Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Spread Mais Baixo: Qual o Melhor no Crédito Habitação?
Com as taxas de juro em alta, são vários os consumidores que tentam arranjar forma de reduzir os custos do crédito habitação.
Neste contexto, procurar um spread mais atrativo pode fazer toda a diferença.
Quer esteja para comprar a sua primeira casa, quer pretenda fazer uma transferência do seu crédito habitação, ou simplesmente renegociar as condições atuais, o potencial de poupança com um spread competitivo pode ser grande.
Por isso, vamos explicar-lhe como negociar este indicador do crédito habitação e ajudar a identificar os bancos com o spread mais baixo do mercado.
Qual é o Spread Mais Baixo?
| Entidade | Spread Mínimo | Spread Máximo |
| Banco CTT | 0,70% | 2,60% |
| ABANCA | 0,75% | 2,25% |
| BPI | 0,75% | 1,60% |
| Bankinter | 0,75% | 1,80% |
| EuroBic | 0,75% | 2,10% |
| Millennium BCP | 0,75% | 1,75% |
| ActivoBank | 0,75% | 1,75% |
| Santander | 0,75% | 1,90% |
| Banco Montepio | 0,80% | 2,50% |
| Crédito Agrícola | 0,80% | 2,50% |
| Novo Banco | 0,90% | 3,00% |
| Caixa Geral de Depósitos | 1,10% | 2,50% |
O primeiro passo para identificar o spread mais competitivo é conhecer o mercado do crédito habitação.
Através da tabela, tem acesso às diversas ofertas e percebe que cada banco estabelece um número mínimo e máximo para o spread.
Dentro dessas margens, as instituições financeiras definem esse indicador de forma livre e independente, contrato a contrato.
💡 Por ser definido livremente por cada banco, o spread representa a margem de lucro das instituições financeiras quando concedem um empréstimo.
Ora, os números mostram que, de acordo com a oferta atual, quase todas as entidades praticam um spread abaixo de 1%.
Na verdade, alguns bancos chegam até a oferecer spread a 0% numa fase inicial:
- O Millennium BCP oferece spread de 0% durante os dois primeiros anos;
- O ActivoBank tem igualmente uma campanha de spread a 0% durante o mesmo período;
- O Banco Montepio devolve a totalidade do valor do spread nos contratos com taxa fixa a dois anos.
Estas campanhas promocionais espelham uma necessidade dos bancos: angariar mais clientes.
Uma forma de fazê-lo é, precisamente, a de oferecer um spread mais baixo. Não é por acaso que as entidades financeiras chegam até a competir entre si neste aspeto.
❗ As condições de cada banco no que toca ao spread e a outros aspetos podem sofrer alterações ao longo do tempo.
As próprias estatísticas são reveladoras: o valor dos spreads em Portugal tem estado em queda. O Banco de Portugal confirma esta tendência.
Para si, esta evolução representa uma oportunidade: pode aproveitar o contexto atual para renegociar o spread e, potencialmente, reduzir a prestação da casa.
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É que saber qual a entidade que oferece o spread mais baixo, por si só, não chega. Esse é apenas, como viu, o primeiro passo. Porquê? Simples: cada caso é um caso.
Por isso, falar com os bancos é fundamental.
Ainda assim, uma simulação prévia é um bom ponto de partida.
Pode experimentar o nosso simulador para que consigamos analisar a sua situação em particular e encontrar o spread mais competitivo.
Spread Mais Baixo: Condições Para Conseguir
Lembre-se: para os bancos, o spread representa uma margem de lucro quando concedem um empréstimo.
Por este motivo, uma instituição financeira não vai propor-lhe um spread mais baixo por iniciativa própria.
A negociação é, pois, decisiva e pode até ser realizada em diferentes contextos:
- Quando pretende comprar uma nova casa e pedir o seu primeiro crédito habitação;
- Quando faz uma transferência do crédito habitação;
- Quando quer melhorar as condições do empréstimo atual e renegociar o crédito.
Por exemplo, renegociar o crédito da casa é justamente o que muitas famílias do nosso país têm feito, sobretudo pela alta das taxas de juro.
Ora, este será igualmente um passo importante para si no sentido de poupar dinheiro com uma mensalidade mais acessível no seu crédito habitação.
A verdade é que, para conseguir um spread mais baixo, há algumas condições a cumprir. Os bancos poderão impô-las.
Em concreto, há dois fatores que merecem destaque na altura em que uma entidade financeira decide se avança, ou não, com a revisão do spread:
- Vendas Associadas Facultativas;
- Historial de Crédito.
