Comprar casa é um passo importante, mas muitas vezes implica enfrentar despesas extra com obras e nem sempre o orçamento chega para tudo.
O crédito multifunções é uma solução flexível nestes casos.
Neste artigo, explicamos de forma simples:
- Como funciona o crédito multifunções;
- Quais as suas vantagens e desvantagens;
- Qual a melhor oferta em vigor;
- Como simular e obter este financiamento.
Para conhecer já a proposta mais benéfica para as suas necessidades, experimente o nosso simulador online. A nossa equipa encontra a melhor solução para si.
O Que é o Crédito Multifunções?
O crédito multifunções é uma solução financeira que combina o crédito habitação com um crédito ao consumo, permitindo-lhe aceder a um montante extra.
👍 Com um crédito multiopções, pode juntar o seu crédito pessoal ao empréstimo habitação num só contrato.
Mais concretamente, este tipo de crédito permite:
- Obter dinheiro extra para obras aquando da compra de uma casa;
- Adquirir financiamento adicional para qualquer finalidade numa transferência ou consolidação do crédito habitação com outros empréstimos.
Neste último caso, o crédito multifunções destaca-se por uma maior flexibilidade: o valor extra não precisa de ser utilizado apenas para despesas relacionadas com a casa.
Por ser um empréstimo com hipoteca de imóvel, esta modalidade permite beneficiar também de prazos de pagamento mais longos e taxas de juro mais baixas.
Como Pedir um Crédito Multifunções?
Pedir um crédito multisoluções é um processo semelhante ao do crédito habitação. Eis os passos que deve dar:
- Avalie as suas necessidades: é importante definir o montante que pretende pedir emprestado e identificar a finalidade do dinheiro adicional.
- Simule e compare propostas: simule diferentes propostas de crédito multifunções, comparando condições como taxas de juro, prazos, montantes máximos e custos associados.
- Envie a documentação: terá de apresentar documentação pessoal e informações sobre o imóvel que servirá de garantia. O banco também irá pedir detalhes sobre outros créditos que possa ter.
- Aguarde a análise do banco: a instituição financeira vai avaliar o seu perfil, a taxa de esforço e o valor do imóvel.
👉 Dependendo do caso, pode ser exigido um fiador.
- Assine o contrato: após aprovação, será necessário formalizar a hipoteca sobre o imóvel e assinar o contrato de crédito.
Se precisar de ajuda, conte com o apoio de um intermediário de crédito para comparar as melhores opções e tratar de toda a burocracia.
A equipa do CréditoConsolidado.pt acompanha do início ao fim para garantir que obtém a solução mais indicada para si.
Condições Para Obter um Crédito Multifunções
Para conseguir um crédito multifunções, é necessário cumprir um conjunto de requisitos que garantem ao banco a segurança do empréstimo.
- Hipoteca do imóvel: o crédito multiusos exige sempre a hipoteca de um imóvel. Esta garantia é fundamental para o banco, pois reduz o risco de incumprimento.
👉 Esta solução é uma forma de crédito consolidado com hipoteca, já que junta dois financiamentos num só contrato através da tal garantia hipotecária.
- Montante máximo financiado: baseia-se num indicador chamado “Loan-to-Value” (LTV) e, por regra, não deve ultrapassar os 80% a 90% do valor do imóvel.
- Taxa de esforço: a sua taxa de esforço, idealmente, não deve exceder os 35%.
- Historial de crédito: ter um bom histórico bancário, sem registos de incumprimento de crédito ou atrasos nos pagamentos, é essencial.
- Estabilidade laboral: ter um contrato de trabalho sem termo (efetivo) é quase sempre obrigatório.
- Possível exigência de fiador e produtos bancários: dependendo do perfil e do valor pedido, o banco pode solicitar um fiador e/ou a subscrição de produtos adicionais, como seguro de vida ou domiciliação do ordenado.
Estas condições tornam o processo mais rigoroso, mas também ajudam a garantir que o crédito multifunções é uma solução sustentável para o seu orçamento.
