Amortizar ou Consolidar: Qual a Melhor Solução Para Poupar?
Nos últimos tempos, a inflação tem impactado fortemente o dia-a-dia das famílias portuguesas. Além do aumento das taxas de juro, a escalada dos preços de bens e serviços dificulta ainda mais a gestão do orçamento.
Claro está que o pagamento das prestações de créditos é uma preocupação que ocupa constantemente a mente dos consumidores. Neste contexto, surge muitas vezes a dúvida entre amortizar ou consolidar.
Afinal qual das opções é a melhor? Entre amortizar ou consolidar, seja no crédito habitação ou ao consumo, como pode poupar mais nas suas prestações?
A verdade é que, em muitos casos, a amortização não compensa devido às taxas e comissões associadas aos empréstimos. Nestas situações, a consolidação seria a melhor alternativa.
O seu objetivo será sentir a poupança nas prestações e, para isso, o crédito consolidado será, à partida, a escolha mais acertada.
Mas vejamos as características de cada solução e como poderá poupar com cada uma delas. Cada caso é um caso e queremos ajudar a encontrar a melhor opção para si, seja amortizar ou consolidar.
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Como Funciona a Consolidação?
Se as suas prestações mensais estão a começar a pesar demasiado no orçamento familiar, é normal que se questione sobre soluções de poupança nos créditos.
Neste contexto surge a dúvida entre amortizar ou consolidar os financiamentos. Por qual optar?
Comecemos pelo crédito consolidado, para que fique a conhecer esta alternativa geralmente apreciada por quem tem mais do que um empréstimo.
Neste caso, estaria a juntar os seus créditos num só, ficando a pagar apenas uma prestação mensal a um único banco.
Ao consolidar os créditos, consegue alargar o prazo de pagamento, o que reduz substancialmente o valor a pagar por mês. Pode conseguir poupar até 60% nas suas prestações.
O crédito consolidado pode ser aplicado tanto em créditos ao consumo como em crédito habitação. Isto significa que pode, por exemplo, consolidar crédito pessoal com automóvel ou juntar crédito pessoal a crédito habitação.
Atualmente, são várias as entidades financeiras que disponibilizam esta solução de financiamento, pelo que existem diversas ofertas no mercado.
Podemos ajudá-lo a encontrar aquela que lhe confere maior poupança, quer queira consolidar créditos pessoais ou crédito habitação.
O Que Significa Amortizar Crédito?
A segunda alternativa entre amortizar ou consolidar é a amortização do crédito. Amortizar crédito consiste no pagamento antecipado da dívida junto da entidade financiadora.
Poderá ser uma alternativa a considerar se tiver capital suficiente e se entender que, por exemplo, renegociar o crédito não será vantajoso.
Este pagamento antecipado pode ser total ou parcial, o que significa que pode saldar a totalidade da dívida de uma só vez ou apenas uma parte do empréstimo.
❗O pagamento parcial permite ganhar folga mensal, uma vez que a prestação é atualizada de acordo com o montante remanescente em dívida.
Ao amortizar crédito, reduz não só o montante que foi financiado, mas também os juros que estão a ser aplicados ao empréstimo.
Desta forma, estará a poupar dinheiro, já que reduzindo o montante, reduz também o prazo de pagamento e, consequentemente, os juros referentes ao crédito.
Assim, amortizar crédito habitação, amortizar crédito pessoal ou qualquer outro financiamento significa pagar uma parte ou 100% do seu empréstimo.
No entanto, nem tudo é um mar de rosas. É que, regra geral, existem taxas de amortização que terá de suportar caso queira amortizar crédito.
É por esse motivo que, dependendo do caso, nem sempre será compensatório avançar com a amortização e vale a pena ponderar entre amortizar ou consolidar empréstimos.
Vantagens e Desvantagens de Amortizar Crédito
- Aliviar Orçamento Familiar
- Reduzir Taxa de Esforço
- Reduzir Valor dos Juros
- Amortizar Pouco Não Compensa
- Pagamento de Comissões
- Necessidade de Capitais Próprios
Vantagens
- Aliviar Orçamento Familiar: se amortizar crédito, acaba por eliminar a totalidade ou, pelo menos, uma parte de um empréstimo. Isto significa reduzir as suas responsabilidades financeiras mensais, uma vez que há uma poupança associada à prestação deste empréstimo. Desta forma, terá mais capital mensal.
- Reduzir Taxa de Esforço: ao aliviar os encargos mensais com créditos, estará a reduzir a sua taxa de esforço. Este ajuste é particularmente importante caso queira pedir novos empréstimos.
- Reduzir Valor dos Juros: ao amortizar crédito, conseguirá também evitar pagar juros extra associados ao valor e prazo de pagamento iniciais.
Desvantagens
- Amortizar Pouco Não Compensa: quando amortiza um valor reduzido relativamente ao montante em dívida, a sua prestação acaba por não ser muito impactada. Assim, não sentirá grande poupança e não será compensatório amortizar.
- Pagamento de Comissões: como lhe explicámos, amortizar crédito obriga ao pagamento de comissões e esta regra aplica-se a todos os empréstimos.
- Necessidade de Capitais Próprios: para pagar antecipadamente o crédito tem de ter capital. Isto significa que poderá estar a comprometer outros projetos ou o seu fundo de emergência porque estará a canalizar dinheiro para a amortização.
Vale a Pena Amortizar Crédito Habitação?