Vendas Associadas Facultativas
| Entidade | Vendas Associadas Facultativas |
| Banco CTT | Seguro Vida, Seguro Multirriscos e Domiciliar Ordenado |
| ABANCA | Seguro Vida, Seguro Multirriscos, Manutenção de Conta Depósitos à Ordem, Domiciliar Ordenado (>1.000€) e Cartão ABANCA |
| BPI | Seguro Vida, Seguro Multirriscos, Certificado Energético (A+, A ou B), Domiciliar Ordenado, Seguro Saúde e Seguro Automóvel |
| Bankinter | Seguro Vida, Seguro Multirriscos, Domiciliar Ordenado |
| EuroBic | Seguro Vida, Seguro Multirriscos, Domiciliar Ordenado |
| Millennium BCP | Domiciliar Ordenado e 3 dos 5 seguintes: Cartão Crédito (uso mínimo 100€/mês), Crédito Consumo, Domiciliar Pagamentos Mensais (Luz, Água, Gás, Comunicações), Seguro Vida e Seguro Multirriscos |
| ActivoBank | Domiciliar Ordenado e 3 dos 5 seguintes: Cartão Crédito (uso mínimo 100€/mês), Crédito Consumo, Domiciliar Pagamentos Mensais (Luz, Água, Gás, Comunicações), Seguro Vida e Seguro Multirriscos |
| Santander | Domiciliar Ordenado, Seguro Vida, Seguro Multirriscos e 2 dos 3 seguintes: Cartão Crédito, Conta Depósitos à Ordem e Seguro Proteção |
| Banco Montepio | Domiciliar Ordenado, Cliente Associado, Cartão Crédito (uso mínimo 500€/semestre), Seguro Vida, Seguro Multirriscos, Seguro Proteção |
| Crédito Agrícola | Conta Depósitos à Ordem, Cliente Associado, Domiciliar Ordenado, Domiciliar Pagamentos Despesas Periódicas, Seguro Vida e Seguro Multirriscos |
| Novo Banco | Domiciliar Ordenado, Seguro Multirriscos, Seguro Vida |
| Caixa Geral de Depósitos | Cartão Débito, Cartão Crédito, Domiciliar Ordenado, Seguro Multirriscos, Seguro Vida, Seguro Saúde, Seguro Desemprego e Baixa Médica, PPR e Carteira Depósitos |
A expressão “Vendas Associadas Facultativas” funciona quase como um sinónimo de “moeda de troca”.
Para conseguir uma bonificação no seu spread, é muito provável que o banco apresente o requisito de aderir a produtos e serviços financeiros como os apresentados na tabela.
💡 Por cada produto ou serviço que subscreve, recebe um desconto no spread.
As vendas propostas são diferentes entre os vários bancos, mas há algumas presentes em todos (ou quase todos) os casos:
- Adesão a Seguro de Vida do Banco;
- Adesão a Seguro Multirriscos do Banco;
- Domiciliação do Ordenado.
Embora seja, como o nome indica, “facultativa”, a aquisição destes produtos e serviços pode realmente pesar na decisão de se avançar com a redução do spread.
❗️ Caso adira a estas propostas dos bancos, avalie se os custos que vai suportar com essas compras compensam, de facto, o spread mais baixo.
Mas há mais um critério que importa explorar. Vamos conhecê-lo melhor.
Historial de Crédito
Quando um banco define um determinado spread num contrato de crédito habitação, há um aspeto importante que é tido em conta: o risco.
Especificamente, a entidade credora avalia o seu perfil financeiro para decidir a potencial bonificação do spread. Entre os fatores que são tidos em conta nessa análise, os seguintes merecem destaque:
- Histórico financeiro saudável
- Boa relação com o banco
- Vínculo profissional estável
- Inexistência de situações de incumprimento
Para fazer este diagnóstico, o banco poderá recorrer ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Intuitivamente, compreende-se que, se o risco de entrar em incumprimento for grande, o spread aplicado será maior também.
Afinal de contas, o crédito para aquisição de casa está entre as principais causas de endividamento das famílias em Portugal.
Por isso, uma das prioridades dos bancos é a de prevenir o incumprimento.
❗️ Uma das maiores consequências do incumprimento é a entrada na Lista Negra do Banco de Portugal.
Em sentido inverso, se mostrar que cumpre com as suas obrigações financeiras e consegue pagar todos os créditos, está no caminho certo para beneficiar de um spread mais baixo.
Além do Spread: Outros Fatores a Considerar
Deveria ser fácil de explicar: quanto menor for o spread, menor será também o valor que vai suportar pelo crédito habitação.
Mas nem sempre é assim.
Se pediu uma bonificação do spread, é fundamental perceber se vai realmente ficar a pagar menos considerando os custos associados a outros produtos e serviços que subscreveu para usufruir dessa redução.
Para ter a certeza, deve verificar a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) associados ao seu crédito habitação.
💡 Pode consultar a sua TAEG e o MTIC na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).
Estes indicadores englobam todos os custos do empréstimo, desde os juros às comissões e, sim, também às despesas com as vendas associadas que os bancos promovem quando pede um spread mais baixo.
Assim, ao analisar a TAEG e o MTIC, vai ter uma perceção mais fiel dos custos totais do crédito e pode confirmar se a redução do spread, de facto, compensa.
❗️ A TAEG inclui a TAN (Taxa Anual Nominal), mas os dois conceitos são diferentes.
Conclusão
É certo que um crédito com um spread mais baixo não é, necessariamente, um crédito mais barato.
Na verdade, há outras formas de poupar dinheiro e a consolidação de créditos, a título meramente exemplificativo, é uma das que merece relevo.
Não obstante, conversar e negociar vai ser sempre a melhor solução.
Antes de chegar a esse ponto, fazer simulações é uma excelente forma de conhecer ainda melhor a oferta dos diferentes bancos e de comparar diferentes propostas.
Quando utiliza o nosso simulador, ajudamos a encontrar a instituição financeira que oferece as melhores condições tendo por base o seu caso particular.
A partir desse ponto, estará numa posição mais favorável para negociar um spread mais baixo e para alcançar efetivamente esse objetivo.
Perguntas Frequentes
Depende das condições que os vários bancos tiverem em vigor quando analisa este indicador, sendo que algumas entidades oferecem spread a 0% numa fase inicial dos contratos de crédito habitação (é o caso do Millennium BCP e o ActivoBank, atualmente).
A negociação, ou renegociação, do spread pode ser feita em três situações:
- Logo quando faz o seu primeiro crédito habitação;
- Quando quer fazer uma transferência do seu crédito atual;
- Quando pretende rever o valor do spread no empréstimo atualmente em vigor.
Para conseguir um spread mais baixo, há dois fatores preponderantes que os bancos consideram:
- A sua adesão a produtos e serviços integrados nas vendas associadas facultativas das instituições financeiras.
- Um historial de crédito saudável e sem riscos de incumprimento.
