Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Crédito Multifunções: Como Funciona e Qual o Melhor?
Talvez conheça este cenário: comprou casa e percebe que vai ter de suportar gastos adicionais, desde a realização de obras até à compra de eletrodomésticos. E a isto juntam-se outras despesas.
O dinheiro que tem amealhado nem sempre dá para tudo. O crédito multifunções pode ajudar, ao permitir juntar o crédito habitação a um crédito pessoal.
Neste artigo, vai conhecer os maiores benefícios do crédito multifunções e os critérios que precisa de cumprir para o obter. Para aceder já a uma expectativa de prestação, basta utilizar o simulador de crédito multifunções.
O Que é o Crédito Multifunções?
De forma resumida, o crédito multifunções é uma solução financeira que combina o crédito habitação com um crédito pessoal. Por isso, destina-se a quem já tem ou pretende vir a ter habitação, porque dá como garantia o imóvel.
💡 O crédito multifunções permite, assim, financiar a compra de um imóvel e, simultaneamente, ter acesso a um montante adicional para outras finalidades.
Na prática, é feito um reforço da hipoteca sobre a sua casa para que possa ter acesso ao financiamento extra.
Por estar associado ao crédito para compra de casa, o crédito multiopções é habitualmente usado para financiar remodelações e obras. Contudo, o montante do novo financiamento não precisa de ser aplicado no imóvel.
Na verdade, pode usar o valor do empréstimo para, por exemplo, comprar um novo automóvel. Pode até utilizar o montante para liquidar outras dívidas, como as associadas aos cartões de crédito ou aos seus estudos.
Qual é o Melhor Crédito Multifunções?
| Banco | Montante Máximo | Spread |
| ABANCA | Até 60% da Avaliação ou Aquisição | Desde 0,70% |
| Bankinter | Até 90% da Aquisição ou 70% da Avaliação | Desde 0,70% |
| Banco CTT | Até 80% da Avaliação | Desde 0,70% |
| Banco Montepio | Até 80% da Avaliação da Casa | Desde 0,80% |
| Novobanco | Até 80% da Avaliação da Casa | Desde 0,90% |
Na altura de escolher o melhor crédito multifunções, é importante fazer uma comparação de diferentes ofertas.
A tabela que partilhamos pode facilitar esse trabalho de comparação ao identificar as entidades bancárias que disponibilizam o crédito multifunções.
❗Note que as condições de cada banco podem sofrer alterações ao longo do tempo.
Crédito Multifunções é Uma Consolidação? Conheça as Diferenças
Esta solução assemelha-se, em certa medida, ao crédito consolidado. Afinal de contas, tal como acontece com o crédito multiopções, a consolidação permite combinar diferentes créditos. Mas não são iguais.
Enquanto o crédito multifunções é ideal para quem quer financiar projetos relacionados ou não com o imóvel, consolidar créditos é mais adequado para quem tem vários empréstimos e pretende juntá-los numa só prestação mensal.
Por outro lado, recorde-se, quem pede um crédito multiusos tem sempre de dar o imóvel como garantia, o que não acontece no crédito consolidado. Na verdade, tal verifica-se apenas no crédito consolidado com hipoteca.
💡O crédito consolidado pode não pressupor a hipoteca de um imóvel. É o que acontece quando essa consolidação envolve apenas crédito ao consumo.
| Tipo de Crédito | Garantia de Imóvel | Função |
| Multifunções | Obrigatório | Financiar projetos relacionados com o imóvel ou com outras dívidas |
| Consolidado Com Hipoteca | Obrigatório | Juntar num único contrato o crédito habitação e outros créditos |
| Consolidado Sem Hipoteca | Não Obrigatório | Consolidar dívidas de crédito ao consumo (crédito pessoal, crédito automóvel e crédito renovável) |
Se o crédito consolidado for uma solução mais ajustada às suas necessidades, o nosso simulador também lhe consegue dizer quanto pode poupar ao certo. E terá pré-aprovação imediata.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Multifunções
- Uso Flexível
- Prazo de Pagamento Alargado
- Taxas de Juro Menores
- Hipoteca Obrigatória
- Burocracia
- Spread Mais Elevado
Vantagens do Crédito Multifunções
Há três grandes benefícios do crédito multifunções:
- Flexibilidade de uso: como já percebeu, o montante do crédito não tem de ser canalizado para encargos relacionados com a habitação. Pode utilizar o financiamento para outros fins;
- Prazo de pagamento mais extenso: por estar associado ao crédito habitação, o financiamento que obtém com o crédito multifunções tem um prazo de pagamento alargado (pode chegar aos 40 anos). Desta forma, pode diluir o valor das suas prestações e reduzir o impacto no seu orçamento mensal;
- Taxas de juro menores: a par do maior prazo de pagamento, vai usufruir de taxas de juro mais baixas face, por exemplo, a um crédito pessoal convencional.