Qual é o Melhor Crédito Multifunções?
| Financeira | TAEG | Spread |
|---|---|---|
| Novo Banco | Desde 3,7% | Desde 0,80% |
| ABANCA | Desde 3,9% | Desde 0,70% |
| Bankinter | Desde 4,1% | Desde 0,65% |
| Banco CTT | Desde 4,1% | Desde 1% |
| Montepio | Desde 4,2% | Desde 0,70% |
| Santander | Desde 4,6% | Desde 1,50% |
| Millennium BCP | Desde 4,9% | Desde 1,75% |
| Crédito Agrícola | Desde 6,4% | Desde 1,75% |
| BNI Europa | Desde 6,6% | Desde 2,6% |
| CGD | Desde 6,9% | Desde 1,75% |
O melhor crédito multisoluções à data da nossa análise é o do Novo Banco, dado que apresenta a TAEG global mais baixa.
👉 A TAEG indica o custo real do empréstimo.
Ainda assim, para escolher o melhor para si, é indispensável comparar ofertas. Eis os pontos que deve considerar na análise:
- Montante máximo financiado: o valor que pode obter varia entre bancos, mas lembre-se de que está limitado a uma percentagem do valor de avaliação do imóvel.
- Spread e taxas de Juro: o spread é o valor acrescido à taxa de referência (Euribor) e influencia diretamente o custo do crédito.
👍 Procure propostas com spreads mais baixos, mas atenção às restantes condições do contrato.
- Outras condições: alguns bancos podem exigir a subscrição de produtos adicionais para obter uma bonificação do spread. Faça as contas ao custo total.
- Prazos de pagamento: um prazo mais alargado permite prestações mensais mais baixas, mas pode aumentar o custo final do empréstimo. Verifique qual o prazo máximo permitido por cada instituição.
- Comissões e custos associados: analise todas as comissões, seguros de crédito obrigatórios e outros encargos, pois estes também afetam o valor final a pagar.
Compare sempre várias propostas antes de tomar uma decisão e utilize simuladores de crédito multifunções para perceber qual será a prestação mensal, o custo total do crédito e as diferenças entre bancos.
Para poupar tempo e trabalho, pode contar com o simulador do CréditoConsolidado.pt. Desta forma, garante também que escolhe a solução mais ajustada ao seu orçamento e objetivos.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Multiopções
- Taxas de Juro Baixas
- Mensalidades Inferiores
- Flexibilidade de Uso
- Gestão Financeira Simplificada
- Hipoteca Obrigatória
- Custos Iniciais
- Pagamento de Juros Prolongado
- Processo Mais Burocrático
Vantagens
- Taxas de juro baixas: normalmente, as taxas de juro são inferiores às dos créditos pessoais tradicionais, o que reduz o custo do empréstimo.
- Mensalidades inferiores: o crédito multiusos permite prazos de 20 ou até 30 anos. Isto faz com que a prestação mensal seja muito baixa, dando folga ao seu orçamento mensal.
- Flexibilidade de uso: na transferência ou consolidação do crédito habitação, o montante adicional não precisa de ser aplicado exclusivamente na casa. Pode ser usado para obras, mobília, automóveis, estudos ou até para liquidar outras dívidas.
- Gestão financeira simplificada: permite juntar diferentes necessidades num só contrato, facilitando o controlo das prestações e dos encargos mensais.
Desvantagens
- Hipoteca obrigatória: é sempre necessário dar um imóvel como garantia. Em caso de incumprimento, existe o risco de perder a casa.
- Custos iniciais: existem comissões bancárias, despesas de avaliação, impostos e seguros obrigatórios a considerar.
- Pagamento de juros prolongado: como este crédito envolve prazos superiores, estará a pagar um empréstimo ao consumo durante mais tempo, suportando juros ao longo de décadas.
- Processo mais burocrático: a aprovação pode ser mais demorada devido à necessidade de avaliação do imóvel e análise detalhada do perfil financeiro.
