Rita Quaresma
Com formação em Gestão, sou analista de crédito há mais de 5 anos. Escrevo com base em toda a experiência que desenvolvi ao acompanhar centenas de pedidos de crédito.
Nem sempre é fácil pagar o crédito habitação ao mesmo tempo que paga todos os restantes financiamentos que acumulou com o passar do tempo.
A solução para este cenário pode passar por pedir um crédito consolidado com hipoteca. Desta forma, consegue juntar crédito pessoal e habitação num único contrato e assim reduzir os seus encargos.
Mas antes de avançar, é importante perceber ao certo que crédito hipotecário é este, o que o caracteriza e se é realmente a resposta certa para o seu caso.
O Que é Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Um crédito consolidado com hipoteca é uma solução de poupança que permite uma pessoa juntar num único contrato o seu crédito habitação e outros créditos dos quais seja titular.
Ou seja, permite que alguém que tenha um crédito habitação possa juntar outros empréstimos, num contrato mais vantajoso e com menor peso no orçamento familiar.
Neste caso, o cliente dá como garantia de cumprimento do contrato um imóvel. Daí que seja um crédito consolidado com hipoteca. Pelo contrário, um crédito consolidado tradicional não tem esta implicação.
❗Outra solução que envolve garantia hipotecária é o crédito multiopções. Mas não os confunda: este instrumento junta o crédito habitação a um crédito adicional que permite financiar outros projetos.
O prazo de pagamento da consolidação com hipoteca pode ser consideravelmente alargado, sendo que esta extensão varia de acordo com a financeira em causa. Por exemplo:
- O BNI Europa tem um prazo máximo de 20 anos;
- O Millennium BCP permite um prazo máximo de 40 anos.
De qualquer forma, pode recorrer ao simulador de crédito hipotecário para obter a melhor proposta e garantir que não deixa nenhum empréstimo por pagar.
Crédito Consolidado é Sempre Crédito Hipotecário?
Agora que sabe o que é um crédito consolidado, é normal que esteja a fazer algum tipo de associação ao crédito hipotecário.
No entanto, é importante que perceba que não são o mesmo produto.
💡O crédito consolidado não tem obrigatoriamente de ser um crédito hipotecário. De facto, só o é quando pressupõe a hipoteca de um imóvel.
Assim, o crédito consolidado com hipoteca é um tipo de crédito hipotecário porque é um empréstimo com garantia de imóvel.
Ao pedir o empréstimo, tem de oferecer um bem valioso que será penhorado caso entre em incumprimento.
💡Quando faz uma segunda hipoteca sobre habitação para pedir um empréstimo adicional (por exemplo, um crédito pessoal para obras) também está a dar a casa como garantia de pagamento.
Que Créditos Posso Juntar?
- Crédito Pessoal
- Crédito Habitação
- Cartão de Crédito
- Linha de Crédito
- Crédito Automóvel
- Crédito Comercial
- Crédito Empresarial
Entre os empréstimos que pode agregar numa consolidação com hipoteca incluem-se créditos ao consumo, como crédito pessoal ou cartões de crédito, e, claro, o crédito habitação.
Isto significa que pode juntar crédito pessoal a crédito habitação e incluir também um crédito automóvel, por exemplo.
❗Antes de tomar qualquer decisão, analise o mercado e perceba qual a solução mais vantajosa para os financiamentos que possui atualmente.
O seu objetivo será, naturalmente, encontrar a solução que permite maiores poupanças.
Em qualquer dos casos, pode recorrer ao simulador de crédito hipotecário para o ajudarmos a encontrar a alternativa mais indicada para poupar com as suas mensalidades.
Quanto Posso Poupar?
O potencial de poupança desta solução dependerá sempre do tipo de créditos a consolidar e, claro, da financeira escolhida para o processo.
De qualquer forma, conseguirá poupar valores bastante significativos ao juntar os seus créditos. Em alguns casos, dependendo dos financiamentos, poderá conseguir poupanças de 700€ ou mais.
Neste exemplo, uma família com um rendimento mensal de cerca de 3.100,00€, pagava 2.490€ por mês nas suas prestações de financiamentos.
Como é percetível, os encargos mensais com empréstimos representavam uma fatia exagerada dos rendimentos familiares e estavam a prejudicar a saúde financeira desta família, que já tinha dificuldades em pagar tudo.
Posto isto, avançaram com a consolidação para terem uma maior folga mensal e evitarem qualquer risco de incumprimento.
Ao consolidar os créditos, incluindo o empréstimo da casa, conseguiram uma poupança de 1.136,54€.
❗ Caso esteja em incumprimento com algum crédito, será muito complicado obter a consolidação dos seus financiamentos. Para saber, deve recorrer ao seu Mapa de Responsabilidades.
Antes de escolher o empréstimo, deve confrontar as propostas de várias instituições financeiras de modo a ter a certeza de que escolhe a melhor. Para isso pode utilizar um simulador de crédito hipotecário.
A forma mais simples de obter diversas propostas é recorrer a um simulador de crédito consolidado que permita incluir a consolidação do crédito da casa, como o do CréditoConsolidado.pt.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca
Como tudo na vida, o crédito consolidado com hipoteca também tem as suas desvantagens.
E é importante que conheça as duas faces da moeda deste empréstimo hipotecário para uma escolha consciente.
