍 Para aceder a uma proposta de consolidação informada e adequada ao seu caso específico, faça uma simulação com a nossa ajuda.
Conclusão
As Euribor estão sujeitas a flutuações que não podemos controlar.
As taxas são determinadas, essencialmente, por um conjunto de bancos europeus e baseiam-se no comportamento da economia global.
Quaisquer mudanças nas Euribor influenciam diretamente os contratos de crédito à habitação, sendo que é possível analisar o mercado e fazer simulações para conhecer melhor esse impacto.
Existem ainda várias medidas preventivas que pode adotar para combater os efeitos de futuras subidas das taxas Euribor, nomeadamente, a renegociação, a transferência, a amortização, ou a consolidação do seu crédito habitação.
Perguntas Frequentes
A taxa Euribor funciona a partir de uma atualização diária em função da atividade dos 52 maiores bancos na Zona Euro.
Com efeito, a Euribor representa a média das taxas de juro praticadas nos empréstimos dos bancos europeus entre si.
Apesar das oscilações serem diárias, a revisão da taxa junto dos consumidores é feita em períodos fixos:
- Uma semana;
- Um mês;
- Três meses;
- Seis meses;
- Doze meses.
As taxas Euribor são influenciadas por diversos fatores. Uma eventual subida ou descida depende, sobretudo, de:
- Política monetária do BCE;
- Estado da economia global;
- Risco associado ao financiamento.
Embora esta taxa seja fixada diariamente, a sua flutuação é ajustada mensalmente, a cada três meses, seis meses ou anualmente. Neste sentido, sentirá as flutuações e saberá quanto vai pagar de acordo com o período definido no seu contrato de crédito.
Depende. A decisão de escolher entre a Euribor a 3, a 6 ou a 12 meses deve resultar do seu perfil de consumidor e da sua aversão a oscilações mais ou menos frequentes, de acordo com a taxa por que opta.
Atualmente, é expectável que a Euribor continue a reduzir. Mas antecipar, com toda a certeza, o comportamento da taxa nos próximos anos é impossível.
O ideal é avaliar a evolução das taxas e utilizador o simulador para projetar o impacto da Euribor nas suas prestações aquando da próxima revisão.
Se tiver mais do que um empréstimo, pode considerar avançar com a consolidação dos seus financiamentos para conseguir maiores poupanças mensais.
Isto porque juntar todos os financiamentos numa só prestação trará estabilidade e previsibilidade às suas mensalidades.
O resultado será uma poupança significativa e uma maior folga para lidar com as flutuações da taxa Euribor, colocando de parte o risco de entrar em incumprimento ou ficar com prestações em atraso.
A melhor forma de encontrar a solução ideal é comparar várias ofertas através do simulador de crédito consolidado.