Desvantagens do Crédito Multifunções
Como é claro, é preciso olhar também para os “contras” desta solução. E podem destacar-se três desvantagens associadas ao crédito multifunções:
- Obrigatoriedade da hipoteca: lembre-se de que o recurso ao crédito multifunções implica a necessidade de hipotecar a sua casa. Ou seja, caso entre em incumprimento com o pagamento do crédito, poderá perder a sua habitação;
- Burocracia: por combinar o empréstimo pessoal com o crédito habitação, a aprovação do crédito pode tornar-se mais morosa, até porque é necessário efetuar novamente a avaliação do imóvel para desbloquear o financiamento;
- Spread mais elevado: apesar das menores taxas de juro, o valor do spread num crédito multifunções tende a ser mais elevado, sendo que varia de acordo com os diferentes bancos e com o risco associado ao empréstimo.
Quais os Custos Associados ao Crédito Multifunções?
Tal como acontece com o crédito habitação, ao aceder ao crédito multiopções poderá enfrentar encargos como as comissões bancárias e outras despesas associadas ao crédito hipotecário.
Isto signica contar com:
- Comissão de Avaliação (230€)
- Registo de Hipoteca (225€);
- DPA (20€);
- Imposto de Selo (0,60%);
- IMT (calculado de acordo com o valor de aquisição, localização e finalidade do imóvel).
❗Para evitar surpresas, analise também aspetos como a TAN e TAEG (Taxa Anual Nominal e Taxa Anual Efetiva Global, respetivamente), bem como o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor).
Importa ainda saber que o crédito multiopções fica indexado à taxa Euribor. Por outras palavras, a prestação mensal do seu crédito pode sofrer flutuações em linha com a evolução da taxa.
Por este motivo, deve escolher a taxa Euribor mais adequada à sua realidade (de 3, 6 ou 12 meses).
Todos estes aspetos devem ser devidamente ponderados e pesar na sua decisão de avançar, ou não, para o crédito multifunções.
Critérios Para Obter Um Crédito Multifunções
Agora que conhece os prós e contras do crédito multifunções, deve considerar os diferentes aspetos que afetam a aprovação deste empréstimo. Há seis requisitos a ter em conta.
- O valor do seu Loan to Value (LTV): o seu LTV atual corresponde ao rácio entre o montante emprestado e a avaliação do imóvel. Para fazer este cálculo, a entidade bancária considera o valor total do financiamento, ou seja, o valor do empréstimo que tem a correr juntamente com o montante extra.
❗ Por regra, o LTV deve fixar-se, no máximo, nos 90%, mas este valor depende dos limites impostos por cada banco.
- A sua Taxa de Esforço: este indicador engloba todas as suas prestações atuais e o novo financiamento também. Ora, para calcular a sua taxa de esforço, vão ser considerados todos os créditos que tem por saldar, ainda que o objetivo de pedir um novo empréstimo seja, precisamente, o de liquidar essas dívidas.
💡 A sua Taxa de Esforço não deve ultrapassar os 50%.
- A necessidade de fiança: não é algo obrigatório, mas o seu banco poderá exigir um fiador para ter uma segurança complementar à hipoteca da casa.
- A aquisição de produtos bancários: para avançar com o financiamento ao abrigo do crédito multiopções, o seu banco poderá pedir para subscrever produtos financeiros como, por exemplo, um seguro de vida. É algo que acontece, de resto, quando se pede um crédito habitação “convencional”.
- A hipoteca: não será demais sublinhar este aspeto. O crédito multifunções implica o reforço da hipoteca da sua casa como forma de reduzir o risco de incumprimento.
- O seu historial de crédito: é fundamental ter um perfil bancário que não registe pagamentos em atraso ou incumprimentos. Um bom histórico de crédito demonstra à instituição financeira que é capaz de cumprir com as suas obrigações. Caso tenha prestações em atraso, poderá ver o seu pedido de crédito recusado.
💡Convém conhecer as suas responsabilidades de crédito atuais (seja como devedor, seja como fiador). Para tal, só precisa de aceder à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
Conclusão
Ao funcionar como uma espécie de empréstimo “2 em 1”, o crédito multifunções é uma solução que poderá facilitar a sua gestão orçamental e traduzir-se, até, num alívio da ansiedade financeira.
Independentemente destes benefícios, deve sempre informar-se devidamente acerca dos potenciais custos associados a esta solução e comparar as ofertas de diferentes bancos.
Lembre-se também de que o crédito consolidado poderá ser uma solução mais adequada aos seus objetivos. Se pretender juntar todos os seus empréstimos numa única prestação, o potencial de poupança pode ser muito expressivo.
Faça agora a sua simulação com a ferramenta que disponibilizamos. Comparamos diversas ofertas no mercado e apresentamos a melhor proposta para si.
Perguntas Frequentes
O crédito multifunções é uma solução financeira que combina o crédito habitação com um crédito pessoal. Ora, esta ajuda permite financiar a compra de um imóvel e, ao mesmo tempo, aceder a um montante adicional para outras finalidades (relacionadas, ou não, com a casa).
Não necessariamente. O crédito multifunções, tal como o crédito consolidado, combina diferentes tipos de crédito, mas pressupõe sempre a hipoteca de um imóvel. E tal não precisa de acontecer no caso da consolidação.
Há seis requisitos que os bancos consideram na hora de atribuir esta solução:
- Valor do Loan to Value (LTV)
- Taxa de Esforço
- Necessidade de Fiança
- Potencial Aquisição de Produtos Bancários
- Hipoteca do Imóvel
- Historial de Crédito