Sabendo que existem encargos associados a este pagamento antecipado, é normal que se questione sobre se vale a pena amortizar crédito habitação, especialmente quando há dúvida entre amortizar ou consolidar.
Faz então sentido conhecer e analisar os custos da amortização do crédito habitação antes de avançar.
Tendo em conta que em causa estão montantes de financiamento mais altos quando comparados com o crédito pessoal, por exemplo, também as comissões de amortização serão mais elevadas.
Os custos de amortizar crédito habitação, consoante o tipo de taxa de juro, são:
- Contratos com taxa de juro variável: 0,5% do valor a reembolsar;
- Contratos com taxa de juro fixa: 2% do valor a reembolsar.
No entanto, importa referir que durante até ao final de 2024 a amortização do crédito habitação com taxa de juro variável está isenta do pagamento de comissões.
❗Os valores das taxas de amortização do crédito ao consumo são iguais aos do crédito habitação.
Amortizar ou Consolidar Créditos: Qual é Melhor?
Agora que conhece as duas soluções, é importante perceber qual a melhor para si entre amortizar ou consolidar.
A verdade é que depende de cada caso, não existindo necessariamente uma resposta 100% correta que se aplique a todas as pessoas.
Se ponderar amortizar crédito, deve ter em conta que o mais benéfico será conseguir pagar a totalidade do empréstimo ou, pelo menos, uma grande fatia.
De outra forma, poderá não compensar o investimento, uma vez que não estará a abater o suficiente para sentir uma poupança mensal.
Se pensa amortizar crédito pessoal, e dependendo dos valores em causa, pode até conseguir fazer o pagamento total. Neste caso, avalie começar pelo crédito com juros mais altos – habitualmente, o caso dos cartões de crédito.
Na eventualidade de pensar em amortizar crédito habitação, deve ter em conta que falamos de montantes consideravelmente mais altos, pelo que a poupança só será sentida se conseguir amortizar um valor elevado.
Por outro lado, ao consolidar créditos, quer seja apenas crédito pessoal ou junte também o crédito habitação, consegue reduzir significativamente a sua mensalidade.
Esta é uma boa opção caso não tenha capacidade de amortizar o suficiente para sentir a poupança mensal ou se possuir vários créditos.
Vamos a um exemplo para que perceba o potencial de poupança.
- Prestação do crédito automóvel: 250€
- Prestação do crédito habitação: 487€
Tendo em mente este cenário, e partindo do pressuposto de que consegue a poupança de 60% com a consolidação, então:
- Prestação atual: 737€
- Nova prestação: 294,80€
- Poupança: 442,20€
Adicionalmente, o crédito consolidado permite pedir um financiamento adicional caso seja necessário.
Não se esqueça de comparar várias propostas para escolher aquela que realmente permite poupar mais, seja amortizar ou consolidar. Pode recorrer a um simulador online, como o do CrédtoConsolidado.pt.
Conclusão
Perante as subidas da taxa Euribor e consequentes aumentos das suas prestações, é normal que comece a ponderar amortizar ou consolidar créditos.
Mas qual será a melhor opção? Entre amortizar ou consolidar, qual a solução que traz efetivamente maior poupança mensal?
Amortizar crédito habitação ou outro tipo de empréstimo pode ser uma opção a considerar se tiver disponibilidade para pagar uma grande fatia ou a totalidade do financiamento.
Caso abata apenas um valor baixo da dívida, não será vantajoso amortizar crédito, uma vez que a sua prestação não será muito impactada e poderá estar a “desperdiçar” poupanças.
Por outro lado, a hipótese de consolidar créditos permite juntar os seus empréstimos num só e alongar o prazo de pagamento, o que vai efetivamente baixar o valor a pagar mensalmente.
Assim, perante a dúvida entre amortizar ou consolidar, será necessário avaliar o potencial de poupança de cada solução para o seu caso. E a nossa equipa pode ajudar.
Perguntas Frequentes
Embora não exista uma resposta 100% correta universalmente, regra geral, consolidar será mais vantajoso do que amortizar. Este cenário poderá ser diferente se tiver dinheiro suficiente para pagar a totalidade ou, pelo menos, grande parte da dívida. Nesse caso, a resposta à dúvida entre amortizar ou consolidar poderá ser diferente.
Caso consiga apenas amortizar uma parte reduzida da sua dívida, então não sentirá realmente a poupança, já que a sua prestação não será muito impactada.
Ao consolidar créditos, conseguirá juntar todos num único e alargar o prazo de pagamento, o que baixa a sua prestação mensal.
Para amortizar crédito habitação, terá de pagar uma comissão de amortização. Consoante o tipo de taxa de juro contratada, o valor pode ser:
- 0,5% para créditos com taxa de juro variável
- 2% para créditos com taxa de juro fixa
Assim, só vale a pena amortizar crédito habitação se conseguir uma grande fatia do seu valor em dívida. De outra forma, não só não sentirá grande impacto na prestação, como ainda terá de suportar altos valores de comissão de amortização sem recolher frutos.
Sim, é possível consolidar crédito habitação e, assim, poupar nas prestações mensais.
Pode juntar crédito ao consumo a crédito habitação ou limitar-se a fazer uma transferência de crédito habitação através de consolidação.
Para encontrar a solução certa para si, pode contar com a experiência da nossa equipa. Ao recorrer ao nosso simulador, dará início a um processo que é totalmente gratuito. Trataremos de encontrar e comparar as melhores ofertas para o seu caso e ajudamos a escolher a que melhor se adaptar a si.