Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Spread Mais Baixo: Qual o Melhor no Crédito Habitação 2025?
São vários os consumidores que procuram forma de reduzir os custos do crédito habitação. Neste contexto, procurar um spread mais atrativo pode fazer toda a diferença.
Quer queira comprar a sua primeira casa, fazer uma transferência do seu crédito ou renegociar as condições atuais, o potencial de poupança com um spread competitivo pode ser grande.
Por isso, vamos explicar-lhe como negociar este indicador do crédito habitação e ajudar a identificar os bancos com o spread mais baixo do mercado.
Caso pretenda, pode fazer uma simulação e descobrir já as ofertas disponíveis no mercado que mais se adequam ao seu caso. Este processo é totalmente gratuito e livre de compromisso.
Qual é o Spread Mais Baixo?
| Entidade | Spread Mínimo |
|---|---|
| Santander | 0,50% |
| Banco CTT | 0,70% |
| ABANCA | 0,70% |
| Bankinter | 0,70% |
| Caixa Geral de Depósitos | 0,75% |
| BPI | 0,75% |
| EuroBic | 0,75% |
| Millennium BCP | 0,75% (0% nos Primeiros 2 Anos) |
| ActivoBank | 0,75% (0% nos Primeiros 2 Anos) |
| Novobanco | 0,90% |
Através da tabela, tem acesso a diversas ofertas e percebe que cada banco estabelece um mínimo e máximo para o spread. Dentro dessas margens, as instituições financeiras definem o valor de forma independente, contrato a contrato.
💡 Por ser definido livremente por cada banco, o spread representa a margem de lucro das instituições financeiras quando concedem um empréstimo.
Ora, os números mostram que, de acordo com a oferta atual, quase todas as entidades praticam um spread abaixo de 1%.
Na verdade, alguns bancos chegam até a oferecer spread a 0% numa fase inicial, como o Millennium BCP ou o ActivoBank. Estas campanhas promocionais espelham a necessidade de angariar mais clientes.
❗ As condições de cada banco no que toca ao spread e a outros aspetos podem sofrer alterações ao longo do tempo.
De facto, o valor dos spreads do crédito habitação em Portugal tem estado em queda nos últimos anos.
Esta evolução representa uma oportunidade: pode aproveitar o para renegociar o spread e, potencialmente, reduzir a prestação da casa.
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É que saber qual a entidade que oferece o spread mais baixo, por si só, não chega. Esse é apenas, como viu, o primeiro passo. Porquê? Simples: cada caso é um caso.
Pode experimentar o nosso simulador para que consigamos analisar a sua situação em particular e encontrar o spread mais competitivo.
Qual o Impacto de Conseguir Um Spread Mais Baixo?
Conseguir um spread mais baixo pode ter um forte impacto no seu crédito e, acima de tudo, no peso do encargo financeiro que terá com ele.
Um exemplo concreto poderá facilitar a compreensão da importância de baixar o spread. Este é o cenário:
- Casal, ambos com 30 anos;
- Compra de habitação no valor de 190.000€;
- Prazo de pagamento de 35 anos;
- Taxa mista de 2,85% fixa a 4 anos.
Sem vendas facultativas ou qualquer outra bonificação do spread, este casal fica com uma prestação mensal de 789,50€. Neste caso, o spread aplicado é de 1,90%.
Porém, se subscreverem produtos adicionais, conseguem baixar a mensalidade para 608,09€. Este cenário prevê um spread de 0% nos primeiros 2 anos.
Mesmo no final do prazo de 48 meses com spread a 0%, a prestação continua a ser mais baixa do que sem qualquer bonificação: 656,02€. Nesta altura, o spread passa a 0,80%.
💡A bonificação do spread pode significar a poupança de centenas de euros na mensalidade do crédito habitação.
Spread Mais Baixo: Quais as Condições Para o Conseguir?
Para os bancos, o spread representa uma margem de lucro quando concedem um empréstimo. Por este motivo, a instituição financeira não vai propor-lhe um spread mais baixo por iniciativa própria.
A negociação é, por isso, decisiva e pode até ser realizada em diferentes contextos:
- Quando pretende comprar uma nova casa e pedir o seu primeiro crédito habitação;
- Quando faz uma transferência do crédito habitação;
- Quando quer melhorar as condições do empréstimo atual e renegociar o crédito.
Por exemplo, renegociar o crédito da casa é justamente o que muitas famílias têm feito nos últimos dois anos. Não admira, por isso, que o crédito habitação renegociado tenha aumentado 300% em 2023.
A verdade é que, para conseguir um spread mais baixo, há algumas condições a cumprir geralmente impostas pelos bancos:
- Vendas Associadas Facultativas;
- Historial de Crédito.
💡Tenha em conta que ter um segundo titular no contrato de crédito também poderá ser um fator de confiança para um spread mais baixo.