Quais São os Custos do Crédito Multifunções?
Os custos de um crédito multifunções são muito semelhantes aos de um crédito habitação, uma vez que o processo envolve a hipoteca de um imóvel.
Desde logo, terá de suportar três comissões para “arrancar com o processo”.
- Comissão de abertura: é a taxa pelo início da contratação do crédito. Varia, tipicamente, entre 250€ e 500€.
- Comissão de avaliação: o banco envia um perito a sua casa para avaliar o imóvel. Ronda os 230€ a 300€.
- Comissão de formalização: para fechar o processo, o banco cobra esta taxa que pode balizar-se entre 250€ e 1.000€.
Sobre estas comissões, aplica-se o Imposto de Selo à taxa de 4%. Este é um custo pago ao Estado no momento em que o dinheiro fica disponível.
Em termos de custos recorrentes, além da TAN e da TAEG, terá de suportar o seguro de vida e o seguro multirriscos. Ambos são obrigatórios.
👉 Por lei, não precisa de fazer os seguros no banco. Compare o preço dos seguros “fora”. A poupança anual pode chegar a centenas de euros.
Por fim, terá de oficializar a hipoteca do imóvel. Se usar o serviço “Casa Pronta”, o custo ronda os 700€. Se optar por um cartório privado, os honorários são livres, mas conte com pelo menos 375€ a 1.000€ entre escritura e registos prediais.
Antes de tomar uma decisão, peça sempre a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) do crédito, que detalha todos estes custos, incluindo o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).
Conclusão
O crédito multifunções é uma boa solução para quem precisa de financiar a compra de uma casa e obter um montante extra.
No entanto, é fundamental analisar todos os custos, as exigências de hipoteca e os critérios de aprovação antes de avançar.
Compare sempre várias propostas e avalie se esta solução se ajusta ao seu perfil e objetivos financeiros.
Se restarem dúvidas, procure aconselhamento para tomar uma decisão informada e segura. Pode usar o nosso simulador para conhecer a solução mais indicada para si.
Perguntas Frequentes
O crédito multifunções é um tipo de financiamento que combina o crédito habitação com um montante adicional. Na compra de casa, é possível utilizar esse valor extra especificamente para obras. Na transferência ou consolidação do crédito habitação com outros empréstimos, pode ser usado para várias finalidades, como obras, mobília, automóvel ou até para liquidar outras dívidas. Está sempre associado à hipoteca de um imóvel.
Qualquer pessoa que adquira um imóvel ou já seja proprietária de uma casa pode pedir um crédito multifunções, desde que cumpra os critérios do banco: capacidade financeira, situação profissional estável, bom historial de crédito e aceitação da hipoteca.
Depende: o valor adicional pode ser utilizado para diferentes objetivos no caso de uma transferência ou consolidação do crédito habitação. Caso ainda vá comprar casa, o montante extra só pode ser aplicado em obras.
Não. O crédito multifunções combina o crédito habitação com um montante extra, exigindo sempre a hipoteca do imóvel. Já o crédito consolidado serve para juntar vários créditos existentes numa só prestação, podendo ou não envolver uma hipoteca.
Os custos incluem comissões bancárias, avaliação do imóvel, registo de hipoteca, impostos (como imposto de selo), seguros obrigatórios e despesas associadas à taxa Euribor. Deve analisar a TAEG e o MTIC para perceber o custo total do crédito.
O principal risco é a obrigatoriedade de hipotecar o imóvel. Em caso de incumprimento, pode perder a casa. Além disso, há custos associados e o processo pode ser mais burocrático e demorado do que outros créditos.
Deve utilizar simuladores de crédito e pedir propostas a diferentes bancos. Compare taxas de juro, spreads, prazos, montantes máximos, comissões e seguros obrigatórios para escolher a solução mais vantajosa para o seu caso.
Sim, pode amortizar antecipadamente, total ou parcialmente, mas normalmente existem comissões associadas a essa operação. Confirme sempre as condições junto do banco antes de avançar.