Vantagens Crédito Consolidado Com Hipoteca
- Poupança: ao juntar o seu crédito habitação e os restantes empréstimos num único financiamento vai conseguir poupanças significativas. Ao dar o seu imóvel como garantia conseguirá contratar taxas de juro mais vantajosas, o que permite poupar mensalmente;
- Facilidade de aprovação: embora a hipoteca não lhe garanta a aprovação do crédito, a verdade é que ajuda. Ao dar um imóvel como garantia, está a dar maior segurança à entidade financeira, pelo que mais facilmente e rapidamente poderá obter o seu empréstimo;
- Prazos alargados: ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, negoceia um novo prazo de pagamento mais alargado do que aqueles que tem atualmente;
- Facilidade de pagamento: em vez de ter de pagar duas ou três mensalidades, possivelmente a bancos diferentes, passa a pagar apenas uma e sempre à mesma financeira. Esta alteração beneficia a gestão do orçamento mensal.
Desvantagens Crédito Consolidado Com Hipoteca
- Risco de perder a casa: esta é, provavelmente, a maior desvantagem. Ao consolidar os seus créditos e dar o imóvel como garantia, está a correr o risco de que o banco lhe penhore o bem hipotecado caso não consiga pagar o empréstimo;
- Aumento do tempo de pagamento: para reduzir o valor das prestações estar a aumentar o prazo de pagamento. Ou seja, demora mais tempo a pagar o crédito;
- Aumento do montante total: ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, estará a estender o prazo de pagamento. Naturalmente, como em qualquer financiamento, esta extensão terá efeitos no montante total a pagar;
✅ Atenção: se entrar em incumprimento, corre o risco de ter o seu nome adicionado à lista negra do Banco de Portugal.
Posso Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação nos Bancos Em Portugal?
Por se tratar de um financiamento tão diferente dos créditos mais tradicionais, é normal que este produto lhe suscite algumas questões relativamente ao facto de as instituições financeiras o comercializarem ou não.
A verdade é que um empréstimo com hipoteca de imóvel é benéfico para ambas as partes:
- Cliente: consege negociar as condições para um cenário mais vantajoso e mais chances de aprovação do crédito devido à entrega de uma garantia;
- Banco: diminui o risco de imcumprimento por parte do cliente.
Desta forma, os bancos permitem, sim, juntar crédito habitação e pessoal.
Claro está que as ofertas e respetivas condições variam e acordo com a entidade financeira, pelo que o melhor será utilizar um simulador de crédito hipotecário.
Alternativas ao Crédito Consolidado Com Hipoteca
Se pretende poupar no pagamento das suas prestações mensais, o crédito consolidado com hipoteca é uma hipótese mas não é a única.
💡Como lhe explicámos existe também o crédito consolidado ao consumo, que, como o nome indica, permite juntar créditos ao consumo.
Existe ainda outra alternativa que lhe poderá trazer poupanças consideráveis e será uma grande ajuda para reorganizar as suas finanças: a transferência de crédito habitação.
Neste caso, estará a transferir o seu empréstimo para outro banco que não aquele onde contratou o crédito inicialmente.
O objetivo será encontrar uma instituição financeira que lhe garanta condições mais vantajosas, como um spread mais baixo, por exemplo.
💡 Leia mais sobre o significado do spread.
Por último, existe também a hipótese de contactar o banco e procurar renegociar as condições do seu empréstimo. Poderá conseguir ajustar prazos, taxas de juro ou pedir períodos de carência.
Garantimos encontrar a solução com maior potencial de poupança, seja o crédito consolidado com hipoteca, uma renegociação ou a transferência do empréstimo.
Conclusão
Se o seu orçamento familiar está a sofrer com as prestações do carro, da casa, as dívidas dos cartões de crédito e, quem sabe, de outros empréstimos, então a consolidação poderá aliviar a pressão.
Ao pedir uma consolidação com hipoteca, consegue juntar os seus financiamentos num só, alargar o prazo de pagamento e passar a ter uma mensalidade mais baixa.
O crédito consolidado com hipoteca implica dar a sua casa como garantia de pagamento, pelo que a confiança do banco será maior.
Perguntas Frequentes
O crédito consolidado com hipoteca é um tipo de empréstimo que permite juntar os seus financiamentos num só, transferindo-os para uma única entidade financeira. Isto significa que pode juntar crédito habitação e pessoal num só empréstimo.
No fundo, é um tipo de crédito consolidado, mas inclui a hipoteca de um imóvel. Deste modo, está a dar uma garantia de pagamento.
Sim, com o crédito consolidado com hipoteca consegue juntar crédito pessoal a crédito habitação, uma vez que inclui a hipoteca do imóvel.
Pelo contrário, um crédito consolidado tradicional não permite fazer esta junção, uma vez que não prevê a hipoteca do imóvel e, como tal, não é extensível ao crédito habitação.
Um empréstimo com hipoteca de imóvel é um tipo de crédito onde o cliente coloca o seu imóvel como garantia de pagamento à instituição financeira. Deste modo, em caso de incumprimento do contrato, a instituição poderá recorrer a tribunal para a sua penhora.
Um crédito consolidado tem um prazo de pagamento máximo de 84 a 120 meses. Todavia, se fizer uma consolidação com hipoteca, poderá alargar o prazo de pagamento até 480 meses.
Não, o facto de este crédito incluir uma hipoteca não é sinónimo de uma aprovação garantida.
No entanto, é um facto que a hipoteca se traduz numa confiança superior para o banco, pelo que poderá ser uma boa ajuda para um financiamento mais facilitado.
A melhor forma de avançar com o seu pedido, será utilizar um simulador online, como o do CréditoConsolidado.pt. Desta forma, conseguirá obter a melhor oferta possível para o seu caso.
Bom dia! O banco Millenium permite que a pessoa para consolidar os seus creditos possa hipotecar o imovel de um familiar??? Desde ja agradeco
Olá. Para que consigamos ajudar, o melhor será utilizar o nosso simulador de crédito consolidado online. Assim que recebermos o seu pedido, trataremos de analisar todas as opções.