Vendas Associadas Facultativas
| Entidade | Vendas Associadas Facultativas |
|---|---|
| Banco CTT | Domiciliar Ordenado e Seguros Vida e Multirriscos no Banco |
| ABANCA | Seguros Vida e Multirriscos no Banco, Domiciliar Ordenado e Cartão de Crédito |
| BPI | Seguros Vida e Multirriscos no Banco, Certificado Energético (A+, A ou B), Domiciliar Ordenado, Seguro Saúde ou Seguro Automóvel |
| Bankinter | Seguros Vida e Multirriscos no Banco e Domiciliar Ordenado |
| EuroBic | Seguros Vida e Multirriscos no Banco e Domiciliar Ordenado |
| Millennium BCP | Seguros Vida e Multirriscos no Banco, Domiciliar Ordenado, Cartão Crédito ou Crédito Consumo e Domiciliar Pagamentos Mensais |
| ActivoBank | Seguros Vida e Multirriscos no Banco, Domiciliar Ordenado, Cartão Crédito ou Crédito Consumo e Domiciliar Pagamentos Mensais |
| Santander | Domiciliar Ordenado, Seguros Vida e Multirriscos no Banco, Cartão Crédito, Conta à Ordem e Seguro Proteção |
| Novobanco | Domiciliar Ordenado, Seguros Vida e Multirriscos no Banco |
| CGD | Cartão Débito, Cartão Crédito, Domiciliar Ordenado, Seguros Vida e Multirriscos no Banco |
Para conseguir uma bonificação no seu spread, é muito provável que o banco apresente o requisito de aderir a produtos e serviços financeiros como os apresentados na tabela ou outros.
As vendas propostas são diferentes entre os vários bancos, mas há algumas são transversais a todos.
❗️ Caso adira a estas propostas dos bancos, avalie se os custos que vai suportar com essas compras compensam, de facto, o spread mais baixo.
Embora seja, como o nome indica, “facultativa”, a aquisição destes produtos e serviços pode realmente pesar na decisão de redução do spread.
Historial de Crédito
Quando um banco define um determinado spread num contrato de crédito habitação, há um aspeto importante que é tido em conta: o risco.
Especificamente, a entidade credora avalia o seu perfil financeiro para decidir a potencial bonificação do spread. Entre os fatores envolvidos nessa análise, os seguintes merecem destaque:
- Histórico financeiro saudável;
- Boa relação com o banco;
- Vínculo profissional estável;
- Inexistência de situações de incumprimento.
Para este diagnóstico, o banco recorre ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, entregue com os restantes documentos necessários para qualquer pedido e renegociação de crédito.
Se o risco de entrar em incumprimento for alto, o spread aplicado será maior também.
❗️ Uma das maiores consequências do incumprimento é a entrada na Lista Negra do Banco de Portugal.
Em sentido inverso, se mostrar que cumpre com as suas obrigações financeiras e consegue pagar todos os créditos, está no caminho certo para beneficiar de um spread mais baixo.
Outros Fatores a Considerar Além do Spread
Se pediu uma bonificação e conseguiu um spread mais baixo, é fundamental perceber se vai realmente ficar a pagar menos considerando os custos associados a outros produtos e serviços que subscreveu.
Para ter a certeza, deve verificar a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) associados ao seu crédito habitação.
💡 Pode consultar a sua TAEG e o MTIC na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).
Estes indicadores englobam todos os custos do empréstimo, desde os juros às comissões e despesas com as vendas associadas que os bancos promovem quando pede um spread mais baixo.
Assim, ao analisar a TAEG e o MTIC, vai ter uma perceção mais fiel dos custos totais do crédito e pode confirmar se a redução do spread, de facto, compensa.
❗️ A TAEG inclui a TAN (Taxa Anual Nominal), mas os dois conceitos são diferentes. É especialmente importante conseguir uma TAEG baixa no crédito.
Conclusão
Embora haja uma relação, a verdade é que um crédito com um spread mais baixo não é, necessariamente, um empréstimo mais barato.
Na verdade, há outras formas de poupar dinheiro e a aquisição dos produtos e serviços que permitem a redução do spread pode até encarecer o custo do financiamento.
Não obstante, conhecer o mercado e ter poder para negociar vai ser sempre a melhor solução.
Quando utiliza o nosso simulador, ajudamos a encontrar a instituição financeira que oferece as melhores condições tendo por base o seu caso particular. De forma gratuita e personalizada.
A partir desse ponto, estará numa posição mais favorável para negociar um spread mais baixo e para alcançar efetivamente esse objetivo.
Perguntas Frequentes
Depende das condições que os vários bancos tiverem em vigor quando analisa este indicador, sendo que algumas entidades oferecem spread a 0% numa fase inicial dos contratos de crédito habitação.
A negociação, ou renegociação, do spread pode ser feita em três situações:
- Logo quando faz o seu primeiro crédito habitação;
- Quando quer fazer uma transferência do seu crédito atual;
- Quando pretende rever o valor do spread no empréstimo atualmente em vigor.
Para conseguir um spread mais baixo, há dois fatores preponderantes que os bancos consideram:
- A sua adesão a produtos e serviços integrados nas vendas associadas facultativas das instituições financeiras.
- Um historial de crédito saudável e sem riscos de incumprimento.
